5 alternativas para um plano 401 (k)

O status dos planos 401 (k) tem sido muito notícia recentemente, como parte de uma discussão mais ampla sobre a reforma tributária no Capitólio. Embora pareça que os benefícios fiscais para os populares planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador permanecerão inalterados por enquanto, até mesmo a perspectiva de mudança deixou algumas pessoas inseguras sobre o que fazer com seu dinheiro no futuro.

Para ser claro, um plano 401 (k) continua sendo uma ferramenta muito poderosa para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria, especialmente se a sua empresa for generosa ao igualar as contribuições. Mas se você está se sentindo confuso ou não está feliz com o que seu plano 401 (k) atual oferece, existem algumas outras opções disponíveis para ajudá-lo a construir um fundo de aposentadoria. Aqui está o resumo de um punhado de alternativas 401 (k).

1. Roth IRA

Uma Roth Individual Retirement Account (IRA) é uma opção popular entre as pessoas que não têm acesso a um plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria por meio de seu empregador. Com um Roth, você pode contribuir com até $ 5, 500 anualmente ($ 6, 500 se tiver mais de 50 anos), e como você contribui com dólares pós-impostos, os ganhos com esses investimentos podem ser retirados sem impostos quando você se aposentar. Roth IRAs são populares devido à flexibilidade de escolher seus próprios investimentos. Também é possível usar a conta para certos custos de emergência, como contas médicas ou uma casa ameaçada de execução hipotecária, e você pode até mesmo usá-lo como uma conta poupança da faculdade, embora possa haver penalidades e impostos se você retirar os ganhos antes dos 59 anos e meio. (Veja também:Usando seu Roth IRA como um fundo de emergência - já foi uma boa ideia?)

Um Roth IRA é uma boa alternativa para um 401 (k) para aqueles que não têm acesso a um. Mesmo se você tiver um 401 (k), às vezes, um Roth IRA é uma opção melhor, como nos casos em que um empregador não oferece contribuições equiparadas, ou as opções de fundos são caras ou limitadas. (Consulte também:401 (k) ou IRA? Você precisa de ambos)

Roth IRAs também são úteis porque você pode contribuir contanto que tenha uma renda auferida; outros planos de aposentadoria exigem que você comece a fazer saques aos 70 anos e meio.

2. IRA tradicional

Um IRA tradicional é semelhante a um Roth IRA, mas as vantagens fiscais estão mais de acordo com um 401 (k). Nesse caso, quaisquer contribuições para a conta são deduzidas antecipadamente de sua renda tributável; você deverá pagar impostos sobre os ganhos quando se aposentar.

É perfeitamente possível e sensato ter um IRA tradicional e um Roth IRA para obter vantagens fiscais agora e mais tarde. Observe que com um IRA tradicional, você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas a partir dos 70 anos e meio.

3. Conta de corretagem tributável

Não há vantagens fiscais para abrir um bom e velho, regular, conta de corretagem tributável. Mas você obtém flexibilidade que não pode ser oferecida por um 401 (k) ou IRA. Com uma conta tributável regular, você pode investir no que quiser e comprar e vender quando quiser, sem penalidades de retirada antecipada, embora você pague impostos sobre quaisquer ganhos. Este tipo de conta de corretora é excelente se você deseja comprar ações de dividendos para aumentar sua receita, ou usar os investimentos para algo diferente da aposentadoria.

4. Empréstimos ponto a ponto

Esta é uma opção de investimento relativamente nova que permite que as pessoas se conectem on-line com os mutuários e recebam a receita de juros. Por meio de sites de empréstimo ponto a ponto, como Lending Club e Prosper, você se torna um credor e empresta dinheiro a alguém que precisa de dinheiro, lucrar com os juros desse empréstimo.

Com empréstimos ponto a ponto, os credores podem ganhar consideravelmente mais do que ganhariam com os juros do banco, e pode até ultrapassar os retornos do mercado de ações, dependendo do risco dos empréstimos que compram. Mas sempre há algum risco de inadimplência do tomador. E tenha em mente que os juros de empréstimos entre pares são tributados como renda normal, em vez de ganhos de investimento. (Veja também:Tudo o que você precisa saber sobre investimento ponto a ponto com clube de empréstimos)

5. Coloque seu dinheiro no banco

Colocar seu dinheiro em uma conta poupança é sempre uma opção, embora não seja o melhor nesta lista. Nos dias de hoje, as taxas de juros são tão baixas que, em muitos casos, o crescimento de suas poupanças mal ultrapassará a inflação. Você pode encontrar taxas melhores do que a média em alguns bancos online ou abrindo um certificado de depósito, mas não há chance de igualar os retornos do mercado de ações no longo prazo. Não há problema em usar uma conta bancária para seu fundo de emergência, mas para economias de longo prazo, procure outro lugar.