Seguro do fabricante:protegendo sua empresa contra riscos | [Nome da empresa]

O seguro do fabricante é uma combinação de apólices que protege financeiramente o seu negócio contra ações judiciais e riscos imprevistos. Comece com estas políticas:

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  Seguro de responsabilidade civil geral. A responsabilidade geral ajuda a pagar por reclamações de ferimentos e danos materiais de pessoas fora da sua empresa.
  
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  Seguro de propriedade comercial. Isso cobre seu prédio e itens anexados a ele ou dentro dele, como equipamentos, estoque e outras propriedades comerciais. 
  
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  Compensação trabalhista. Isso paga por lesões que acontecem no trabalho. A maioria dos estados exige isso se você tiver funcionários.
  

Operações maiores provavelmente precisarão de mais cobertura, como seguro em caso de quebra de equipamentos ou máquinas de fabricação.

Melhores seguradoras para fabricantes

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  Número relativo de reclamações aos reguladores estaduais. 
  
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  Quão sólidas são as empresas financeiramente, ou seja, quão bem elas podem pagar os sinistros.
  
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  Como é fácil obter uma cotação e comprar uma apólice online. 
  

Revisamos nossas principais opções para encontrar empresas que oferecem políticas específicas do fabricante. Todas as nossas seleções também possuem serviços dedicados de gerenciamento de risco. Estes podem ser especialmente valiosos para fabricantes com perfis de risco complexos.

Aqui estão algumas de nossas boas opções que atendem aos fabricantes. Recomendamos obter várias cotações para encontrar a melhor cobertura pelo melhor preço.



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Chubb

Melhor para fabricantes menores

A Chubb tem opções para cobrir quase todos os tipos de fabricantes e oferece consultoria especializada em riscos. Além da apólice do proprietário de uma empresa, a empresa oferece dois pacotes maiores de apólices adaptados aos fabricantes. Mas também é uma boa opção para operadores menores. Você pode obter uma apólice online se sua receita for inferior a US$ 2 milhões por ano. Leia nossa análise da Chubb.

Viajantes

Melhor para trabalhar com um agente

A Travelers tem cobertura especializada para vários tipos de fabricantes, incluindo têxteis, metais e materiais perigosos. Possui especialistas em risco e também pode adaptar políticas para seu produto específico e instalação de fabricação.

A transportadora recebe relativamente poucas reclamações devido ao seu tamanho em termos de cobertura de propriedades e responsabilidades. Você não pode comprar uma apólice online, mas agentes independentes vendem Travellers. Isso significa que eles podem obter cotações de seguradoras adicionais, facilitando a comparação de opções. Leia nossa análise dos viajantes.

CNA

Melhor para serviços de gerenciamento de risco

Muitos dos profissionais de risco da CNA possuem certificações de Especialistas em Riscos e Seguros de Fabricação (MRIS). Isso oferece tranquilidade adicional de que você está trabalhando com um especialista.

A CNA também oferece praticamente qualquer seguro que um fabricante precise, incluindo aqueles que enviam ou vendem internacionalmente. As suas reclamações de propriedade e responsabilidade são relativamente baixas, mas as reclamações de trabalhadores são ligeiramente mais elevadas do que esperaríamos para uma empresa deste tamanho. (Nossa equipe editorial não escreveu uma revisão completa do CNA.)

Hartford

Melhor para políticas personalizadas do proprietário da empresa

O Hartford oferece coberturas específicas de fabricação que você pode adicionar às apólices do proprietário da empresa, como cobertura de recall de produtos. Também vende cobertura contra poluição, compensação de trabalhadores e automóveis comerciais. Você pode baixar o comprovante de seguro a qualquer momento, mas não pode comprar sua apólice online. Leia nossa análise do Hartford.

O que é seguro do fabricante?

O seguro do fabricante oferece proteção financeira para qualquer empresa que fabrica, monta ou processa mercadorias. Pode ajudar com riscos comuns:

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  Funcionários se machucando no trabalho.
  
