Liberdade financeira:percepções de um milionário que se fez sozinho

Hoje é o último dia do Mês da Formação Financeira. Para juntar tudo, pensei que seria divertido compartilhar uma entrevista com meu verdadeiro milionário ao lado, um homem que chamaremos de John. Ele usou os princípios básicos da gestão do dinheiro para construir riqueza e se aposentar mais cedo. Veja como descrevi John quando escrevi sobre ele pela primeira vez no ano passado:

John é um professor aposentado de 71 anos que mora em uma modesta casa de fazenda em meio acre, a mesma casa que ele tem há mais de quarenta anos. Ele tem um velho celeiro cheio de madeira recuperada, eletrodomésticos desatualizados e sabe-se lá o que mais. Quando está por perto, ele dirige uma perua drogada de 25 anos. Mas na maioria das vezes, ele não está por perto.

Ele passa os invernos na Nova Zelândia ajudando amigos em uma fazenda leiteira. Passa os verões pescando no Alasca. Durante alguns meses por ano, ele fica em casa, trabalhando no quintal. Durante todo o ano, ele aluga sua casa para pensionistas. Ele lidera uma aposentadoria muito ativa.

A história de John era popular entre os leitores do Get Rich Slowly, e muitos de vocês me pediram para entrevistá-lo. Tive que esperar que ele voltasse da Nova Zelândia, mas no início deste mês a oportunidade finalmente se apresentou. John concordou em sentar para conversar.

“Quero levar você para almoçar em um restaurante chinês aqui na rua”, eu disse a ele.

“Para que diabos?” ele perguntou.

“Só para ser legal”, eu disse. “Para agradecer por reservar um tempo para falar comigo.”

“Eu não preciso disso”, disse ele. "Economize seu dinheiro. Vamos sentar à sua mesa de jantar." E assim fizemos.

No começo

Antes de John partir para a Nova Zelândia, logo depois do Natal, mencionei a ideia de uma entrevista. Ele gostou da ideia, por isso, no voo de volta para casa, no final de março, fez algumas anotações sobre sua filosofia financeira. “Estes são meus segredos para a liberdade financeira ”, ele me disse, mostrando-me o que havia anotado no verso de um envelope. “Isso é o que eu fiz para chegar onde estou hoje.”

“Estou pronto”, eu disse. Eu tinha um bloco de anotações amarelo e uma caneta Bic. Fiz sinal para ele continuar.

“Foi interessante fazer isso”, disse John. "É realmente a história do seu site. O verdadeiro segredo é gastar menos do que você ganha. Não me importa quanto você ganha, você gasta menos do que ganha.”

Eu ri. “Meus leitores não vão gostar disso”, eu disse. “Há um grupo vocal que reclama que os escritores de finanças pessoais estão sempre pregando ‘gaste menos do que ganha’.”

“Não é engraçado”, disse John. "Porque esse é o segredo. Eles não precisam gostar, apenas precisam fazer."

“Certo”, eu disse. “Não existem soluções mágicas. Não existem atalhos especiais. Agora, antes de começarmos, você pode nos contar um pouco sobre sua experiência?”

“Bem, estou aposentado”, disse John. “Tenho 72 anos. Trabalhei vinte anos como professor de oficina em uma escola secundária. Aposentei-me aos 58. Antes disso, fiz outras coisas. Trabalhei como carpinteiro por oito anos e passei seis ou sete anos trabalhando no sistema judiciário de menores.”

“Você teve bons hábitos financeiros enquanto crescia?” Perguntei.

“Sim, eu realmente queria. Minha família tinha muito dinheiro. Tínhamos uma grande loja de ferragens. Mas vi que dinheiro não era a chave para a felicidade. Havia outras famílias que eram mais felizes e que tinham muito menos. Mas sou grato por ter crescido com uma sólida formação financeira.”

Sobre a frugalidade

“Que conselho você daria para pessoas que querem gastar menos?” Perguntei.

“Bem, eu fiz esta lista”, disse John, apontando para seu antigo envelope. "Listei todas as coisas que faço. Em primeiro lugar, as pessoas deveriam aprender o que é um quilowatt-hora. Um quilowatt-hora equivale a mil watts queimados por uma hora. Todos esses aparelhos deixados em modo de espera consomem energia. E não deixe as luzes acesas. John me deu uma olhada.

Eu estava envergonhado. As luzes estavam acesas no banheiro e na cozinha, mas estávamos sentados na sala de jantar. Levantei-me para desligá-los enquanto ele continuava falando.

