Maximize a economia:um guia para transferências de saldo de cartão de crédito de 0%

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Quase todo mundo recebe ofertas de cartão de crédito pelo correio. E se você tiver uma pontuação de crédito alta o suficiente, ofertas de transferência de saldo de cartão de crédito de 0% aparecem ocasionalmente.

Às vezes, as empresas de cartão de crédito até enviam cheques de “conveniência” que você pode descontar e usar para saldar dívidas ou transferir dinheiro para sua conta para usar como quiser.

Talvez você os tenha destruído no passado.

Mas você sempre se perguntou quem usa essas ofertas, quais saldos eles estão transferindo para esses cartões e se usar um deles você poderia economizar dinheiro?

Se quiser aproveitar uma dessas promoções, você precisa entender a oferta antes de solicitar um novo cartão de crédito, transferir qualquer saldo ou descontar um desses cheques.

Você deve ter um motivo específico para usar esses produtos e saber exatamente quanto estará economizando. Você também precisará ter uma estratégia de saída definida para quando o período promocional terminar.

Pode haver benefícios reais em usar ofertas de transferência de saldo de 0%, mas se você não tomar cuidado, elas podem custar muito dinheiro e endividá-lo ainda mais.

O impacto da pandemia nas ofertas de transferência de saldo

Devido à pandemia, as ofertas de transferência de saldo quase desapareceram.

Uma pesquisa do Federal Reserve em abril de 2020 revelou que os credores ajustaram os termos, reduzindo os limites do cartão de crédito para muitos consumidores e, ao mesmo tempo, aumentando as pontuações de crédito exigidas para aprovação dos produtos.

Alguns credores pararam temporariamente de oferecer cartões com opções de transferência de saldo. Por exemplo, o cartão de crédito Chase Slate – um excelente cartão para transferências de saldo – não está mais listado no site do Chase.

É por isso que é tão importante ter um plano de backup e não depender da “rolagem” dos saldos das contas para uma nova oferta de transferência de saldo quando o período de juros de 0% estiver chegando ao fim. (Veja o item 7 abaixo para mais informações)

Respostas às perguntas frequentes sobre ofertas de transferência de saldo

Essas dez perguntas o ajudarão a aprender mais sobre essas promoções e como você pode usá-las a seu favor.

1) O que é uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito?

Uma oferta de transferência de saldo permite transferir alguns tipos de dívidas existentes para um novo cartão de crédito.

Você também poderá transferir dívidas para um de seus cartões de crédito atuais se tiver crédito disponível e a empresa lhe oferecer uma oferta de transferência de saldo.

As empresas de cartão de crédito geralmente enviam essas promoções pelo correio, ou você pode acessá-las diretamente em sua conta online.

As ofertas de transferência de saldo permitem que as pessoas economizem dinheiro em encargos financeiros, bloqueando taxas de juros baixas por um período determinado.

Mas lembre-se de que a transferência não reduz o valor devido; apenas move seu saldo para uma conta nova ou diferente.

2) Como eles podem oferecer taxas de juros de 0% nas transferências?

A maioria dos cartões de crédito permite que você transfira saldos com base em seu limite de crédito, no tamanho do saldo que deseja movimentar e no credor que detém o saldo atual.

Geralmente não são permitidas transferências internas entre contas da mesma empresa.

Pode ser necessário solicitar um novo cartão de um credor diferente para concluir a transferência de saldo. E às vezes os novos cartões vêm com taxas anuais.

Devido à crescente concorrência por estes produtos, muitas empresas oferecem agora períodos introdutórios alargados de 0%. Mas é raro encontrar uma oferta que não envolva uma taxa de transferência de saldo .

A maioria dos cartões cobra uma taxa de 2 a 5% do saldo que você está transferindo. Isso pode compensar qualquer economia com as taxas de juros baixas durante o período introdutório.

Uma oferta verdadeiramente “gratuita” não tem taxa de transferência de saldo nem juros a serem pagos durante a duração da promoção.

