Cartões de crédito da loja não são os melhores amigos do consumidor

Todo mundo conhece o lance. Você passou meia hora experimentando roupas na prateleira de uma loja de departamentos de shopping, encontrou três camisas que parecem perfeitas e levou os itens para o caixa. O funcionário liga para eles, então surge a pergunta:

“Você já pensou em solicitar nosso cartão de crédito?” pergunta o funcionário. “Inscreva-se agora e você terá 15% de desconto na compra de hoje.”

Quem não gostaria de economizar 15%? Além disso, o que há de errado com outro cartão?

Acontece que há muitas boas razões para dizer não, obrigado.

Assumir uma nova carta, especialmente uma que você não tinha pensado em adquirir até um momento antes, pode não ser a jogada mais sábia. Ao contrário dos antigos cartões de cobrança de lojas de departamentos, a maioria dos cartões de lojas de marca são cartões de crédito reais, repletos de logotipos Visa e MasterCard. Ao contrário dos cartões de débito de antigamente, que exigiam que os clientes pagassem os saldos integralmente, os cartões de débito de hoje aceitam pequenos pagamentos mensais mínimos com taxas de juros muito altas sobre saldos não pagos.

Lojas lucram muito com cartões

Para as lojas de departamento, que lutam muito contra a concorrência dos varejistas on-line, os cartões de crédito tornaram-se uma importante fonte de lucros. O New York Times informou recentemente que os cartões de crédito de marca representaram 39% do lucro de US$ 1,9 bilhão da Macy's em 2016, ante 26% três anos antes.

Outros comerciantes também tiveram crescimento nos lucros dos cartões de marca, dando-lhes um incentivo para empurrar agressivamente os cartões para cada vez mais clientes.

Muitos consumidores lutam rotineiramente com o crédito e, para aqueles que têm dificuldade em gerenciar o crédito, uma carteira cheia de cartões de loja é um desastre em movimento.

Cada novo cartão permite que os clientes peçam mais empréstimos e, em pouco tempo, eles ficam sobrecarregados com mais dívidas do que podem pagar. Pior ainda, os cartões de lojas de marca costumam ter taxas de juros consideravelmente mais altas do que os cartões Visa e MasterCard que os bancos emitem. Em alguns casos, as lojas cobram até 30% de juros em seus cartões, mais de 10 pontos percentuais a mais do que os juros típicos dos cartões bancários.

O cartão da loja pode ajudar na pontuação de crédito

Em alguns casos, os cartões de crédito da loja podem ser úteis. Para aqueles que não têm um histórico de crédito ou estão em processo de reconstrução de um, os cartões da loja podem ser mais fáceis de obter do que os seus homólogos emitidos pelo banco e usá-los pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.

Mas os cartões da loja têm limites de crédito mais baixos do que os emitidos pelo banco, uma desvantagem para outra métrica usada para calcular a pontuação de crédito, a utilização do crédito, que é a porcentagem do seu limite de crédito que você gasta. Os credores gostam de ver a utilização de crédito limitada a 30% ou menos do limite de gastos do seu cartão.

As três grandes empresas que atribuem pontuação de crédito ao consumidor somam seus saldos de crédito e dividem seus limites de crédito. Gerar um saldo de US$ 1.000 é mais negativo para sua pontuação de crédito se estiver em um cartão emitido pela loja com limite de US$ 1.200, pois representa uma utilização de crédito de 83,3% (1.000 dividido por 1.200 =83,3). Se você tivesse um cartão emitido pelo banco com um crédito de $ 10.000 e tivesse um saldo de $ 1.000, sua utilização de crédito seria de apenas 10% (1.000 dividido por 10.000 =10%.

Os cartões da loja também podem incentivá-lo a comprar mais do comerciante emissor. A Target, por exemplo, oferece 5% de desconto em cada compra feita com um de seus cartões de loja. Outros comerciantes oferecem descontos especiais durante as vendas. Além disso, os vendedores da loja geralmente recebem pagamento de incentivo para cada conta que abrem. É a razão pela qual o caixa tenta tanto persuadi-lo a se inscrever em um cartão de loja.

Benefícios de peso do cartão da loja antes de se inscrever

Em uma economia em melhora, o crédito nas lojas oferece aos comerciantes uma forte fonte de renda suplementar. Mas em uma recessão, essas vantagens podem desaparecer à medida que os clientes acham difícil ou impossível manter-se em dia com suas dívidas de cartão de crédito. Para os consumidores, juros altos sobre saldos não pagos podem levar à insolvência.

Como regra, pense duas vezes antes de comprar um novo cartão de loja. Considere os termos antes de aplicar e não deixe que um desconto único de 15% nas compras seja o fator decisivo. Pense se o cartão vai ajudar ou apenas adicione outra fatura ao mix mensal. Se você está tentando construir crédito, usar um cartão de loja com sabedoria pode ser um trunfo, mas para alguém que já está lutando com muitos pagamentos mensais, isso pode significar problemas.

Aqui algumas sugestões:

• Se você solicitar um cartão de loja como forma de melhorar sua pontuação de crédito, use o cartão com responsabilidade e pague o saldo integralmente todos os meses. Quando sua pontuação de crédito melhorar, você poderá se qualificar para cartões emitidos pelo banco com termos mais favoráveis, alguns que podem incluir vantagens como reembolso em compras ou milhas de passageiro frequente.
• Use o cartão apenas para compras que faria normalmente. Não use um cartão de loja para obter um desconto em uma compra por impulso. Se o cartão for uma tentação para quebrar seu orçamento, isso fará mais mal do que bem.