As 7 melhores estratégias de eliminação de dívidas de cartão de crédito

p Sobrecarregado com milhares de dólares em dívidas de consumidor? Você tem medo de ler as faturas do seu cartão de crédito todos os meses? Há esperança. Você pode pagar rapidamente a dívida do cartão de crédito. Mas primeiro, você tem que parar de usar seus cartões para fazer novas compras.

p E antes de começar a pagar essa dívida, saiba disso:você está longe de estar sozinho. Pode ser difícil rastrear quanta dívida de cartão de crédito o titular médio está pagando, mas na primavera de 2015, A CardHub divulgou um estudo que mostra que as famílias que têm saldo em seus cartões de crédito têm uma dívida média de quase US $ 7, 200

p Como você se remove dessa estatística, e fazê-lo (razoavelmente) rapidamente? Aqui estão sete ferramentas que você pode experimentar.

1. Pare de carregar

p Nenhum plano de reembolso da dívida funcionará se você continuar aumentando os saldos do cartão de crédito. Então, faça uma promessa de parar de carregar o gás, mercearias, ou roupas. Compre apenas o que você pode comprar em dinheiro. Romper o hábito do cartão de crédito pode ser um desafio, mas isso dará um grande impulso aos seus esforços para eliminar a dívida do consumidor.

2. Pague mais do que o mínimo

p Você não pode simplesmente pagar os pagamentos mensais mínimos exigidos em seus cartões de crédito se quiser eliminar sua dívida rapidamente. Você simplesmente estará pagando uma tonelada de juros enquanto reduz a dívida.

p Aqui está um exemplo. Digamos que o saldo do seu cartão de crédito seja $ 6, 000, a taxa de juros do seu cartão é de 18,9% por cento, e seu pagamento mínimo obrigatório a cada mês é de 4% do seu saldo. Se você pagar apenas esse mínimo a cada mês, levará 144 meses - ou 12 anos - para saldar sua dívida, e isso só se você nunca fizer cobranças adicionais com esse cartão. Ao pagar esta dívida, você vai pagar um total de cerca de US $ 9, 750, ou cerca de $ 3, 750 de juros totais.

p A lição aqui é óbvia:não importa como você escolha para lidar com sua dívida, sempre pague mais do que o mínimo a cada mês.

3. Escolha um método de reembolso

p Existem duas boas maneiras de abordar o pagamento de dívidas, e ambos podem ajudá-lo a eliminar rapidamente os saldos do cartão de crédito.

Método bola de neve

p Isso ocorre quando você paga o pagamento mensal mínimo exigido em todos os seus cartões de crédito exceto por um . Use a maior parte do dinheiro que você tem a cada mês para pagar sua dívida neste último cartão. Como você escolhe este cartão é com você:Alguns consumidores escolherão o cartão com o saldo mais baixo para que possam pagá-lo rapidamente. Outros escolherão o cartão com a maior taxa de juros para que possam eliminar a dívida que cresce mais rápido a cada mês.

p Mas uma vez que você paga o seu cartão alvo, repita o processo:Escolha outro cartão para gastar a maior parte de seus dólares para reduzir a dívida e pague o mínimo com o restante deles. Se você ficar aqui por tempo suficiente, você acabará eliminando todas as dívidas do cartão de crédito.

Método de Dívida Ladder

p No método da escada da dívida, você listará todos os seus cartões de crédito, desde o que tem a taxa de juros mais alta até o que tem a mais baixa. Então, muito parecido com o método da bola de neve, você gastará a maior parte do seu dinheiro a cada mês pagando o cartão com a taxa de juros mais alta, enquanto paga o pagamento mensal mínimo exigido no restante dos seus cartões.

p Depois de pagar o cartão com os juros mais altos, você então passará para a próxima carta da sua lista, gastando a maior parte do seu dinheiro nessa dívida até ela, também, é pago.

p A diferença entre os métodos bola de neve e escada da dívida é sutil:com o método da escada da dívida, você sempre terá como alvo o cartão com a maior taxa de juros. No método bola de neve, você pode fazer isso, mas você também pode ir atrás dos cartões com o saldo mais baixo primeiro, para que possa mais rapidamente fazer uma bola de neve com os dólares que você tem disponível para outras contas.

