Navegando na cobrança de dívidas:seus direitos e estratégias

Receber uma ligação de um cobrador de dívidas pode parecer cansativo, mas você não precisa lidar com isso sozinho. Esteja você lidando com uma dívida antiga, uma cobrança equivocada ou táticas agressivas de cobrança, conhecer seus direitos pode colocá-lo no controle.

Este guia explicará como funciona a cobrança de dívidas, descreverá suas proteções legais e mostrará como lidar com os cobradores de maneira eficaz. Você também aprenderá como detectar fraudes, contestar dívidas imprecisas e minimizar danos ao seu crédito.

Como funciona a cobrança de dívidas

As agências de cobrança de dívidas recuperam dívidas não pagas dos credores. Se você atrasar os pagamentos, poderá começar a receber ligações ou cartas de um cobrador. Saber como funciona o processo pode ajudá-lo a lidar com ele de forma estratégica.

Como funcionam as agências de cobrança de dívidas

Uma agência de cobrança de dívidas é uma empresa que trabalha para um credor para cobrar dívidas vencidas ou compra dívidas por uma fração do seu valor, tentando recuperar o valor total. Essas agências coletam saldos não pagos em cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e muito mais.

Colecionadores primários versus colecionadores terceirizados

• Colecionadores primários: Departamentos de cobrança internos de bancos, credores ou prestadores de serviços que tentam cobrar a dívida antes de envolver agências externas.
• Colecionadores terceirizados: Empresas independentes contratadas pelos credores para recuperar dívidas não pagas. Eles não são donos da dívida, mas trabalham por comissão.

Em alguns casos, as dívidas são vendidas a agências de cobrança ou compradores de dívidas. Quando isso acontece, o credor original deixa de ser o proprietário da dívida e o novo proprietário assume os esforços de cobrança.

O processo de cobrança de dívidas

• Pagamentos perdidos: O credor normalmente tenta cobrar enviando lembretes, aplicando taxas atrasadas ou restringindo o acesso à conta.
• Coleções internas: Após 30 a 90 dias, o credor poderá encaminhar a conta para o departamento de cobrança interno.
• Agência de cobrança terceirizada: Se a dívida não for paga, o credor poderá contratar uma agência de cobrança para cobrar em seu nome.
• Venda de dívida: Alguns credores vendem dívidas não pagas a compradores de dívidas, que então tentam cobrar.
• Relatórios de crédito: Após 30 a 180 dias de falta de pagamento, a dívida pode ser comunicada às agências de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito.
• Ação legal: Em alguns casos, os cobradores podem entrar com uma ação judicial para recuperar a dívida, o que pode levar à penhora de salários ou à penhora de propriedades.

Conhecendo seus direitos sob a FDCPA

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) protege os consumidores de práticas abusivas ou enganosas de cobrança de dívidas. Conhecer os seus direitos pode ajudá-lo a responder com confiança.

O que os cobradores de dívidas podem e não podem fazer

• Restrições de contato: Os cobradores só poderão ligar entre 8h e 21h. no seu fuso horário local.
• Contato no local de trabalho: Se o seu empregador proibir chamadas de cobrança, o cobrador deverá parar de ligar para o seu local de trabalho.
• Com quem eles podem falar: Os cobradores não podem discutir sua dívida com ninguém, exceto você, seu cônjuge, seu advogado ou um fiador.
• O assédio é ilegal: Eles não podem ameaçar você, usar palavrões ou ligar repetidamente para intimidá-lo.
• Alegações falsas são proibidas: Os cobradores não podem deturpar o valor devido, alegar ser um advogado ou uma agência governamental ou ameaçar falsamente com uma ação legal.
• É necessário um aviso por escrito: No prazo de cinco dias após o primeiro contato, eles deverão fornecer uma notificação por escrito detalhando a dívida e seu direito de contestá-la.
• Você pode solicitar que eles parem de entrar em contato com você: Depois que você enviar uma solicitação por escrito, eles só poderão entrar em contato com você para confirmar que não entrarão em contato novamente ou para notificá-lo sobre ações legais.

Se um cobrador violar essas regras, registre uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou no gabinete do procurador-geral do estado.

Verificando cobradores de dívidas e evitando fraudes

Nem todos os cobradores de dívidas são legítimos. Alguns golpistas se passam por colecionadores para roubar informações pessoais ou induzi-lo a pagar uma dívida falsa.

