Pontapé de dívidas! Como sair das dívidas por conta própria
Você pode sair da dívida por conta própria! Paguei $ 80.000 em dívidas de cartão de crédito em cerca de 3 anos. Não é fácil, mas essas regras me ajudaram a fazer isso. Aprenda como.
Se você quer sair das dívidas por conta própria (e rápido), esse é o post que vai te ajudar a fazer isso.
Não algum dia. Amanhã não. Certo. Maluco. Agora.
Consegui pagar US $ 80.000 em dívidas de automóveis, cartões de crédito e empréstimos estudantis em pouco mais de três anos. Eu sei como sair das dívidas e sei que você também consegue.
Como um viciado em dívidas por quase dez anos, acumulei cartão de crédito após cartão de crédito vivendo como se meu salário fosse cerca de quatro vezes o seu tamanho real. Coisas estúpidas que comprei a crédito incluíam aulas de vôo, fins de semana em Las Vegas e uma caminhonete novinha em folha. Ei, eu nunca disse que não estava me divertindo. (Lembre-se, estou do outro lado dos 25 agora, então comecei a pré-recessão da faculdade… durante o boom das pontocom. Naquela época, eu realmente pensei que poderia me formar em sociologia e encontrar um emprego de US $ 75 mil por ano – porque eu conhecia pessoas que o fizeram!)
Todos sabemos que isso não aconteceu e, em breve, a dívida me alcançou. Quando me aproximei do meu aniversário de 26 anos, estourei com uma dívida de cerca de US$ 80.000. De repente, eu não podia mais continuar pegando emprestado meu jeito de sair de problemas. Ao mesmo tempo, percebi que o estresse de mal fazer meus pagamentos mensais e dever o dobro do que ganhei em um ano estava cobrando seu preço.
Então resolvi mudar.
Eu sou um cara inteligente. E não me considero com medo de um pouco de trabalho duro. Então, há vários anos, resolvi:
E eu fiz.
Hoje, não tenho dívidas de consumo. Por opção, não estou livre de dívidas. Eu tenho uma hipoteca em minha residência principal, embora eu pudesse pagá-la. Eu também não paguei meus empréstimos estudantis antecipadamente. Nesses casos, estou usando a dívida de forma conservadora e consciente para avançar meus objetivos financeiros. Mas todas as coisas desagradáveis – cartões de crédito, empréstimos pessoais e um empréstimo para automóveis – já se foram.
Ao contrário do que centenas de profissionais de marketing e autodenominados “especialistas” em finanças pessoais tentarão vender para você – não há segredo para se livrar das dívidas. Sem jeito certo. Sem bala de prata.
Dito isso, acho justo dizer que existem alguns requisitos para se livrar permanentemente da dívida do consumidor.
Ao longo de todos os anos que carreguei essa dívida comigo, nunca quis estar em dívida. Mas não foi até que eu atendesse aos três critérios acima que eu consegui fazer algo a respeito. Primeiro, tive que parar de viver em negação, dizendo a mim mesma que minha dívida “não era tão ruim assim”. Eu precisava de uma verificação da realidade e olhar exatamente quanta dívida eu tinha e o que seria necessário para sair.
Segundo, eu precisava descobrir por que estava endividado e parar de fazer essas coisas. Eu tive que diminuir meu estilo de vida. Por muito.
Finalmente, tive que encontrar uma maneira de ganhar o suficiente para pagar a dívida. Então, consegui um segundo emprego, trabalhei em uma série de mudanças de emprego que aumentaram minha renda e comecei este blog que, com o tempo, criou mais um fluxo de renda.
Agora, vamos detalhar isso e ver como você pode aplicar esses três requisitos à sua dívida.
Eu sei que você pode ter medo de quanta dívida você tem, mas ignorar o problema nunca fará com que ele desapareça.
Houve uma época em meus 20 e poucos anos, quando minhas dívidas estavam aumentando constantemente, que eu sabia que estava com problemas, mas estava com muito medo de realmente calcular quanta dívida eu estava.
Paguei os pagamentos mínimos e esqueci deles até o mês seguinte. Se este é você, ou se você simplesmente precisa de uma atualização quanto ao seu patrimônio líquido atual (negativo), vamos dar uma olhada. Registre todas as suas dívidas.
Cartões de crédito. Empréstimos estudantis. Empréstimos de automóveis. E qualquer outra coisa. Por enquanto, vamos deixar sua hipoteca de fora.
Esse é o seu número.
Embora sua dívida total absoluta seja importante, não é tão importante quanto a forma como essa dívida se compara à sua renda anual. É hora de calcular...
Esta é uma figura comumente usada que coloca sua dívida em perspectiva em relação a quanto dinheiro você ganha.