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  Incêndios elétricos ou falha de equipamento.
  
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  Defeitos em seus produtos, gerando recall ou ação judicial.
  
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  Perdas de estoque durante o transporte. 
  
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  Violações de dados ou ataques cibernéticos que expõem informações do cliente.
  
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  Reclamações de contaminação ou poluição do seu negócio.
  

Muitos destes riscos aplicam-se a fábricas ou fábricas maiores. Mas mesmo pequenas lojas, como alfaiates personalizados ou padarias caseiras, fabricam itens.



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De quais tipos de seguro os fabricantes precisam?

A maioria dos fabricantes precisa de pelo menos responsabilidade geral, propriedade comercial e compensação trabalhista. Mas muitos precisarão de tipos adicionais de cobertura.

Seguro de responsabilidade civil geral

Se a sua empresa causar lesões, doenças ou danos materiais a não funcionários, a responsabilidade geral ajuda a pagar honorários advocatícios e outros custos. Também cobre alegações de difamação, calúnia e danos publicitários, como declarações falsas sobre um concorrente.

Digamos que você esteja fazendo um tour pelas instalações e uma pilha de caixas cai sobre seu cliente em potencial, causando uma lesão no pescoço. Ou talvez um funcionário derrube acidentalmente o para-brisa de um vizinho em seu estacionamento enquanto carrega uma carga. Em ambos os casos, o seu seguro de responsabilidade civil pagaria os custos, inclusive se você fosse processado.

A cobertura de responsabilidade geral não paga por sua própria propriedade danificada, lesões de funcionários ou despesas de recall.

Seguro de propriedade comercial

O seguro de propriedade comercial cobre danos ao seu edifício e ao que está dentro dele. Isso pode incluir equipamentos, matérias-primas, produtos acabados e outros ativos físicos que sua empresa possui ou aluga. Normalmente cobre perdas causadas por incêndio, roubo, vandalismo e eventos climáticos severos, exceto inundações ou terremotos.

Por exemplo, digamos que alguém invada sua fábrica têxtil e roube seus tecidos finos. A propriedade comercial pagaria pela substituição do produto e por qualquer dano ao edifício.

Seguro contra acidentes de trabalho

A compensação trabalhista ajuda a cobrir despesas médicas, perda de salários e custos relacionados se um funcionário se machucar ou ficar doente por causa do trabalho. Quase todos os estados exigem isso se você tiver funcionários.​

Mesmo que não seja obrigatório, vale a pena dar uma olhada mais de perto na compensação dos trabalhadores se sua equipe trabalha com equipamentos pesados, produtos químicos ou calor. O seguro saúde não cobre lesões ou doenças relacionadas ao trabalho e nunca cobre perdas de salários.

Digamos que seu funcionário fique com a mão presa na engrenagem de uma máquina e quebre um osso. A compensação dos trabalhadores pagará suas contas médicas, qualquer terapia ocupacional necessária e uma parte dos salários perdidos.

Política do proprietário da empresa

Esta apólice combinada inclui cobertura de responsabilidade geral e propriedade comercial. Pode ser uma opção mais acessível para pequenas empresas. Como a cobertura de propriedades comerciais normalmente inclui seguro contra interrupção de negócios, a maioria dos BOPs também o inclui.

Provedores especializados em seguros de fabricantes podem oferecer apólices personalizadas para proprietários de empresas com complementos personalizados, como cobertura para quebra de equipamento ou crime. No entanto, os grandes fabricantes provavelmente não são elegíveis para um BOP. Normalmente, você não consegue obter um BOP se tiver mais de 100 funcionários ou receitas anuais acima de US$ 5 milhões.

Outros tipos de seguro de produção

Dependendo do tamanho e da natureza do seu negócio de manufatura, você pode precisar de qualquer uma das coberturas a seguir.