A Federal Trade Commission (FTC) mantém uma lista de cobradores de dívidas que foram banidos devido a atividades ilegais de cobrança. No momento da redação deste artigo, havia mais de 200 agências de cobrança na lista. Se um deles entrar em contato com você, estará violando claramente a lei.

Como confirmar se uma agência de cobrança é legítima

• Solicite uma carta de validação de dívida: Os cobradores legítimos devem fornecer prova por escrito da dívida no prazo de cinco dias após o contato inicial.
• Peça detalhes da empresa: Obtenha o nome do colecionador, o nome da empresa, o número de telefone e o endereço para correspondência.
• Verifique a reputação da agência: Pesquise avaliações on-line e procure reclamações registradas no Better Business Bureau (BBB) e no CFPB.
• Verifique com o credor original: Entre em contato com o credor para confirmar se sua dívida foi cedida ou vendida a um cobrador.

Veja também: Validação de dívida 101:um guia para lidar com cobradores

Sinais de alerta para fraudes de cobrança de dívidas

• Recusa em fornecer uma carta de validação.
• Exigir pagamento imediato por transferência bancária, vale-presente ou criptomoeda.
• Solicitar detalhes pessoais, como seu número de CPF ou informações de conta bancária.
• Fazer ameaças de prisão ou ações legais que não podem ser executadas.

Passos a serem seguidos se você suspeitar de um golpe

• Interromper todas as comunicações. Não se envolva mais nem forneça informações pessoais ou financeiras.
• Denuncie o golpe à FTC, CFPB e ao procurador-geral do seu estado.
• Bloquear o número deles e informe sua operadora de telefonia.
• Monitore seu relatório de crédito por atividades suspeitas em AnnualCreditReport.com.

Se um coletor entrar em contato, assuma o controle da situação seguindo estas etapas.

Mantenha a calma e reúna informações

Antes de responder, colete os principais detalhes:

• Quem está entrando em contato com você: Obtenha o nome, a empresa e os dados de contato do colecionador.
• Qual dívida eles afirmam que você tem: Anote o credor original, o saldo e os detalhes da conta.
• Como eles esperam o pagamento: Tenha cuidado com táticas de pressão.

Não admita ter a dívida nem concorde com um plano de pagamento antes de verificar a sua legitimidade.

Solicitar uma carta de verificação de dívida

De acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), você tem direito a uma prova escrita da dívida. Esta carta deve incluir:

• O valor devido.
• Nome do credor original.
• Uma declaração do seu direito de contestar a dívida no prazo de 30 dias.

Se o cobrador se recusar a fornecer isso, não efetue nenhum pagamento. Em vez disso, envie uma carta de validação da dívida para solicitar formalmente a prova da dívida. Aqui está um guia sobre como escrever um.

Saiba quando contestar a dívida

Você deve contestar uma dívida se:

• Não é seu (identidade equivocada, conta errada ou roubo de identidade).
• O valor está incorreto (pagamentos mal aplicados ou taxas inflacionadas).
• Já foi pago ou liquidado.
• O prazo de prescrição expirou.

Como contestar uma dívida

Se um cobrador de dívidas reportar uma dívida incorreta, você tem o direito de contestá-la.

Como escrever e enviar uma carta de disputa

1. Escreva uma carta formal isso inclui:
   • Seu nome, informações de contato e número da conta.
   • Uma declaração de que você contesta a dívida.
   • Documentos de apoio (registros de pagamento, acordos de liquidação ou relatórios de crédito).
2. Envie por correio certificado com aviso de recebimento solicitado.
3. Aguarde uma resposta —o coletor deverá apresentar o comprovante em até 30 dias.

O que acontece depois que você registra uma disputa?

• Se não conseguirem verificar a dívida: Eles devem interromper os esforços de coleta.
• Se a dívida for verificada: Eles podem continuar cobrando, mas você ainda tem opções de negociação ou acordo.
• Se eles se recusarem a corrigir um erro: Registre reclamações junto ao CFPB, FTC e agências de crédito.

Tomar as medidas corretas pode evitar que você pague uma dívida incorreta ou que isso afete seu crédito.

Negociação com agências de cobrança

Se uma dívida for válida e você estiver em condições de pagá-la, negociar com um cobrador de dívidas pode ajudá-lo a liquidar a conta em condições mais favoráveis. No entanto, é importante abordar as negociações com cuidado para evitar cometer erros que possam prejudicar as suas finanças ou redefinir o prazo legal da dívida.