Um índice dívida/renda (DTI) é frequentemente calculado de maneiras diferentes. Por exemplo, quando você solicita uma hipoteca, os bancos calculam seu DTI como a porcentagem dos pagamentos mensais da dívida de sua renda mensal.
Há alguns anos, revisei o livro Your Money Ratios, do colunista da CBS MoneyWatch, Charles Farrell. Gostei da ideia de Farrell de simplificar o planejamento financeiro aplicando índices às finanças pessoais (algo que os profissionais financeiros fazem o tempo todo, de qualquer maneira).
Embora não seja um dos índices de Farrell, gosto de calcular um índice de dívida como o valor da dívida total (excluindo hipotecas) como porcentagem da renda bruta anual.
Isso lhe dá uma referência de quão endividado você está (e o que será necessário para escapar).
Caso você esteja se perguntando, minha dívida estava muito acima de 2,0 por um tempo.
Portanto, seja qual for o seu índice de endividamento, não se desespere. Se o seu está lá em cima, significa apenas que você tem algum trabalho a fazer.
Sair das dívidas começa eliminando as razões pelas quais você se endividou em primeiro lugar. Mesmo ganhar na loteria não resolverá seu problema se você nunca aprender a gastar menos do que tem.
As pessoas se endividam por diferentes razões. Escola, perda de emprego, contas médicas ou, se você for como eu, estupidez. Mas por que você se endividou não importa muito. O que importa é que você não deixe isso acontecer novamente! Aqui está o que não fazer.
Este último passo é mais fácil dizer do que fazer. Na verdade, esse objetivo sozinho é responsável por cerca de um terço de todos os artigos de finanças pessoais escritos. “Viva dentro de suas possibilidades”, “Gaste menos do que você ganha”, etc., etc. Por que tanto se escreveu sobre um conceito tão simples?
Porque uma vez que nos acostumamos a viver de uma certa maneira, é incrivelmente difícil mudar. Você sabe, como você começa a viver de ramen depois de dois anos de The Capital Grille?
É aí que isso entra:
Se você quiser se livrar das dívidas sozinho, você precisa ganhar dinheiro suficiente para sobreviver E dinheiro suficiente para pagar suas dívidas.
Dito de outra forma:você precisa passar de uma situação em que está gastando mais do que ganha para uma em que está ganhando mais do que gasta. E quanto mais rápido você quiser se livrar das dívidas, mais terá para ganhar acima e além do que gasta.
Pessoalmente, eu sabia que nunca iria me livrar das dívidas apenas cortando gastos – a menos, talvez, que eu morasse com meus pais até os 35 anos. (Sem ofensa, mamãe e papai, mas não, obrigado.) Eu simplesmente não ganhava o suficiente. dinheiro. Eu tinha que ganhar mais.
Então fiz várias coisas:consegui um segundo emprego (na Starbucks), procurei empregos diários mais bem pagos e me mudei (algumas vezes) e comecei este blog. Entre o segundo emprego, uma mudança de carreira e o início deste blog, adicionei $ 15.000 à minha renda anual.
E em cerca de quatro anos, passei de ganhar pouco mais de US$ 30.000 para ganhar mais de seis dígitos.
Não digo isso para me gabar ou alegar que sou algo especial. Digo isso apenas para deixar claro. Se você se dedicar a isso, poderá se livrar das dívidas, aumentar sua renda e conseguir um emprego melhor. Se você se dedicar a isso, poderá iniciar um negócio de meio período.
Nem todo mundo precisa ganhar mais dinheiro para sair das dívidas, mas isso facilita muito.
Existem literalmente infinitas maneiras de ganhar dinheiro extra, mas todas podem se enquadrar nessas três categorias.
Se você tem coisas, então você pode ganhar dinheiro. Encontre coisas que você não usa mais e acesse o eBay ou Craigslist ou uma venda de garagem.
O bom de vender coisas é que você pode obter dinheiro rapidamente. A má notícia é que não é sustentável; mais cedo ou mais tarde, você vai ficar sem porcaria para vender.
Consiga um segundo emprego ou faça horas extras, se disponível. Serei franco, segundos empregos não são divertidos, mas com certeza ajudam a pagar as contas. Pense em quão cansado/estressado/sem alma você já se sente depois do seu 9-5; agora imagine entrar em seu carro, enfrentar o trânsito na hora do rush e trabalhar mais quatro horas das 6 às 10. Então você chega em casa por volta das 11, bem a tempo de assistir ao Daily Show e desmaiar.
Colocar em horas extras ganha dólares extras, mas pode sugar a vida de você. Se este é o caminho que você deseja seguir, no entanto, existem opções:serviço de alimentação, babá, lojas de shopping, rotas de entrega, guarda de segurança, aulas particulares, aulas preparatórias, bartender, motorista de táxi, etc.
