Domine o sistema de envelope de dinheiro em 2025:um guia para iniciantes com modelos para impressão

Os envelopes de dinheiro podem realmente mudar a maneira como você interage com seu dinheiro e suas finanças. Não é nenhuma surpresa que o sistema de envelope de dinheiro tenha mudado as finanças do meu marido e as minhas de muitas maneiras. É realmente uma experiência revolucionária!

Mas como isso funciona? Os envelopes de dinheiro podem realmente ajudá-lo com gastos por impulso e com suas finanças? E como você compra algo online usando dinheiro?!

Eu tive exatamente essas mesmas perguntas (e mais!). É por isso que criei este guia completo sobre como funciona o sistema de envelope de dinheiro. Além disso, você receberá envelopes para impressão gratuitos para começar hoje mesmo.

O que é o sistema de envelope de dinheiro?

O sistema de envelope de dinheiro é uma forma de você retomar o controle e controlar quanto dinheiro está gastando em determinadas categorias do seu orçamento. Em vez de usar um cartão de débito ou de crédito, você usará dinheiro para áreas do seu orçamento onde tende a gastar mais.

Se você tem dificuldade em comprar comida para viagem ou fast food com muita frequência, pode ter um envelope de dinheiro específico para restaurantes. Use o dinheiro que você reservou para restaurantes sempre que sair para comer. 

Depois de usar o valor orçado, você não terá mais dinheiro no envelope! Isso ajuda a mantê-lo dentro do orçamento e a não gastar mais a cada mês.

Para que seus envelopes de dinheiro GRATUITOS sejam enviados diretamente para sua caixa de entrada, inscreva-se no meu Guia de Envelopes de Dinheiro. Depois, basta imprimir seus brindes em casa em cartolina e começar a usá-los hoje mesmo!

Você não apenas receberá envelopes de dinheiro para impressão, mas também terá acesso à minha Biblioteca de Recursos Gratuitos, onde encontrará outros itens para impressão de orçamento e finanças.

Como funcionam os envelopes de dinheiro:4 etapas simples

Porque sou uma pessoa do Tipo A e absolutamente amo passo a passo, estou dividindo isso para você em etapas fáceis de seguir!

1. Saiba quais categorias você deseja em dinheiro.

Recomendo analisar seus gastos e descobrir onde você tende a gastar mais . Além disso, decida se deseja usar envelopes de dinheiro para economizar dinheiro para despesas futuras (leia mais sobre como economizar dinheiro com fundos de amortização).

2. Vá ao banco e retire o dinheiro.

Depois de fazer seu orçamento, decida quais denominações (centenas, vinte, dezenas, cinco, unidades) você deseja em seus envelopes. Faça uma folha de registro para saber quanto de cada nota deseja retirar.

3. Organize seu dinheiro em envelopes de dinheiro.

Depois de retirar o dinheiro do banco, coloque as notas nos envelopes. Por exemplo, se você planeja gastar US $ 600 este mês em mantimentos, planeje retirar 6 notas de cem dólares (ou denominações menores, se desejar) e colocá-las em seu envelope denominado “mercadorias”.

4. Use seus envelopes de dinheiro quando precisar deles.

Leve os envelopes com você quando precisar deles. Depois que o dinheiro acabar, ele acabou. Isso obriga você a ter cuidado com seus gastos e o ajudará a permanecer dentro do seu orçamento.

Com que frequência você deve sacar dinheiro

A frequência com que você recebe o ajudará a determinar com que frequência você deve sacar dinheiro para seus envelopes de dinheiro.  Por exemplo, se você recebe uma vez por mês, você desejará sacar seus envelopes de dinheiro mensalmente.

Se você for pago quinzenalmente, poderá ter que retirar dinheiro do banco a cada duas semanas. 

Quanto mais você conhecer seu dinheiro e seu orçamento, mais fácil será determinar quando retirar seu dinheiro. Se você está orçando por contracheque, provavelmente é melhor sacar dinheiro em cada contracheque. 

Nossa família recebe duas vezes por mês, mas retiramos todo o nosso dinheiro no início do mês. Devido às poupanças que retiramos automaticamente da nossa conta, é mais fácil retirar todo o nosso dinheiro de uma só vez.

A maneira mais fácil de determinar isso é saber como redigir um orçamento. Eu pessoalmente uso um calendário orçamentário para me ajudar a saber qual contracheque cobrirá quais despesas. Você pode aprender mais sobre como escrever um orçamento aqui.

