Como reavaliar sua estratégia de fundo de emergência

p Gerenciar seu dinheiro é um constante empurrão entre a vigilância e a contenção. Um bom investidor, por exemplo, mantém um olhar atento sobre seus investimentos sem reagir de forma exagerada à volatilidade de curto prazo. Você precisa estar ciente, mas também paciente.

p Mas a maioria das pessoas não pensa em seus fundos de emergência dessa forma. Eles presumem que depois de atingir o alvo que estabeleceram para si mesmos, é perfeitamente normal deixar esse dinheiro acumular poeira até que surja uma emergência.

p Essa é uma ótima maneira de se encontrar lutando para sobreviver quando chegar a hora. O fundo de emergência que você montou aos 20 anos provavelmente é inadequado quando chega aos 30, e ainda mais aos 40. Para evitar isso, você precisa fazer check-in regularmente.

p Veja como reavaliar seu fundo de emergência, e o que fazer se não for mais suficiente.

Verifique suas despesas

p Um fundo de emergência deve cobrir de três meses a um ano de despesas. Se já faz um tempo que você montou seu fundo de emergência, é hora de examinar seu orçamento e ver quais novas despesas surgiram. A inflação também pode fazer com que seu fundo de emergência perca valor com o passar dos anos, portanto, um pequeno impulso a cada poucos anos costuma ser uma boa ideia.

p Faça uma lista de todas as despesas recorrentes que você tem todos os meses, variáveis ​​e fixas. Anote o máximo que você gasta em um determinado mês por categoria. Se você tem uma conta de energia elétrica de $ 300 no verão e $ 100 durante o inverno, você não quer usar $ 100 como sua linha de base quando houver uma chance de que você possa precisar do fundo de emergência no início do verão.

p Exclua qualquer gasto discricionário que você poderia facilmente reduzir se uma emergência acontecesse, mas não vá longe demais. Você não deveria ter que viver como um monge só porque seu fundo de emergência era muito pequeno. Lembrar, é melhor estar excessivamente preparado do que oprimido.

p Depois de ter o valor total dos custos mensais, divida-o pelo seu fundo de emergência atual para ver quantos meses de despesas você realmente tem. Se você tem menos de três meses, crie um plano para começar a economizar até chegar lá. Se você tem entre três e seis meses, Continue lendo para ver se você precisa de todo o fundo de emergência de seis meses.

Avalie suas circunstâncias

p Não é incomum que seu fundo de emergência precise evoluir conforme as circunstâncias de sua vida mudam. Se você é solteiro e mora com seus pais quando montou um fundo de emergência, suas despesas e volatilidade serão baixas. Você pode precisar de apenas dois ou três meses de gastos.

p Mas depois de alguns anos, sua situação provavelmente será diferente. Talvez você tenha filhos e um cônjuge que fica em casa. Talvez você tenha uma casa e ajude a sustentar um membro idoso da família. Suas necessidades mudaram drasticamente, e seu fundo de emergência também precisa mudar.

p O conselho comum tende a variar entre $ 1, 000 e três meses de despesas em um fundo de emergência, mas muitas pessoas precisam de cerca de seis meses.

p Qualquer pessoa nas seguintes circunstâncias precisa ter entre três a seis meses de despesas salvas:

• Aqueles com filhos, especialmente pais solteiros ou que ficam em casa
• Proprietários de casa com hipoteca
• Proprietários de negócios autônomos
• Aqueles que cuidam de um parente dependente
• Funcionários sazonais ou que trabalham por comissão

p Recentemente, um planejador financeiro me aconselhou a aumentar meu fundo de emergência de despesas de três meses para seis. Meu marido e eu somos autônomos e trabalhamos no mesmo setor. Se algo acontecesse, ele argumentou, nós dois seríamos afetados.

p Tenho vergonha de dizer que não havia considerado essa possibilidade sozinho. Claro, Estou ciente de que a escrita freelance é uma indústria volátil, mas ainda não pensei em economizar mais para me preparar melhor. Então eu engoli meu orgulho, seguiu seu conselho e agora estou economizando para despesas de seis meses.

p Gosto de me considerar um especialista financeiro, mas este foi um lembrete preocupante de que todo mundo precisa de uma chamada para acordar de vez em quando. Percebo que preciso avaliar meu fundo de emergência anualmente. É melhor descobrir agora que minhas economias são inadequadas, em vez de durante uma crise.

p Quando algo muda em sua vida, como uma mudança para um novo estado ou a chegada de seu segundo filho, reavalie seu fundo de emergência e verifique se ele está alinhado com seu orçamento atual. Você pode se surpreender com o que encontrará.

Como aumentar seu fundo de emergência

p Se você descobriu que seu fundo de emergência é terrivelmente inadequado, você tem duas opções:gastar menos por alguns meses para fazer a diferença, ou encontre uma maneira de ganhar mais dinheiro.

p A primeira estratégia pode significar desistir de restaurantes, pular as férias em família ou encontrar opções de entretenimento econômicas. Mesmo pequenos cortes de despesas podem ter um impacto significativo ao longo de vários meses.

p Se você preferir ganhar mais dinheiro, aqui estão algumas idéias sobre como reforçar seu fundo de emergência o mais rápido possível:

• Peça horas extras, um aumento ou uma promoção no trabalho
• Venda itens indesejados em sua garagem ou porão
• Junte-se à economia do gig e trabalhe para o Uber, Lyft ou Postmates
• Corte a maior parte de seus gastos discricionários por alguns meses
• Pare de fazer pagamentos de dívidas de bônus (continue pagando o mínimo)
• Aplique quaisquer ganhos inesperados ao seu fundo de emergência, como restituições ou abatimentos de impostos

p A única coisa que você não deve fazer enquanto reconstrói seu fundo de emergência é interromper a aposentadoria, HSA, 529 e outras contribuições importantes - a menos que você não consiga pensar em outro lugar para cortar. É melhor reconstruir seu fundo de emergência lentamente do que colocar seu IRA em espera.

p Você também deve evitar a venda de investimentos para adicionar ao seu fundo de emergência. As contribuições para a aposentadoria nunca devem ser tocadas, a menos que o banco esteja prestes a executar a hipoteca de sua casa ou seu filho precise de uma cirurgia. Fazer isso apenas irá prepará-lo para uma emergência maior no futuro.

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