Esta é a minha maneira favorita de aumentar sua renda, e você verá o porquê. Trabalhar de forma mais inteligente é ser promovido no trabalho. Ou, se o seu trabalho não o promover, encontrar um emprego com um salário mais alto. Ou, se você não conseguir encontrar um emprego que pague mais alto, trabalhando por conta própria. Se você tomar a decisão de ganhar mais dinheiro trabalhando de forma mais inteligente, você só precisa fazer isso.
Nota:não posso ocupar o espaço aqui para listar um milhão de ideias de negócios, mas sempre encontrei inspiração na Inc. 5000, uma lista das empresas que mais crescem nos Estados Unidos. Meu primeiro estágio universitário foi na Inc. — meu trabalho era entrevistar os CEOs dessas empresas para perguntar sobre os segredos de seu sucesso. Foi uma das melhores experiências da minha vida. Ainda penso nessa lista como “5000 maneiras de ganhar dinheiro”.
A motivação é metade da batalha, mas se existem ferramentas disponíveis para ajudá-lo a se livrar das dívidas, por que não usá-las?
Alguém que procura sair da dívida em 2017 tem muito mais facilidade do que os combatentes da dívida de apenas alguns anos atrás. A crise de crédito já passou. A menos que você tenha queimado totalmente sua pontuação de crédito, você deve ser capaz de usar o sistema de crédito para sair do buraco.
Em alguns casos, um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% pode fornecer alívio imediato da dívida de cartão de crédito de alta APR. Mas as transferências de saldo não são, de forma alguma, uma panacéia.
Veja como as transferências de saldo funcionam:como forma de atrair novos clientes, as empresas de cartão de crédito permitem que você transfira um saldo - em outras palavras, uma dívida - de um cartão de crédito para um novo cartão de crédito com juros de 0% por um determinado número de meses . Por exemplo, se você transferir um saldo de $ 2.000 de um cartão (15% APR) para um novo cartão (0% APR por 12 meses), poderá economizar até $ 300 em juros.
Mas há muitas armadilhas nessa abordagem.
Quanto você poderia economizar? Experimente nossa calculadora de transferência de saldo para descobrir.
Está se tornando muito mais fácil encontrar empréstimos pessoais não garantidos que você pode usar para consolidar várias dívidas em um pagamento mensal acessível.
Eventualmente, cheguei a um ponto em que:
Em 2006, consolidei minha dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal.
Você ainda precisará de um bom crédito para obter um empréstimo pessoal, mas poderá conseguir um empréstimo quando não for aprovado para um cartão de crédito. E se você tiver um excelente crédito, poderá até obter uma taxa de juros mais baixa com um empréstimo pessoal. De qualquer forma, o que eu amo nos empréstimos pessoais é que você recebe um prazo fixo, geralmente três ou cinco anos, e um pagamento mensal – você não pode ficar tentado a fazer pagamentos mínimos e sabe que sua dívida será paga no final do termo.
Se você leva a sério essa rota, Fiona é uma ótima empresa com a qual temos parceria que encontra o empréstimo pessoal ideal com base em suas necessidades e situação individuais. Confira nossa análise completa aqui.
Monevo é outro mercado de empréstimos que pode ajudá-lo a encontrar o empréstimo certo para sua pontuação de crédito e orçamento. Eles fazem parceria com mais de 30 credores, então você terá uma grande variedade de opções. Confira nossa análise completa aqui.
Se você acha que um empréstimo de consolidação pode ajudar, saiba mais sobre quando um empréstimo pessoal faz sentido para a consolidação de dívidas ou compare algumas das melhores opções de empréstimo pessoal.
Veja se você foi pré-aprovado para um empréstimo pessoal de até US$ 100.000
Uma ótima alternativa para um empréstimo de consolidação da dívida é um aplicativo de adiantamento em dinheiro. Esses aplicativos oferecem um adiantamento do seu próximo salário sem forçá-lo a pagar os altos juros que seriam cobrados por um serviço de empréstimo consignado.
Os aplicativos de adiantamento em dinheiro são melhores para pequenas quantias apenas para você pagar até o dia do pagamento, pois o valor total será retirado do seu próximo depósito.
Uma excelente opção é o Empower, que oferece Adiantamentos em dinheiro sem juros¹ em seu contracheque de US$ 25 a US$ 250. O saldo total do adiantamento será automaticamente retirado do seu próximo depósito direto, para que você não precise se preocupar com taxas atrasadas e prazos de pagamento mais longos. Além disso, você não precisará enviar uma verificação de crédito para garantir um adiantamento.