Por que os envelopes de dinheiro ajudam as pessoas a gastar menos

Envelopes de dinheiro não são novos. Eles têm sido usados ​​por pessoas há anos e há uma razão pela qual mais e mais pessoas usam envelopes de dinheiro todos os dias. 

A pesquisa mostra que as pessoas gastam US$ 7.400 a mais a cada ano. Claramente, as pessoas tendem a gastar sem pensar (eu sei que sim!). É muito mais fácil gastar dinheiro quando você usa um cartão de débito ou crédito. 

Entregar dinheiro é mais difícil. As pessoas têm uma conexão emocional com o dinheiro físico. É mais difícil abrir mão de uma nota de US$ 20 do que gastar US$ 20 em um cartão de débito.

A principal razão pela qual os envelopes de dinheiro funcionam é que eles ajudam você a manter o controle do seu orçamento. Os envelopes de dinheiro treinam você para retomar o controle do seu orçamento e parar de gastar quando ficar sem dinheiro.

É muito simples. Se você tem US$ 50 para gastar em roupas e acaba no caixa com US$ 57 em roupas, algo precisa ser devolvido. Usar dinheiro ajuda você a desenvolver melhores limites com seu dinheiro.

Se você permanecer comprometido em usar apenas o dinheiro orçado para cada envelope de dinheiro, então, sem dúvida, permanecerá financeiramente no caminho certo a cada mês. 

Tenha um orçamento em vigor

Para que os envelopes de dinheiro funcionem de forma eficaz, é importante que você tenha um orçamento definido. Você só deve retirar dinheiro do banco para seus envelopes DEPOIS de escrever seu orçamento!

Precisa de ajuda sobre como redigir um orçamento? Não se preocupe! Eu cuido de você. Vá para A maneira mais fácil de redigir um orçamento para aprender como redigir um orçamento que realmente faça sentido!

Categorias comuns de envelopes de dinheiro

Não recomendo sacar dinheiro para pagar coisas como aluguel ou conta de luz por dois motivos. Ambas são despesas nas quais você provavelmente não gastará mais todos os meses e não podem ser pagos em dinheiro.

Em vez disso, retire dinheiro para áreas do seu orçamento onde você tende a gastar muito dinheiro. 

Não tem certeza de onde está gastando muito dinheiro? Tudo bem! Recomendo imprimir seus extratos bancários do mês passado. Analise cada transação e classifique-a. 

Destaque todas as transações em que você saiu para comer em uma cor. Em seguida, use um marcador de cor diferente para todas as vezes que você correu ao supermercado.

Depois de categorizar suas transações, some quanto você está gastando em cada área. Se você está gastando mais do que o orçado, é provável que precise de um envelope de dinheiro para essa categoria!

Abaixo estão as categorias que nossa família costuma sacar por dinheiro:

• Mertiços
• Restaurantes
• Manutenção do carro
• Cortes de cabelo
• Dinheiro divertido
• Roupas
• Manutenção/reparos domésticos
• Entretenimento

Em última análise, descubra o que funciona para você quando se trata de usar envelopes de dinheiro. 

E minha maior dica:não comece com 8 envelopes diferentes. Você ficará sobrecarregado imediatamente. Em vez disso, escolha uma ou duas categorias em seu orçamento onde você conhece você tende a gastar demais. Tente usar envelopes de dinheiro por alguns meses nessas categorias.

O que fazer ao pagar contas on-line

"Mas eu pago minhas contas on-line. Preciso sacar dinheiro para essas contas?"

A resposta curta:Não.

A resposta longa:Absolutamente não!

Você não deve sacar dinheiro para pagar contas. O objetivo do sistema de envelope de dinheiro é ajudá-lo a desenvolver hábitos melhores e a parar de gastar demais. Suponho que você não esteja pagando a mais pela sua conta de internet todos os meses.

Continue pagando suas contas normalmente. Retire dinheiro para áreas do seu orçamento que representam despesas variáveis, como alimentação, gasolina ou dinheiro para gastar.

O que fazer ao comprar algo online

Só porque você faz compras online não significa que não possa usar o sistema de envelope de dinheiro! Ao comprar algo online, basta ir ao banco e depositar o dinheiro gasto em seus envelopes.

De vez em quando, faço compras on-line, em vez de ir pessoalmente à loja. Eles cobram meu cartão de débito e eu imediatamente corro até o banco para depositar meu dinheiro em minha conta depois de pegar minhas compras.

Embora isso demore 5 minutos extras, ainda uso envelopes de dinheiro porque eles me ajudaram a cumprir meu orçamento! Prefiro passar alguns minutos extras correndo pelo banco do que sentir que não tenho controle sobre meu dinheiro.