4. Faça um empréstimo de capital próprio

p Você possui uma casa? Você tem equidade nisso? Se então, você pode considerar a possibilidade de contrair um empréstimo com o valor de sua casa para saldar a totalidade ou a maior parte de sua dívida de cartão de crédito a altas taxas de juros.

p Se sua casa vale $ 250, 000 e você deve $ 180, 000 em seu empréstimo hipotecário, você tem $ 70, 000 no valor de patrimônio. Um credor hipotecário pode dar a você um empréstimo para compra de sua casa no valor de, dizer, $ 50, 000. Você pode usar esses $ 50, 000 para pagar dívidas de cartão de crédito.

p O benefício de um empréstimo de valorização da casa - ou uma linha de crédito de valorização da casa, o que é semelhante, mas funciona mais como um cartão de crédito do que um empréstimo padrão - é que esses empréstimos vêm com taxas de juros mais baixas. Faz sentido trocar dívidas de cartão de crédito com juros baixos por dívidas de cartão de crédito com juros altos. Mas certifique-se de pagar o empréstimo para aquisição de sua casa dentro do prazo. Se você não, você pode perder sua casa.

5. Use suas economias

p É importante ter economia. Sua conta poupança pode funcionar como um fundo de emergência, um que pode ajudá-lo a cobrir os custos de despesas inesperadas, como uma fornalha que apaga repentinamente no meio do inverno.

p Mas se você tem milhares de dólares em economias e está pagando milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito, pode fazer sentido usar essas economias para eliminar sua dívida com juros altos. Pense da seguinte maneira:sua dívida de cartão de crédito pode ter uma taxa de juros de 19% ou mais. A probabilidade é de que sua conta poupança esteja pagando juros de menos de 1%. Faz sentido se livrar da dívida do cartão de crédito que cresce tão rapidamente a cada mês. (Veja também:Quando usar a poupança para saldar dívidas)

p Depois de apagar a dívida do cartão de crédito, no entanto, Aumente suas economias a cada mês. Você não quer ficar sem um fundo de emergência por muito tempo.

6. Faça uma transferência de saldo para um cartão APR de 0%

p Um fator-chave para pagar a dívida do cartão de crédito de maneira expedita é a taxa de juros, uma vez que uma taxa mais baixa reduz não apenas seus pagamentos mensais mínimos, mas também o valor total que você pagará pela dívida. Uma técnica comum para obter uma taxa mais baixa é transferir os saldos do seu cartão de crédito para um cartão com TAE de 0%. Existem algumas ressalvas que vale a pena considerar, Contudo. (Veja também:Quando fazer uma transferência de saldo para saldar dívidas de cartão de crédito)

p Primeiro, a maioria das ofertas de cartão de crédito com APR de 0% são por um período limitado - digamos, seis ou 12 ou 15 meses. Portanto, você só deve transferir o valor do saldo que espera poder reembolsar nesse período de tempo. Depois que o período introdutório de APR de 0% expirar, a taxa de juros em seu novo cartão - e qualquer saldo remanescente transferido - aumentará, deixando-o novamente com uma taxa de juros mais alta. Portanto, tenha como prioridade pagar todo o saldo transferido durante o período de APR de 0%. (Veja também:Melhores Cartões de Crédito de Transferência de Saldo 0%)

p Segundo, é importante entender que as transferências de saldo geralmente vêm com uma taxa, geralmente expressa como uma porcentagem do valor transferido. (O cartão Chase Slate é um raro que tem taxa de transferência de saldo de introdução zero, bem como uma APR de introdução de 0%.) Então, qualquer economia que você conseguir transferindo para um cartão de zero por cento deve exceder o total das taxas. Se você atender a essas duas condições, Contudo, uma transferência de saldo pode ajudá-lo a reduzir significativamente o tempo de reembolso.

7. Obtenha um empréstimo pessoal com uma APR mais baixa

p Outro meio de reduzir sua taxa de juros envolve o pagamento de parte ou todo o seu saldo usando um empréstimo pessoal com uma TAEG menor do que a oferecida pelo seu cartão. Uma variedade de credores, desde sua cooperativa de crédito local ou banco até credores online, como o LendingClub, pode oferecer taxas abaixo das do seu cartão de crédito. (Veja também:Você deve usar empréstimos ponto a ponto para pagar dívidas de cartão de crédito?)

p Contudo, novamente vale a pena observar os termos do empréstimo. Existem taxas associadas a um empréstimo pessoal que podem torná-lo menos econômico? Você pode pagar o cronograma e os termos de reembolso (quanto maior for sua pontuação de crédito, melhores serão)? Se você não pode, você pode apenas estar trocando um tipo de dívida por outro. Mas se os termos do empréstimo pessoal forem favoráveis, você provavelmente terá a oportunidade de pagar sua dívida mais rapidamente - e economizar significativamente no processo.

p Você aposentou uma montanha de dívidas de cartão de crédito? Como você fez isso?