O que é o Principal Curtailment?

p Uma redução do principal é um pagamento de hipoteca enviado por um proprietário antes do vencimento, a fim de reduzir o saldo do principal da hipoteca. Os contratos de hipotecas individuais também vêm com seus próprios termos e condições de pagamento de redução do principal. Embora a redução do principal seja geralmente benéfica, ela pode trazer certas desvantagens fiscais. Como o corte do principal reduz o valor dos juros da hipoteca pagos, há menos que pode ser deduzido dos impostos.

Redução versus Refinanciamento

p Redução do principal difere de refinanciamento. Com redução principal, o proprietário só paga uma pequena parte do saldo da hipoteca antecipadamente. O refinanciamento envolve o pagamento total de uma hipoteca, com um novo empréstimo criado. Mas às vezes um pagamento significativo de redução do principal pode ser necessário antes que o proprietário possa refinanciar. No refinanciamento de hipotecas, grandes pagamentos de redução do principal podem ser necessários quando os mutuários não acumularam muito patrimônio líquido como resultado de terem pago pouco em relação ao saldo real do principal.

Riscos de restrição principal

p A redução do principal é um risco para o banco que concede um empréstimo hipotecário ou para um investidor que possui um título garantido por hipoteca. Os pagamentos de hipotecas antecipadas podem diminuir a receita que um investidor recebe de um título lastreado em hipotecas, para um. Os credores hipotecários também geram menos receita na forma de pagamentos de juros quando os mutuários utilizam a redução do principal. Muitos mutuários de hipotecas, Contudo, não faça uso de pagamentos de redução do principal porque eles exigem dinheiro além dos valores declarados de pagamento da hipoteca.

Atrasos nos pagamentos de restrição

p Os pagamentos de redução do principal não podem ser aplicados aos saldos das contas imediatamente após serem pagos. Muitos credores hipotecários aplicam os pagamentos de redução do principal aos saldos das contas dos mutuários apenas uma vez por ano, geralmente no final do ano. Quando os credores aplicam apenas pagamentos de redução de capital anualmente, por exemplo, os mutuários ainda devem enviar quantias de pagamentos regulares até que os pagamentos de redução sejam realmente aplicados. O principal benefício da redução do principal é que encurta o prazo de reembolso de um empréstimo hipotecário, não que possa reduzir os valores de pagamento devidos regularmente.

Programas de assistência à redução

p Certas agências governamentais e organizações sem fins lucrativos às vezes oferecem os principais programas de redução para ajudar os proprietários de residências. Michigan, por exemplo, oferece um programa de redução do principal que exige que os credores hipotecários cubram parcialmente os pagamentos de redução do principal de hipotecas elegíveis. Os principais programas de redução podem estar sujeitos a restrições de renda, no entanto. E alguns programas principais de assistência à redução estão disponíveis apenas após a ocorrência de um evento específico, como a perda de emprego do proprietário.

Limitação e credores hipotecários

p Seu empréstimo hipotecário deve estar atualizado para utilizar a redução do principal. Quando você envia uma restrição principal, sempre certifique-se de fornecer instruções claras para que sejam aplicadas ao saldo principal de sua hipoteca. Alguns credores hipotecários também limitam o valor do corte do principal que pode ser aplicado a um empréstimo em uma única transação. Os credores também geralmente não permitem que os tomadores de empréstimos façam pagamentos de redução do principal que igualem ou excedam o saldo total de seu empréstimo hipotecário.