Maneiras de livrar-se da dívida rapidamente

p Sair das dívidas pode parecer impossível. Eu sei porque estive lá. Eu devia $ 80, 000 incluindo meu cartão de crédito e dívida de empréstimo estudantil.

p Você provavelmente já leu dicas de especialistas que dizem para conseguir um segundo emprego, nunca coma fora, e talvez até pare de contribuir para o seu 401 (k) até que esteja livre de dívidas.

p Mas seu tempo e liberdade são valiosos, também. Assim como seus planos futuros. Você pode preservar alguma qualidade de vida ao mesmo tempo em que trabalha para se livrar das dívidas.

10 maneiras de sair da dívida

p Veja como sair do débito rapidamente:

1. Acompanhe o que você deve
2. Crie um plano de gestão da dívida
3. Negociar taxas de juros
4. Consolide sua dívida
5. Pague a mais a cada mês
6. Corte os custos das despesas do dia a dia
7. Comece uma corrida lateral
8. Venda o que você não precisa
9. Faça uma transferência de saldo
10. Peça por um aumento

1. Comece a monitorar sua vida financeira

p Para sair das dívidas, você precisa de uma imagem clara de sua vida financeira. Não se preocupe, é mais fácil do que você pensa. Não há necessidade de desenterrar extratos bancários antigos ou reunir todas as suas contas de cartão de crédito.

p Você só precisa de um painel on-line para sua vida financeira para ver quanto dinheiro você deve, quanto dinheiro você está gastando, e quanto dinheiro você está ganhando. Tudo em um só lugar.

Ferramentas gratuitas ajudam a gerenciar dívidas

p Os melhores aplicativos de dinheiro facilitam o rastreamento e o gerenciamento de toda a sua vida financeira para que você possa gerenciar o seu movimento, despesas, e renda em tempo integral de qualquer lugar.

p Por exemplo, Capital Pessoal permite que você adicione sua dívida, empréstimos, cartões de crédito, e contas bancárias para que você veja toda a sua vida financeira em um só lugar. Também é totalmente gratuito.

p Aplicativos gratuitos como o Credit Sesame podem ajudá-lo a rastrear sua dívida e ficar de olho em sua pontuação de crédito.

p FERRAMENTAS GRATUITAS: Capital Pessoal e Sésamo de Crédito

2. Crie um Plano de Gestão da Dívida (DMP)

p Agora que você pode ver todas as suas dívidas em um só lugar, é hora de elaborar um plano de gestão da dívida. Crie você mesmo usando as estratégias deste artigo ou contrate alguém para construí-lo para você.

p Os planos de gestão de dívidas ajudam as pessoas que desejam soluções de longo prazo a não endividar-se nos próximos anos.

p Ao contrário de muitas outras soluções de alívio da dívida, um plano de gestão da dívida também o ajudará a aumentar sua pontuação de crédito para que seus empréstimos futuros tenham juros mais baixos e melhores condições.

Fazer um orçamento

p Você precisará de um bom modelo de orçamento, em papel ou online. Ver o que você gasta ajuda a cortar gastos desnecessários e redirecionar esse dinheiro para dívidas.

p Desconfie de empresas de gestão de dívidas. Se você decidir contratar alguma ajuda, eu recomendo consultar alguém que você conhece ou um treinador financeiro em que você confia.

p Se você decidir trabalhar com uma empresa de gestão de dívidas, escolha um que tenha um histórico comprovado de ajudar os consumidores.

p Mais uma vez, Aplicativos gratuitos como Mint e Personal Capital podem ajudar muito aqui. Ao decidir como gastar seu dinheiro, estabeleça metas razoáveis ​​que você possa sustentar.

p Por exemplo, não aposte em nunca mais comer fora. Em vez de, estabeleça metas com base no que você fará:Vou comer fora apenas duas vezes por semana.

p Saber mais:

• Como parar de comer fora
• 20 maneiras de economizar dinheiro ao comer fora

Avalanche x bola de neve

p Quando você tem várias contas de crédito problemáticas e não sabe por onde começar, concentre-se primeiro na conta com a taxa de juros mais alta. Quando você pagou, passar para a próxima taxa mais alta e assim por diante.

p Chamamos isso de método da avalanche porque você está ganhando impulso. Cada conta paga dá a você mais poder de compra para lidar com a próxima conta.

p Se todas as suas taxas de juros estiverem dentro do mesmo intervalo, em vez disso, use a abordagem da bola de neve:pague primeiro o menor saldo e depois aumente gradualmente até a conta mais intimidante.

p Assim que chegar lá - tendo pago contas menores ao longo do caminho - você pode concentrar todo o seu poder de compra no alvo maior.

p (Ambos os métodos presumem que você pelo menos mantém todas as suas contas atualizadas enquanto concentra seus esforços especiais em uma única conta.)

