Como este casal cortou US$ 55.000 em empréstimos estudantis em 14 meses

Andrew e Amanda Argue trabalhavam para empresas de contabilidade pública em Miami, Flórida, quando se conheceram. Como profissionais jovens e ambiciosos, eles caíram diretamente no estilo de vida difícil dos contadores públicos certificados – onde sua rápida ascensão a sócio é determinada pelo número de horas que você acumula. Gerenciar suas trajetórias profissionais significou que comer fora se tornou a norma porque, como disse Amanda…

“De jeito nenhum eu trabalharia 80 horas e depois voltaria para casa para cozinhar.”
Amanda Argumenta

Andrew trouxe US$ 55.000 em dívidas de empréstimos estudantis para o casamento, sobre o qual ele nunca pensou duas vezes. Amanda não tinha dívidas e só depois de se casarem é que ela descobriu que Andrew tinha as dele.

[Correção do editor:Amanda não tinha dívidas, e foi só depois que eles se casaram que ela percebeu o que a dívida do empréstimo estudantil de Andrew significaria para o orçamento deles.]

Andrew explica:“Nunca consideramos importante falar sobre dinheiro antes de nos casarmos. Estávamos ganhando tanto dinheiro que presumimos que isso cuidaria de tudo.”

Não se pensou em construir o saldo da sua conta poupança ou manter um orçamento. Por que deveriam? Eles tinham um fluxo de renda saudável e esperavam que pudessem lidar com qualquer situação que a vida pudesse surgir inesperadamente com um cartão de crédito, se fosse absolutamente necessário.

A vida começou a desmoronar

As coisas correram tão bem que Andrew decidiu diversificar e abrir seu próprio negócio. Ele entendeu que novos negócios não obtêm sucesso da noite para o dia, mas Amanda ainda ganhava um bom dinheiro e seu negócio não exigia muito investimento de capital no início. Construir seu futuro com seu próprio negócio parecia algo óbvio, então ele largou o emprego para se dedicar totalmente ao empreendimento.

“Estávamos gastando dinheiro de forma descuidada”, admite Amanda, mas isso nunca causou qualquer preocupação até que Andrew percebeu que estava ficando mais difícil fazer o pagamento do empréstimo estudantil. A sua conta poupança, que para começar nunca era gorda, estava rapidamente a passar para o vermelho.

Então, uma noite, Andrew sugeriu que talvez devessem faltar à próxima partida de golfe com os amigos. “Por quê?” ela perguntou. Foi quando ela soube da espada de Dâmocles, de US$ 55 mil, pendurada sobre suas cabeças.

[Correção do editor:eles estavam discutindo a dificuldade com seu orçamento e foi então que Andrew sugeriu que talvez devessem parar de jogar golfe como forma de lidar com a espada de Dâmacles de US$ 55.000 pendurada sobre suas cabeças.]

“Vamos conversar sobre isso”

No início, ela não ficou impressionada. "Você quer dizer que sou o principal ganha-pão e sou eu quem tem que desistir do golfe? Não fui eu quem trouxe essa dívida para o casamento. E agora devo cozinhar para que possamos comer em casa?"

Felizmente, não foi aí que tudo terminou. Quando se casaram, escolheram alianças iguais, ambas com a inscrição:“Vamos conversar sobre isso.” Refletia um compromisso que haviam assumido antes de se casarem - não guardar segredos e ter fé suficiente no relacionamento para conversar sobre tudo até chegarem à mesma página.

Esta não foi uma discussão curta, como você pode imaginar.

Este é o segundo de uma série de artigos que analisam as famílias americanas que estão economizando muito dinheiro com a renda do mundo real. Semana passada:Steve e Arnette Economides. Na próxima semana:Thomas Frank de Des Moines.

A persistência encontra um sonho

Demorou, mas eventualmente as suas discussões levaram-nos a uma questão central:O que queremos da vida? Qual é o nosso sonho?