3) As verificações de conveniência de cartão de crédito são semelhantes às ofertas de transferência de saldo?

Os cheques que chegam da administradora do seu cartão de crédito são sacados em sua conta de crédito, não em sua conta bancária.

Você pode usá-los para fazer compras, pagar contas ou transferir outros empréstimos para sua conta de cartão de crédito. E algumas pessoas até os usam para adiantamentos em dinheiro.

Os cheques costumam ter promoções semelhantes às ofertas de transferência de saldo. E muitas vezes as pessoas esquecem que têm taxas semelhantes .

Descontar esses cheques e pensar que está conseguindo um empréstimo de 0% é um erro – especialmente se você não cumprir os termos do contrato.

Eles podem ser convenientes, mas muitas vezes são a escolha errada para pessoas que estão tentando economizar dinheiro e se livrar das dívidas.

4) Se eu usar uma oferta de transferência de saldo, isso afetará minha pontuação de crédito?

A solicitação de cartões de crédito pode impactar negativamente sua pontuação de crédito porque você terá dúvidas “difíceis” em seu relatório de crédito.

Novos cartões também diminuirão a idade média de suas contas abertas.

Tente manter aberta a conta para a qual você está transferindo o saldo para minimizar alterações na pontuação de crédito. Se esse cartão cobrar uma taxa anual, peça para trocá-lo por um cartão gratuito.

Fazer pagamentos pontuais e reduzir sua dívida mais rapidamente também ajudará sua pontuação de crédito a se recuperar de qualquer queda devido ao uso de uma oferta de transferência de saldo.

5) Como posso usar ofertas de transferência de saldo ou verificações de conveniência de maneira responsável?

Algumas empresas de cartão de crédito permitem a transferência de saldos de empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos para aquisição de casas e até hipotecas.

Mas lembre-se de que se você não transferir o valor total do empréstimo, estará fazendo dois pagamentos – um para o empréstimo original e outro para a oferta de 0% que utilizou.

Você pode economizar dinheiro reduzindo sua taxa de juros, mas ainda precisa conseguir fazer todos os pagamentos.

Gerenciar dívidas é um dos melhores motivos para usar ofertas de 0%.

Se você puder pagar um empréstimo e reduzir a taxa de juros ou se consolidar algumas dívidas a uma taxa mais baixa, poderá economizar dinheiro e sair das dívidas mais rapidamente.

Se precisar concluir um reparo doméstico ou fazer uma compra cara, como um eletrodoméstico importante, você economizará dinheiro usando uma oferta de 0% em vez de colocar a compra em um cartão de crédito normal .

Mas lembre-se, o período introdutório é limitado , e você deve fazer pagamentos grandes o suficiente para que o saldo seja pago antes do final da promoção.

Algumas pessoas usam promoções de 0% como mecanismo de poupança ou para investir. Se seus cálculos (incluindo implicações de pontuação de crédito) apoiarem essas ofertas como uma forma de economizar dinheiro, vá em frente e considere isso. Basta perceber que a matemática não funciona para a maioria das pessoas.

Usar o dinheiro para investir é uma opção muito arriscada, a menos que você tenha um conhecimento profundo desses tipos de ofertas e investimentos de cartão de crédito!

6) Quanto devo transferir e quanto pagarei por mês?

Muitos sugerem que as transferências parciais são a melhor forma de aproveitar essas ofertas. Você aproveita o período introdutório de 0% sem se preocupar com a taxa do saldo que não poderá pagar durante esse período.

Para quantias menores, pode ser mais fácil simplesmente transferir o valor total e trabalhar para saldar toda a dívida antes do término do período de promoção.

Algumas pessoas ficam confusas e pensam que não precisam fazer pagamentos durante o período introdutório. Isso não é verdade.

Se você não efetuar o pagamento mínimo mensalmente , o credor pode retirar a oferta de 0% e colocar o saldo a uma taxa de juros mais alta.

Você precisa entender quanto pode pagar como pagamento mensal e isso o ajudará a determinar o valor a ser transferido.

