Co-assinatura de um empréstimo:riscos, consequências e o que fazer

Ah, relacionamentos. Sem outras pessoas, a gestão do dinheiro seria fácil! Fácil-er , de qualquer maneira. Mas os relacionamentos amorosos, familiares e comerciais tendem a levar as pessoas a fazer coisas que sabem que realmente não deveriam.

Veja Patrick, por exemplo. Ele se apaixonou e isso o levou a cometer uma gafe financeira . Aqui está o l-o-n-g de Patrick história e suas perguntas:

Há alguns anos, conheci uma garota, me apaixonei e fomos morar juntos. Alguns meses depois de nossa coabitação, o carro dela morreu. Como precisávamos separar os carros para o trabalho, fomos até uma concessionária para ver o que ela encontrava em termos de veículo usado.

Depois de muito tempo sentada em um escritório, testando a direção de um carro e administrando seu crédito (o que não era muito bom), a concessionária voltou com uma folha de oferta de um empréstimo de curto prazo com juros altos e pagamento de US$ 750 por mês, um valor impossível de incluir em seu orçamento. Ela pediu um acordo diferente e eles disseram:“Isso é o melhor que podemos fazer sem um fiador”. Ouvindo minha deixa para desempenhar o papel de “herói”, entrei em cena, o que reduziu drasticamente os juros e o pagamento pela metade.

Agora, o momento que você estava esperando:minha namorada decidiu se mudar e acabou em um fuso horário diferente. Ficamos juntos por um tempo, mas percebemos que não funcionaria à distância e terminamos.

Após o desmembramento, a situação do carro piorou. Depois de nunca ter perdido um pagamento antes, agora ela só fez um pagamento integral e dentro do prazo – e já se foi há mais de um ano . Várias vezes, ela atrasou mais de trinta dias nos pagamentos e meu crédito já foi prejudicado (embora ainda esteja listado na faixa bom/razoável).

Mas houve outros problemas com o carro. Ela caducou no seguro uma vez e deixou de contar a eles sobre uma mudança no seguro em outra ocasião. Em ambas as vezes, eles fizeram um seguro para o carro a uma taxa astronômica para os momentos em que parecia que o carro não estava segurado e esse dinheiro foi adicionado ao princípio. Ela também deixou de registrar o carro depois de mudar de estado e o registro do carro no meu estado expirou há mais de dez meses. Durante esse tempo, ela está dirigindo um veículo não registrado em nossos nomes.

Entrei em contato com ela para tentar ver quando voltaremos a uma navegação financeira tranquila, mas recebo apenas falsas promessas. Ela me diz que fará o pagamento em dia e, dez dias depois, receberei uma ligação do banco informando que o vencimento está vencido.

Parece que ela está tentando, pelo menos, e mesmo que os pagamentos atrasem, eles eventualmente chegam. Sugeri que ela vendesse o carro, mesmo que estivesse com prejuízo, mas ela não tomou nenhuma atitude. O plano mais recente é fazer com que outra amiga o refinancie com ela e tirar meu nome do carro, mas esse amigo (que é financeiramente solvente o suficiente para pagar o carro inteiro, se necessário) ainda não se preparou para fazê-lo. Nada do que eu digo a ela a compeliu a fazer qualquer coisa além de fazer mais promessas.

Então, caros leitores, o que eu faço? Como faço para me desembaraçar dessa teia financeira à qual estou legalmente vinculado? Posso fazer alguma coisa? Ou sou apenas um conto de advertência? Sinta-se à vontade para me xingar. Você não pode me considerar mais estúpido do que me considerei no ano passado, então não tenho medo. A frustração e o estresse parecem chegar a um ponto em que preciso encontrar uma solução, e não apenas me rotular como “ruim com dinheiro”.

Ah, Patrício. Eu sinto por você. Eu realmente quero. Embora eu nunca tenha estado nessa situação, conheço pessoas que já passaram. (Um membro da minha família emprestou outros US$ 20 mil e nunca foi reembolsado.) Além disso, eu mesmo fiz algumas coisas estúpidas. Certa vez, compartilhei um apartamento com meu primo por alguns meses e tenho quase certeza de que nunca paguei minha parte do aluguel durante parte desse tempo. (Isso foi há quase 20 anos, então esqueci os detalhes.)

É importante observar que nem todos transação financeira entre familiares e amigos termina em desastre. Na verdade, embora não existam estatísticas sobre o assunto, é provável que a maioria das transações corra bem. Mas o potencial para problemas é tão grande que você deveria pensar duas vezes – ou três vezes – antes de emprestar (ou pedir emprestado) dinheiro. Ou co-assinar um empréstimo. Pergunte a si mesmo o que aconteceria se o mutuário nunca pagasse. Ou, como no caso de Patrick, o fiador deixou a cidade. Como isso afetaria suas finanças – e seu relacionamento?

Geralmente é melhor você dizer “não” em vez de se colocar em uma posição em que terá que perseguir um amigo por dinheiro. O que faria você se sentir pior:a dor momentânea de dizer “não” a um amigo ou a angústia contínua de ver um empréstimo fraco destruir uma amizade?

Apesar destes avisos, há momentos em que somos tentados a emprestar dinheiro a pessoas que conhecemos. Quando isso acontecer, seja esperto.

• Primeiro, discuta outras opções . Existe alguma outra maneira de ajudar além de dar dinheiro ou assinar um empréstimo?
• Isto é importante:Empreste apenas dinheiro que você possa perder! Você pode nunca mais ver o dinheiro novamente, então não coloque seu próprio bem-estar financeiro no empréstimo só porque sua namorada não pode comprar um carro novo. (Desculpe, Patrick.)
• Seja claro sobre as expectativas. Elabore um cronograma de pagamento e discuta o que acontecerá se algo der errado.
• Faça isso por escrito. Não entregue dinheiro simplesmente sem algum tipo de registro. Você pode encontrar todos os tipos de modelos jurídicos online. Use-os.
• Resolva os problemas imediatamente. Você pode se sentir um cara legal por não lembrar ao mutuário que o vencimento está atrasado há 30 dias, mas você está apenas se preparando para problemas. Comunique-se.

Dito tudo isso, essas diretrizes não ajudam Patrick a resolver seu problema. Essas são coisas que ele deveria ter feito para evitar problemas em primeiro lugar. Para ser honesto, agora que ele está na problema, não sei quais são as opções dele. Você?

Você já emprestou dinheiro a um amigo? Co-assinado em um empréstimo? Como isso funcionou para você? Que tipo de proteção legal você adotou? Se você já passou por uma situação semelhante à de Patrick, como resolveu as coisas? Patrick tem algum recurso legal para retomar a posse e depois vender o carro? Como ele pode fazer com que sua ex-namorada priorize essa dívida?

JD Roth

Em 2006, J.D. fundou o Get Rich Slowly para documentar sua busca para se livrar das dívidas. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu se aposentar antecipadamente! Ele quer ajudá-lo a controlar seu dinheiro – e sua vida. Sem fraudes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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