Como calcular pagamentos de empréstimos para construção

Os empréstimos para construção são relativamente simples em teoria, mas tendem a ser muito mais complexos na implementação. Para ajudar nos cálculos de seu orçamento, este artigo explicará como eles funcionam e como calcular os pagamentos do empréstimo para construção durante o período de construção. A maioria dos empréstimos para construção exige pagamentos de juros apenas durante o período de construção e será ajustada para incluir o principal, tb, após a dispersão total.

Passo 1

Revise seu cronograma de desembolso do empréstimo para construção. Alguns credores preferem - ou podem exigir - simplicidade (dá menos trabalho para eles). Isso pode ou não ser bom para você, também. Eles podem estabelecer apenas três desembolsos iguais (30%) com uma "retenção" de 10% a ser paga após uma inspeção final. Outros credores permitirão que você defina um cronograma que funcione para você e pode incluir cinco, seis, ou mais valores de desembolso. Isso lhe dá acesso a fundos para pagar subcontratados e outras despesas com mais frequência. Entender o cronograma de desembolso ajuda a estimar e / ou calcular os próximos pagamentos do empréstimo de construção.

Passo 2

Saiba quando os desembolsos do empréstimo para construção são lançados em seu saldo pendente e quando os pagamentos são devidos durante o período de construção. Por exemplo, um desembolso feito durante os últimos três a cinco dias de um determinado mês pode ou não ser contabilizado no saldo do seu empréstimo e exigir juros para o seu próximo pagamento. Os termos do empréstimo relativos ao lançamento de desembolso afetam o cálculo do pagamento do empréstimo.

etapa 3

Divida a taxa de juros do empréstimo para construção por 365 (ou 360, se o seu credor usa meses de 30 dias para o cálculo). O número resultante (porcentagem) é sua taxa de juros "per diem" (diária). Se você tiver uma taxa de juros variável de acordo com sua nota de empréstimo para construção, sempre verifique a taxa do mês atual antes de calcular sua taxa diária.

Passo 4

Se não houve novos desembolsos no mês atual, pegue seu saldo pendente no final do mês e multiplique-o pela taxa de juros diária e, em seguida, pelo número de dias do mês atual (ou 30 se o credor usar meses de dias iguais). Um empréstimo para construção apenas com juros exigirá esse pagamento, pois mostra os juros devidos com base no saldo do empréstimo e no número de dias em que você "usou" esses fundos.

Etapa 5

Se você tivesse um saldo no primeiro dia do mês e tivesse outro desembolso durante o mês, calcule o pagamento do empréstimo para construção fazendo o seguinte. Multiplique seu saldo pendente no primeiro dia pela taxa diária para o total de dias do mês. Multiplique o novo desembolso pela taxa diária e o número de dias entre a data do desembolso e o final do mês. Adicione as duas taxas de juros juntas, e você calculou o pagamento esperado do empréstimo de construção para o mês atual.

Etapa 6

Após o término do período de construção (geralmente seis meses), seu credor deve fornecer a você um cronograma de pagamentos que inclua o principal e os juros. Alguns credores irão converter seu empréstimo para construção em financiamento "permanente" - um empréstimo hipotecário. Outros, espera que você obtenha um novo empréstimo hipotecário com seu atual ou outro credor o mais rápido possível para que eles possam "retirar" o empréstimo para construção de seus livros, uma vez que sempre foi pensado para ser um financiamento temporário.

Gorjeta

Mantenha seu próprio total corrente de valores e datas de desembolso para que possa verificar se os registros do credor estão corretos. Se você não tiver certeza de sua taxa de juros diária, peça ao seu credor para verificação. Se as taxas e valores diferirem ligeiramente (por alguns pontos ou centavos), não se preocupe, pois o número de casas à direita da vírgula decimal pode diferir entre você e os cálculos do credor.

Aviso

Se você precisar obter financiamento permanente logo após o término do período de construção, não espere até o final do projeto para fazer um pedido de empréstimo hipotecário, pois pode levar até 60 dias para fechar o novo empréstimo. Não presuma nada além dos termos especificamente declarados em sua nota de empréstimo para construção em relação aos desembolsos, taxa de juros, datas de vencimento de pagamento, e cálculos apropriados para chegar aos valores de pagamento.