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Como funciona o financiamento do proprietário?

Encontrar um vendedor cooperativo é a chave para obter financiamento do proprietário para uma compra. Também conhecido como financiamento de vendedor ou um empréstimo de devolução do vendedor , essa forma não convencional de financiamento pode beneficiar tanto o comprador quanto o vendedor. Fale com um advogado do setor imobiliário para garantir que todos os termos e condições do empréstimo sejam especificados em seu contrato. Também, certifique-se de que pode arcar com os pagamentos de financiamento do proprietário. A inadimplência pode levar ao encerramento, como acontece com um credor institucional.

Razões para o financiamento do proprietário

Você pode precisar da ajuda de um vendedor para comprar uma casa quando o crédito é insuficiente, renda, fundos ou outro aspecto de sua situação financeira o impede de obter uma hipoteca tradicional ou termos de empréstimo razoáveis. Um vendedor pode concordar em financiar um comprador se um valor de avaliação baixo ou as condições de mercado impedirem o vendedor de obter o preço desejado. Os vendedores podem financiar um comprador que obteve uma hipoteca tradicional, complementando-o com um segundo empréstimo no valor do pagamento inicial ou mais. Os vendedores também podem financiar todo o preço de compra. Eles podem decidir se são donos da casa sem hipoteca e se suas circunstâncias financeiras permitirem.

Garantindo o Reembolso

Um contrato de financiamento pelo proprietário normalmente estipula que o empréstimo deve ser pago dentro de um determinado número de anos. Pode exigir um grande retorno no final do prazo de reembolso, conhecido como um pagamento de balão , mais o pagamento mensal da hipoteca com juros. Como os empréstimos hipotecários tradicionais, o financiamento do proprietário envolve um nota promissória , que é um IOU juridicamente vinculativo que especifica os termos de reembolso. A casa funciona como garantia, garantir o reembolso do empréstimo. Dependendo do estado, o documento, ou instrumento de segurança, usado é chamado de hipoteca ou ação de confiança .

Quando a casa está sujeita a uma primeira hipoteca mantida por um credor institucional, o empréstimo financiado pelo proprietário assume uma posição subordinada, o que significa que tem menos prioridade de reembolso do que a hipoteca tradicional.

Elaborando a Logística

Como comprador, o período de reembolso dá-lhe tempo suficiente para obter um empréstimo tradicional para quitar a casa. Também pode fornecer tempo suficiente para que as condições de mercado mudem e o valor da casa aumente. Um empréstimo financiado pelo proprietário pode ter uma taxa de juros mais alta do que as taxas de mercado, geralmente 8% a 15%. O prazo de reembolso é curto, como cinco anos, mas os pagamentos do empréstimo podem ser amortizados, ou esticado, por um longo período, como 30 anos, tornando-os mais acessíveis. Os termos precisos são opcionais e negociáveis ​​entre o comprador e o vendedor.

Obtendo ajuda profissional

A maioria dos vendedores não está disposta a fornecer financiamento do proprietário devido ao potencial legal, ramificações financeiras e logísticas. Para reduzir os riscos de financiamento do proprietário, ambas as partes devem consultar especialistas fiscais, corretores imobiliários com experiência em negócios financiados por vendedores e advogados imobiliários. Você também deve perguntar ao seu credor hipotecário se ele pode financiar parte do preço de compra, sujeito ao financiamento do proprietário. Alguns credores não permitem, e aqueles que o fazem podem exigir um pagamento inicial significativo. Também, o vendedor deve obter permissão de seu credor para fornecer financiamento ao vendedor.