Você também pode se inscrever no Empower Card, que não oferece taxas de saque a descoberto, sem mínimos, até 10% de reembolso e pode ser pago com até dois dias de antecedência*.
*Empower é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos pelo banco nbkc, membro FDIC.
Embora você possa economizar dinheiro saindo das dívidas por conta própria, às vezes isso simplesmente não funciona. É aí que o aconselhamento de crédito e/ou o gerenciamento de dívidas podem ajudar.
Mas prossiga com cuidado. Embora o governo tenha reprimido um pouco nos últimos anos, existem muitas empresas por aí que anunciam esses tipos de serviços que só pioram as coisas. Evite golpes de liquidação de dívidas ou qualquer serviço que prometa reduzir o valor total que você deve. Evite qualquer serviço que cobra grandes taxas iniciais.
A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito é uma organização sem fins lucrativos de conselheiros de crédito respeitáveis que podem encaminhá-lo para alguém em sua área que pode ajudá-lo a fazer um plano para se livrar das dívidas. Eles podem cobrar uma taxa por seu tempo ou mensalmente.
Outra organização respeitável é Accredited Debt Relief. Eles fazem parceria com empresas conhecidas de Alívio da Dívida para negociar sua dívida de cartão de crédito. O processo leva de dois a quatro anos (em alguns casos um pouco mais) onde você está pagando pagamentos mensais definidos para sua dívida enquanto a negociação ocorre.
Você também pode pesquisar (por meio de seu conselheiro ou por conta própria) entrando em um plano de gerenciamento de dívidas. Sob esse plano, uma empresa terceirizada negocia taxas de juros, valores de pagamento e taxas com seus credores. Você faz um pagamento mensal para a empresa terceirizada e eles pagam todos os seus credores.
Leia 10 coisas a saber sobre as empresas de gestão de dívidas para ajudá-lo a decidir se este é um caminho que você deseja seguir.
Você ainda está lendo isto? Incrível. Obrigada! A conclusão é que nada do que acabei de escrever vale nada a menos que você tome uma atitude. Sair das dívidas é um processo longo, você pode começar hoje. E é isso que eu peço que você faça:
Dentro de 24 horas, quero que você faça algo – qualquer coisa – para se livrar das dívidas.
Aqui estão apenas algumas idéias de coisas que você pode fazer, mas eu recomendo que você seja criativo!
Como você vai começar?
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Fortalecer a divulgação - * Aplicam-se os requisitos de qualificação.
* O acesso antecipado aos fundos de depósito em cheque depende do momento de apresentação dos depósitos pelo empregador. A Empower geralmente lança esses depósitos no dia em que são recebidos, o que pode ser até 2 dias antes da data de pagamento agendada pelo empregador. As ofertas de reembolso nas compras do Empower Card, incluindo categorias, comerciantes e porcentagens, variam e devem ser selecionadas no aplicativo. O reembolso será aplicado automaticamente quando a transação final for lançada, o que pode ocorrer até uma semana após a compra qualificada.
Se você quer sair das dívidas por conta própria (e rápido), esse é o post que vai te ajudar a fazer isso.
Não algum dia. Amanhã não. Certo. Maluco. Agora.
Sim, você PODE sair das dívidas
Consegui pagar US $ 80.000 em dívidas de automóveis, cartões de crédito e empréstimos estudantis em pouco mais de três anos. Eu sei como sair das dívidas e sei que você também consegue.
Como um viciado em dívidas por quase dez anos, acumulei cartão de crédito após cartão de crédito vivendo como se meu salário fosse cerca de quatro vezes o seu tamanho real. Coisas estúpidas que comprei a crédito incluíam aulas de vôo, fins de semana em Las Vegas e uma caminhonete novinha em folha. Ei, eu nunca disse que não estava me divertindo. (Lembre-se, estou do outro lado dos 25 agora, então comecei a pré-recessão da faculdade… durante o boom das pontocom. Naquela época, eu realmente pensei que poderia me formar em sociologia e encontrar um emprego de US $ 75 mil por ano – porque eu conhecia pessoas que o fizeram!)
Todos sabemos que isso não aconteceu e, em breve, a dívida me alcançou. Quando me aproximei do meu aniversário de 26 anos, estourei com uma dívida de cerca de US$ 80.000. De repente, eu não podia mais continuar pegando emprestado meu jeito de sair de problemas. Ao mesmo tempo, percebi que o estresse de mal fazer meus pagamentos mensais e dever o dobro do que ganhei em um ano estava cobrando seu preço.
Então resolvi mudar.
Eu sou um cara inteligente. E não me considero com medo de um pouco de trabalho duro. Então, há vários anos, resolvi:
- Sair das dívidas por conta própria.