O que fazer com suas moedas

Uma das perguntas mais comuns que as pessoas fazem sobre o sistema de envelope de dinheiro é o que devem fazer com o troco que recebem. Pessoalmente, não gosto de colocar moedas nos envelopes de dinheiro. O peso extra faz com que meus envelopes fiquem pesados ​​e parece que as moedas estão sempre caindo no fundo da minha bolsa.

Em vez disso, descobri três opções para lidar com trocos e envelopes de dinheiro:

• Opção 1: Mantenha o troco extra em sua carteira. Provavelmente, você tem uma seção com zíper em sua carteira feita especificamente para moedas. Basta colocar o troco na carteira e da próxima vez que pagar em dinheiro, tente fazer o troco exato.  Por exemplo, se o total for $ 20,07, procure 7 centavos em sua carteira. Dessa forma, você usará suas moedas conforme necessário.
• Opção 2: Recolha o seu troco em uma jarra em casa. Adoro colecionar trocos extras em uma jarra que guardamos em nossa casa. Assim que o pote estiver cheio, levo-o ao meu banco e deposito todas as moedas em nossa conta poupança de férias. Esta é uma ótima maneira de economizar dinheiro para algo especial!
• Opção 3: Meu marido pessoalmente guarda trocos e moedas extras em seu carro. Ele tem um lugar especial em seu console onde guarda esse dinheiro. Se ele está dirigindo e quer comprar uma Coca-Cola, ele para e usa as moedas extras para comprar cafeína.

Como lidar com sobras de dinheiro

Se sobrar dinheiro extra no final do mês, deixe-me ser o primeiro a parabenizá-lo!

Dê um tapinha nas costas e faça uma dança de celebração. Claramente, você está fazendo algo certo!

Mas o que você deve fazer com esse dinheiro extra?

Felizmente, você tem algumas opções sobre como lidar com o dinheiro restante.

• Opção 1: Deixe o dinheiro extra em seu envelope. Se você tiver algum dinheiro extra no envelope do restaurante, uma opção é deixá-lo no envelope e ter ainda mais dinheiro para gastar no próximo mês. 
• Opção 2: Deixe o dinheiro extra em seu envelope, mas faça um orçamento menor no mês seguinte. Digamos que você tenha US$ 50 restantes no envelope do restaurante. Se você normalmente orçamenta US$ 200 por mês para comer fora, neste mês você só precisará orçar US$ 150 porque já tem US$ 50 em seu envelope de dinheiro. 
• Opção 3: Envie o dinheiro extra para a poupança. Se você está tentando economizar para uma grande compra ou férias, considere enviar o dinheiro que sobrar de seus envelopes para essa conta poupança. Esta é uma ótima maneira de se manter motivado para gastar ainda menos do que você planejou!
• Opção 4: Envie o dinheiro extra para dívidas. Se você está em uma jornada sem dívidas, considere pegar o dinheiro que sobrou e fazer um pagamento extra da dívida! Isso ajudará você a progredir mais em sua jornada de endividamento.

O que fazer se você ficar sem dinheiro

Mas e se você ficar sem dinheiro antes do dia do pagamento? 

Eu gostaria de poder dizer que isso nunca aconteceu comigo, mas isso seria mentira. Houve várias vezes em que nosso envelope de dinheiro ficou vazio antes do próximo dia de pagamento. E é ISSO que os envelopes de dinheiro lhe ensinam uma lição. Se você ficar sem dinheiro, é simples. Você NÃO PODE gastar nenhum dinheiro.

Ao contrário de usar um cartão de crédito, você literalmente não pode comprar nada se o seu envelope de dinheiro estiver vazio. Esta é a maneira do seu orçamento dizer que você está cortado. 

Se você tiver US$ 100 em seu envelope de compras, literalmente não poderá gastar mais de US$ 100. Se sua conta de supermercado for superior a US$ 100, você será forçado a devolver algo.

O uso de envelopes de dinheiro ajuda a responsabilizá-lo pelo orçamento definido.  Contanto que você continue usando seus envelopes de dinheiro, você permanecerá dentro do orçamento. 

Se você continuar sem dinheiro mês após mês, talvez seja hora de dar uma olhada no seu orçamento. Determine se você está realmente orçando o suficiente para essa categoria em seu orçamento. Este é um sinal de que talvez seja hora de aumentar seu orçamento!

Como fazer envelopes de dinheiro funcionarem com o cônjuge

Se você tem cônjuge ou companheiro, pode estar preocupado porque o sistema de envelope de dinheiro não funcionará para sua família. Isso não é verdade!

