Aqui está mais um motivo para nunca subscrever um empréstimo

Qualquer empréstimo que você assine pode se tornar um espinho em seu lado.

Embora o consenso de especialistas financeiros seja que você não deve fiador de um empréstimo, as pessoas ainda lutam com essa decisão. Eles consideram fiador de empréstimos pessoais de outras pessoas, empréstimos para automóveis, ou, em casos extremos, até hipotecas.

Se você está nessa situação, você já deve conhecer os riscos óbvios. Você é responsável pelo empréstimo fiador, e quaisquer pagamentos perdidos ou outros problemas de reembolso podem afetar sua pontuação de crédito. Mas talvez você esteja confiante de que o mutuário pagará, então você descobre que não há nada com que se preocupar. Embora seja uma lógica perigosa de usar, vamos assumir que você está correto.

O problema é que mesmo que o mutuário faça todos os pagamentos em dia e tudo certo, ser fiador de um empréstimo ainda pode voltar para mordê-lo. Isso porque esse empréstimo será considerado sua dívida, para que possa impedir que você peça dinheiro emprestado no futuro. Aqui está o porquê.

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A co-assinatura aumenta sua relação dívida / receita

Quando você fiador de um empréstimo, está ligado a você. Para todos os efeitos, é como se você pedisse o empréstimo e pegasse o dinheiro emprestado. Uma razão pela qual isso é importante é porque aumenta a proporção da dívida em relação à receita (DTI).

O índice de DTI é o pagamento mensal da dívida dividido pela receita bruta. Por exemplo, digamos que você ganhe $ 5, 000 por mês. Os pagamentos em seus cartões de crédito, empréstimos, e outras dívidas somam $ 1, 000 por mês. Você teria uma proporção de DTI de 0,20, que seria mais comumente expresso como 20%.

Então, um amigo seu pede-lhe para fiador de um empréstimo pessoal com pagamentos de $ 900 por mês. Mesmo que seu amigo esteja fazendo todos os pagamentos, ele ainda adicionará $ 900 por mês ao total dos pagamentos mensais de sua dívida. Isso aumentará seu índice de DTI para 38%.

Como um índice de DTI mais alto afeta você financeiramente

Uma taxa de DTI mais alta pode não parecer grande coisa a princípio. Se o mutuário está pagando, faz diferença se sua proporção de DTI aumentou?

Para os credores, ele faz. Sempre que você solicitar um empréstimo, linha de crédito, hipoteca ou cartão de crédito, o credor irá revisar seu índice de DTI para avaliar o risco de emprestar dinheiro a você. Se sua proporção de DTI for muito alta, o credor pode negar o seu pedido.

Embora não haja um ponto de corte definido quando se trata de taxas de DTI, existem diretrizes comuns usadas pelos credores hipotecários. Você tem uma melhor chance de aprovação ao solicitar uma hipoteca se o seu índice de DTI, incluindo o pagamento da hipoteca projetado, não é maior que 36%.

Vamos voltar ao exemplo acima, onde você assina o empréstimo de um amigo e aumenta sua proporção de DTI de 20% para 38%. Se você quiser comprar uma casa no futuro, O fiador desse empréstimo pode ser a diferença entre a aprovação ou recusa do aplicativo pelo credor hipotecário.

O mesmo se aplica a qualquer tipo de nova conta de crédito que você deseja abrir. Torna-se mais difícil obter aprovação à medida que aumenta a proporção de DTI.

A fiança de um empréstimo faz sentido?

A co-assinatura de um empréstimo é de alto risco, situação sem recompensa para você. O pior cenário é que o devedor não paga. Como você é responsável pela dívida, você sofrerá uma queda na pontuação de crédito que poderá levar anos para ser corrigida. Mesmo no melhor cenário, você terá uma proporção de DTI mais alta, e isso pode limitar suas próprias oportunidades financeiras. A única pessoa que pode se beneficiar é a pessoa que está pedindo sua fiança.

A abordagem inteligente é recusar educadamente esses pedidos. Você pode dar conselhos sobre como aumentar seu crédito ou aumentar suas chances de aprovação de empréstimos, mas você não deve colocar sua estabilidade financeira nas mãos de outra pessoa.

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