Dominando suas finanças:por que o orçamento é essencial

A coisa mais importante a fazer com o seu dinheiro é traçar um plano. Um orçamento. Um plano de gastos. Um plano de fluxo de caixa. Chame como quiser, mas ter um plano de como gastar o dinheiro o deixará livre para realmente aproveitá-lo.

Gerenciando dinheiro e impulsos

Todo mundo que tem algum tipo de renda precisa de um orçamento. Empresas e governos de sucesso gerem o seu dinheiro com orçamentos. Mesmo un empresas e governos bem-sucedidos elaboram orçamentos (embora se possa argumentar que não têm a abordagem correta). Para progredir com o dinheiro, você precisa administrá-lo. E é isso que um orçamento realmente é:gestão de dinheiro, propositalmente, anotada.

Se você não anotar como vai gastar o dinheiro que ganha, isso sairá por aí em compras impulsivas. Isso leva a gastar mais do que você pode ganhar e a maus hábitos financeiros, como financiamento de “90 dias, o mesmo que dinheiro” em coisas estúpidas ou empréstimos de carro ridículos porque você estava com aquela coceira de carro novo.

Eu planejo meus impulsos. Coloco em meu orçamento uma determinada quantia de dinheiro que posso gastar no que quiser, sem culpa. Essa é uma quantia relativamente pequena — geralmente US$ 100 por mês — mas o importante é que estou fazendo isso de propósito , e não deixando minha impulsividade levar a melhor sobre mim. Faço isso há três anos, então tenho um pouco de prática, mas não comecei com muita experiência e não funcionou por alguns meses, mas eventualmente as coisas deram certo.

O método de planejamento de fluxo de caixa

Fazer um orçamento funcionar exige esforço. Não vou esconder esse fato. Os especialistas falam sobre diferentes métodos. Alguns dirão para usar o deles, e outros dirão para usar o que funcionar. Vou compartilhar o método que uso. Recomendo-o porque depois de tentar vários outros, este funciona melhor para mim e para a minha esposa, e para as pessoas com quem trabalhei através da Universidade de Paz Financeira de Dave Ramsey na nossa igreja. A ideia de Dave é muito simples.

• Planeje toda a renda do mês no papel.
• Gaste cada dólar. Este é um plano “base zero”.
• Cobrir as necessidades antes de contas adicionais.
• Conte com um parceiro de responsabilidade para revisar seu orçamento com você.
• Revise conforme necessário quando surgirem emergências ou eventos não planejados.
• Planeje-se para emergências ou eventos não planejados!

Planejando seu orçamento no papel

Planejar a renda do mês inteiro no papel é bastante simples. Sim, ajuda se você for assalariado, porque sabe quanto ganhará por mês. Se você não sabe quanto ganhará por mês devido a comissões ou salários por hora, concentre-se primeiro nas necessidades.

Escreva tudo. Dave disponibiliza seus formulários gratuitamente em seu site. Imprima-os e use-os. Eles cobrem muitas categorias que muitas pessoas podem esquecer. Ao anotar o orçamento no papel, ele se torna mais real. É mais provável que você realmente viva de acordo com o que o jornal diz, especialmente se você fixá-lo em um quadro de avisos que vê todos os dias. (Aguarde uma postagem de acompanhamento sobre métodos mais modernos de planejamento de fluxo de caixa.)

Criando um orçamento base zero

O plano base zero significa que cada dólar, cada centavo é gasto. Isso deixa algumas pessoas nervosas. Eu também estava cético em relação a isso:“E se eu devolver um cheque?” “E se eu saque a descoberto?”

Aqui está a questão. Quando você diz a cada dólar o que fazer, e então realmente vive dessa maneira, você sabe que um cheque nunca mais será devolvido e que você não sacará sua conta a descoberto. Nem sequer temos “proteção a descoberto” na nossa conta corrente porque não precisamos dela. Enquanto você se acostuma com o orçamento, reserve um dinheiro extra nas áreas onde você sabe que gasta mais, especialmente alimentação e entretenimento. Lembre-se de que a meta é um orçamento equilibrado, portanto, para chegar a zero no final, você precisará ajustar as categorias de acordo.

Ao olhar o formulário de Dave, você verá que ele tem uma certa ordem:

• Ele começa dando, porque se não vier primeiro, será adiado ou retirado. O assunto de doar é um assunto em si, por isso não vou abordá-lo aqui.
• A economia vem em seguida. Você sabia que, em média, os americanos têm uma taxa de poupança negativa? Há muitas razões para isso, mas, assim como dar, precisa ser uma prioridade antes que alguém realmente o faça.
• Depois de dar e poupar vêm as “quatro paredes”, como diz Ramsey:comida, roupa, abrigo e transporte são as necessidades das quais todos precisamos de cuidar. A alimentação e o vestuário devem ser óbvios; abrigo significa hipoteca/aluguel, serviços públicos e manutenção necessária, e transporte significa pagamento de carro, gasolina e manutenção do veículo.
• Depois das quatro paredes vêm as despesas pessoais, e depois as contas ou pagamentos de dívidas.

Trabalhando com um parceiro

Um parceiro responsável é seu cônjuge ou outra pessoa importante, ou um amigo ou parente que será honesto com você e demonstrará seu amor duro. Se alguém não o ama o suficiente para ferir seus sentimentos sobre as escolhas erradas que você está fazendo, essa pessoa não está qualificada para ser um parceiro responsável. Para os casais, é absolutamente imperativo que ambas as pessoas estejam de acordo com o planejamento financeiro, ou um desastre atingirá o país.

Esperando o Inesperado

Depois que o orçamento for preparado e acordado entre você e seu cônjuge ou parceiro de responsabilidade, ele não estará necessariamente gravado em pedra. Eu sei que a vida acontece. Faça um favor a si mesmo e reserve algum dinheiro todos os meses para despesas acessórias. Isso não deve ser muito, pois você deve ter um fundo de emergência para cobrir eventos maiores. Pelo menos US$ 1.000 se você ainda estiver endividado, despesas de 3 a 6 meses se não estiver. Grandes eventos não incluem o Natal! Isso acontece todos os anos na mesma época, então planeje isso!

Comece agora!

Para movimentar seu orçamento, primeiro baixe os formulários de plano de fluxo de caixa de Dave Ramsey. O formulário de “planejamento mensal de fluxo de caixa” é o principal para a maioria das pessoas. Mais instruções estão incluídas no formulário. Para quem tem rendimentos irregulares, utilize o formulário “orçamento de rendimentos irregulares” na mesma página. Instruções também estão incluídas com isso.

Comece hoje! Não importa que estejamos no meio de um mês. E lembre-se de que seu orçamento não funcionará no início. Não aconteceu conosco, e mesmo depois de três anos ainda cometemos erros. Posso dizer-lhe, porém, que se não tivéssemos continuado, não teríamos a sensação de liberdade que temos. Dizer ao seu dinheiro o que fazer o faz ir mais longe. Planeje seus gastos todos os meses e você encontrará a liberdade de que estou falando e perceberá que ganha mais do que pensava.

Este artigo foi escrito por Joshua Timberman , cuja paixão por finanças pessoais começou depois de ler The Total Money Makeover, de Dave Ramsey. . Ele ficou livre de dívidas em novembro. Ele é coordenador da Financial Peace University em sua igreja e é um participante ativo do Get Rich Slowly e de outros blogs de finanças pessoais.