10 prós e contras críticos de Roth IRAs

Se você está procurando uma conta de aposentadoria flexível e fácil de gerenciar, o Roth IRA pode ser ideal para você.

Além disso, oferece muitos benefícios que o tornam superior aos IRAs tradicionais.

Mas isso não significa que um Roth IRA não venha com algumas desvantagens.

Nesta postagem, mostro os prós e contras importantes do Roth IRAs que você precisa entender.

Depois de saber essas coisas, você pode tomar uma decisão informada sobre qual tipo de conta de aposentadoria é ideal para você e seus objetivos financeiros.

10 prós e contras críticos de Roth IRAs

5 Prós de Roth IRAs

Há muitos benefícios de investir em um Roth IRA.

Aqui estão os maiores que afetam a maioria dos investidores.

#1. Retiradas isentas de impostos

Uma grande vantagem do Roth IRAs é que você recebe dinheiro livre de impostos na aposentadoria.

O dinheiro que você investe em sua conta cresce isento de impostos e os juros, dividendos e ganhos de capital que você ganha também crescem isentos de impostos.

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Quando você recebe distribuições de sua conta, não há imposto a ser pago.

Esse crescimento isento de impostos é a principal razão pela qual tantos profissionais financeiros recomendam que investidores individuais comecem a investir em uma conta Roth IRA o mais rápido possível.

#2. Capacidade de retirar contribuições antecipadamente

Com a maioria dos planos de aposentadoria, como seu plano 401k ou IRA tradicional, você não pode sacar dinheiro antes da idade de aposentadoria de 59 1/2.

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Se você decidir, você não só paga imposto de renda sobre o dinheiro, mas também multas.

E essa penalidade de retirada pode destruir rapidamente sua riqueza.

Com um Roth IRA, no entanto, você não precisa se preocupar com isso.

Isso ocorre porque você contribui para um Roth IRA com dólares após impostos.

Como você já pagou impostos sobre esse dinheiro, você pode retirá-lo sem se preocupar em pagar impostos ou multas.

Entenda que isso se aplica apenas ao dinheiro que você contribui para sua conta, não aos ganhos.

Por exemplo, se você contribuir com $ 5.000 e seu Roth IRA agora vale $ 15.000, você só pode retirar $ 5.000 sem impostos e multas.

Devido ao fato de que você pode fazer saques antecipados isentos de impostos, muitas pessoas usam seu Roth IRA como um bom fundo de emergência de backup.

Finalmente, existem disposições para compradores de casas pela primeira vez, onde você pode fazer saques qualificados sem penalidade.

Você pode até sacar dinheiro para fins educacionais também.

O problema para ambos é que o dinheiro precisa ser investido por pelo menos anos, também conhecido como regra de cinco anos, e você só pode sacar US $ 10.000.

#3. Sem Distribuições Mínimas Necessárias

Outro grande benefício é que não há distribuição mínima exigida.

Com planos 401k e IRAs tradicionais, o governo obriga você a começar a fazer saques obrigatórios, também chamados de distribuições mínimas obrigatórias, quando você completa 72 anos.

Com um Roth IRA, você não precisa começar a sacar dinheiro nessa idade, ou nunca.

Na verdade, você pode decidir nunca tocar no dinheiro e passar a conta para um de seus herdeiros.

#4. Muitas opções de investimento

Com Roth IRAs, você tem muitas opções de investimento nas quais pode investir.

Você pode optar por investir em ações individuais, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, certificados de depósito, imóveis, metais preciosos e muito mais.

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Isso é ótimo para investidores que desejam a opção de investir em outras classes de ativos além de ações e títulos.

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Também é uma maneira fácil de construir um portfólio diversificado, já que você tem tantas classes de ativos para escolher.

#5. Fácil de abrir Roth IRA

Um dos grandes benefícios chave é que é fácil abrir uma conta.

A maioria dos corretores, até mesmo os consultores robóticos, oferecem a capacidade de abrir uma conta Roth IRA.

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E na maioria dos casos, você pode abrir uma conta online em minutos.

Se você não tem um consultor financeiro ou planejador financeiro, pode até ir ao seu banco local ou outra instituição financeira e abrir um Roth IRA lá.

5 Contras de Roth IRAs

Por mais benéficos que sejam os Roth IRAs, eles não são investimentos perfeitos.

Aqui estão as maiores desvantagens de Roth IRAs.

#1. Pagar impostos sobre contribuições

Como mencionei brevemente anteriormente, você faz contribuições após impostos sobre o dinheiro que investe em seu Roth IRA.

Embora isso permita que seu dinheiro cresça sem impostos, pode ser um problema se você analisar os números.

Um ótimo exemplo é se você estiver em uma faixa de imposto mais alta hoje em relação à aposentadoria.

