CDs como investimento:benefícios, riscos e alternativas

Os certificados de depósito (CDs) permitem que você ganhe uma taxa de juros definida, deixando seu dinheiro depositado por um prazo fixo. Mas os CDs são um bom investimento? Isso depende se você valoriza segurança, fácil acesso a dinheiro ou retornos mais elevados. 

Esta postagem do blog analisa os prós e os contras dos CDs; analisa como as taxas, a liquidez e o risco influenciam; e compara-os com outros veículos de baixo risco, como contas de poupança e títulos de alto rendimento.

O que é um certificado de depósito?

Um certificado de depósito é essencialmente uma conta poupança com prazo determinado. Ao abrir um CD, você concorda em deixar uma quantia fixa de dinheiro no banco por um prazo fixo, geralmente variando de alguns meses a vários anos, em troca de uma taxa de juros fixa. 

Durante esse período, normalmente você não pode sacar o dinheiro sem pagar uma multa. Em troca, o banco paga juros, geralmente a uma taxa mais alta do que uma conta poupança normal pagaria. 

Então os CDs são um bom investimento? Aqui está uma análise mais detalhada de seus prós e contras.

Vantagens de investir em CDs

Os CDs têm várias vantagens importantes, especialmente para poupadores conservadores. Eles incluem: 

Segurança e proteção

Os CDs são garantidos por seguro federal de até US$ 250.000, o que os torna um investimento o mais seguro possível em termos de preservação do seu principal. 

Se você investir em um CD em um banco segurado pelo FDIC, terá a garantia de não perder seu dinheiro até o limite, mesmo que o banco fala. É por isso que os CDs são frequentemente descritos como um investimento de baixo risco ou sem risco para o seu principal. 

Retornos fixos e previsíveis

Um grande apelo dos CDs é que eles oferecem uma taxa de retorno garantida durante todo o prazo. Você sabe exatamente qual taxa de juros ganhará e quanto seu saldo crescerá até o vencimento.

Ao contrário de uma ação ou fundo mútuo, cujo valor pode flutuar, o valor de um CD só sobe com os juros acumulados. Mesmo que as taxas de juro globais caiam na economia em geral depois de ter aberto o seu CD, o seu CD continuará a pagar a taxa elevada original que fixou.

Juros mais altos do que poupanças regulares

Os CDs geralmente oferecem melhores taxas de juros do que contas correntes ou de poupança padrão. Isso porque você concorda em deixar seu dinheiro intocado por um período específico. Ao abrir mão de algum acesso, você obtém um retorno maior em troca. Os bancos usam esse compromisso para oferecer taxas mais competitivas do que as encontradas em contas mais flexíveis.

Escolha da duração do mandato

Os CDs vêm em uma ampla variedade de opções de prazos, então você pode escolher aquele que atenda às suas necessidades. Os prazos comuns incluem prazos de três meses, seis meses, um ano, três anos ou cinco anos, mas alguns bancos oferecem prazos estranhos, como nove meses ou prazos plurianuais de até 10 anos. 

Sem taxas contínuas

Geralmente, os CDs não possuem mensalidades ou taxas de administração. Você deposita seu dinheiro e ele rende juros até o vencimento. Ao contrário de algumas contas correntes ou de poupança, geralmente não há exigência de manter um saldo mínimo para evitar taxas, além de qualquer depósito mínimo para abrir o CD inicialmente. 

Sem volatilidade de mercado

O retorno de um CD não está sujeito aos altos e baixos do mercado de ações. Isso pode ser uma vantagem para quem é avesso ao risco ou deseja proteger uma certa quantia de dinheiro de qualquer perda. Se você colocar US$ 5.000 em um CD, receberá US$ 5.000 de volta no final, mais os juros prometidos.

Desvantagens dos CDs

Os CDs são um bom investimento? À medida que você busca saber a resposta, é importante considerar também as possíveis desvantagens desses investimentos em renda fixa. As desvantagens incluem: 

Falta de liquidez

Ao colocar dinheiro em um CD, você se compromete a deixá-lo lá até a data de vencimento. Se de repente você precisar desse dinheiro, geralmente não poderá acessá-lo sem pagar uma multa. 