- Dê um passo adiante e alcance um tipo de estabilidade financeira que a maioria das pessoas nunca consegue.
- Faça um blog sobre isso de uma forma que o torne acessível a outras pessoas.
E eu fiz.
Hoje, não tenho dívidas de consumo. Por opção, não estou livre de dívidas. Eu tenho uma hipoteca em minha residência principal, embora eu pudesse pagá-la. Eu também não paguei meus empréstimos estudantis antecipadamente. Nesses casos, estou usando a dívida de forma conservadora e consciente para avançar meus objetivos financeiros. Mas todas as coisas desagradáveis – cartões de crédito, empréstimos pessoais e um empréstimo para automóveis – já se foram.
Ao contrário do que centenas de profissionais de marketing e autodenominados “especialistas” em finanças pessoais tentarão vender para você – não há segredo para se livrar das dívidas. Sem jeito certo. Sem bala de prata.
Dito isso, acho justo dizer que existem alguns requisitos para se livrar permanentemente da dívida do consumidor.
- Você deve confrontar sua dívida calculando seu índice de dívida.
- Mude permanentemente os comportamentos que o deixaram endividado.
- Você deve ganhar dinheiro suficiente para pagar a dívida.
Ao longo de todos os anos que carreguei essa dívida comigo, nunca quis estar em dívida. Mas não foi até que eu atendesse aos três critérios acima que eu consegui fazer algo a respeito. Primeiro, tive que parar de viver em negação, dizendo a mim mesma que minha dívida “não era tão ruim assim”. Eu precisava de uma verificação da realidade e olhar exatamente quanta dívida eu tinha e o que seria necessário para sair.
Segundo, eu precisava descobrir por que estava endividado e parar de fazer essas coisas. Eu tive que diminuir meu estilo de vida. Por muito.
Finalmente, tive que encontrar uma maneira de ganhar o suficiente para pagar a dívida. Então, consegui um segundo emprego, trabalhei em uma série de mudanças de emprego que aumentaram minha renda e comecei este blog que, com o tempo, criou mais um fluxo de renda.
Agora, vamos detalhar isso e ver como você pode aplicar esses três requisitos à sua dívida.
1. Enfrente:quanta dívida você tem?
Eu sei que você pode ter medo de quanta dívida você tem, mas ignorar o problema nunca fará com que ele desapareça.
Houve uma época em meus 20 e poucos anos, quando minhas dívidas estavam aumentando constantemente, que eu sabia que estava com problemas, mas estava com muito medo de realmente calcular quanta dívida eu estava.
Paguei os pagamentos mínimos e esqueci deles até o mês seguinte. Se este é você, ou se você simplesmente precisa de uma atualização quanto ao seu patrimônio líquido atual (negativo), vamos dar uma olhada. Registre todas as suas dívidas.
Cartões de crédito. Empréstimos estudantis. Empréstimos de automóveis. E qualquer outra coisa. Por enquanto, vamos deixar sua hipoteca de fora.
Esse é o seu número.
Embora sua dívida total absoluta seja importante, não é tão importante quanto a forma como essa dívida se compara à sua renda anual. É hora de calcular...
Sua relação dívida/renda
Esta é uma figura comumente usada que coloca sua dívida em perspectiva em relação a quanto dinheiro você ganha.
Um índice dívida/renda (DTI) é frequentemente calculado de maneiras diferentes. Por exemplo, quando você solicita uma hipoteca, os bancos calculam seu DTI como a porcentagem dos pagamentos mensais da dívida de sua renda mensal.
Há alguns anos, revisei o livro Your Money Ratios, do colunista da CBS MoneyWatch, Charles Farrell. Gostei da ideia de Farrell de simplificar o planejamento financeiro aplicando índices às finanças pessoais (algo que os profissionais financeiros fazem o tempo todo, de qualquer maneira).
Embora não seja um dos índices de Farrell, gosto de calcular um índice de dívida como o valor da dívida total (excluindo hipotecas) como porcentagem da renda bruta anual.
- Exemplo 1:você ganha US$ 50.000 por ano e tem US$ 25.000 em dívidas. Seu Índice de Dívida =0,5.
- Exemplo 2:você ganha US$ 100.000 e tem US$ 250.000 em dívida. Seu Índice de Dívida =2,5.
Isso lhe dá uma referência de quão endividado você está (e o que será necessário para escapar).
Caso você esteja se perguntando, minha dívida estava muito acima de 2,0 por um tempo.
Portanto, seja qual for o seu índice de endividamento, não se desespere. Se o seu está lá em cima, significa apenas que você tem algum trabalho a fazer.
2. Mude os comportamentos que o deixaram endividado
Sair das dívidas começa eliminando as razões pelas quais você se endividou em primeiro lugar. Mesmo ganhar na loteria não resolverá seu problema se você nunca aprender a gastar menos do que tem.