Eles perceberam que nunca haviam explicado em detalhes o que significava “conseguir” para eles, mas ambos concordaram que tornar-se parceiro não valia as horas e o sacrifício necessários para chegar lá. À medida que continuaram a conversar, ficou claro que, de alguma forma, o núcleo do seu sonho era a independência. Exatamente como era a independência, eles ainda precisavam ser concretizados - mas o negócio de Andrew (thebeancounter.com) claramente se encaixava perfeitamente nisso.

Algo teve que mudar

Para chegar lá de onde estavam, eles perceberam que precisavam fazer algumas mudanças drásticas. Ambos ficaram horrorizados quando se olharam no espelho da poupança e perceberam que não tinham nada, apesar de terem uma renda muito confortável. Eles imediatamente aplicaram seus conhecimentos contábeis à sua própria situação.

“É incrível como pessoas como nós podem dissecar detalhadamente as finanças de um cliente e ainda assim não ter noção das nossas.”
André Argue

Não havia ninguém com quem pudessem conversar para obter aconselhamento. Na maior parte, o seu círculo de amigos não subscrevia esta nova visão deles – e além disso, ninguém nunca falava sobre dinheiro.

Não foi fácil, mas eles mudaram tudo o que estavam fazendo, de forma rápida e total, analisando cada transação para descobrir seus padrões de gastos.

Eles estabeleceram um princípio abrangente para os gastos:Despesas =Renda – Poupança . Antes que qualquer dólar fosse gasto em despesas, eles retiravam 10% de sua renda, que era automaticamente transferida para uma conta poupança para não ser tocada.

Veja como eles fizeram isso

Eles criaram um fundo de emergência. O primeiro passo foi abrir uma conta poupança para um fundo de emergência que cobriria de três a seis meses de suas despesas. Para eles, isso significava que precisavam economizar cerca de US$ 13.000.

Eles definem um orçamento. Eles construíram um orçamento em uma planilha. Então eles reduziram. Depois de terem articulado o seu sonho como independência, todas as despesas foram reformuladas:Como é que isto nos levará daqui até lá? Qualquer coisa que não os ajudasse a alcançar a meta foi eliminada sem piedade.

Eles pararam de comer fora. A regra da não piedade significava que eles teriam que desistir de suas excursões gastronômicas requintadas. Foi a única coisa pela qual eles realmente ficaram viciados. Deixar isso de lado não foi fácil, principalmente porque Amanda ainda trabalhava muitas horas por semana.

Depois de alguns meses, eles perceberam que precisavam ajustar o sistema para protegê-los de si mesmos. Eles decidiram sacar seu orçamento alimentar em dinheiro no início de cada mês. Depois disso, todas as despesas com alimentação, sejam compras de supermercado ou refeições fora, tiveram que ser feitas em dinheiro. Se o orçamento acabasse antes do final do mês, era arroz e feijão. Eles não se permitiram nenhuma margem de manobra no orçamento. Demorou um ou dois meses para controlar os gastos com alimentação, mas eles conseguiram.

Eles pararam de racionalizar. Socialmente, fazer a mudança também não foi fácil. De acordo com Amanda, eles encontraram muita resistência de seus amigos. Ela passava de oito a 10 horas aos domingos preparando as refeições da semana seguinte, incluindo o almoço. Quando os colegas de trabalho reuniam o grupo habitual para ir almoçar, ela hesitava, a fim de permanecer dentro do orçamento monetário para alimentação.

Invariavelmente, a reação era algo como:"Ah, vamos lá! Que diferença $ 10 vão fazer?" Ela sabia. Ela sabia que não eram apenas US$ 10 e não era apenas uma vez. Além disso, ela não iria desperdiçar a comida pela qual sacrificara o seu domingo.

Tudo se resumia ao fato de que aqueles ao seu redor não queriam “agir como pobres”. Mas Amanda e Andrew se olharam no espelho e disseram:“Ei, nós somos pobre. Não há vergonha de agir dessa forma, especialmente se sabemos que isso nos levará a um lugar onde não seremos mais pobres.”

Eles realocaram e redefiniram o trabalho. Eles se mudaram de sua casa cara no centro de Miami para um estúdio no subúrbio de Orlando, onde o aluguel e outras despesas eram muito mais baixos. Os esforços comerciais de Andrew começaram a dar frutos e eles conseguiram pagar a dívida de empréstimo estudantil de US$ 55.000 em 14 meses. Então Amanda largou o emprego e abriu seu próprio negócio também.

