O que é uma TAEG média para cartões de crédito?

p Cartões de crédito e dívidas fazem parte da vida moderna. Contudo, os cartões de crédito quase invariavelmente têm taxas de juros mais altas do que qualquer outra forma de dívida que o consumidor possa encontrar. Compreender a taxa de juros de um cartão de crédito, e qual é a APR do cartão, é, portanto, a chave para qualquer plano de gestão de dinheiro sólido.

Equívocos

p Um mal-entendido comum com cartões de crédito é que a taxa anual de juros (APR) é o juro real cobrado sobre o saldo devedor da conta. Isso não é verdade. A APR de um cartão de crédito é uma estimativa de qual é ou será a taxa de juros em um futuro próximo. Dadas as condições estáveis, a APR é, na melhor das hipóteses, um reflexo parcial da Taxa Anual Efetiva (EAR), mas nem sempre é o caso. Condições instáveis ​​podem fazer com que o APR tenha pouca semelhança com o que será o EAR no final de um ano fiscal.

Considerações

p As principais diferenças entre EAR e APR são duas. Primeiro, EAR não é comumente reconhecido como um termo legal, e certamente não é reconhecido como tal nos estados onde quase todas as empresas de cartão de crédito estão sediadas (como Delaware). Segundo, EAR não inclui mudanças únicas, como taxas iniciais ou atrasadas. Também não inclui circunstâncias extraordinárias, como aqueles que podem causar alteração na sua taxa de juros, como atraso de pagamento, saldo transferências ou ofertas especiais.

Recursos

p As taxas de juros do cartão de crédito são determinadas principalmente pela taxa de juros cobrada pelo Federal Reserve, as projeções do emissor sobre a inflação futura, e a avaliação do emissor da capacidade de crédito de um cliente. Taxas baixo interesse, inflação estável, e um bom histórico de crédito pode ser igual a uma baixa taxa de juros no cartão de crédito. Por exemplo, muitos americanos desfrutaram de taxas entre 9 a 12 por cento no final da década de 1990, um reflexo das condições econômicas da época. Os mesmos americanos agora provavelmente estão recebendo taxas de 15 a 19 por cento em seus cartões de crédito, devido em grande parte às projeções futuras de taxas de juros mais altas e maior inflação.

Aviso

p As taxas de juros do cartão de crédito e os pagamentos mínimos são frequentemente mal compreendidos, e esta falha em entendê-los pode resultar em substanciais, dívida incapacitante de longo prazo. Por exemplo, assumindo um equilíbrio estável e todas as outras condições permanecendo as mesmas, uma APR de 12,99% ao longo de um ano de juros compostos é o mesmo que uma EAR de 13,79%. A matemática envolvida na determinação desses números é complicada. O resultado é que o planejamento de pagar dívidas de cartão de crédito em prestações regulares é muitas vezes falho, porque no caso de um grande saldo, a diferença de 1,5 por cento ainda pode somar centenas de dólares por ano.

Benefícios

p Os cartões de crédito oferecem aos consumidores uma fonte de crédito pronta. Apesar das taxas de juros, que são sempre maiores do que aqueles envolvidos em empréstimos bancários, isso pode ser uma ferramenta útil para indivíduos ou famílias que buscam sobreviver quando enfrentam dificuldades financeiras de curto prazo. Isso é especialmente o caso nos Estados Unidos, onde há uma taxa muito baixa de poupança pessoal.