3. Negocie taxas de juros mais baixas sobre sua dívida

p Você tem uma boa pontuação de crédito (700 ou mais)? Você pode se qualificar para taxas de juros mais baixas em suas contas de crédito.

p Em vez de pesquisar empresas de alívio de dívidas por horas a fio, basta ligar para seus credores. Pergunte se eles vão reduzir sua taxa de juros.

p Se eles disserem sim, você pode economizar milhares de dólares em juros e aliviar um pouco o estresse. Mesmo se eles disserem não, você não prejudicará sua pontuação de crédito perguntando.

Refinanciar se você economizar dinheiro

p Se você tiver dívidas de empréstimos estudantis, considere o refinanciamento de empréstimos estudantis. Você pode verificar suas taxas de refinanciamento em menos de três minutos sem afetar sua pontuação de crédito. Confira o mecanismo de pesquisa de taxa de refinanciamento de empréstimos estudantis em Credible.

p Reduzir suas taxas de juros pode diminuir seus pagamentos, mas tenha cuidado:se você refinanciar empréstimos federais a estudantes, pode perder a proteção embutida ao consumidor.

p E certifique-se de verificar as taxas do novo credor antes de refinanciar. Às vezes, as taxas podem corroer o dinheiro que você está economizando com a taxa de juros mais baixa.

4. Consolide sua dívida

p Ter várias dívidas não é necessariamente ruim, mas aumentará sua chance de ter contas com altas taxas de juros. Se você tem dificuldade em manter o controle de seus pagamentos, a consolidação da dívida pode ser o caminho a percorrer.

p Esta solução de dívida permitirá que você combine suas dívidas em uma única conta com uma única taxa de juros. A taxa deve ser inferior às taxas atuais.

p Uma calculadora de dívidas online - e obter informações de uma empresa de empréstimos credenciada - pode ajudá-lo a decidir se deseja buscar esse tipo de alívio da dívida.

Não abra novas contas

p A consolidação de dívidas ajudará apenas se você não abrir nenhuma outra conta até que esteja sem dívidas.

p Reduzir o número de contas apenas para que você possa abrir novas contas custará muito mais - e sua pontuação de crédito pode cair.

p Consolidar e seguir o plano simplifica seus encargos financeiros em um único pagamento mensal, oferecendo uma taxa de juros mais baixa, diminuindo o risco de crédito ruim, e ajudando você a saldar sua dívida com mais rapidez.

5. Pague a mais a cada mês

p Pagando o saldo mínimo em um cartão de crédito? Você passará ano após ano tentando pagar a conta, arrastando taxas de juros astronômicas a cada passo do caminho.

p Qualquer dinheiro extra que você possa investir nesse tipo de dívida vai acelerar seu ritmo ao longo do caminho para se tornar livre de dívidas. Para melhores resultados, pare de usar o cartão, também.

p Isso funciona para fixo, empréstimos garantidos, como hipotecas, também. Pagar um pagamento extra por ano - $ 100 extras por mês se o pagamento da casa for $ 1, 200 por mês - pode tirar anos de sua dívida hipotecária.

6. Corte os custos das despesas de vida diária

p Nem toda solução de dívida requer ajuda externa. Às vezes, você pode cortar despesas em casa e redirecionar as economias para dívidas.,

p Desconectando eletrônicos e eletrodomésticos, comprando menos, cupons, e cortar comida em restaurantes e cafés pode economizar milhares de dólares por ano.

p Tente categorizar suas despesas mensais, manualmente ou com software de orçamento, para encontrar áreas onde você pode cortar custos.

p Se você tem centenas de milhares de dólares em dívidas, não recorra automaticamente a esta opção. Esse tipo de mudança no estilo de vida pode ser difícil para as pessoas que precisam cortar custos substancialmente.

p A vida frugal pode ajudá-lo a investir mais dinheiro para pagar suas contas e menos dinheiro em atividades externas. A vida frugal pode ajudar a priorizar outras facetas de sua vida diária, também.

p Como eu disse acima, faça mudanças no estilo de vida que você possa realmente sustentar. E estabeleça metas afirmativas. “Vou ao cinema por mês” funciona muito melhor do que “Não vou ao cinema toda semana”.

