Alfabetização financeira para adolescentes:um guia para pais sobre gerenciamento de dinheiro

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Uma das tarefas mais importantes que temos como pais é ensinar nossos filhos a navegar no mundo adulto.

Uma habilidade importante que eles precisam dominar é administrar seu dinheiro.

Começar enquanto eles são jovens é um bom plano, mas se você perdeu o barco, não é tarde demais.

Então, como podemos ensinar com sucesso os nossos filhos a gerir o dinheiro quando são adolescentes, ainda vivem em casa e dependem de nós para a maior parte das suas necessidades monetárias?

Alguns distritos escolares, percebendo a importância de educar os jovens sobre dinheiro, começaram a oferecer aulas de finanças pessoais no ensino médio.

A Carolina do Norte tornou-se recentemente o vigésimo estado a exigir que os alunos do ensino secundário concluam um curso de economia e finanças pessoais para se formarem.

Os tópicos ensinados aos adolescentes incluem pagar a faculdade, usar cartões de crédito e fazer uma hipoteca de casa.

Mesmo que o seu estado não exija esse curso no ensino médio, existem maneiras de ensinar seu filho adolescente a administrar suas finanças.

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Ensinando seu filho adolescente sobre dinheiro

Aqui estão seis tópicos e ferramentas essenciais sobre dinheiro para discutir e usar com seu filho adolescente para aumentar sua alfabetização financeira.

• Leitura bônus:Como você pode tornar o gerenciamento do seu dinheiro mais divertido?

Orçamento

Um dos fundamentos das finanças pessoais é “gastar menos do que ganha”.

Dado que os adolescentes normalmente não têm empregos a tempo inteiro e podem não ganhar qualquer dinheiro, como podemos ensiná-los a gerir os seus gastos?

Uma maneira é permitir que eles façam todas as suas compras com um subsídio semanal ou mensal.

Dessa forma, eles são forçados a fazer um orçamento para as coisas que precisam e quero.

Você pode pedir-lhes que paguem roupas, merenda escolar, seguro de carro e gasolina (se forem motoristas), material escolar e dinheiro para entretenimento.

Eles terão que decidir quanto gastar em cada categoria financeira.

Eles também precisarão ter certeza de não gastar muito dinheiro em uma categoria e ficar sem dinheiro em outra.

Se você se sentir confortável, compartilhe seu orçamento com seu filho adolescente. Não se esqueça de repassar todas as despesas periódicas ou ocultas também incluídas no orçamento familiar.

Você pode explicar a diferença entre bruto e líquido pagar. Além disso, mostre a eles quanto dinheiro sai de seus salários para impostos, seguro saúde e poupança para aposentadoria.

Com os adolescentes, mostrar geralmente funciona melhor do que contar.

Portanto, dar espaço ao seu filho para tomar suas próprias decisões financeiras ou mostrar-lhe seu orçamento será uma ferramenta de ensino mais poderosa do que conselhos hipotéticos.

Cartões de mesada

Como você dá mesada ao seu filho todas as semanas? O dinheiro pode ser difícil de lidar hoje em dia.

Você pode considerar abrir uma conta bancária para seu filho adolescente e obter um cartão de débito para que possa depositar a mesada diretamente em sua conta.

(Observação:a maioria dos bancos exige um documento de identidade com foto, portanto, se o seu filho adolescente não tiver carteira de motorista, você poderá precisar da certidão de nascimento, do cartão do Seguro Social ou de um documento de identidade com foto do DMV.)

Você também pode usar serviços como FamZoo ou Greenlight.

FamZoo oferece um sistema bancário familiar on-line privado projetado para ajudá-lo a ensinar bons hábitos financeiros a seus filhos.

Você, como “banqueiro”, gerencia os fundos de seus filhos – os “clientes” por meio de contas IOU ou cartões pré-pagos.

O FamZoo custará entre US$ 2,50 – US$ 5,99 por mês para toda a sua família, dependendo se você assina mensalmente ou paga antecipadamente.

Greenlight é um serviço de cartão de débito para crianças que permite abrir um cartão de débito para seus filhos sem banco, bem como monitorar seus gastos e gastos corretos em lojas específicas. O serviço custa US$ 5 por mês para até cinco crianças.

Quanto subsídio devo dar a eles?

Se estiverem cobrindo todos os seus gastos, podem precisar de mais do que a média nacional (atualmente US$ 30 por semana, de acordo com uma pesquisa do American Institute of CPAs).

Você pode tentar um valor em dólares que caiba no seu orçamento familiar e, se achar que é muito baixo ou muito alto, ajuste de acordo.

Considere exigir que seu filho adolescente economize e invista também uma parte de sua mesada, para automatizar esses hábitos financeiros.

Além disso, este pode ser um ótimo momento para lembrar seu filho de reservar alguns fundos para doar para suas causas favoritas.

Deixe-os falhar

Os adolescentes tendem a correr riscos maiores do que os adultos porque a área do cérebro que controla a autorregulação ainda está em desenvolvimento.

Então, é uma ideia sensata deixá-los correr riscos com dinheiro?

A chave é permitir que eles falhem com dinheiro em um ambiente de risco mais baixo, para que possam aprender como fazer um orçamento antes de terem que pagar por seu próprio apartamento, serviços públicos e alimentação.

Este método permite que seu filho adolescente tome decisões sobre gastos com consequências no mundo real, enquanto ainda está em um ambiente seguro.

Porém, só funcionará se você estiver disposto a deixar seu filho enfrentar as consequências de seus gastos.