Meu marido e eu usamos envelopes de dinheiro desde o primeiro ano em que nos casamos, e eles nos ajudaram a retomar o controle de nosso dinheiro. Abaixo estão algumas dicas para fazer com que os envelopes de dinheiro funcionem para duas ou mais pessoas:

1. Sempre tenha um plano em vigor.

Muitas vezes as pessoas dizem que o cônjuge se esqueceu de pegar o envelope antes do trabalho e passou correndo pela loja a caminho de casa naquela tarde. O que eles deveriam fazer? Um dos maiores benefícios dos envelopes de dinheiro é que eles obrigam você a estar preparado e a pensar com antecedência.

Antes de sair de casa, pense no seu dia. Você precisará fazer alguma tarefa durante o horário de almoço? Você planejou jantar no caminho do trabalho para casa? Nesse caso, certifique-se de pegar os envelopes de que precisa!

2. Permita que cada pessoa tenha seu próprio envelope.

Em vez de compartilhar um envelope de “Dinheiro Virtual” ou “Diversos”, permita que cada cônjuge tenha seu próprio envelope. Meu marido e eu temos nossa própria “mesada”. Sacamos $ 50 em dinheiro todos os meses. Nós dois podemos gastar esse dinheiro em qualquer coisa nós queremos. Cada um de nós mantém nosso envelope conosco o tempo todo. 

Isso é perfeito para meu marido que tem um longo trajeto. Se ele quiser parar e pegar alguma coisa no caminho para casa, ele pode! Ele tem seu próprio envelope com dinheiro dentro. Quando ele acabar, ele está fora! Ele terá que esperar até a próxima vez que reabastecermos os envelopes para gastar dinheiro em algo que ele deseja apenas para se divertir.

3. Faça check-in toda semana.

Se você estiver compartilhando envelopes de dinheiro com seu cônjuge, estabeleça um horário semanal para verificarem seu orçamento e envelopes de dinheiro. Gosto de chamar isso de Reunião de Empresa Familiar. Meu marido e eu nos sentamos todos os domingos à noite para discutir nossas finanças, algumas metas para a semana, bem como nosso plano alimentar. Este é o perfeito É hora de analisar como estamos gastando e contar quanto dinheiro resta em nossos envelopes. 

A chave para usar envelopes de dinheiro com sucesso com o cônjuge se resume à comunicação. Quanto mais você comunicar sobre gastos, melhor será para você!

Onde guardar seus envelopes de dinheiro

Quando comecei a usar envelopes de dinheiro, a ideia de carregar meu dinheiro por aí aterrorizou eu! Eu costumava andar por aí com TODOS os meus envelopes de dinheiro enfiados na bolsa. Quando saí pela porta, imediatamente senti que todos sabiam Eu tinha centenas de dólares comigo.

Carregar meus envelopes de dinheiro de uma só vez foi um ENORME erro que cometi! Felizmente, ninguém nunca roubou meu dinheiro, mas aprendi que os envelopes de dinheiro devem ser deixados em casa.

Não (repito) NÃO guarde todos os seus envelopes de dinheiro com você o tempo todo! Não é aconselhável carregar uma quantia tão grande de dinheiro aonde quer que você vá. 

Em vez disso, guarde seus envelopes de dinheiro em casa, em um local bem seguro. Você pode esconder seus envelopes em algum lugar da sua casa ou mantê-los trancados em um cofre. 

Basta pegar os envelopes necessários antes de sair de casa. Apenas lembre-se de colocá-los de volta quando chegar em casa!

Posso “roubar” outros envelopes de dinheiro

Muitos leitores me perguntarão se não há problema em “roubar” outros envelopes. Normalmente, eles querem sair para comer, mas não sobram dinheiro no envelope do restaurante. Em vez disso, eles tirarão dinheiro do envelope do supermercado e irão a um restaurante.

Embora tecnicamente não esteja “roubando” dinheiro, você está retirando dinheiro de uma categoria para pagar por outra categoria em seu orçamento. Pessoalmente, tento limitar a frequência com que isso acontece. De vez em quando tiro dinheiro de uma categoria para outra, mas é muito raro.

Se você costuma “roubar” dinheiro de seus envelopes, é provável que precise voltar e dar uma olhada em seu orçamento. Talvez seja hora de aumentar o valor que você está enviando para essa categoria em seu orçamento. Certifique-se de ter um valor razoável definido para cada categoria em seu orçamento. Quanto mais razoável for o seu orçamento, maior será a probabilidade de você cumpri-lo!