7. Comece uma corrida lateral

p Ao iniciar um movimento paralelo, você pode ganhar dinheiro adicional que pode ser usado para saldar sua dívida.

p Uma agitação lateral também pode construir seu currículo. Procure uma posição temporária se quiser trabalhar apenas até eliminar sua dívida.

p Se você tem uma família grande ou inúmeras obrigações, conseguir um emprego de meio período ou freelancer pode se tornar um grande estressor. Se possível, encontre uma maneira de trabalhar em casa para que ainda possa gerenciar suas outras responsabilidades.

p Eliminar dívidas deve aliviar o estresse. Se a ideia de conseguir um emprego adicional cria ansiedade, considere uma das muitas outras estratégias disponíveis.

Ganhe dinheiro extra comprando e pesquisando

p Você não vai ficar rico rapidamente, mas fazer pesquisas online pode gerar algum dinheiro extra a cada mês.

p Outras pessoas preferem obter descontos e recompensas de compras por meio de aplicativos como o Ibotta e o plug-in de navegador Capital One Shopping.

p Alguns desses serviços pagam em cartões-presente; outros enviam cheque ou transferem dinheiro. Mesmo que você seja pago com vales-presente, você pode usar os cartões-presente em vez de dinheiro, o que significa que você está enviando mais dinheiro para combater dívidas.

p Verifique minha lista de sites de pesquisa para ver quais funcionam melhor para você.

8. Venda o que você não precisa

p Não tem tempo para trabalhar mais ou se agitar?

p Considere vender alguns pertences por dinheiro extra. Às vezes, suas roupas velhas, celulares, livros didáticos, e eletrodomésticos podem gerar centenas de dólares. Decluttr é um ótimo site para vender itens não utilizados.

p A renda obtida com o trabalho em meio período ou com a venda de itens deve ser usada exclusivamente para pagar dívidas para que esse método funcione.

p Confira minha postagem sobre os aplicativos mais vendidos para ajudá-lo a começar.

9. Faça uma transferência de saldo

p Quando seu crédito estiver em boas condições, você poderia obter um cartão de crédito de transferência de saldo e consolidar sua dívida de cartão de crédito existente. Alguns cartões têm até 0% de juros por um período introdutório.

p Como acontece com qualquer cartão de crédito, use-o com responsabilidade. Examine os hábitos que o colocaram em dívida em primeiro lugar e certifique-se de que seu novo cartão não está licenciado para repetir o processo.

p Confira meu post sobre todos os melhores cartões de crédito de transferência de saldo.

10. Peça um aumento

p Nunca se sabe, e o fracasso só é certo se você nunca perguntar. Estou assumindo, claro, você trabalha muito e agrega valor à sua equipe.

p Se você conseguir um aumento, use todo o dinheiro extra para pagar dívidas - pelo menos até que algumas contas sejam pagas.

Estratégias Adicionais

p Se você não encontrou as respostas certas ao longo do meu caminho acima - ou se está procurando respostas para um problema mais específico - considere estas estratégias:

Use uma linha de crédito de patrimônio líquido (HELOC)

p A consolidação de dívidas pode obter um impulso com o valor da sua casa - supondo que você seja o proprietário de sua casa e tenha vivido nela há vários anos. Uma linha de crédito de home equity (HELOC) poderia desbloquear esse potencial.

p Como funciona? Digamos que você fechou em US $ 200, 000 casas há 10 anos e agora você já pagou a hipoteca para $ 175, 000 - mais o valor de sua casa aumentou para $ 225, 000

p A diferença entre o quanto você deve ($ 175, 000) e o valor da sua casa ($ 225, 000) é o seu patrimônio. Neste cenário, seu patrimônio seria de $ 50, 000

p Um HELOC permite que você peça emprestado a esse patrimônio, conforme necessário. Este tipo de empréstimo funciona como um cartão de crédito, exceto que você está usando o valor da sua casa como garantia, o que significa que você pode economizar uma tonelada em juros.

p Dependendo do seu histórico de crédito, você poderia acessar esse dinheiro com juros de 3,5 a 4 por cento - significativamente mais baixo do que outras formas de empréstimo!

