O que fazer se um IRA está perdendo dinheiro?

Com a economia turva, muitos investidores perderam ou estão perdendo dinheiro em seus IRAs. Pode ser deprimente abrir seu extrato trimestral para ver que o dinheiro da aposentadoria está diminuindo constantemente. A boa notícia é que você não precisa simplesmente assistir seu dinheiro encolher. Você pode tomar medidas para, pelo menos, interromper o dano antes que piore.

Espere ou aja

Você terá que determinar se faz mais sentido esperar a economia ruim e esperar que sua conta individual de aposentadoria eventualmente se recupere, ou se é mais sensato agir agora para tentar melhorar o desempenho do seu IRA. Sua idade é um fator crucial para tomar essa decisão.

Se você está longe da idade de aposentadoria, provavelmente é melhor esperar o fim da economia ruim. A economia se move em ciclos. Se você tem mais de 10 anos antes da aposentadoria, você geralmente pode durar mais que qualquer ciclo negativo. Se você deixar seu IRA sozinho, é provável que você acabe vendo as perdas se transformarem em ganhos à medida que a economia melhora. Na verdade, à medida que 2009 avançava, muitos investidores viram seus IRAs começarem a subir de valor novamente, à medida que o mercado de ações recuperava parte de sua saúde. Se você agiu durante os dias mais fracos da economia e transferiu seu dinheiro do IRA de ações para investimentos mais seguros, como títulos, você pode ter perdido os grandes saltos de valor que os titulares de IRA mais pacientes experimentaram.

Se você está perto da idade de aposentadoria, no entanto, e você vê seus dólares do IRA caindo, você pode querer movê-los para investimentos mais seguros. Ninguém pode prever o futuro do mercado de ações de uma semana para a outra. Se você está cinco anos ou menos longe da aposentadoria, pode fazer sentido transferir seus fundos para investimentos mais estáveis, como títulos. Seu dinheiro não crescerá tão rápido se o mercado de ações explodir de repente, mas não cairá tão rapidamente se o mercado vacilar.

Diminua a dor

Existe uma estratégia fiscal que pode ajudar a diminuir a dor de um IRA que perdeu valor durante um ano.

Digamos que você fez uma contribuição para o seu IRA durante 2009, mas quando o ano termina, você vê que o valor da sua conta caiu. Nesse caso, você pode retirar sua contribuição mais quaisquer ganhos de seu IRA até a data de vencimento de sua declaração de imposto de renda. Depois de retirar esta quantia, você está livre para mais uma vez contribuir com o valor máximo permitido para o seu IRA para 2009.

Certo, isso não apagará nenhuma perda que seu IRA sofreu durante o ano. Mas permite que você adicione dinheiro adicional à sua conta IRA, com a chance de investimentos de melhor desempenho desta vez.

Faça uma recaracterização

Você pode ter transformado seu IRA tradicional em um Roth IRA durante o ano para aproveitar os benefícios fiscais que vêm com essa mudança. Mas e se você movesse $ 8, 000 em seu novo Roth, e você fica com apenas $ 6, 000 quando termina o ano?

Você pode tirar proveito de uma ferramenta tributária conhecida como recaracterização para, pelo menos, aliviar a dor de pagar impostos em uma conversão do IRA que acabou perdendo dinheiro.

Recaracterizando o Roth, você coloca o dinheiro de volta em um IRA tradicional. Se você fizer isto, você não terá que pagar impostos sobre a conversão inicial.

Este processo está longe de ser simples. É melhor trabalhar com um preparador de impostos ou um contador público certificado para lidar com uma recaracterização de maneira adequada.