O Banco da Inglaterra está planejando uma moeda virtual no estilo bitcoin - mas ela poderia realmente substituir o dinheiro?

Os governos estão extremamente preocupados com criptomoedas como o bitcoin. Essas moedas virtuais significam que você pode fazer pagamentos sem envolver os bancos que servem de base para a maioria das economias e modelos financeiros do governo. As pessoas podem transferir grandes quantias de dinheiro sem que as autoridades saibam, potencialmente facilitando a evasão de impostos ou a lavagem de dinheiro.

Bancos centrais de vários países, incluindo o Banco da Inglaterra e o Banco de Israel, estão planejando lançar suas próprias moedas digitais. Isso poderia ajudar a atrair as pessoas de volta ao uso de um sistema oficial que combina alguns dos benefícios das moedas tradicionais e criptográficas. Mas os riscos envolvidos podem ser grandes demais para muitos usuários de dinheiro típicos suportarem.

Uma das principais desvantagens das criptomoedas existentes é que seu valor tende a oscilar amplamente e muitas vezes é difícil apontar quanto elas realmente valem. As criptomoedas nacionais seriam vinculadas ao valor da moeda oficial do país, tornando-os menos voláteis e mais fáceis de usar como forma de gastar.

As criptomoedas nacionais também tornariam os pagamentos muito mais rápidos, porque as transações seriam registradas instantaneamente e não teriam que ser compensadas por um banco (embora algumas implementações exijam cerca de oito minutos para serem verificadas). Os sistemas existentes para pagamentos e transferências eletrônicas muitas vezes envolvem vários bancos e empresas, enviando dados uns aos outros e executando verificações de segurança que adicionam tempo e despesas às transações. As criptomoedas são capazes de contornar esse processo de compensação porque elas não envolvem realmente transferências de uma entidade para outra.

Em vez disso, eles usam uma tecnologia conhecida como blockchain, que mantém um registro público, mas criptografado de todas as transações. Basicamente, conforme ilustrado na figura abaixo, o pagador (neste caso, Bob) assina uma transação para concordar em pagar a alguém (Alice) uma determinada quantia. A transação é então validada usando o código de criptografia pessoal de Bob, conhecido como sua "chave privada". Se a transação for válida, é adicionado ao blockchain, registrando quanto dinheiro Alice e Bob têm agora.

Como todas as transações seriam registradas dessa forma, o governo teria uma supervisão muito maior de quem está pagando quem e quanto, ajudando a reprimir o crime financeiro. Infelizmente, porque as transações no livro razão do blockchain são normalmente mantidas como um registro público, também pode ser possível que outras pessoas acessem essas informações e vejam quanto você ou qualquer outra pessoa está gastando e o que você está comprando.

Seu dinheiro também pode estar em maior risco se for armazenado como uma criptomoeda. Atualmente, os bancos protegem seu patrimônio e sempre o liberarão se você puder provar sua identidade, enquanto as empresas de cartão de crédito garantem você contra fraude. Se sua conta bancária for hackeada, há uma boa chance de você receber seu dinheiro de volta. Mas as criptomoedas armazenam dinheiro em carteiras digitais independentes que podem ser perdidas ou arrombadas. Se isso acontecer, não haverá ninguém que possa ajudá-lo.

A moeda precisa de confiança

Para um comprador típico, haveria pouca diferença entre usar uma criptomoeda nacional e algo como o Apple Pay, que faz pagamentos com o clique de um aplicativo confiável em um dispositivo móvel. Adoro usar o Apple Pay no meu iPhone para comprar meu café da manhã, bem como minhas passagens de ônibus e até meu estacionamento. Agora tenho pouco uso de dinheiro e só carrego meus cartões de crédito na carteira como reserva para o caso de minha bateria falhar.

Tendo descoberto no Natal que a maioria dos supermercados agora não tem limite para o Apple Pay, Eu vejo isso como um dos métodos de pagamento mais confiáveis, especialmente porque confio no leitor de impressão digital do meu telefone. Também sei que meu banco está envolvido na transação. Portanto, acredito que os dias do papel-moeda - e até mesmo do transporte de cartões - estão desaparecendo rapidamente. Nosso telefone celular e nossa confiança em nossos aplicativos nos fornecem maneiras mais confiáveis ​​de fazer transações.

Mas o Apple Pay ainda é apoiado por instituições financeiras confiáveis. O passo para a criptomoeda pode ser um passo longe demais para a maioria das pessoas. Poucas pessoas entenderiam realmente os riscos de armazenar a criptomoeda em uma carteira digital e poderiam estar vulneráveis ​​à perda de todo o seu dinheiro.

Acredito que a maioria dos países lidará com criptomoedas regulamentando-as e monitorando seu uso, em vez de cooptá-las. Mas será interessante ver se a regulamentação ou a competição vencerá na batalha das criptomoedas. Embora a criptografia de criptomoedas possa criar uma forte confiança digital na tecnologia, a confiança humana nas próprias transações provavelmente será o fator-chave que determina se os cidadãos adotam criptomoedas apoiadas pelo governo.