Quando e como negociar um acordo

Antes de negociar, determine o que você pode pagar de forma realista e pesquise suas opções:

• Liquidação de montante fixo: Isso envolve o pagamento de um valor reduzido em um único pagamento para saldar a dívida. As agências de cobrança podem aceitar de 40% a 60% do saldo se acreditarem que essa é sua melhor chance de recuperar o dinheiro.
• Plano de pagamento: Se você não puder pagar uma quantia fixa, algumas agências podem concordar com pagamentos mensais. Certifique-se de que os termos sejam administráveis e não coloquem você em dificuldades financeiras.

Como os pagamentos parciais podem afetar sua situação jurídica e de crédito

Seja cauteloso ao fazer pagamentos parciais – eles podem afetar os seus direitos de duas maneiras principais:

• Reiniciando o prazo prescricional: Em alguns estados, fazer até mesmo um pequeno pagamento pode acertar o prazo legal para os cobradores processarem você. Se a dívida estiver próxima do vencimento, evite efetuar pagamentos até compreender totalmente as consequências.
• Ampliando o impacto no seu relatório de crédito: Embora pagar uma conta de cobrança possa ser melhor do que deixá-la sem pagamento, isso não removerá a conta do seu relatório de crédito imediatamente. As cobranças pagas ainda aparecem em seu histórico de crédito, mas podem ser vistas de forma mais favorável pelos credores.

Receba tudo por escrito antes de efetuar pagamentos

• Nunca concorde com um acordo por telefone. Sempre solicite confirmação por escrito de qualquer oferta de liquidação antes de enviar o pagamento.
• Garantir que o acordo estabeleça que a dívida será “liquidada integralmente” ou “paga integralmente”. Isso evita que o cobrador venda o saldo restante para outra agência.
• Se estiver negociando um acordo de pagamento para exclusão, obtenha uma confirmação por escrito. Embora nem todas as agências concordem em remover uma conta de cobrança em troca de pagamento, algumas podem estar dispostas a fazê-lo.

Adotar a abordagem correta nas negociações pode ajudá-lo a resolver sua dívida sem causar novos problemas financeiros. Sempre documente todos os acordos e guarde cópias de toda a correspondência.

Como o prazo prescricional afeta a cobrança de dívidas

O prazo de prescrição é o prazo legal para os cobradores de dívidas levarem você a tribunal por causa de uma dívida não paga. Depois que esse período expirar, eles não poderão mais processá-lo, embora ainda possam tentar cobrar. Conhecer esses limites de tempo pode ajudá-lo a evitar erros que podem colocá-lo novamente na situação de uma dívida antiga.

Por quanto tempo os cobradores de dívidas podem persegui-lo legalmente

O prazo de prescrição varia de acordo com o estado e o tipo de dívida, mas normalmente varia de 3 a 10 anos. O prazo específico depende de:

• Leis estaduais: Cada estado tem suas próprias regras para diferentes tipos de dívida.
• Tipo de dívida: Dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas e empréstimos para aquisição de automóveis podem ter limites de tempo diferentes.
• Data da última atividade: O relógio geralmente começa a partir da data do último pagamento ou quando a dívida se tornou inadimplente.

Depois que o prazo de prescrição expirar, um cobrador não poderá processá-lo, mas ainda poderá relatar a dívida em seu arquivo de crédito ou tentar cobrar voluntariamente.

Por que fazer um pagamento pode redefinir o prazo prescricional

Em muitos estados, mesmo um pequeno pagamento pode reiniciar o prazo de prescrição. Isso significa:

• O relógio recomeça, permitindo que os cobradores de dívidas tenham mais tempo para tomar medidas legais.
• Você pode reviver involuntariamente uma dívida que está perto do vencimento.

Antes de efetuar qualquer pagamento de uma dívida antiga, verifique as leis do seu estado para evitar a redefinição do cronograma.

Como impedir práticas agressivas ou ilegais de cobrança de dívidas

Se um cobrador de dívidas estiver assediando você com ligações excessivas, ameaças ou declarações falsas ou enganosas, você tem o direito de fazê-lo parar. Embora denunciá-los possa levar a uma investigação, existem maneiras mais rápidas de encerrar contatos indesejados.

Enviando uma carta de cessação e desistência

Se você quiser que um cobrador pare de entrar em contato com você, envie uma carta de cessação e desistência. De acordo com a FDCPA, assim que receberem esta solicitação, eles só poderão entrar em contato para confirmar que não entrarão em contato com você novamente ou para notificá-lo sobre ações legais.