Por esse motivo, costuma-se dizer que você só deve investir em um CD depois de ter um fundo de emergência suficiente em uma conta líquida. Dessa forma, é menos provável que você precise quebrar um CD mais cedo.

Penalidades por retirada antecipada

Se você decidir sacar seu dinheiro de um CD antes de seu vencimento, normalmente incorrerá em uma penalidade de retirada antecipada. Essa penalidade geralmente é calculada como um determinado número de meses de juros e pode prejudicar seus ganhos e até, em alguns casos, diminuir seu principal se o saque for muito precoce.

Risco de taxas de juros

Os CDs apresentam um risco de taxa de juros, no sentido de que você está bloqueando uma taxa fixa agora, e isso pode ser bom ou ruim, dependendo de como as taxas se movem. Se você investir em um CD quando as taxas estão baixas e depois as taxas subirem, os novos CDs sairão com taxas de juros melhores, enquanto você ficará preso a uma taxa mais baixa até o vencimento do seu CD. 

Por outro lado, se as taxas caírem depois de abrir um CD, você ficará feliz por ter conseguido uma taxa mais alta. O risco é que você perca rendimentos mais elevados em outros lugares se se comprometer na hora errada. 

Retornos mais baixos em comparação com títulos e outros investimentos

O que você ganha em segurança com os CDs, muitas vezes desiste em potencial de crescimento. As taxas de CD são geralmente mais baixas do que os retornos que você pode obter de classes de ativos de maior risco, como ações, e muitas vezes também são mais baixas do que muitos títulos. Assim, os CDs não são os melhores para maximizar retornos; tratam mais de preservar o capital e obter um rendimento modesto. 

Risco de inflação 

Os CDs não oferecem proteção integrada contra a inflação, o que significa que existe o risco de a inflação subir e corroer o poder de compra do seu dinheiro. Por exemplo, se o seu CD paga 2%, mas a inflação está em 3%, o seu retorno “real” é negativo de 1%, o que significa que o seu dinheiro pode realmente comprar menos no final do prazo do que no início. 

Considerações sobre vencimento e prorrogação

Uma pequena desvantagem a ter em mente é o que acontece no final do prazo do CD. Se você não prestar atenção quando o seu CD vencer, muitos bancos irão automaticamente transferi-lo para um novo CD com prazo semelhante. Isto pode prendê-lo novamente, muitas vezes à taxa prevalecente, que pode ser menor. Se você perder o curto período para sacar ou comprar uma nova taxa, poderá acabar preso em um CD menos favorável. 

Os CDs são um bom investimento em comparação com outros investimentos de baixo risco? 

Os CDs são frequentemente comparados a outros métodos de baixo risco para estacionar dinheiro – especialmente contas de poupança e títulos de alto rendimento. Mas os CDs são um bom investimento em comparação com essas outras opções e como eles se comparam? 

As contas de poupança de alto rendimento oferecem acesso flexível ao seu dinheiro, para que você possa adicionar ou sacar fundos sem penalidades. Os CDs, por outro lado, retêm seu dinheiro por um determinado período e cobram taxas se você retirá-lo mais cedo. Em troca desse compromisso, os CDs oferecem frequentemente taxas de juro fixas mais elevadas.

Quando você analisa os títulos, os CDs compartilham o mesmo risco geral baixo, mas diferem na forma como você acessa seus fundos e lida com as mudanças do mercado. Os títulos podem ser vendidos antes do vencimento, embora seu valor mude à medida que as taxas de juros sobem ou descem. Os CDs evitam essas oscilações de preços. Se você mantê-los até o vencimento, você mantém seu principal e ganha os juros declarados.

Ao comparar essas opções, considere quanta liquidez você precisa, quando gostaria de receber renda e quão confortável você se sente com as flutuações do mercado. 

Um CD não é chamativo nem voltado para grandes retornos, mas pode ser uma maneira confiável de aumentar suas economias de forma constante. Se você valoriza essa consistência, um CD pode ser um forte complemento à sua estratégia de planejamento financeiro. 

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