As pessoas se endividam por diferentes razões. Escola, perda de emprego, contas médicas ou, se você for como eu, estupidez. Mas por que você se endividou não importa muito. O que importa é que você não deixe isso acontecer novamente! Aqui está o que não fazer.
- Se você pegou US$ 50 mil em empréstimos estudantis para um diploma de bacharel, não pegue US$ 100 mil a mais para um doutorado.
- Você caiu em uma pilha de dívidas depois de perder o emprego? Resolva (assim que você sair da dívida) trabalhar em um fundo de emergência para que isso nunca aconteça novamente.
- Se você, como eu, passou anos vivendo uma vida que não podia pagar, descubra como é a vida que você pode pagar e chegue lá.
Este último passo é mais fácil dizer do que fazer. Na verdade, esse objetivo sozinho é responsável por cerca de um terço de todos os artigos de finanças pessoais escritos. “Viva dentro de suas possibilidades”, “Gaste menos do que você ganha”, etc., etc. Por que tanto se escreveu sobre um conceito tão simples?
Porque uma vez que nos acostumamos a viver de uma certa maneira, é incrivelmente difícil mudar. Você sabe, como você começa a viver de ramen depois de dois anos de The Capital Grille?
É aí que isso entra:
3. Ganhe o suficiente para se livrar das dívidas
Se você quiser se livrar das dívidas sozinho, você precisa ganhar dinheiro suficiente para sobreviver E dinheiro suficiente para pagar suas dívidas.
Dito de outra forma:você precisa passar de uma situação em que está gastando mais do que ganha para uma em que está ganhando mais do que gasta. E quanto mais rápido você quiser se livrar das dívidas, mais terá para ganhar acima e além do que gasta.
Por que ganhar mais funciona
Pessoalmente, eu sabia que nunca iria me livrar das dívidas apenas cortando gastos – a menos, talvez, que eu morasse com meus pais até os 35 anos. (Sem ofensa, mamãe e papai, mas não, obrigado.) Eu simplesmente não ganhava o suficiente. dinheiro. Eu tinha que ganhar mais.
Então fiz várias coisas:consegui um segundo emprego (na Starbucks), procurei empregos diários mais bem pagos e me mudei (algumas vezes) e comecei este blog. Entre o segundo emprego, uma mudança de carreira e o início deste blog, adicionei $ 15.000 à minha renda anual.
E em cerca de quatro anos, passei de ganhar pouco mais de US$ 30.000 para ganhar mais de seis dígitos.
Não digo isso para me gabar ou alegar que sou algo especial. Digo isso apenas para deixar claro. Se você se dedicar a isso, poderá se livrar das dívidas, aumentar sua renda e conseguir um emprego melhor. Se você se dedicar a isso, poderá iniciar um negócio de meio período.
Nem todo mundo precisa ganhar mais dinheiro para sair das dívidas, mas isso facilita muito.
Existem literalmente infinitas maneiras de ganhar dinheiro extra, mas todas podem se enquadrar nessas três categorias.
1. Vender coisas
Se você tem coisas, então você pode ganhar dinheiro. Encontre coisas que você não usa mais e acesse o eBay ou Craigslist ou uma venda de garagem.
O bom de vender coisas é que você pode obter dinheiro rapidamente. A má notícia é que não é sustentável; mais cedo ou mais tarde, você vai ficar sem porcaria para vender.
2. Trabalhe mais
Consiga um segundo emprego ou faça horas extras, se disponível. Serei franco, segundos empregos não são divertidos, mas com certeza ajudam a pagar as contas. Pense em quão cansado/estressado/sem alma você já se sente depois do seu 9-5; agora imagine entrar em seu carro, enfrentar o trânsito na hora do rush e trabalhar mais quatro horas das 6 às 10. Então você chega em casa por volta das 11, bem a tempo de assistir ao Daily Show e desmaiar.
Colocar em horas extras ganha dólares extras, mas pode sugar a vida de você. Se este é o caminho que você deseja seguir, no entanto, existem opções:serviço de alimentação, babá, lojas de shopping, rotas de entrega, guarda de segurança, aulas particulares, aulas preparatórias, bartender, motorista de táxi, etc.
3. Trabalhe de forma mais inteligente
Esta é a minha maneira favorita de aumentar sua renda, e você verá o porquê. Trabalhar de forma mais inteligente é ser promovido no trabalho. Ou, se o seu trabalho não o promover, encontrar um emprego com um salário mais alto. Ou, se você não conseguir encontrar um emprego que pague mais alto, trabalhando por conta própria. Se você tomar a decisão de ganhar mais dinheiro trabalhando de forma mais inteligente, você só precisa fazer isso.