Prós

• Poupança de juros :Pense em todas as taxas de juros que você poderia economizar se usasse os fundos do HELOC para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos ou até mesmo um empréstimo de conveniência de 10% com juros. Seu interesse no HELOC poderia mais do que se pagar.
• Deduções de juros :A HELOC é uma forma de hipoteca, portanto, seus juros - até US $ 100, 000 por ano - são dedutíveis nos impostos.
• Sem supervisão de gastos: Você pode usar o dinheiro do HELOC como quiser. Mas você deve sempre gastar o dinheiro com responsabilidade. Afinal, o dinheiro vem do patrimônio que você construiu em sua casa. Certifique-se de usar esse dinheiro para avançar em sua vida, pagando as dívidas ou aumentando o valor de sua casa.
• Peça emprestado conforme necessário: Uma linha de crédito, por sua natureza, permanece no modo de espera até que você precise. Com um HELOC de $ 50, 000 por exemplo, você poderia pedir emprestado (e pagar juros) apenas $ 15, 000. Mesmo que você tenha estourado a linha de crédito, poderá pagá-la e reutilizar os fundos em outro projeto ou para cumprir outra meta no futuro.

Contras

• Uma nova garantia: Uma vez que o valor da sua casa protege o seu HELOC, seu credor possuiria uma parte de sua casa junto com o titular da hipoteca original. Você não poderia vender sua casa sem pagar a hipoteca e o HELOC.
• Pagamentos regulares: A HELOC, uma vez que você desenha dele, requer pagamentos mensais regulares. Mesmo que você possa estar economizando muito em juros, certifique-se de fazer um orçamento para esses pagamentos mensais antes de pedir o empréstimo.

Liquide sua dívida

p Se você está sendo assediado por agências de cobrança de dívidas, suas contas não estão em boa situação.

p Talvez seja hora de começar a negociar com seu credor. Uma empresa de alívio da dívida pode ajudá-lo a reduzir o valor total devido.

A liquidação de dívidas afeta seu crédito e impostos

p Não há garantia de que seu credor aceitará a negociação. Se isso acontecer, sua pontuação de crédito será prejudicada porque você não está pagando a dívida total integralmente. Você também provavelmente acumulará juros e outras taxas durante o processo de liquidação, o que geralmente leva pelo menos seis meses.

p Dependendo do plano de liquidação e das especificações envolvidas, o dinheiro que você economiza pode ser visto como renda tributável adicional. Muitas empresas de liquidação de dívidas irão cobrar altas taxas que reduzem suas economias.

p Graças à proibição da Fair Trade Commission sobre os custos iniciais, essas taxas podem ser cobradas somente quando sua liquidação for concluída.

p Supondo que você faça todos os novos pagamentos completos e dentro do prazo todos os meses, liquidação de dívidas pode economizar dinheiro. Você pode eliminar a dívida pagando apenas 50% de seu saldo original em um período de três a cinco anos.

Perdão de Empréstimo de Estudante

p Na média, os alunos pegam emprestado mais de US $ 30, 000 para o ensino superior. Esse montante aumenta drasticamente para os mutuários com diplomas avançados.

p Alguns mutuários podem solicitar perdão de empréstimo público a estudantes, especialmente se trabalharem para uma organização sem fins lucrativos ou para o governo.

p Os professores podem solicitar o perdão do empréstimo para professores, enquanto os mutuários com deficiências permanentes qualificáveis ​​poderiam obter o perdão do empréstimo de estudante por dispensa por invalidez. Por meio desses programas, alunos e ex-alunos poderiam obter o perdão de todos ou a maioria de seus empréstimos após atender a alguns critérios.

p Os programas listados acima são apenas uma pequena seleção das dezenas de opções disponíveis. Enfermeiras, profissionais médicos, e militares, por exemplo, geralmente pode encontrar outros programas de perdão de empréstimos estudantis por meio de seus empregadores ou trabalhando com um conselheiro financeiro.

p Os requisitos de elegibilidade para esses programas são diferentes. Normalmente, os programas estão disponíveis apenas para mutuários cujas profissões contribuem ativamente para a comunidade. Também, os mutuários só se qualificam depois de trabalhar um determinado período de tempo.

p Alguns programas, como perdão de empréstimo de serviço público, estão disponíveis somente após você ter feito 120 pagamentos simultâneos e trabalhar em campos específicos.

p O processo de aprovação pode levar meses, então seja paciente.