Trabalhe com sua administradora de cartão de crédito para determinar quais serão os pagamentos da oferta de 0% durante o período introdutório. E então tente pagar mais do que o valor mínimo todos os meses para se livrar da dívida mais rapidamente!

7) O que acontece no final do período introdutório?

Quando o período promocional terminar, o saldo transferido irá para a taxa de transferência de saldo padrão do seu credor ou para a taxa com a qual você concordou quando aceitou a oferta.

Essas taxas podem ser superiores à taxa padrão do cartão de crédito.

Você pode estar pensando que poderia simplesmente usar outra oferta de transferência de saldo de 0% e “transferir” seu saldo para esse cartão de crédito. Mas não confie nisso.

Esses tipos de ofertas nem sempre estão disponíveis quando você precisa deles. E não se esqueça que você também deverá pagar outra taxa de transferência .

Ao aceitar a oferta original, você deve presumir que não terá escolha a não ser pagar taxas de juros regulares no final da promoção.

Seria inteligente ter um plano de recompensa em mente antes de aceitar a oferta original. Você pode acabar perdendo todo o dinheiro que economizou se não planejar.

8) Ganharei recompensas de cartão de crédito com uma transferência de saldo?

Na maioria dos casos, você não ganhará recompensas de cartão de crédito ao transferir um saldo porque não está fazendo uma compra.

Se isso for importante para você, leia atentamente os termos e condições da oferta de transferência de saldo e verifique as informações com a administradora do cartão de crédito.

A falta de recompensas não significa que não vale a pena considerar as ofertas.

9) Com o que mais devo me preocupar?

Você não deve usar o cartão de transferência de saldo de 0% para fazer compras ou sacar dinheiro. Geralmente são excluídos da tarifa promocional e não há carência para compras quando você tem saldo.

Se você for usar um cartão de crédito para gastar durante esse período, tente usar um cartão de reembolso ou de recompensas. Alguns cartões oferecem 0% para transferências de saldo e compras por tempo limitado.

Esse é outro motivo pelo qual você precisa analisar suas opções e saber para que usará o cartão de crédito antes de solicitar.

Você também deve saber que é muito fácil contrair dívidas adicionais ao aproveitar essas ofertas.

Quando você não está pagando juros, pode pensar que faz sentido gastar nas coisas que deseja, além do que precisa.

Certifique-se de que seu orçamento esteja estabelecido e de que você tenha um plano para fazer todos os seus pagamentos. Do contrário, você perderá rapidamente qualquer vantagem obtida ao aceitar a oferta.

10) Como você conclui uma oferta de transferência de saldo?

Geralmente faz sentido usar uma oferta de transferência de saldo assim que você obtiver seu novo cartão de crédito.

As empresas de cartão de crédito tendem a oferecer taxas de juros e taxas reduzidas sobre transferências de saldo alguns meses após a abertura da conta.

Depois de receber seu novo cartão de crédito, você precisará do número da conta do seu saldo existente e do valor em dólares que deseja transferir para aproveitar a promoção.

As transferências geralmente são concluídas em alguns dias úteis.

Considerações finais sobre como decidir se deve usar uma oferta de transferência de saldo de 0%

Você tem a oportunidade de economizar dinheiro transferindo dívidas com juros altos ou outros empréstimos para um cartão de crédito de 0% – se tiver a sorte de receber uma oferta.

Mas você não se sentirá com muita sorte se não for estratégico no desenvolvimento de um plano para utilizar a oferta e administrar o saldo no final do período introdutório.

Considere começar aos poucos e trabalhar com outra pessoa para revisar seus cálculos na primeira vez que usar uma dessas ofertas.

Você pode economizar dinheiro e progredir no pagamento de dívidas, mas também pode cometer erros que lhe custarão dinheiro e impactarão negativamente sua pontuação de crédito.

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Se você quiser aproveitar essas ofertas para ajudar a atingir suas metas financeiras, reserve um tempo para fazer o trabalho para garantir que elas sejam o produto certo para você.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.