Nota:não posso ocupar o espaço aqui para listar um milhão de ideias de negócios, mas sempre encontrei inspiração na Inc. 5000, uma lista das empresas que mais crescem nos Estados Unidos. Meu primeiro estágio universitário foi na Inc. — meu trabalho era entrevistar os CEOs dessas empresas para perguntar sobre os segredos de seu sucesso. Foi uma das melhores experiências da minha vida. Ainda penso nessa lista como “5000 maneiras de ganhar dinheiro”.
Ferramentas para ajudar você a se livrar das dívidas
A motivação é metade da batalha, mas se existem ferramentas disponíveis para ajudá-lo a se livrar das dívidas, por que não usá-las?
Alguém que procura sair da dívida em 2017 tem muito mais facilidade do que os combatentes da dívida de apenas alguns anos atrás. A crise de crédito já passou. A menos que você tenha queimado totalmente sua pontuação de crédito, você deve ser capaz de usar o sistema de crédito para sair do buraco.
Transferências de saldo
Em alguns casos, um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% pode fornecer alívio imediato da dívida de cartão de crédito de alta APR. Mas as transferências de saldo não são, de forma alguma, uma panacéia.
Veja como as transferências de saldo funcionam:como forma de atrair novos clientes, as empresas de cartão de crédito permitem que você transfira um saldo - em outras palavras, uma dívida - de um cartão de crédito para um novo cartão de crédito com juros de 0% por um determinado número de meses . Por exemplo, se você transferir um saldo de $ 2.000 de um cartão (15% APR) para um novo cartão (0% APR por 12 meses), poderá economizar até $ 300 em juros.
Mas há muitas armadilhas nessa abordagem.
- Muitas vezes, há uma taxa para transferir um saldo, que pode consumir suas economias.
- Transferir um saldo não resolve seu problema de dívida se você não puder fazer pagamentos grandes o suficiente, apenas lhe dará algum tempo.
- Você precisa de um crédito muito bom para ser aprovado para um novo cartão de crédito e, se os saldos de seus cartões de crédito atuais forem muito altos, você poderá ser negado de qualquer maneira.
- Mais crédito significa mais tentação de gastar.
Quanto você poderia economizar? Experimente nossa calculadora de transferência de saldo para descobrir.
Empréstimos de consolidação da dívida
Está se tornando muito mais fácil encontrar empréstimos pessoais não garantidos que você pode usar para consolidar várias dívidas em um pagamento mensal acessível.
Eventualmente, cheguei a um ponto em que:
- Eu tinha muitas dívidas para conseguir novos cartões de crédito e
- As transferências de saldo obviamente não funcionaram para mim, porque eu transferiria o saldo e gastaria novamente no cartão de crédito antigo. Soa familiar? Nesse caso, você pode encontrar ajuda em empréstimos ponto a ponto.
Em 2006, consolidei minha dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal.
Você ainda precisará de um bom crédito para obter um empréstimo pessoal, mas poderá conseguir um empréstimo quando não for aprovado para um cartão de crédito. E se você tiver um excelente crédito, poderá até obter uma taxa de juros mais baixa com um empréstimo pessoal. De qualquer forma, o que eu amo nos empréstimos pessoais é que você recebe um prazo fixo, geralmente três ou cinco anos, e um pagamento mensal – você não pode ficar tentado a fazer pagamentos mínimos e sabe que sua dívida será paga no final do termo.
Se você leva a sério essa rota, Fiona é uma ótima empresa com a qual temos parceria que encontra o empréstimo pessoal ideal com base em suas necessidades e situação individuais. Confira nossa análise completa aqui.
Monevo é outro mercado de empréstimos que pode ajudá-lo a encontrar o empréstimo certo para sua pontuação de crédito e orçamento. Eles fazem parceria com mais de 30 credores, então você terá uma grande variedade de opções. Confira nossa análise completa aqui.
Se você acha que um empréstimo de consolidação pode ajudar, saiba mais sobre quando um empréstimo pessoal faz sentido para a consolidação de dívidas ou compare algumas das melhores opções de empréstimo pessoal.
Veja se você foi pré-aprovado para um empréstimo pessoal de até US$ 100.000
Aplicativos de adiantamento de dinheiro
Uma ótima alternativa para um empréstimo de consolidação da dívida é um aplicativo de adiantamento em dinheiro. Esses aplicativos oferecem um adiantamento do seu próximo salário sem forçá-lo a pagar os altos juros que seriam cobrados por um serviço de empréstimo consignado.
Os aplicativos de adiantamento em dinheiro são melhores para pequenas quantias apenas para você pagar até o dia do pagamento, pois o valor total será retirado do seu próximo depósito.