"Aprenda a calcular sua própria conta de luz e saiba por que ela é o que é. As pessoas deveriam aprender sobre o uso de eletricidade. Isso esgota seu orçamento mensal. Cada centavo economizado em eletricidade é um centavo que você pode usar para outra coisa."

“Não fumar ou consumir álcool”, continuou ele. "Isso não tem nada a ver com moral e saúde - ok, talvez saúde - é tudo uma questão de dinheiro. Vejo pessoas com um cigarro na boca e penso:'São 25 centavos!'" Eu ri.

"Não tenha um cartão de crédito sem pagamento automático. E se você tiver um cartão de crédito, você deveria se beneficiar disso . Eu uso cartão de crédito para tudo que posso, mas recebo retorno disso.”

“Como milhas aéreas?” Perguntei.

“Exatamente”, disse John. "Milhas aéreas ou desconto em dinheiro. E meu banco paga a conta automaticamente todos os meses."

“A próxima é a comida”, disse ele. “Acho que os hábitos alimentares das pessoas são determinados em gastar dinheiro.”

“Sim”, eu disse. “Eu me ofereci para levar você para almoçar enquanto conversávamos.”

“Eu sei, mas não preciso desse gesto. Agradeço, mas é dinheiro que poderia ser gasto em outras coisas. Como seu carro novo!”

“Você não precisa gastar muito com comida”, continuou John. "Quando vou ao supermercado, o que é raro, não sei como alguém poderia se dar ao luxo de alimentar uma família com essas coisas. Parece escandalosamente caro. As pessoas precisam aprender a cozinhar com ingredientes crus. “

“Mas onde você consegue os ingredientes crus?” Perguntei.

"Do mercado dos agricultores! Ou Costco! Você não precisa de pequenas porções individuais. Isso é loucura. Você tem que ser criativo. Parte do problema é que você precisa comprar um freezer. Ou olhe", disse ele, acenando com a mão para as mudas de Kris. "Ali estão seus tomates. Custam quanto? 50 centavos? Você receberá 50 dólares em frutas com eles! Além disso, compro o que posso a granel."

“Comer alimentos da estação é importante. É mais barato e tem melhor qualidade. Também gosto dessa coisa de comer perto de casa. Isso é legal.”

“Kris faz sua própria granola”, ofereci.

“Sim”, ele disse. "Exatamente. Mas ninguém anuncia isso. Ninguém anuncia 'faça sua própria granola'. Mais uma vez, faz sentido possuir um freezer. O uso elétrico de um freezer é muito pequeno. Esse seria um artigo interessante para você, J.D. Quanta eletricidade um freezer usa versus quanto você economiza comprando a granel? As pessoas não entendem sobre o uso elétrico. Elas têm uma noção vaga sobre isso."

“Sim, eu tenho um dispositivo chamado Kill-a-Watt”, eu disse. "Ele mede o uso de eletricidade. Mas nunca verifiquei nosso freezer."

“Aqui está outra coisa”, disse John. “Não há problema em comprar usados. Não há ninguém anunciando para ser econômico. Não há ninguém anunciando para ir ao Goodwill. Não é aí que está o lucro. As pessoas precisam obter permissão para comprar usados em outro lugar, porque não conseguirão isso por meio de publicidade. Compro todo tipo de coisas usadas, mas principalmente carros. Comprei minha minivan no Craigslist.”

“Como isso funcionou?” Perguntei.

“Funcionou muito bem”, disse John.

"Comprei meu Mini Cooper usado", disse eu, "mas não o fiz tão bem quanto poderia. Não levei ao mecânico, por exemplo."

“Levei meu carro para duas mecânica. Eu queria ter certeza.

Ele deu mais algumas dicas. "Faça seus próprios reparos em casa. Use mais a biblioteca:filmes e livros, e é totalmente gratuito. Acho isso ótimo. Lembre-se:um dólar gasto nunca produzir dividendos. O dinheiro gasto acabou e você nunca ganhará nada.”

Sobre investimentos

“Essa é uma boa transição”, eu disse. “Vamos falar sobre sua abordagem de investimento.”

“Aconselho as pessoas a procurarem bons investimentos. Reservem um tempo para fazer pesquisas. E pensem fora da caixa. Acabei de reabrir minha conta no Crédito Confiável. Eles oferecem 4%, que acompanha a inflação.” A Reliable Credit é uma empresa de financiamento ao consumidor próxima. Mas não é um banco. Eles recebem depósitos de pessoas como John e os emprestam a clientes de alto risco. Eles fazem muitos empréstimos para carros usados.

