Discriminação de crédito e empréstimo:Conheça seus direitos

A lei federal torna ilegal para um credor negar crédito a você, ou oferecer termos diferentes, com base em características protegidas como sua raça, cor ou religião.

Isso significa que não há discriminação de crédito e empréstimo nos EUA, direito?

Bem ... é complicado.

Mesmo com proteções federais em vigor, A discriminação de crédito e empréstimo ainda pode ocorrer de maneiras difíceis de detectar ou processar. Os credores costumam tomar decisões a portas fechadas, tornando difícil detectar sinais de discriminação - mesmo se você souber o que procurar.

É por isso que é importante conhecer seus direitos como mutuário. Essa consciência pode ajudá-lo a se proteger de possíveis casos de discriminação de crédito, sim - mas também pode ajudá-lo a se sentir mais confortável e no controle ao procurar crédito.

Vejamos alguns pontos-chave sobre crédito e discriminação entre empréstimos, incluindo o que observar e ações que você pode tomar se suspeitar que um credor está discriminando você.

• O que é discriminação de crédito e empréstimo?
• Diferentes tipos de crédito e discriminação de empréstimo
• 5 maneiras de se proteger contra a discriminação de crédito e empréstimo
• Próximas etapas:o que fazer se você acha que está sendo discriminado

O que é discriminação de crédito e empréstimo?

A discriminação de crédito e empréstimo ocorre quando um credor permite características protegidas, como raça, cor ou orientação sexual, para influenciar sua decisão de oferecer crédito ou empréstimo. Também é considerado discriminação se você receber diferentes condições de crédito ou empréstimo com base nessas características protegidas.

No entanto, nem todos os traços ou fatores pessoais estão fora dos limites para um credor considerar. Dentro dos limites, os credores podem considerar informações relevantes, como seu histórico de crédito, dívida e renda - tudo isso pode ajudá-los a determinar a probabilidade de você devolver qualquer dinheiro que eles lhe emprestem.

Discriminação de crédito e empréstimo nos Estados Unidos

Apesar do progresso feito nas últimas décadas, os EUA têm de enfrentar um legado preocupante de discriminação. E nossas instituições financeiras, incluindo o sistema de crédito e empréstimo, fazem parte desse legado. O governo federal reconheceu a necessidade de proteger os consumidores, incluindo pessoas de cor e outros grupos marginalizados, de práticas discriminatórias de empréstimo com a aprovação da Lei de Oportunidades de Crédito Igualdade em 1974.

O ECOA, junto com o Fair Housing Act federal e outras legislações, descreve o que é considerado discriminação quando se trata de crédito e empréstimos.

Quem está protegido contra a discriminação de crédito e empréstimo?

De acordo com a lei federal, qualquer pessoa que se inscreva para qualquer forma de crédito - incluindo hipoteca, auto empréstimo, empréstimo estudantil, cartão de crédito ou empréstimo para pequena empresa - não pode ser legalmente discriminado com base em ...

• Raça ou cor
• Religião
• origem nacional
• Sexo, gênero ou orientação sexual
• Estado civil ou familiar
• Era
• Incapacidade
• Status de assistência pública

Enquanto o ECOA e o FHA cobrem muito terreno, outras leis, regulamentos e ordens executivas ampliaram a proteção contra discriminação de crédito para incluir mais grupos, incluindo as comunidades com deficiência e LGBTQ. Na verdade, a Lei da Igualdade, um projeto de lei que busca tornar explícitas as proteções LGBTQ, foi aprovada pela Câmara dos Deputados e ainda aguarda ação no Senado no início de 2021.

Que práticas de empréstimo são consideradas injustas ou discriminatórias?

Algumas práticas injustas de empréstimo são óbvias - ter um empréstimo negado totalmente apenas porque você é uma pessoa de cor, por exemplo. Mas existem muitas outras práticas de empréstimo que podem ser consideradas injustas ou discriminatórias, alguns dos quais são muito mais sutis.