Uma excelente opção é o Empower, que oferece Adiantamentos em dinheiro sem juros¹ em seu contracheque de US$ 25 a US$ 250. O saldo total do adiantamento será automaticamente retirado do seu próximo depósito direto, para que você não precise se preocupar com taxas atrasadas e prazos de pagamento mais longos. Além disso, você não precisará enviar uma verificação de crédito para garantir um adiantamento.
Você também pode se inscrever no Empower Card, que não oferece taxas de saque a descoberto, sem mínimos, até 10% de reembolso e pode ser pago com até dois dias de antecedência*.
*Empower é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos pelo banco nbkc, membro FDIC.
Aconselhamento de crédito e gestão de dívidas
Embora você possa economizar dinheiro saindo das dívidas por conta própria, às vezes isso simplesmente não funciona. É aí que o aconselhamento de crédito e/ou o gerenciamento de dívidas podem ajudar.
Mas prossiga com cuidado. Embora o governo tenha reprimido um pouco nos últimos anos, existem muitas empresas por aí que anunciam esses tipos de serviços que só pioram as coisas. Evite golpes de liquidação de dívidas ou qualquer serviço que prometa reduzir o valor total que você deve. Evite qualquer serviço que cobra grandes taxas iniciais.
A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito é uma organização sem fins lucrativos de conselheiros de crédito respeitáveis que podem encaminhá-lo para alguém em sua área que pode ajudá-lo a fazer um plano para se livrar das dívidas. Eles podem cobrar uma taxa por seu tempo ou mensalmente.
Outra organização respeitável é Accredited Debt Relief. Eles fazem parceria com empresas conhecidas de Alívio da Dívida para negociar sua dívida de cartão de crédito. O processo leva de dois a quatro anos (em alguns casos um pouco mais) onde você está pagando pagamentos mensais definidos para sua dívida enquanto a negociação ocorre.
Você também pode pesquisar (por meio de seu conselheiro ou por conta própria) entrando em um plano de gerenciamento de dívidas. Sob esse plano, uma empresa terceirizada negocia taxas de juros, valores de pagamento e taxas com seus credores. Você faz um pagamento mensal para a empresa terceirizada e eles pagam todos os seus credores.
Leia 10 coisas a saber sobre as empresas de gestão de dívidas para ajudá-lo a decidir se este é um caminho que você deseja seguir.
Agora, tome uma atitude!
Você ainda está lendo isto? Incrível. Obrigada! A conclusão é que nada do que acabei de escrever vale nada a menos que você tome uma atitude. Sair das dívidas é um processo longo, você pode começar hoje. E é isso que eu peço que você faça:
Dentro de 24 horas, quero que você faça algo – qualquer coisa – para se livrar das dívidas.
Aqui estão apenas algumas idéias de coisas que você pode fazer, mas eu recomendo que você seja criativo!
- Corte um cartão de crédito
- Poste algo que você possui para venda
- Anote uma meta para ganhar mais dinheiro
- Enviar uma inscrição para um novo emprego (com salários mais altos ou adicionais)
- Transferir um saldo de alta taxa de juros
- Confronte sua dívida (anote sua dívida total e seu índice de dívida)
- Reexamine seu orçamento
- Faça um pagamento de dívida extra
- Procure aconselhamento de crédito
Como você vai começar?
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Fortalecer a divulgação - * Aplicam-se os requisitos de qualificação.
* O acesso antecipado aos fundos de depósito em cheque depende do momento de apresentação dos depósitos pelo empregador. A Empower geralmente lança esses depósitos no dia em que são recebidos, o que pode ser até 2 dias antes da data de pagamento agendada pelo empregador. As ofertas de reembolso nas compras do Empower Card, incluindo categorias, comerciantes e porcentagens, variam e devem ser selecionadas no aplicativo. O reembolso será aplicado automaticamente quando a transação final for lançada, o que pode ocorrer até uma semana após a compra qualificada.
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LendingTree é um agregador de empréstimos e não um credor direto. Isso lhe dará a oportunidade de investigar os programas de empréstimo disponíveis de vários credores na mesma plataforma, o que é muito conveniente. Visite o site - Corretor de Empréstimo
Credible oferece empréstimos pessoais com taxas a partir de 4,99% APR (com AutoPay), .Plus, pesquisando suas opções de taxas através do Credible é totalmente gratuito, sem taxas ocultas. Visite o site - Corretor de Empréstimo
O Prosper oferece empréstimos para pessoas com bom crédito, mas também trabalhará com indivíduos com pontuação tão baixa quanto 640. Sem requisitos de renda mínima. APRs variam de 7,95% a 35,99% e têm planos de reembolso de até 5 anos. Visite o site
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