"O que me preocupa no Crédito Confiável é que eles não estão segurados. Não há seguro FDIC", eu disse.

“Não me incomoda”, disse John. "Não estou investindo muito nisso. É apenas parte do meu dinheiro."

“O que aconteceria se você perdesse tudo?”

“Não é grande coisa. Sou dono da minha casa. Tenho uma pensão garantida. Não tenho dívidas. Essa é a chave. Como fiz essas outras coisas, posso me dar ao luxo de correr alguns riscos. Muitas pessoas não podem.”

“E quanto aos seus outros investimentos?” Perguntei.

“Se você pretende investir em ações, diversifique suas participações acionárias”, disse John. “Mas para mim, fundos mútuos sem carga são o único caminho a percorrer . Dar a alguém 3-4% do seu dinheiro é uma loucura. Antigamente eu não sabia quanto estava pagando. Depois que descobri, pensei:‘Merda, posso cometer esses erros sozinho. Por que eu deveria pagar alguém para fazer isso por mim?'”

"Investi em fundos de pequena capitalização na Columbia aqui em Portland. Que grande jogada. Eles foram muito bem. Acompanhei seu crescimento no jornal. Todas as semanas eu desenhava um gráfico. Tracei a máxima e a mínima semanais e onde fechava. Tive que continuar criando novas páginas para meus registros porque estava crescendo muito. Não me importei", disse ele, rindo. "Antigamente, se eu não conseguisse 20% ao ano, procurava outro lugar. Mas não posso usar isso como exemplo - embora possa acontecer novamente se as coisas mudarem, assim que esta economia se corrigir."

“Esta economia preocupa você?” Perguntei.

“Não. Não preciso me preocupar com isso. Não preciso de renda. Estou livre de dívidas. Se eu estivesse aposentado e tivesse uma hipoteca ou outra dívida, ou se tivesse problemas de saúde, isso seria me preocupe. Na minha opinião, mesmo que você invista e tudo vá para o inferno, ainda assim é melhor do que nada. As chances de isso acontecer são muito pequenas, especialmente se você diversificar.”

“Quais são seus objetivos financeiros?” Perguntei.

“Eu costumava dizer que quando chegasse a US$ 100 mil eu teria chegado. Mas cheguei tão rápido que simplesmente continuei. Algumas pessoas planejam se aposentar, mas eu não plano. Eu participei de workshops de investimento — gratuitos oficinas – que foram ministradas para os professores, e aprendi com elas. Você ficaria surpreso com o número de pessoas que apareceram para eles. Ninguém se importou.

“Quando você começou a economizar?” Perguntei.

“Deve ter sido há 30 ou 35 anos”, disse John. "E estou feliz por ter feito isso. Acho que há pessoas que ainda não aproveitam as vantagens de contas de poupança e investimentos com vantagens fiscais. Fiz isso assim que pude. Fiquei surpreso com a quantidade de professores que não aproveitaram isso. Isso é uma loucura."

Sobre a escolha de um estilo de vida

John olhou novamente para sua lista. “Aqui está outra coisa”, disse ele. “Seja voluntário para ajudar outras pessoas. Eu realmente acho que é uma escolha importante de estilo de vida pessoal. É bom para mim. Eu costumava fazer escotismo. Tive uma tropa de escoteiros durante quinze anos.”

“Sabe, o escotismo era importante para mim quando eu era menino”, eu disse. “Acho que pode ser uma ótima experiência.”

“Claro que pode”, disse John. "Quando eu era criança, muitas pessoas compartilhavam coisas comigo. É bom estar em um lugar onde posso me compartilhar agora."

“Que tipo de coisas você compartilha?”

"Bem, você sabe que eu alugo a casa, mas é basicamente pelo preço de custo. Não cobro muito. Recebo hóspedes em meu barco [no Alasca] sem nenhum custo. Faço meu trabalho na Nova Zelândia. Hoje cedo comprei algumas chapas de metal. Fui comprar algumas chapas de sucata e as levei para a Franklin High School. Levei-as para a oficina de metal deles. Eles podem realmente fazer uso disso."

"O que você faz alarde?" Perguntei. Eu vi as coisas que John possui. Eles são muito funcionais. Ele não tem muita coisa que eu consideraria “diversão”.