Os tribunais reconheceram os seguintes métodos de comprovar a discriminação nos empréstimos ao abrigo do ECOA.

• Evidência explícita de discriminação - Um credor discrimina abertamente um requerente com base em uma característica protegida. Por exemplo, um agente de crédito diz a um requerente que o credor não aprova empréstimos para pequenas empresas para mulheres solteiras, então ela não se qualificaria.
• Evidência comparativa de tratamentos díspares - Um credor trata um requerente de forma diferente de outros requerentes com base em uma característica protegida. Por exemplo, um credor pede a uma pessoa negra mais e mais documentação que ateste a sua "credibilidade, ", Mas não pede a um candidato não POC com crédito e histórico financeiro semelhantes.
• Evidência de impacto díspar - Um credor implementa uma política que se aplica a todos os seus requerentes, mas tem maior probabilidade de afetar negativamente os membros de um grupo protegido, e não há necessidade de negócios para a política. Por exemplo, um credor se recusa a fornecer hipotecas por menos de $ 70, 000 e o credor não tem justificativa comercial para fazê-lo. (Uma política como esta pode acabar excluindo um número desproporcional de um grupo protegido como Negros ou outras minorias, devido a valores residenciais médios mais baixos nessas comunidades.)

A Federal Trade Commission, que faz cumprir a ECOA, fornece orientação sobre o que é injusto e discriminatório nos empréstimos. Se você suspeita que não está sendo tratado com justiça, a lista da FTC do que um credor pode e não pode fazer não é um mau lugar para começar. Você também pode ler a seção deste artigo sobre cinco maneiras de se proteger contra a discriminação de crédito e empréstimo.

Diferentes tipos de discriminação de empréstimo

Instituições financeiras dos EUA (e, de fato, o governo federal) têm um histórico complicado de discriminação no crédito e empréstimos, especialmente quando se trata de hipotecas. Grupos e comunidades inteiros foram segregados ou alvo de práticas injustas. Vamos dar uma olhada em alguns tipos diferentes de discriminação no empréstimo e quem é afetado.

Discriminação de redlining e empréstimos hipotecários

“Redlining” geralmente se refere a uma política em que os credores isolam os bairros com base na composição do grupo e então se recusam a estender o acesso ao crédito para essas comunidades nos mesmos termos que para outras pessoas que vivem em outros lugares - mesmo quando seus perfis de crédito ou situações são semelhantes. É uma prática discriminatória que remonta à década de 1930, quando, historiadores argumentam, entidades governamentais como a Federal Housing Administration e a agora extinta Home Owners Loan Corporation usaram a linha vermelha para evitar o seguro de hipotecas para candidatos em bairros predominantemente negros ou compostos por outros grupos minoritários.

Credores e agências federais de hipotecas justificaram o redlining como um meio de evitar o que consideravam empréstimos de alto risco, mas os critérios para determinar quais áreas eram mais arriscadas do que outras quem viveu lá em conta. Bairros considerados de maior risco - geralmente áreas onde negros, imigrantes e outras comunidades minoritárias viviam - eram preenchidos em vermelho nos mapas de empréstimo para designar áreas que os credores hipotecários deveriam evitar.

Hoje, redlining é uma violação reconhecida do Fair Housing Act. Mas as práticas de discriminação de hipotecas do início do século 20 deixaram um legado de desigualdade racial que continua a afetar as comunidades de cor hoje. Um estudo de 2018 da National Community Reinvestment Coalition revelou que as desigualdades econômicas persistem em áreas que foram designadas como “perigosas” em mapas desenhados pelo HOLC na década de 1930.

Redlining reverso e taxas de juros mais altas

Redlining reverso é outro tipo de discriminação direcionada. Em vez de negar crédito a uma comunidade específica com base em uma característica protegida, Em vez disso, os credores visam ativamente seus membros com práticas injustas, como a pré-atribuição de taxas mais altas ou outros termos de empréstimo desfavoráveis.

