Cuidado com a tolerância e pagamentos diferidos

Se há um lado positivo no trauma econômico causado pela pandemia de coronavírus - estipulado:estamos nos esforçando por um lado positivo aqui - é o número e a variedade de opções de alívio financeiro disponíveis para os consumidores.

Os titulares de hipotecas têm programas de tolerância. As seguradoras de automóveis estão dando pausas nas apólices para carros que ficam em casa. Os pagamentos de empréstimos estudantis detidos pelo governo federal foram suspensos pela Lei Cares, e algumas empresas privadas de empréstimos estudantis estão dispostas a trabalhar com os clientes.

Os governadores ordenaram a suspensão de execuções hipotecárias e despejos. As empresas de serviços públicos não desligarão os serviços por falta de pagamento.

Se você estiver pagando um empréstimo de veículo, há alívio disponível:entre em contato com o titular da sua nota. Bancos, cooperativas de crédito e outros financiadores de empréstimos para veículos estão dispostos a perdoar. Afinal, os padrões são caros; as reintegrações de posse são caras e demoradas; e os credores realmente não querem destruir um relacionamento com um cliente confiável.

Você está alugando? Algumas montadoras estão dispostas a estender os arrendamentos por seis meses, juntamente com planos de pagamento de arrendamento diferidos. Isso pode não significar que você obtenha um aumento proporcional de seis meses em seu limite de milhagem, no entanto. Verifique com a empresa de leasing se sua extensão inclui milhas de bônus.

Até as empresas de cartão de crédito têm ouvidos compreensivos para aqueles atingidos pela desaceleração da economia do COVID-19.

Isso é muita generosidade aparente crescendo nesses tempos extraordinários. E, na maioria dos casos, basta entrar em contato com a empresa para que ela registre e acomode sua situação.

Ainda assim, se seus ganhos não diminuíram durante o desligamento e a reabertura sempre tão gradual, faça um favor a si mesmo:resista a todas as tentações de entrar no movimento dos não pagamentos.

Enquanto outros estão desembaraçando finanças pessoais complicadas em 2021, seu eu futuro agradecerá por sua prudência.

A sabedoria de manter seu orçamento atual não pode ser exagerada. Se você não foi atingido pela desaceleração da paralisação – ou se está entre os que desfrutam temporariamente de salários mais altos por meio de benefícios federais de desemprego – não crie problemas no futuro para si mesmo.

Faça seus pagamentos. Agora. E todos os meses que você pode possivelmente pode.

Na verdade, com todo o dinheiro que você está economizando por não comer fora, fazer compras de moda, gastar no cinema, jogos de bola ou parques temáticos, você pode estar entre os afortunados que se encontram inundados de fundos restantes. Evite compras por impulso online. Você realmente não precisa daquele estúdio de tela verde para reuniões Zoom. Seriamente. Não.

Em vez disso, use suas economias para pagar cartões de crédito e  começar — ou engordar — seu fundo de emergência. Quando/se a Segunda Onda©  chegar, você poderá ficar esperando por horas tentando solicitar o seguro-desemprego.

Se, no entanto, você estiver entre os financeiramente enfermos, aproveitar as férias de pagamento mensal pode ser exatamente o que o médico receitou. Antes de mergulhar — e isso deve ser enfatizado — certifique-se de estar totalmente familiarizado com as letras miúdas.

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Razões para evitar a tolerância e pagamentos diferidos

Entenda os termos, para abridores. Considere dispensado e adiado. Estes são jogados em torno de um monte, quase como se fossem intercambiáveis, mas são seriamente diferentes. Um pagamento dispensado não precisa ser feito para manter sua conta atualizada. Os pagamentos diferidos, por outro lado, geralmente envolvem termos estritos sobre a recuperação do empréstimo em algum momento.

Quando esse catching up deve acontecer faz toda a diferença. O credor está simplesmente colocando os pagamentos perdidos no final do empréstimo ou espera-se que você seja pego rapidamente quando o período de tolerância terminar?