“Algumas pessoas diriam que comprar um barco é um alarde”, disse ele. “Mas comprei aquele barco certo. Comprei-o por menos do que o valor de mercado. Cuidei dele. Vou aproveitá-lo muito mais.”

"Acho que poderia eliminar alguns milhares de dólares em passagens aéreas para ir e voltar da Nova Zelândia, mas gasto muito pouco dinheiro quando chego lá. Se eu gastar algumas centenas de dólares na Nova Zelândia, ficaria surpreso."

“Como você mantém seus custos tão baixos aí?”

"Eu trabalho em fazendas. Faço parte do Willing Workers on Organic Farms . Você viaja para algum lugar e trabalha em suas fazendas para eles. Eles fornecem hospedagem e alimentação. Às vezes eles levam você para fazer coisas locais. Este ano pude ver testes de cães pastores. Isso foi divertido. De qualquer forma, faço trabalhos de carpintaria. Eu construo coisas e conserto coisas. Há quatro fazendas que frequento, cerca de três semanas de cada vez, e faço o que precisa ser feito.”

Ele parou por um momento e sorriu. “Mas o Alasca é apenas para diversão.”

“Há quanto tempo você está fazendo isso agora?”

"Faço isso há cerca de quinze anos, desde que me aposentei. Quando eu tinha 58 anos."

Perguntas do leitor

Chegamos ao fim da lista de John, mas ainda não terminamos. “Eu disse a alguns dos meus leitores que iria entrevistá-lo”, eu disse. "Eles enviaram algumas perguntas. Você estaria disposto a respondê-las?"

"Claro. Claro."

“Annie Blue quer saber como o dinheiro afeta sua felicidade diária.”

“Bem”, ele disse. “Posso comprar o que quiser. Não preciso, mas quero. Só não quero muito. Sempre tenho US$ 100 no bolso, mas não desperdiço isso. Não paro para tomar café. Raramente como fora.”

"Eu entendo por que as pessoas compram coisas", disse ele, "eu também gosto de comprar coisas. Há uma certa satisfação em olhar para as coisas que você acumulou. É como uma afirmação de que você está fazendo as coisas certas. Então você se cerca de coisas que fazem você pensar que está indo bem - mas elas não são necessárias. Essa é uma das vantagens de ser mais velho. As pessoas simplesmente deixam você sozinho para fazer o que quiser."

“A seguir”, eu disse, “Suburban Dollar quer saber que conselho você daria a um jovem de 30 anos”.

“Gaste menos do que você ganha. Isso é verdade quer você esteja na assistência social ou seja um milionário. E lembre-se:a riqueza é criada investindo dinheiro, não trabalhando mais e mais arduamente .”

“Aqui está outra coisa”, disse ele. “Lembre-se de que quando você está criando filhos e outras coisas, isso é muito difícil. As demandas por seu dinheiro são tão grandes. Mas você precisa estar disposto a dizer não. Muito dinheiro é desperdiçado para manter as crianças felizes.” (John tem filhos adultos. Ele está falando por experiência própria.)

“Aqui está uma pergunta final de Bill, de Detroit”, eu disse. “Ele quer saber se a riqueza exterior causa riqueza interior. Ou é o contrário? Ou eles estão completamente desconectados?”

“Há muito poder pessoal proveniente dos gastos pessoais”, disse John. “Se estou me sentindo deprimido, sair e comprar alguma coisa me dá uma força. Mas estou ciente disso. Estou ciente de como isso me faz sentir e me ajuda a não faça isso.”

“Acho que tudo tem a ver com o que você sente sobre si mesmo”, disse John. “Aprendi há muito tempo que não havia problema em gastar menos do que ganhava. Isso não iria me matar. E aprendi que, ao fazer isso, me senti muito bem comigo mesmo. Ainda me sinto. Estou feliz. Sinto-me muito confortável.”

Agradeci a John por responder às minhas perguntas e saímos para dar uma olhada na horta. Ele admirava nossas cebolas, ervilhas e aspargos. Discutimos se era hora de rototill. Por fim, apertamos as mãos e nos despedimos. Eu estava indo para a Califórnia pela manhã e ele para o Alasca. Ele estará lá até o momento em que suas uvas estiverem prontas para a colheita, em setembro. Sentirei falta dele enquanto ele estiver fora. Mas se eu tiver sorte, talvez consiga passar uma semana com ele em seu barco neste verão, tendo uma ideia de como é a aposentadoria precoce.