Esta forma de empréstimo predatório, embora ilegal, ainda pode acontecer. Os credores hipotecários podem se envolver em práticas discriminatórias que impulsionam o risco, empréstimos de alto custo para pessoas de cor - mesmo que os solicitantes de crédito POC se qualifiquem para empréstimos hipotecários convencionais melhores. Nos últimos anos, o Departamento de Justiça moveu uma ação legal contra um punhado de credores por essas práticas predatórias e discriminatórias.

Discriminação ao solicitar crédito ou empréstimo

Ao solicitar crédito ou empréstimo, você deve estar ciente do que um credor pode e não pode fazer.

Um credor pode pedir-lhe informações pessoais tocando em algum traços protegidos, mas há restrições sobre como o credor pode usar essas informações. Na maioria dos casos, um credor não pode usar essas informações para decidir se lhe oferece crédito ou em que termos. Por exemplo, um credor pode perguntar a sua raça em um aplicativo de crédito. E embora você não seja obrigado a responder, se você fizer, o credor não pode negar totalmente o crédito a você unicamente com base na sua resposta.

Aqui está uma lista de algumas das orientações do ECOA sobre o que um credor pode e não pode fazer. Embora não seja exaustivo, é um começo para ajudá-lo a garantir que seja tratado de forma justa.

• Um credor não pode pergunte sobre o estado civil se estiver solicitando por conta própria um empréstimo sem garantia (a menos que você more em um estado de propriedade da comunidade).
• Um credor posso pergunte sobre a raça, sexo ou nacionalidade, embora você possa escolher não responder. (Estas informações destinam-se ao governo federal para ajudar a garantir que o credor não esteja discriminando você.)
• Um credor posso pergunte sobre seu status de imigração para determinar se você ficará no país por tempo suficiente para pagar a dívida.
• Um credor não pode pergunte se você está planejando ter filhos (mas posso considere seus filhos atuais ao falar sobre despesas).
• Um credor não pode exigir um co-signatário se você atender aos critérios de empréstimo padrão por conta própria.
• Um credor não pode recusar sem fornecer um motivo específico em 60 dias, se você pedir (e não pode ser algo vago como "você não atendeu aos nossos critérios").

Também é ilegal para um credor realizar certas ações com base em um traço ou característica protegida, conforme definido pelo governo federal, incluindo raça, cor, religião, origem nacional, sexo, Estado civil, idade ou status de assistência pública.

Com base em uma característica protegida, um credor não pode ...

• Mantenha as informações de você sobre o processo (o tipo de informação fornecida a outros candidatos)
• Negue-lhe crédito se você se qualificar de outra forma
• Aplicar critérios de aprovação diferentes dos usados ​​para outros solicitantes de crédito
• Desencorajá-lo de se inscrever
• Ofereça condições de crédito piores do que aquelas para as quais você se qualifica (como uma taxa de juros muito mais alta)
• Faça a manutenção da sua conta de crédito ou empréstimo de maneira diferente
• Feche sua conta

O credor deve responder ao seu pedido de crédito ou empréstimo no prazo de 30 dias. E se você não tiver crédito, pergunte ao credor por quê - um credor é legalmente obrigado a responder se você perguntar. Se você tiver apenas um motivo vago - ou se você suspeitar de discriminação - é hora de cavar mais fundo. Fale com o credor para obter os detalhes e peça para falar com a gerência se não estiver satisfeito com as respostas.

Para saber mais sobre justiça racial em empréstimos e iniciativas que buscam criar mudanças, conectar-se com grupos de direitos civis e outras organizações que lideram a luta, como o NAACP.

5 maneiras de se proteger contra a discriminação de crédito e empréstimo

1. Compreenda o seu crédito

Saber o impacto de seu histórico de crédito, conforme estabelecido pelas três principais agências de crédito, é o primeiro passo para se proteger da discriminação de crédito.