O último recurso:falência

p A falência deve ser sempre seu último recurso. Os indivíduos e proprietários de pequenas empresas têm estas opções:

• Capítulo 7: Permite liquidar os ativos restantes para fechar suas contas de crédito em um curto espaço de tempo.
• Capítulo 13: Estabelece um plano de reembolso reduzido com seus credores por um longo período de tempo.

p Se você acabar nessa situação, um especialista em alívio de crédito pode ajudar. O especialista deve ajudar a determinar a categoria mais adequada à sua situação. E, o especialista pode ir ao tribunal para liquidar ou reorganizar suas dívidas. Por aqui, você não precisa mais lidar diretamente com os credores de crédito.

p Você provavelmente perderá alguns bens valiosos para ajudar a pagar os credores. Contudo, você não perderá seus pertences pessoais ou seu trabalho no processo. Muitos daqueles que pedem falência veem o processo como uma maneira renovadora de recomeçar financeiramente.

p Impostos, empréstimos para estudantes, pensão alimentícia, pensão alimentícia, e as dívidas do governo não podem ser resolvidas por meio de falência. Dependendo de suas circunstâncias, você pode perder seu carro, casa, e investimentos. A falência também prejudica o seu crédito por 10 anos, e há centenas de dólares em taxas associadas.

Perguntas frequentes sobre dívidas

Existe um estatuto de limitações à dívida?

p Sim, cada estado estabelece um estatuto de limitações sobre a dívida, mas isso não significa que sua dívida desapareça após a expiração do estatuto. Isso significa que você não pode ser processado com sucesso por cobrar dívidas além do prazo prescricional.

p Lembre-se de que cada vez que você pagar sua dívida ou mesmo ligar para discutir sua conta, você poderia reiniciar o cronômetro no estatuto de limitações.

p Cada tipo de dívida - dívida médica, dívida do consumidor, empréstimos fixos - podem ter um estatuto diferente em seu estado. Os estatutos tendem a ter uma média de sete anos com valores discrepantes em ambas as direções.

O que é um plano de gestão da dívida?

p Pessoas com dívidas pesadas de cartão de crédito podem se beneficiar de um plano de gerenciamento de dívidas.

p Você pagaria uma taxa mensal a uma agência de aconselhamento de crédito. A agência irá negociar com seus credores em seu nome e criar um novo caminho para livrá-lo do endividamento, geralmente após três a cinco anos de pagamentos.

p Certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos do novo plano antes de concordar com esse tipo de negócio; pagamentos em falta podem atrasá-lo ainda mais.

Você pode ir para a cadeia por causa de dívidas?

p A dívida do consumidor, como uma conta de cartão de crédito, não o levará para a prisão. Credores hipotecários e de automóveis também não irão processá-lo criminalmente.

p Você pode ser processado por faltar ao pagamento de impostos ou pensão alimentícia.

Devo usar minhas economias de aposentadoria para pagar dívidas?

p Resgatar seu 401 (k) para pagar dívidas não faz muito sentido. Você pode enfrentar penalidades fiscais e perder muito valor em taxas. Mais, você está tirando do seu futuro para pagar pelo passado.

p Muitos empregadores permitem que você peça dinheiro emprestado do seu dinheiro 401 (k). Esta é uma ideia melhor, mas o dinheiro que falta em sua conta de aposentadoria não aumentará enquanto você o usa para saldar dívidas. Ainda não é o ideal.

p Eu procuraria uma alternativa melhor antes de seguir esse caminho. Se você decidir fazer um empréstimo contra sua conta de aposentadoria, apresente suas ideias a um consultor financeiro ou pelo menos sua equipe de RH para ter certeza de que entende os prós e os contras.

Posso pedir aos cobradores de dívidas que parem de telefonar?

p Sim, você pode pedir aos colecionadores que parem de ligar para você, enviando uma carta para parar e desistir. Isso não faz nada para aliviar sua dívida, no entanto.

Os credores podem ficar com o seu salário?

p É possível que um credor enfeite seu salário, mas não é provável. Eles primeiro teriam que processá-lo e obter um acordo judicial. Então, se você deixou de pagar este acordo, o seu credor pode voltar ao tribunal para pedir o seu salário, que um juiz pode conceder.

A dívida médica vai para o meu relatório de crédito?

p Sim, dívida médica afeta sua pontuação de crédito. Modelos mais recentes do FICO, por exemplo, pesar a dívida médica menos do que outras dívidas. Mas esse tipo de dívida prejudicará sua pontuação se não for dominado.

Bônus para se livrar da dívida

p Dê a si mesmo uma pausa! Muitas pessoas como você estão exatamente no mesmo cenário. Respire, e saber que existem recursos disponíveis para você. Procure uma comunidade para ajudar a construí-lo. Você não está sozinho.