7 passivos que arruinarão seu patrimônio líquido

Se você é apaixonado por finanças pessoais, você sabe sobre a importância de construir um patrimônio líquido. Isso significa acumular coisas que crescerão em valor, enquanto reduz seus passivos. Uma pessoa sem dívidas, uma casa que eles possuem livre e limpa, e uma conta de aposentadoria considerável provavelmente tem um alto valor líquido. Uma pessoa com milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito, uma hipoteca onerosa, e nenhuma economia de dinheiro tem um patrimônio líquido baixo ou mesmo negativo.

Construir patrimônio líquido é acumular dinheiro e ativos, mas também se trata de reduzir passivos. Resumidamente, trata-se de garantir que a dívida não prejudique sua capacidade de atingir seus objetivos financeiros. Aqui estão alguns grandes passivos que podem prejudicar suas chances de construir um alto patrimônio líquido. (Veja também:6 movimentos de dinheiro para fazer se seu patrimônio líquido for negativo)

1. Dívida de cartão de crédito

Os cartões de crédito podem ser um veneno para quem deseja gerar riqueza. As taxas de juros dos cartões de crédito são tão altas que raramente faz sentido carregar um saldo pesado sobre eles. A família média com dívidas de cartão de crédito deve mais de US $ 15, 000 em seus cartões. Não é de admirar que os americanos sejam, em geral, bastante ruim em construir patrimônio líquido.

Ter muitas dívidas de cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, tornando assim mais caro tomar empréstimos para hipotecas e empréstimos para automóveis. Isso leva a uma espiral desagradável que praticamente garante que seus passivos serão maiores do que seus ativos. Se você tem dívidas de cartão de crédito, comece a pagar o mais rápido possível. Reduza agressivamente suas despesas, aprenda a investir em vez de gastar, e sair da pressão dessas cartas incapacitantes. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito)

2. Empréstimos de carro

Muitas pessoas vivem com o pagamento do carro como parte permanente de suas vidas. Financiar a compra de um veículo é uma prática comum, mas também é uma maneira fácil de aumentar seu passivo e, ao mesmo tempo, adicionar muito pouco ao seu patrimônio líquido (os carros quase sempre perdem o valor).

Os veículos não são baratos, mas se você puder evitar fazer pagamentos de automóveis ao longo de vários anos, você estará melhor financeiramente. Trabalhe para economizar na compra de um veículo para que os pagamentos sejam mínimos ou inexistentes. Resista à tentação de comprar um carro novo até que o que você tem não seja mais viável. Evitar várias centenas de dólares por mês em pagamentos de automóveis irá liberar dinheiro para investir e acumular ativos, em vez de ver seu patrimônio líquido estagnar. (Veja também:Cortar o pagamento do seu carro é mais fácil do que você pensa)

3. Impostos não pagos

Sim, os impostos são uma dor. Ninguém realmente tem vontade de pagá-los. Mas se você não pagá-los, eles se transformam em passivos que podem crescer como resultado de penalidades e multas. As penalidades por falta de arquivamento só aumentam a sua fatura de impostos, e continue aumentando quanto mais tempo você evita pagar.

Se você está empregado, a maioria de seus impostos são retirados de seu salário, mas você ainda pode descobrir que deve algum dinheiro em sua declaração de imposto de renda. Os trabalhadores autônomos devem ser extremamente diligentes para garantir que estão pagando impostos sobre qualquer renda que recebam. Também é importante certificar-se de que você está pagando impostos imobiliários adequados sobre sua casa, bem como impostos sobre a renda obtida com seus investimentos. (Veja também:8 erros de declaração de impostos que até pessoas inteligentes cometem)

4. Contas médicas

Chegará um momento em que você ou um membro da família se machucará ou se machucará. As despesas de internação hospitalar, cirurgias, ou cuidados contínuos podem ser devastadores. Isso levou muitas famílias à falência e pode destruir qualquer tentativa de aumentar seu patrimônio líquido.