Isso se aplica, especialmente, a hipotecas que entram em tolerância. Para começar, não confunda tolerância com perdão.

A tolerância permite que o mutuário suspenda ou corte os pagamentos por um determinado período de tempo sem desencadear processos de execução hipotecária. Em troca, o mutuário concorda em retomar os pagamentos regulares em um determinado momento, bem como recuperar o total diferido - principal e juros incluídos - para restaurar a situação regular da conta.

Gerenciar a segunda metade dessa equação é a parte complicada. No extremo, os credores exigem o reembolso em uma única quantia. Gole. Outros negociarão um cronograma de reembolso ou optarão por recuperar os pagamentos diferidos no final do empréstimo.

A boa notícia para aqueles cujas hipotecas são apoiadas pelo governo federal é que o Cares Act permite atrasar os pagamentos por até um ano sem acumular juros adicionais.

Observe também o seguinte:se impostos, seguros e taxas de associação de condomínios ou imóveis estiverem incluídos em seu pagamento, você terá que tomar outras providências. A tolerância afeta apenas os pagamentos de principal e juros.

Também não fique com a ideia de que, só porque não está prejudicando sua pontuação de crédito, garantir um plano de tolerância não levantará suspeitas se você solicitar uma hipoteca em um futuro próximo.

As políticas dos credores estão evoluindo após essa reviravolta que ocorre uma vez por século, por isso é difícil prever como os subscritores avaliarão os participantes de tolerância relacionados ao coronavírus. Você solicitou tolerância porque realmente precisava ou simplesmente porque planejou guardar pagamentos mensais em uma conta com juros?

Para este último, o conselho superior permanece:mantenha seu orçamento.

Os emissores de cartões de crédito também estão fazendo concessões sem precedentes. Aqueles que sofrem estresse econômico relacionado ao coronavírus podem encontrar seus credores dispostos a fazer o seguinte:

• Adiando os pagamentos obrigatórios por um mês ou mais.
• Isenção de multas por atraso.
• Isenção de juros ou redução da taxa de juros.
• Implementando um plano de pagamento estendido.
• Aumento dos limites de crédito.
• Suspensão de relatórios de pagamentos perdidos para as agências de rastreamento de crédito.

Mais uma vez, saiba no que você está se metendo. Correndo o risco de intimidação:se você puder fazer seus pagamentos, faça-o . Caso contrário, conheça estes:

• Os seus pagamentos são dispensados ​​ou apenas adiados?
• Se adiados, com que rapidez eles devem ser compensados?
• Os juros continuarão a acumular?
• Se houver juros, como isso afetará seus pagamentos quando o período de tolerância terminar?
• Seria melhor fazer pagamentos mínimos menores temporariamente?
• Você está disposto a fazer os contatos necessários para conhecer cada um dos planos de assistência ao coronavírus do emissor do seu cartão?

Se você está em um dilema sobre como gerenciar sua própria situação única na era do COVID-19, agora seria um bom momento para pedir ajuda extra de um dos especialistas certificados pela National Foundation for Credit Counseling.

Entre as áreas que você certamente cobrirá:

• Você pode usar suas economias (mas não suas contas de aposentadoria) para pagar alguns cartões com juros altos?
• Você pode se qualificar para um cartão de transferência de saldo sem juros?
• Você pode se qualificar para um empréstimo pessoal acessível com juros mais baixos para consolidar sua dívida?
• Você está disposto a permitir que um consultor de crédito entre em contato com os credores em seu nome para pedir indulgências ou outras medidas?

Por fim, a vida na era do coronavírus abriu seus olhos para a precariedade de suas finanças pessoais? Nesse caso, seu conselheiro pode recomendar um plano de gerenciamento de dívidas, uma estratégia que, se seguida com sucesso até sua conclusão, reduzirá e talvez até elimine sua dívida não garantida em 36 a 60 meses.

Quem sabe? Você pode sair ileso de tudo isso pelos sintomas do COVID-19, mas com anticorpos contra o coronavírus e um resultado final saudável.