Ele ficou sem dinheiro para gasolina esta semana?

Em vez de dar-lhe mais, deixe-o descobrir outra forma de chegar à escola. Talvez ele precise pegar uma carona com você ou pedir a um amigo que venha buscá-lo.

Resista ao impulso de resolver problemas orçamentários e ele aprenderá rapidamente a fazer seu dinheiro durar, em vez de repetir o desconforto de ficar sem dinheiro.

Pedir dinheiro emprestado

As empresas de cartão de crédito provavelmente enviarão ao seu filho informações sobre cartões de crédito assim que ele completar 18 anos.

As empresas estão em todos os campi universitários, incentivando os estudantes universitários a solicitarem cartões.

Porém, se seu filho adolescente não souber como administrar o crédito, ele poderá ter grandes problemas com um cartão de crédito.

A pesquisa mostrou que os adolescentes são mais propensos a pensar usando seus sistemas límbicos e a tomar decisões com base em sentimentos. A mesma investigação mostra que, infelizmente, essas decisões são muitas vezes erradas.

Além disso, seu filho adolescente tem menos experiência em administrar dinheiro e, portanto, é mais propenso a tomar decisões erradas. Portanto, um cartão de crédito pode ser uma ferramenta perigosa nas mãos de seu filho adolescente.

Como o seu exemplo costuma ser o mais poderoso para o seu filho (mesmo que não pareça), converse com ele sobre os prós e os contras dos cartões de crédito e empréstimos.

Se você usa cartões de crédito, explique o poder de pagá-los integralmente todos os meses e usá-los com muito cuidado.

Explique as cobranças de juros e penalidades por não pagar o cartão de crédito mensalmente e como pagar o cartão todos os meses ajuda a construir um bom crédito.

Se você deu a ela uma conta bancária e ela está acostumada a gastar com cartão de débito, então um cartão de crédito será menos tentador, especialmente se ela cometeu alguns erros de orçamento ao longo do caminho.

Com a devida disciplina, um cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para seu estudante universitário.

Investimentos

Um dos conceitos mais abstratos de finanças pessoais para adolescentes é o investimento.

Pode ser difícil para muitos adolescentes compreender a ideia de que economizar dinheiro agora pode beneficiá-los em três ou mais décadas.

Como pai, tenha conversas honestas com seu filho sobre investimentos. Se investir uma parte de sua renda se tornar um hábito agora, ele provavelmente continuará investindo à medida que envelhecer.

Você pode mostrar a ele gráficos que demonstram o poder dos juros compostos.

Explique como o dinheiro investido está em risco, mas que algum risco é necessário.

Incentive-o a criar um IRA na adolescência ou a criar um para ele (veja abaixo para obter mais informações).

Um benefício adicional de falar sobre investimento é que isso ajuda seu filho a pensar além dos objetivos imediatos, como economizar para comprar um carro, e o ajuda a desenvolver habilidades de planejamento financeiro de longo prazo.

A palavra “milionário” é poderosa para um adolescente, então mostre-lhe como ele pode se tornar um milionário economizando pequenas quantias de dinheiro desde o início e dando-lhe muito tempo para acumular.

Um exemplo:se o seu filho adolescente poupar 5.000 dólares por ano, a partir dos 18 anos, durante dez anos (50.000 dólares no total) e permitir que esse dinheiro cresça, com um retorno médio de 7%, até aos 65 anos, terá mais de 1.000.000 dólares.

Empregos

Existem várias vantagens em os adolescentes terem um emprego.

Primeiro, ensina responsabilidade e o quanto ela tem que trabalhar para ganhar um dólar. Em segundo lugar, permite que seu filho abra um IRA com seus ganhos.

Se seu filho tiver um emprego W-2 ou 1099 (em outras palavras, rendimentos auferidos sobre os quais ele deve apresentar um relatório de imposto de renda), ele será elegível para economizar em seu IRA. Ela pode economizar 100% de seus ganhos, até US$ 6.000 por ano, em um IRA.

Como pai, você pode “igualar” os ganhos dela e colocar dinheiro em seu nome, até US$ 6.000 por ano, desde que seja menor do que qualquer renda auferida.

Você pode ajudar seu filho adolescente a encontrar um emprego tradicional ou incentivar seu espírito empreendedor, ajudando-o a pensar em abrir um negócio de passear com cães ou de babá.

Essa renda, se informada ao IRS, também pode permitir que ela inicie um IRA.

Ensinar tópicos financeiros para adolescentes

Mesmo que você não se sinta 100% confiante em suas habilidades financeiras pessoais, inicie conversas com seu filho sobre dinheiro.

Seu filho não espera que você seja perfeito, e conversar sobre seus próprios erros financeiros pode ser uma lição poderosa para ele.

Explore o uso de alguns aplicativos financeiros para ajudar seus filhos a aprender como administrar dinheiro.

Confira alguns livros de finanças pessoais na biblioteca ou faça o pedido na sua livraria favorita. Em seguida, leia e discuta-os juntos.

As lições que você ensina ao seu filho adolescente sobre dinheiro agora estão estabelecendo as bases para uma vida inteira de comportamento positivo de ganhos, poupanças e investimentos.

Bons hábitos financeiros podem preparar seu filho adolescente para se tornar financeiramente independente de você no início da vida e podem transformar uma vida inteira de luta com dinheiro em uma vida inteira de confiança no dinheiro.

O próximo artigo:Como posso ajudar meu filho adolescente a compreender grandes empréstimos?



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.