A crítica literária automática do milionário:passos simples para a liberdade financeira

David Bach é talvez mais conhecido por cunhar o termo fator café com leite , uma frase que quase se tornou uma piada nos círculos de finanças pessoais. Isso é uma pena, na verdade, porque Bach tem algumas boas ideias. E o fator café com leite é um conceito maravilhoso, aplicável a muitas pessoas que casualmente gastam alguns dólares de cada vez no futuro. O livro mais popular de Bach é O Milionário Automático . Já me referi a ele com frequência, mas nunca o revisei até hoje.

O Milionário Automático baseia-se em conceitos financeiros sólidos. O autor incentiva os leitores a eliminar dívidas, a viver frugalmente e a pagar-se primeiro. Mas a essência do seu livro é única:em vez de desenvolver a força de vontade e a autodisciplina, diz Bach, porque não ignorar completamente o elemento humano? Por que não tornar o seu caminho para a riqueza automático ?

O fator café com leite

Bach argumenta que a riqueza não é um produto do que ganhamos, mas do que gastamos.

A maioria das pessoas acredita que o segredo para ficar rico é encontrar maneiras de aumentar sua renda o mais rápido possível. “Se ao menos eu pudesse ganhar mais dinheiro”, declaram eles, “seria rico”. Quantas vezes você já ouviu alguém dizer isso? Quantas vezes você mesmo disse isso? Bem, isso simplesmente não é verdade. Pergunte a qualquer pessoa que recebeu um aumento no ano passado se suas economias aumentaram. Em quase todos os casos, a resposta será não. Por que? Porque na maioria das vezes, quanto mais ganhamos, mais gastamos .

Bach tem um excelente argumento. Lembra como você vivia quando estava na faculdade? Quanto você gastou por mês? Quanto você ganha agora? Se você vivesse como um estudante universitário, que tipo de superávit mensal teria agora? Se você vivesse assim por cinco anos, quanto você conseguiria gastar? E se você vivesse como um estudante universitário por dez anos?

Mesmo que você opte por não redefinir seu estilo de vida ao que era antes, Bach sugere que é importante examinar suas despesas atuais em busca de pequenos drenos sutis. Se você bebe um café com leite por dia, provavelmente está gastando cerca de:

• US$ 3,50 por dia
• US$ 105,00 por mês
• US$ 1.250,00 por ano
• US$ 12.600 em dez anos

O fator café com leite de cada pessoa é diferente. Para minha esposa, na verdade é café com leite. Para mim, são histórias em quadrinhos. Independentemente disso, Bach diz que se, em vez de gastar dinheiro em nossas extravagâncias, investíssemos uma quantia igual, poderíamos estar no caminho certo para nos tornarmos milionários. Ele não está fazendo nada além de enfatizar o incrível poder dos retornos compostos.

Em essência, um café com leite não custa apenas US$ 3,50. Custa US$ 3,50 mais os retornos compostos potenciais nos próximos 20, 30 ou 40 anos. Você não está apenas gastando alguns trocados - você está gastando sua aposentadoria.

Se pudermos renunciar a essas indulgências e canalizar o dinheiro para poupanças, lucraremos no futuro. Mas o problema é que nós gostamos nossos lattes desnatados de 180 graus. Não vamos desistir deles. Como podemos contornar o elemento humano?

Torne isso automático

Todos vocês já ouviram que deveriam “pagar-se primeiro”. Mas o que isso realmente significa? Este conceito simplesmente afirma que antes de pagar suas contas, antes de pagar seus impostos, antes de pagar qualquer coisa caso contrário, você reserva dinheiro para si mesmo. Não se trata de dinheiro para gastar, mas de dinheiro para poupar para o futuro.

“Mas como posso fazer isso?” você pode dizer. “Eu só ganho um salário mínimo.” Não importa. Este princípio diz que não importa quanto você ganhe, você deve force-se a reservar algo para o seu futuro. Se você não fizer isso, ninguém mais o fará.

Mas, diz Bach, a natureza humana torna isso difícil. A maioria de nós pensa que não temos o suficiente para nos pagar primeiro. Quer ganhemos US$ 8 ou US$ 80 por hora, sempre há algo em que gastar o dinheiro. Bach escreve:

Para que o Pay Yourself First seja eficaz, o processo deve ser automático . O que quer que você decida fazer com o dinheiro que está pagando a si mesmo - se você pretende estacioná-lo em uma conta de aposentadoria, guardá-lo como um cobertor de segurança, investi-lo em um fundo de faculdade, colocá-lo de lado para ajudá-lo a comprar uma casa ou usá-lo para pagar sua hipoteca ou dívida de cartão de crédito - você precisa ter um sistema que não dependa de seguir um orçamento ou de ser disciplinado .

A melhor maneira de fazer isso é automatizar nossas economias. Para algumas pessoas, isso é fácil. Se o seu empregador oferecer uma conta de aposentadoria como a 401k, aproveite-a. Maximize. Entre em contato com o departamento de recursos humanos e solicite que um percentual fixo – 5%, 10%, 15% – seja transferido do seu contracheque para sua conta de aposentadoria. É melhor fazer isso agora, mas se você acha que não conseguirá sobreviver sem o dinheiro, espere até o próximo aumento. Em vez de aceitar o aumento em seu contracheque, reserve o aumento da renda em sua conta de aposentadoria. Continue a viver com o valor que você vem ganhando.

E se o seu empregador não oferecer um 401k? E se você quiser fazer isso sozinho? Abra uma conta individual de aposentadoria. “Seja qual for o tipo de conta de aposentadoria que você abrir, providencie para que suas contribuições sejam automaticamente transferido para ele, seja por meio de desconto em folha de pagamento no trabalho ou de plano automático de investimento” administrado por banco ou corretora.

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Torne tudo automático

Se você pode tornar automática a poupança para a aposentadoria, por que não fazer o mesmo com suas outras obrigações financeiras? O Milionário Automático apresenta capítulos sobre como automatizar poupanças de fundos de emergência, como automatizar pagamentos de moradia, como automatizar pagamentos de dívidas e como automatizar o dízimo (ou contribuições de caridade). O princípio básico de Bach é este:ao eliminar a natureza humana, podemos automaticamente fazer a coisa certa com o nosso dinheiro. Podemos nos esforçar para nos tornarmos “milionários automáticos”.

(Grande parte dos escritos de Bach me lembra minha própria busca por finanças pessoais sem papel.)

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Conclusão

Se você tem suas finanças pessoais em ordem, provavelmente não precisa ler O Milionário Automático . Mas se você está lutando para obter o controle, este livro pode fazer uma grande diferença. Li-o no inverno de 2005-2006, quando estava começando a controlar meu dinheiro. Eu aprendi muito.

Não tenho certeza se é importante possuir O Milionário Automático — depois de ler o livro, você obtém isso - mas acho que muitas pessoas podem aprender muito com o que Bach tem a dizer. Este livro é onipresente. Você provavelmente conhece um amigo que entende de dinheiro e de quem pode emprestar uma cópia. Garanto que sua biblioteca pública local o possui. Se você está lutando para estabelecer um plano de aposentadoria, recomendo que você leia O Milionário Automático . Isso pode mudar sua vida.