Por exemplo, digamos que você esteja na faixa de imposto de renda de 22% hoje.

Se você contribuir com $ 5.000 em sua conta, estará pagando $ 1.100 em imposto de renda sobre esse dinheiro.

Quando você se aposenta, porque não tem tanta renda auferida, pode estar na faixa de 10% do imposto de renda.

Se você tivesse investido o dinheiro em um IRA tradicional, teria evitado impostos quando contribuiu com o dinheiro e pagou os impostos agora.

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Nesse caso, o imposto de 10% sobre $ 5.000 é $ 500.

Esta é uma economia de impostos de US $ 600.

Embora isso seja negativo, você deve lembrar que as taxas de imposto de renda não são imutáveis.

E você nunca sabe como será sua renda na aposentadoria.

Em outras palavras, não evite um Roth IRA apenas por esse motivo.

#2. Limites baixos de contribuição anual

Uma grande desvantagem de um Roth IRA é que você só pode contribuir com uma certa quantia por ano.

Para 2021, esse limite de contribuição anual é de US$ 6.000.

Se você tiver mais de 50 anos, poderá fazer contribuições de recuperação por mais US$ 1.000 por ano.

Compare isso com o limite de mais de US $ 18.000 para um plano de 401k e você verá por que isso é uma desvantagem.

No entanto, se você começar a investir em uma idade jovem e puder contribuir com o valor máximo de contribuição permitido, poderá construir um pecúlio considerável na aposentadoria.

E esta será a renda livre de impostos na aposentadoria.

#3. Limitações de Renda

Por mais irritante que seja ter limites de contribuição, também há um limite de renda para um Roth IRA.

Para contribuintes solteiros, sua renda bruta ajustada modificada ou MAGI deve ser inferior a US$ 140.000 e para contribuintes casados, o limite é de US$ 208.000.

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A boa notícia aqui é que isso permite que um bom número de pessoas invista em um Roth IRA e aproveite seus muitos benefícios de planejamento de aposentadoria.

Além disso, entenda que os limites de renda não são uma linha dura.

Há uma pequena janela onde, dependendo da sua renda, você pode não conseguir fazer uma contribuição total, mas fazer uma contribuição parcial.

#4. As contribuições não reduzem a renda bruta ajustada

Outra desvantagem é que suas contribuições para o Roth IRA não reduzem sua renda bruta ajustada.

Quando você faz contribuições tradicionais do IRA ou contribuições para seu plano 401k, essas são contribuições dedutíveis de impostos.

Isso significa que você pode amortizá-los em sua renda tributável.

Isso lhe dá uma redução de impostos e, como resultado, reduz o imposto de renda federal que você deve.

Por exemplo, digamos que você ganhe $ 40.000 por ano e esteja na faixa de 20% do imposto.

Para manter as coisas simples, vamos ignorar as muitas deduções e créditos para os quais você pode se qualificar e assumir que você não recebe nenhum.

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Neste caso, você deve $ 8.000 em imposto de renda.

Mas digamos que você contribua com US$ 5.000 para seu 401k e US$ 5.000 para seu IRA tradicional.

Você pode tirar esses US $ 10.000 de sua renda auferida.

Agora, sua renda é de $ 30.000 e 20% desse valor é de $ 6.000.

Você economizou $ 2.000 em impostos contribuindo para suas contas de aposentadoria.

Isso pode significar um cheque maior de reembolso de impostos para você.

Se você investir apenas em um Roth IRA, não há dedução fiscal.

Então, se você ganhar $ 40.000 e contribuir com $ 5.000 para o seu Roth, ainda deve os $ 8.000 em impostos.

É importante entender as implicações fiscais de investir em qualquer uma das contas de aposentadoria para que você faça as melhores escolhas para sua situação financeira.

#5. Você é responsável por isso

Finalmente, quando se trata de seu Roth IRA, você é totalmente responsável por ele.

Supondo que você não tenha um profissional financeiro, você deve abrir a conta, escolher seus investimentos e acompanhar o crescimento.

Pelo menos com um plano 401k, os investimentos são escolhidos para você e seu departamento de recursos humanos lida com a papelada de configurar sua conta para você.

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Para novos investidores ou investidores experientes, toda essa responsabilidade pode ser demais e, como resultado, decidir não abrir uma conta.

Considerações finais

Existem os prós e contras importantes do Roth IRAs que você precisa conhecer.

Embora os Roth IRAs não sejam perfeitos, o fato de você poder aumentar sua poupança de aposentadoria sem impostos torna essa conta obrigatória para todos os investidores.

Mesmo se você acha que estará em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria, ainda deve considerar um Roth.

Isso ocorre porque as chances são de que os impostos serão mais altos no futuro e ter a capacidade de usar o dinheiro livre de impostos não tem preço.

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