Tipo de política

Detalhes da cobertura

Seguro automóvel comercial

Compre se você possui ou opera caminhões, vans ou veículos de entrega. Cobre acidentes, lesões a terceiros e danos materiais causados ​​durante a condução em negócios. Normalmente, também cobre danos aos seus próprios veículos.

Portanto, se o seu motorista de entrega bater na traseira de alguém no meio da viagem, o automóvel comercial paga pelos danos a ambos os veículos e pelos ferimentos do outro motorista.

Cobertura de avarias de equipamentos

Isso ajuda a pagar por reparos ou substituições quando máquinas ou sistemas elétricos falham. Se sua empresa possui computadores complexos ou equipamentos pesados, é uma boa ideia.

Digamos que sua impressora 3D industrial falhe e você não consiga fabricar um componente crítico de seu produto. Esta cobertura ajuda a pagar para reparar ou substituir o equipamento.

Seguro marítimo interior

Isto abrange materiais e produtos em trânsito ou armazenados fora do local que estejam danificados ou destruídos.

Se outra empresa entregar seu produto nas lojas e o motorista bater, destruindo tudo dentro, a marinha interior cobrirá os custos.

Responsabilidade do produto e operações concluídas

Paga por ferimentos ou danos materiais causados pelo seu produto depois que ele sai das instalações. A apólice do proprietário de uma empresa ou apólice de responsabilidade geral geralmente inclui essa cobertura. Caso contrário, é um complemento inteligente para os fabricantes.

Digamos que um brinquedo que você quebra facilmente e causa risco de asfixia para as crianças. Este seguro cobriria sua defesa judicial e quaisquer danos.

Seguro contra interrupção de negócios

Se um desastre danificar ou destruir suas instalações, a interrupção dos negócios cobrirá os custos associados ao fechamento ou realocação. Normalmente está incluído no seguro de propriedade comercial, portanto o evento deve ser coberto por essa apólice.

Por exemplo, digamos que um tornado destrua o telhado de sua fábrica, danificando o equipamento interno. Como o seu seguro de propriedade comercial cobre isso, a interrupção dos negócios ocorrerá para cobrir a perda de renda, custos de mudança e folhas de pagamento.

Seguro cibernético

Paga custos devido a violações de dados, ransomware e outros ataques ou vazamentos cibernéticos. Se você possui segredos comerciais, coleta dados de clientes ou possui sistemas conectados em vários locais, o seguro cibernético é uma boa ideia.

Por exemplo, alguém pode hackear seu banco de dados e roubar o modelo do seu próximo produto ou as informações pessoais de seus clientes. O seguro cibernético ajudaria na investigação em ambos os casos e no monitoramento da identidade de seus clientes.

Cobertura de recall de produtos

Paga despesas como recuperação, descarte, substituição, resposta a crises e custos relacionados ao recall do seu produto. A responsabilidade geral geralmente não inclui isso, portanto, certifique-se de adquirir esta cobertura extra se seus produtos puderem ser recolhidos.

Por exemplo, digamos que um de seus produtos seja uma scooter motorizada. Você descobre um defeito que faz com que as rodas dianteiras se soltem após alguma quilometragem. A cobertura de recall ajudaria a pagar para recuperar as scooters, consertá-las ou substituí-las e gerenciar sua reputação.

Poluição e responsabilidade ambiental

Este seguro pode ajudar na limpeza e danos causados por eventos de poluição ou contaminação. Obtenha-o se sua empresa usar produtos químicos, metais ou altas temperaturas na fabricação, ou se você puder produzir toxinas. A responsabilidade geral pode ter uma cobertura limitada contra a poluição que não será suficiente para algumas operações maiores.

Digamos que os vizinhos da sua oficina de sopro de vidro afirmem que a fumaça e a poeira os estão deixando doentes e os processem. Esta cobertura pagaria pela sua defesa legal e quaisquer julgamentos contra você.

Interrupção contingente de negócios

Paga se sua empresa não puder operar devido ao fechamento de outra empresa, como um fornecedor ou depósito.