Etapas para enviar uma carta de cessação e desistência:

1. Escreva uma solicitação formal informando que você não deseja mais ser contatado sobre a dívida.
2. Inclua seu nome, detalhes da conta e endereço para correspondência.
3. Envie a carta por correio certificado com aviso de recebimento para ter a prova de que foi recebida.

O que fazer se um colecionador ignorar sua solicitação

• Se continuarem ligando ou enviando cartas, estarão violando a lei federal. Mantenha um registro de todos os contatos não autorizados.
• Se eles ameaçarem com uma ação legal após o prazo de prescrição expirar, eles podem estar infringindo as leis de cobrança de dívidas.
• Se eles tentarem cobrar uma dívida que você não deve, contestá-la pode ser uma opção melhor do que enviar uma carta de cessação e desistência.

Embora interromper o contacto possa trazer alívio, não elimina a dívida. O cobrador ainda pode tentar processar ou denunciar a dívida às agências de crédito. Se você não tiver certeza de como proceder, procurar aconselhamento jurídico pode ser uma boa opção.

Como as cobranças afetam seu relatório e pontuação de crédito

Quando uma dívida vai para cobrança, ela prejudica sua pontuação de crédito e pode permanecer em seu relatório por anos. Embora nem sempre seja possível remover uma conta de cobrança imediatamente, tomar as medidas corretas pode ajudar a minimizar seu impacto.

Quanto tempo as cobranças permanecem no seu relatório de crédito

• As contas de cobrança permanecem no seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data do primeiro pagamento perdido.
• Pagar uma cobrança não a remove. Ela ainda será marcada como “paga”, mas não desaparecerá até o final do período do relatório.
• As cobranças médicas abaixo de US$ 500 não aparecerão mais nos relatórios de crédito a partir de 2023.

Você pode remover uma cobrança do seu relatório de crédito?

Uma conta de cobrança só pode ser removida antecipadamente se:

• É impreciso e contestado com sucesso com as agências de crédito.
• A agência de cobrança não consegue validar a dívida após uma solicitação por escrito.
• Você negocia um acordo de pagamento para exclusão (nem todas as agências de cobrança concordarão com isso).

Se a coleta for válida e precisa, você provavelmente precisará esperar que ela caia naturalmente.

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Buscar ajuda profissional quando necessário

Se administrar dívidas por conta própria parece difícil, a assistência profissional pode fornecer opções para ajudá-lo a seguir em frente. No entanto, nem todos os serviços são confiáveis, portanto, saber o que procurar pode evitar erros dispendiosos.

Quando considerar assistência profissional

• Você está com dificuldades para acompanhar os pagamentos e precisa de suporte estruturado.
• Um colecionador está ameaçando com uma ação legal e você não tem certeza dos seus direitos.
• Você tentou negociar, mas não chegou a um acordo razoável.

Tipos de assistência à dívida

• As agências de aconselhamento de crédito (sem fins lucrativos) podem ajudar na elaboração do orçamento e na definição de um plano de gestão da dívida. Procure agências credenciadas pela National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
• As empresas de liquidação de dívidas negociam com os credores para reduzir o valor devido, mas muitas vezes exigem a suspensão dos pagamentos, o que pode prejudicar o seu crédito. Pesquise minuciosamente as empresas antes de se comprometer.
• As empresas de reparação de crédito ajudam a contestar imprecisões em seu relatório de crédito. Muitas vezes você mesmo pode fazer isso, mas um serviço legítimo pode economizar tempo se você não tiver certeza de como proceder.

Sinais de alerta de fraudes de alívio de dívidas

Tenha cuidado com empresas que:

• Garantir o perdão total da dívida —nenhuma empresa pode legalmente liquidar dívidas válidas.
• Exija grandes taxas iniciais antes de fornecer qualquer serviço.
• Pressionar você para parar de pagar aos credores , o que pode causar mais problemas financeiros.

Antes de trabalhar com qualquer empresa, pesquise-as através do BBB ou FTC para garantir que são legítimas.

Se a sua situação for complexa, a ajuda profissional certa pode fornecer orientação e prevenir problemas financeiros maiores no futuro.

Considerações Finais

Lidar com cobradores de dívidas não precisa ser cansativo. Com a abordagem certa, você pode se proteger, contestar dívidas imprecisas e até negociar melhores condições. A chave é manter-se informado e agir – ignorar o problema só o piora.

Comece verificando a dívida, conhecendo seus direitos e analisando suas opções de reembolso ou disputa. Se um cobrador de dívidas ultrapassar os limites, recue. Você está protegido por lei e há ajuda disponível.

