Compre agora, pague depois (BNPL):riscos para sua saúde financeira

DoorDash acaba de fazer parceria com Klarna, o que significa que agora você pode pedir um burrito Chipotle e pagar em quatro parcelas fáceis.

Sim, realmente.

As pessoas falam sobre isto porque alguns vêem-no como um indicador de recessão, outros como a próxima e inevitável conquista das nossas vidas pelas fintech.

Mas quero falar sobre algo mais profundo e por que isso representa uma tendência preocupante que todos devemos reconhecer e resistir.

A lacuna que desaparece

Há um antigo comercial da Visa onde todos em um shopping estão alegremente passando cartões em uma fila de conga consumista até que alguma pobre alma interrompe bruscamente toda a operação ao ousar pagar em dinheiro. O slogan:"Porque o dinheiro não deveria atrasar você. A vida exige dinheiro mais rápido."

Mas espere, Visa. Por que não deveria o dinheiro nos atrasa?

Para onde estamos correndo que é tão importante que não podemos nos preocupar em considerar como gastamos nosso dinheiro?



Durante décadas, as empresas estiveram obcecadas em diminuir a distância entre querer algo e comprá-lo. A Amazon foi pioneira no pedido com um clique e, em seguida, introduziu botões físicos “Dash” – pequenos dispositivos conectados por Wi-Fi que você pode montar em qualquer lugar da sua casa e pressionar para reordenar instantaneamente detergente ou toalhas de papel.

O objetivo é claro:reduzir o atrito, minimizar a reflexão, maximizar as compras.

O maior obstáculo à compra impulsiva sempre foi o preço acessível. Os cartões de crédito abordaram isso primeiro, mas depois de observar as gerações anteriores lutando com dívidas avassaladoras de cartão de crédito, muitos millennials e a geração Z tornaram-se cautelosos em relação ao crédito tradicional.

Insira Compre agora, pague depois.

Pequenos pagamentos, grandes problemas

Serviços como Afterpay e Klarna têm uma estratégia simples, mas eficaz:pegar esse preço intimidante e dividi-lo em pagamentos digeríveis e aparentemente inofensivos. Quase metade da Geração Z agora usa alguma forma de serviço BNPL. Este ano, impressionantes 60% dos titulares de ingressos GA no Coachella usaram planos de pagamento para fazer a viagem acontecer, de acordo com a Billboard.

O que está acontecendo é o cultivo de uma mentalidade perigosa:se você quer alguma coisa, deve obtê-la imediatamente. Seu desejo do momento é enquadrado como seu sentimento mais autêntico.

Mas todos sabemos que isso não é verdade. Todos nós já desejamos algo desesperadamente um dia, apenas para perder o interesse logo após comprá-lo. Aquela camisa que ficou melhor na loja. Aquele gadget que você usou exatamente duas vezes.

O marketing em torno destes serviços é particularmente tortuoso. Para os consumidores, eles são apresentados como ferramentas financeiras úteis que oferecem segurança, facilidade e financiamento sem juros. No entanto, em suas páginas de negócios, eles anunciam com orgulho como seus usuários “gastam mais dinheiro em mais coisas e com mais frequência”.

Do luxo ao almoço

Foi bastante preocupante quando o BNPL foi usado para itens caros, como eletrônicos ou móveis. Mas comida? Mantimentos? Quem realmente deseja colocar seu pedido do McDonald's em um plano de pagamento?

O que as pessoas realmente querem não são parcelamentos de burritos. Eles querem gastar sem estresse -para pedir comida sem cronometrar o salário ou dividi-la em pagamentos.



Eu entendo os verdadeiros desafios por trás dessa tendência. A economia está difícil, a habitação está cada vez mais inacessível, a ganância corporativa é galopante e os salários não acompanham o ritmo dos preços.

Se você usou dívidas para resolver um problema urgente – uma emergência médica, um reparo necessário – não estou aqui para envergonhá-lo. Às vezes, quando você está desesperado, você faz o que precisa para sobreviver.

Mas precisamos de parar de normalizar serviços que pretendem resolver problemas financeiros, ao mesmo tempo que os agravam. Klarna não oferece soluções reais; eles estão oferecendo o que chamo de "ibuprofeno armadilha para lobos".

Se você é um lobo preso em uma armadilha, precisa de uma nova mentalidade para se libertar da armadilha. Essa é a verdadeira solução.

O que você não faz A necessidade é que alguém lhe venda analgésicos que apenas mascarem a dor enquanto você permanece preso. É exactamente isso que estes serviços BNPL estão a fazer. Oferecer alívio temporário que não resolve o problema fundamental e pode, na verdade, piorar as coisas ao atrasar a ação adequada.

As pessoas sentem-se financeiramente presas e, em vez de abordarem as causas profundas (salários insuficientes, custos crescentes, desigualdade económica), estas empresas estão apenas a tornar a armadilha mais confortável enquanto você permanece preso nela.

Seja uma pessoa da lacuna

O espaço entre querer algo e comprá-lo é onde seus valores e prioridades se revelam. Nesse momento de pausa e reflexão, você tem a oportunidade de alinhar seus gastos com o que realmente importa para você.

As empresas estão a tentar desesperadamente eliminar esta lacuna porque os consumidores conscientes são menos rentáveis do que os impulsivos. Eles querem que os gastos sejam automáticos, impensados ​​e constantes.

Você não precisa participar deste sistema. Você pode ser uma pessoa da lacuna.

É disso que fazemos na YNAB:ajudar você a fortalecer essa lacuna e navegar por ela intencionalmente. Quando você faz isso, seus gastos começam a refletir seus valores reais, e não os interesses corporativos. Você direciona mais do seu dinheiro para coisas, pessoas, causas e experiências com as quais você realmente se preocupa. E você finalmente quebra o ciclo gasto-controle-arrependimento.

O caminho a seguir

Da próxima vez que você estiver prestes a gastar dinheiro, seja em um plano de pagamento para QDOBA ou qualquer outra coisa, desafie-se a ampliar um pouco mais essa lacuna. Faça algumas perguntas importantes:

• Isso está alinhado com o que é importante para mim?
• Isso trará valor duradouro à minha vida?
• Estou comprando isso porque quero ou porque está sendo fácil de conseguir?

Se pudermos construir esse hábito e ensiná-lo aos nossos amigos, filhos e comunidades, talvez não precisemos de tanto ibuprofeno para armadilhas para lobos, afinal. Talvez, em vez disso, possamos trabalhar para remover completamente as armadilhas.

A solução não é outra “inovação” para gastar dinheiro que você não tem – é construir mais margem de dinheiro e gastá-lo de maneiras que você ainda ficará feliz depois.



Prefere assistir? Ben M. é o criador de conteúdo por trás Conselhos incompletos sobre o YouTube (e ele gosta de comprar burritos em dinheiro).

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