Pode não ser possível evitar emergências médicas, mas você pode se proteger estando devidamente seguro. Se o seu empregador subsidia o custo do seguro saúde, tirar proveito. Se você é autônomo, Procure encontrar um plano com preços razoáveis ​​por meio de uma bolsa de saúde estadual ou federal. O seguro nem sempre é barato, mas o impedirá de assumir contas médicas caras que destroem seu bem-estar financeiro. (Veja também:Como lidar com uma fatura médica massiva)

5. Dívida de empréstimo estudantil

Freqüentemente, vemos os empréstimos estudantis como investimentos em nosso futuro financeiro, porque a educação pode nos ajudar a ganhar mais em nossa carreira. Mas até que sejam pagos, os empréstimos estudantis são apenas passivos. Se você ainda está na escola, você tem algum tempo antes de começar a fazer pagamentos; mas assim que você se formar, esses empréstimos podem se tornar terrivelmente onerosos. Pesados ​​empréstimos estudantis podem forçá-lo a assumir dívidas adicionais apenas para sobreviver, por sua vez, afundando ainda mais seu patrimônio líquido.

Para evitar isso, é importante para você e sua família economizar o máximo possível de dinheiro para a faculdade com antecedência. Leve o custo e o valor em consideração ao fazer sua escolha de faculdade, e pense em conseguir um emprego enquanto estiver na escola para ajudar a pagar as mensalidades. Isso pode exigir algumas escolhas difíceis, mas evitar dívidas de empréstimos estudantis ajudará você a começar a construir seu patrimônio líquido muito mais cedo. (Veja também:6 perguntas a fazer antes de contrair empréstimos estudantis)

6. Sua hipoteca

Ter uma casa pode ser uma ótima maneira de aumentar seu patrimônio líquido, mas isso pode não ser o caso se você tiver uma hipoteca ruim. Se seus pagamentos são tão altos que você não consegue economizar dinheiro e investir, está impedindo você de aumentar seu patrimônio líquido de outras maneiras.

Pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa é perfeitamente normal e tem ajudado inúmeras pessoas a entrar no caminho da liberdade financeira. Mas é importante ter uma hipoteca que o ajude mais do que o prejudique. Coloque o máximo de dinheiro possível para que o empréstimo em si não seja muito grande. Obtenha um empréstimo com um preço baixo, taxa de juros fixa com um prazo relativamente curto (hipotecas de 30 anos são aceitáveis, Hipotecas de 15 anos são ainda melhores).

Quando você começar a pagar sua hipoteca, você pode não estar pagando muito do principal do empréstimo no início. Mas logo, você estará fazendo uma boa mossa e construindo um patrimônio líquido real. E esse é o caminho para construir patrimônio líquido. (Veja também:8 sinais de que você está pagando muito pela sua hipoteca)

7. Empréstimos imobiliários

Não é incomum as pessoas pedirem dinheiro emprestado do patrimônio de suas casas para pagar despesas importantes. Existem vários motivos pelos quais isso pode fazer sentido. Mas é importante ter cuidado ao fazer isso. Quando você está pegando um empréstimo com o valor da sua casa, você está essencialmente transformando um ativo - o patrimônio da sua casa - em um passivo. Em essência, você está tirando algo que adiciona ao seu patrimônio líquido.

A longo prazo, tomar emprestado o valor da casa própria pode ajudar a construir riqueza se você fizer as escolhas financeiras certas. Por exemplo, você pode usar o dinheiro do patrimônio da sua casa para fazer reparos ou expandir a casa, aumentando assim o seu valor. E quando as taxas de juros estão baixas e os retornos do mercado são altos, pode fazer sentido pedir emprestado para grandes compras e usar o dinheiro disponível para investir. Apenas certifique-se de pesar os riscos e recompensas antes de tomar um empréstimo pesado em relação ao patrimônio líquido de sua casa. (Veja também:4 maneiras mais inteligentes de usar um empréstimo com capital próprio)