Embora existam diferentes variáveis ​​quando se trata de decisões de empréstimo, muitos credores confiam em relatórios de crédito e pontuações de crédito como fatores decisivos importantes. É uma boa ideia monitorar seu crédito com frequência, se você estiver trabalhando para criá-lo, mas mesmo que suas pontuações sejam altas, Fique de olho em seus relatórios periodicamente para garantir que sejam precisos.

2. Conheça seus direitos

Fornecemos a você um resumo geral de seus direitos como um potencial mutuário. Isso é um começo. O procurador-geral do seu estado também pode ajudá-lo a se informar sobre seus direitos como solicitante de um empréstimo em seu estado. Para saber mais sobre as proteções de empréstimos hipotecários, visite o site de informações do estado do HUD. A página de cada estado terá mais informações sobre os recursos em sua área e as leis em seu estado.

3. Compre e compare

Procurar a melhor oferta disponível para você é sempre uma boa ideia. Mas também pode ajudar a levantar a bandeira sobre práticas discriminatórias.

Cada banco tem seus próprios critérios para decisões de empréstimo, portanto, provavelmente você verá algumas diferenças nas ofertas ao comparar os credores. Mas se uma oferta parece boa demais para ser verdade quando comparada a outros termos de empréstimo que você tem visto, faça perguntas e procure outros sinais de alerta. E é uma boa ideia obter essa oferta por escrito para que você possa lê-la e compará-la com outras.

4. Leia as letras miúdas

Uma boa prática quando se trata de grandes decisões financeiras? Leia as letras miúdas. Você não quer se surpreender com os termos de um contrato de empréstimo ou crédito após a assinatura. E embora você provavelmente não veja discriminação flagrante nas letras miúdas, você vai querer ter certeza de que seu credor não diga uma coisa, mas imprima outra.

5. Reconheça as bandeiras vermelhas

Existem muitos exemplos óbvios de como é a discriminação aberta nos empréstimos. Mas também são menores, métodos mais sutis de discriminação de crédito. E embora apenas um deles possa não sinalizar automaticamente um problema, você deve estar mais alerta e vigilante se tiver alguma das seguintes situações:

• Você está sendo desencorajado a se inscrever.
• Sua raça, sexo, deficiência ou outra característica protegida é trazida para a conversa.
• Seu crédito foi negado, mesmo que você seja qualificado de acordo com os critérios declarados do credor.
• Você teve o crédito negado sem motivo.
• Sua oferta é de um valor muito maior do que o esperado, ou é bom demais para ser verdade.

Próximas etapas:o que fazer se você acha que está sendo discriminado

Se você viu algumas bandeiras vermelhas e suspeita que está sendo discriminado por um credor ou credor com base em sua raça, orientação sexual, religião ou outra característica protegida, existem algumas etapas que você pode seguir.

• Documente. Escreva os nomes, datas e tantos detalhes quanto você puder sobre os incidentes que você experimentou o mais rápido possível após eles acontecerem - e salve todos os e-mails ou documentos relacionados.
• Fale com um gerente. Conte a eles o que você experimentou e peça transparência e tratamento justo. Novamente, escreva com quem você fala, quando, e o que a conversa cobre.
• Registre uma reclamação (e faça-o rapidamente).
  • Para crédito geral, você pode denunciar discriminação ao Consumer Financial Protection Bureau, uma agência federal que trabalha para evitar que atores mal-intencionados prejudiquem os consumidores.
  • Para hipoteca ou discriminação de aluguel, você pode registrar uma reclamação no Office of Fair Housing and Equal Opportunity do HUD.
• Alcançar a uma organização ou agência antidiscriminação ou de direitos, como a ACLU, Consórcio para Cidadãos com Deficiência ou HUD LGBTQ.