No futuro, concentre-se em manter suas finanças estáveis:faça um orçamento com cuidado, pague as contas em dia e monitore seu crédito. Quanto mais proativo você for, menor será a probabilidade de enfrentar cobranças novamente. Seja qual for a sua situação atual, você tem o poder de assumir o controle e seguir na direção certa.

Perguntas frequentes

Um cobrador de dívidas pode ligar para minha família ou empregador?

Os cobradores de dívidas não podem discutir sua dívida com ninguém, exceto você, seu cônjuge ou seu advogado. Eles podem ligar para familiares ou empregadores para confirmar seus dados de contato, mas não podem contatá-los repetidamente ou divulgar qualquer informação financeira.

O que acontece se eu ignorar um cobrador de dívidas?

Ignorar um cobrador de dívidas não fará com que a dívida desapareça. Eles podem continuar contatando você, relatar a conta às agências de crédito ou tomar medidas legais se a dívida ainda estiver dentro do prazo de prescrição.

Posso negociar o acordo de uma dívida antiga?

Dívidas antigas, às vezes chamadas de dívidas zumbis, são dívidas que ultrapassaram o prazo de prescrição ou foram previamente amortizadas pelo credor original. Embora você possa negociar um acordo sobre uma dívida antiga, isso pode reiniciar o prazo de prescrição, dando aos cobradores a capacidade de processá-lo novamente.

Antes de efetuar um pagamento ou concordar com um acordo, verifique o estatuto de limitações do seu estado para ver se a dívida é legalmente exigível. Se a dívida ultrapassar o limite, você não será obrigado a pagar e os cobradores não poderão tomar medidas legais para forçar o pagamento. No entanto, eles ainda podem tentar coletar voluntariamente.

O pagamento de uma cobrança irá removê-la do meu relatório de crédito?

Pagar uma cobrança não a remove automaticamente de seu relatório de crédito. Você pode solicitar um acordo de pagamento para exclusão antes de efetuar um pagamento, mas nem todas as agências de cobrança concordarão com isso.

Tenho que falar com um cobrador de dívidas por telefone?

Não, você não é obrigado a falar com um cobrador de dívidas por telefone. Você pode solicitar que todas as comunicações sejam feitas por escrito, o que lhe permite manter registros precisos de suas reivindicações e respostas.

O que devo fazer se um cobrador estiver tentando cobrar uma dívida que já paguei?

Solicite a validação por escrito da dívida e forneça comprovantes de pagamento, como extratos bancários ou cartas de liquidação. Se continuarem os esforços de cobrança, contestem a dívida com as agências de crédito.

Posso ser preso por não pagar uma dívida?

Você não pode ser preso por dívidas de consumo não pagas. Os cobradores de dívidas não estão autorizados a ameaçar pena de prisão, pois isso é ilegal de acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. No entanto, se você ignorar uma ação judicial e o tribunal emitir uma sentença, o descumprimento de uma ordem judicial poderá levar a consequências jurídicas.

Um cobrador de dívidas pode retirar dinheiro da minha conta bancária?

Os cobradores de dívidas não podem retirar dinheiro da sua conta, a menos que tenham uma decisão judicial contra você. Se um cobrador de dívidas processar e vencer uma ação judicial, ele poderá enfeitar salários ou confiscar fundos de sua conta, dependendo das leis estaduais.

Devo pagar as cobranças antes de solicitar um empréstimo?

Depende do credor e do modelo de pontuação de crédito usado. Alguns credores aprovam os candidatos mesmo com cobranças, enquanto outros exigem que sejam pagos primeiro. Os credores hipotecários geralmente exigem que as cobranças pendentes sejam resolvidas antes de aprovar um empréstimo.

Qual é a diferença entre uma baixa e uma cobrança?

Uma baixa ocorre quando um credor baixa uma dívida como incobrável após vários meses de falta de pagamento. A cobrança ocorre quando a dívida baixada é enviada a uma agência terceirizada para recuperação. Ambos podem prejudicar sua pontuação de crédito, mas as baixas vêm do credor original, enquanto as cobranças envolvem uma empresa separada.

Uma coleção pode ser removida se a agência fechar?

Se uma agência de cobrança fechar, a dívida poderá ser transferida para outra empresa. No entanto, se ninguém a estiver cobrando ativamente e a dívida for imprecisa ou não verificável, você poderá contestá-la com as agências de crédito e removê-la.