Dicas para começar

Pronto para começar com envelopes de dinheiro? Abaixo você encontrará minhas dicas favoritas sobre como iniciar o sistema de envelope de dinheiro e ver os resultados!

Dica nº 1:dê a si mesmo uma mesada.

As mesadas não são apenas para crianças! Conceder uma mesada a si mesmo (ou a outros membros de sua família) permite que você tenha dinheiro para despesas pessoais que ninguém mais pode tocar.

Ele vai te ensinar como ser paciente com dinheiro, economizar para comprar os itens que deseja e pensar antes de gastar. 

Dica nº 2:controle quanto você está gastando.

Quando você está começando com envelopes de dinheiro, é útil saber exatamente o que você está gastando seu dinheiro. Você pode fazer isso anotando suas transações no verso do envelope.

Se preferir não escrever no envelope, considere listar suas transações em um cartão simples. Coloque o notecard dentro do envelope por segurança.

Dica nº 3:economize dinheiro em tinta comprando cartolina colorida para seus envelopes.

Adoro imprimir meus envelopes de dinheiro em cartolina colorida. Não só economizo dinheiro em tinta para meu computador, mas meus envelopes ficam mais resistentes quando impressos em cartolina. Use fita adesiva para prendê-los e está tudo pronto!

Dica nº 4:comece com apenas dois envelopes de dinheiro.

A ideia de usar envelopes de dinheiro pode ser estressante. Para facilitar, comece escolhendo 2 categorias de envelopes de dinheiro. Use esses envelopes de dinheiro por alguns meses. Se você acabar gostando do sistema de envelope de dinheiro, adicione lentamente categorias de envelopes de dinheiro!

Dica nº 5:encontre um amigo ou parceiro de responsabilidade para usar envelopes de dinheiro.

Tudo parece ser mais fácil (e mais divertido!) com um amigo. Se você está apenas começando nesta jornada, peça a um amigo para acompanhá-lo. Ofereçam incentivo uns aos outros e considerem verificar uns aos outros seus gastos.

Você não precisa compartilhar seu conteúdo inteiro orçamento com essa pessoa. Mas às vezes ter um pouco mais de responsabilidade o ajudará a ter sucesso!

Dica nº 6:não desista (experimente envelopes de dinheiro por pelo menos 3 meses).

Você já ouviu falar que 21 dias formam um hábito? Sinceramente acho que é mais longo! Comprometa-se a experimentar envelopes de dinheiro por 3 meses. Isso lhe dará tempo para aprender como usá-los bem e controlar seus gastos. Você poderá ver se gastou menos e se seus hábitos financeiros melhoraram!

Minha experiência pessoal com envelopes de dinheiro

Envelopes de dinheiro ajudaram a me ensinar como não comprar todas as coisas e desenvolver esse adorável hábito que gosto de chamar de “paciência”. Vamos voltar primeiro. Para entender a história completa, você precisa saber que meu marido e eu pagamos mais de US$ 111.000 em dívidas de 2 salários de professores (você pode ler mais sobre isso AQUI e AQUI).

Mas dizer que aderi imediatamente ao sistema de envelope de dinheiro seria uma MENTIRA descarada.

No final de 2011, nossa família chegou ao fundo do poço. Éramos jovens, casados, recém-grávidos e não tínhamos a menor ideia do que estávamos fazendo . Mas sabíamos de uma coisa com certeza …estávamos gastando muito dinheiro cada mês.

Tipo, não tínhamos dinheiro suficiente para cobrir os custos da creche quando nosso pacote de alegria chegou. Para ajudar a reciclar a forma como gastamos o dinheiro, aprendemos a redigir um orçamento e a utilizar o sistema de envelope de dinheiro.

Avancemos mais de 8 anos e este nosso pequeno sistema sem dúvida nos salvou MILHARES ao longo dos anos. Mudamos totalmente a forma como gastamos e economizamos dinheiro.

Mas eu sei o que você está pensando agora. Você está pensando “Mas Allison, eu estou diferente . Não acho que isso possa funcionar para mim.” E para isso eu diria “Sim, é diferente. Mas não critique antes de tentar. E é isso que eu quero que você faça. Apenas experimente. Você nunca sabe como isso pode mudar sua vida!

Precisa de mais ajuda?

Se você está cansado de viver de salário em salário e quer aprender como fazer um orçamento para se livrar das dívidas para sempre, tenho um recurso gratuito só para você. Você pode pegar a folha de dicas sobre orçamento e pagamento de dívidas para obter dicas simples e práticas para controlar seu dinheiro hoje.