Amanda trabalha na alta temporada (período de impostos) como empreiteira – o que rende um bom dinheiro, mas obviamente apenas por um tempo limitado. O seu rendimento não era tão previsível como era antes, mas a sua forte disciplina orçamental permitiu-lhes poupar entre 30 a 50 por cento do seu rendimento durante os próximos um ou dois anos.

Eles ficaram ainda mais criativos. À medida que se tornaram mais experientes em poupar dinheiro, tornaram-se mais criativos. Eles continuaram descobrindo mais maneiras de viver frugalmente e, como ambos os negócios estavam online, podiam morar em qualquer lugar.

Há mais ou menos um ano, seu local de residência tem sido o AirBnB. Eles viveram em vários lugares e estão considerando locais em Espanha, Portugal e Itália. Mas, no momento, eles estão alugando uma casa no topo de uma montanha na Costa Rica, por menos de US$ 1.000 por mês. Quanto mais tempo eles estão no AirBnB, melhor eles se tornam em farejar as melhores ofertas.

Filosofias que sustentam o sucesso

Andrew disse:“Não é fácil olhar no espelho e confessar seu próprio mau comportamento”. No entanto, eles descobriram que tinham uma coisa a seu favor:

“Nosso comportamento era nosso pior problema; mas, felizmente, essa era a única coisa sobre a qual tínhamos mais controle.”
André Argue

Quando perguntamos a Andrew e Amanda sobre as filosofias que eles achavam que os levaram ao sucesso, eles disseram que:

1. Percebi que eles estavam “sofrendo a morte por mil cortes”. Nada do que fizeram foi radicalmente caro ou escandaloso; mas tudo deu certo - e deu muito certo. Eles nunca se endividaram porque ganharam dinheiro suficiente, mas não economizaram.
2. Enfrentou o medo de “agir como pobre”. Eles reconheceram que são pobres e então adotaram um plano para acabar com isso.
3. Não saímos das dívidas até que elas se tornassem uma prioridade máxima. Então eles se livraram das dívidas rapidamente.
4. Analisaram seus gastos. A equação para gastos passou a ser Despesas =Renda – Poupança. Então eles fizeram do corte de seu estilo de vida até os ossos um importante trampolim para o sucesso futuro (não algo a ser suportado por algum sentimento indefinido de “fazer a coisa certa”).
5. Tornou-se criativo. Eles ficavam perguntando o que mais poderiam fazer para reduzir ainda mais as despesas, expandir ainda mais seus horizontes, equipá-los com mais habilidades ou alguma combinação.

Ao longo do caminho, Andrew e Amanda descobriram dois tipos de reação à sua abordagem radical às finanças pessoais. Algumas pessoas encerram a conversa e mudam de assunto. Normalmente, são aqueles que se sentem até certo ponto culpados por viver um estilo de vida de alto endividamento, mas não estão prontos para enfrentar a sua própria situação.

A maioria das pessoas fica intrigada e quer saber mais. Muitos ficam aliviados por ver o tema do dinheiro trazido à tona. Eles querem saber como podem se livrar dos monstros das dívidas; e quando ouvem como Andrew e Amanda liquidaram US$ 55.000 em dívidas em pouco mais de um ano, eles se tornam todos ouvidos.

O futuro é brilhante

Amanda disse:"Através de tudo isso, aprendemos a nos comunicar um com o outro de maneira muito mais aberta do que antes. Começamos a construir uma base sólida para nosso casamento e continuamos gratos por termos aprendido esse processo desde cedo".

Andrew e Amanda ainda são jovens. Eles ainda não sabem onde irão se estabelecer ou como será exatamente sua vida. Eles ainda não economizaram tanto dinheiro, porque mal se passaram dois meses desde que pagaram a dívida. Depois de atingirem o próximo objetivo de possuir uma casa, eles voltarão sua atenção para o investimento.

E, a cada passo do caminho, eles manterão o lema da aliança de casamento:“Vamos conversar sobre isso.”

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