Digamos que você faça ternos personalizados de alta qualidade e o estoque de um fornecedor de tecidos crítico seja destruído, causando um atraso de uma semana na entrega. Essa cobertura paga pela perda de receita em decorrência do evento.

Seguro guarda-chuva comercial

Paga por custos de responsabilidade adicionais acima dos seus limites. As apólices de responsabilidade geral e outras limitam quanto pagarão, e a cobertura abrangente estende esse limite.

Digamos que haja uma explosão fora do horário comercial em sua fábrica que a destrua e a várias propriedades vizinhas. Há ferimentos e danos aos seus vizinhos que custam muito além do limite de responsabilidade geral de US$ 2 milhões. A Umbrella pagaria o restante, até seus limites, e a propriedade comercial pagaria pelos seus próprios danos.

O que observar no seguro industrial

É importante verificar os detalhes de qualquer apólice para garantir que ela cubra totalmente os riscos do seu negócio. Os fabricantes devem prestar especial atenção a:

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  Limitações de responsabilidade. A responsabilidade geral e as políticas do proprietário da empresa podem excluir ou limitar a cobertura para poluição, recalls e atrasos na cadeia de abastecimento. As seguradoras especializadas em manufatura podem ter menos lacunas, mas cabe a você verificar.
  
• 
  Classificações de fabricação incorretas. As seguradoras podem negar sinistros se algo que você fizer não estiver na apólice. Por exemplo, se uma seguradora listar seu negócio apenas como fabricação de alimentos, mas você também fabricar bebidas, ela poderá negar reclamações relacionadas às bebidas.
  
• 
  Riscos internacionais e da cadeia de abastecimento. Se você envia ou adquire suprimentos internacionalmente, ou se possui diversas instalações de fabricação, seus riscos serão maiores. Considere falar com um corretor ou seguradora especializado em fabricação e que tenha especialistas em risco disponíveis.
  

Os fabricantes deveriam obter serviços de gerenciamento de risco?

Os serviços de gestão de riscos podem fazer sentido para fabricantes cujas operações representam ameaças significativas aos funcionários ou a terceiros. Esses serviços podem reduzir a probabilidade de lesões, falhas de equipamentos ou paralisações dispendiosas.

Exemplos de serviços de gerenciamento de risco incluem:

• 
  Inspeções de segurança. 
  
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  Treinamento de funcionários. 
  
• 
  Ajuda na preparação para um recall de produto. 
  

Se o seu negócio de manufatura for grande, complexo ou perigoso, considere uma empresa como a Chubb ou a CNA, que oferece gerenciamento de riscos.

Quanto custa o seguro do fabricante?

Os fabricantes com receita anual superior a US$ 10 milhões podem pagar US$ 1.900 por ano no valor mínimo por seguro de responsabilidade civil geral, de acordo com dados fornecidos à NerdWallet pela Coverdash. Para negócios mais arriscados, como conversão e modificação de aeronaves, a responsabilidade geral custa muito mais – uma média de US$ 25.000 por ano.

A remuneração dos trabalhadores custa em média US$ 1.400 a US$ 8.000 por ano, dependendo da indústria manufatureira. Aqui estão os custos médios de responsabilidade geral e compensação trabalhista para diferentes tipos de fabricantes:

Tipo de negócio

Responsabilidade geral

Compensação trabalhista

Conversões e modificações de aeronaves

US$ 25.000

US$ 8.000

Fabricação de baterias

US$ 3.200

US$ 3.000

Fabricação de água engarrafada (carbonatada)

US$ 3.200

US$ 2.500

Fabricação de alimentos enlatados

US$ 3.200

US$ 2.000

Fabricação de Cosméticos

US$ 3.750

US$ 1.800

Fabricação de Alimentos

US$ 15.000

US$ 6.000

Fabricação de dispositivos médicos

US$ 6.000

US$ 2.500

Fabricação Metálica

US$ 3.500

US$ 2.900

Fabricação de metais

US$ 5.300

US$ 4.500

Fabricação Farmacêutica

US$ 6.500

US$ 1.400

Fabricação de metais pré-fabricados

US$ 4.700

US$ 7.800

Fabricação de móveis especializados

US$ 1.900

US$ 2.200

Fabricação de produtos têxteis

US$ 8.900

US$ 3.000

Fabricação Têxtil

US$ 4.000

US$ 1.500

Fabricação de equipamentos de soldagem

US$ 12.000

US$ 4.500

O custo do seguro de propriedade comercial depende de suas instalações, equipamentos e negócios. Os preços médios variam de US$ 2.000 a US$ 8.000 por ano.

Os custos do seguro empresarial dependerão da folha de pagamento, receita, tipo de produto, maquinário, localização, remessa, histórico de perdas e das apólices que você compra. Para fabricantes menores, os dados de preços podem ajudá-lo a compreender as expectativas aproximadas, mas as empresas maiores enfrentam mais riscos (e, como resultado, custos mais elevados).

Como comprar um seguro do fabricante

1. Identifique as coberturas que você precisa

Com base nos riscos da sua empresa, liste as políticas que você acha necessárias. Se você conhece um risco, mas não sabe a apólice que o cobriria, anote isso também.

2. Reúna seus principais detalhes

Esteja pronto para responder perguntas sobre seus processos de produção, receita anual, folha de pagamento, locais de armazenamento e padrões de envio. Para equipamentos e veículos, você precisará de informações incluindo números de identificação, valores, modelos e anos.

Se você for o único proprietário, precisará do seu número de seguro social em mãos. Caso contrário, você precisará do seu Número de Identificação do Empregador Federal (FEIN) em mãos.

3. Obtenha cotações de várias seguradoras

Existem três maneiras comuns de comparar apólices e garantir que você obtenha um bom preço pela cobertura necessária.

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  Trabalhe com um agente ou corretor. Isso pode oferecer maior tranquilidade se você possui um negócio de manufatura complexo ou tem um perfil de alto risco. Um especialista licenciado pode ajudá-lo a orientar você nas opções, exclusões e recomendações de políticas. No entanto, um agente ou corretor só pode obter cotações de sua rede de operadoras, e os corretores geralmente cobram uma taxa.
  
• 
  Entre em contato diretamente com os fornecedores. Se você deseja comprar apenas com especialistas em manufatura ou outras empresas específicas, esta é uma boa opção. Pode levar mais tempo para obter cotações individualmente, mas essa abordagem oferece maior controle sobre de quem você vê as cotações.
  
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  Use um mercado online. Esta opção é melhor para empresas menores que desejam obter cobertura rapidamente. Sites como Coverdash e Simply Business permitem comparar cotações de apólices e normalmente comprar no mesmo dia. No entanto, você pode acabar com várias seguradoras. Você também pode não conseguir ligar e fazer perguntas sobre políticas antes de comprar.
  

4. Compare limites, exclusões e empresas

Depois de obter as cotações, dê uma olhada em suas exclusões e limites de responsabilidade, ou no máximo que uma apólice pagará por algo. Eles fornecem uma visão geral do que não está coberto e indicam que você pode precisar solicitar um endosso ou mais apólices. Por exemplo, algumas apólices de responsabilidade geral incluem cobertura de responsabilidade do produto, enquanto outras não (você provavelmente precisará disso).

Confira também todas as seguradoras em potencial. Veja avaliações independentes e o que os clientes dizem em sites como o Better Business Bureau. Você também pode verificar as reclamações junto à Associação Nacional de Comissários de Seguros.

5. Compre as apólices e revise-as anualmente

Depois de encontrar suas apólices e ter confiança na seguradora, você estará pronto para comprar. Você desejará revisar a cobertura, limites e exclusões a cada ano, no mínimo. No entanto, se você fizer uma grande mudança, como mudar, adicionar instalações ou comprar mais veículos de entrega, revisite e adicione cobertura.