Como calcular o encargo financeiro com adiantamentos em dinheiro

p Uma das coisas caras a fazer com um cartão de crédito é obter um adiantamento em dinheiro. A maioria dos credores cobra uma taxa quando você recebe dinheiro com seu cartão de crédito, e o encargo financeiro é normalmente mais alto para obter dinheiro do que para fazer uma compra. As taxas de transação típicas são de 3 a 5 por cento da retirada de dinheiro, mas também podem ser uma taxa fixa. Além disso, a taxa de juros sobre um saldo de adiantamento em dinheiro é geralmente mais alta do que uma taxa de juros de compra padrão e será especificada nos termos do seu cartão.

Entenda a taxa de juros diária

p Diferentes transações geralmente têm diferentes taxas de juros. Por exemplo, você pode ter uma taxa normal para compras, uma taxa mais alta para adiantamentos em dinheiro, uma taxa mais baixa para transferências de saldo e uma taxa sem juros por seis meses. Você vai querer usar a documentação ou o extrato do seu cartão para encontrar a cobrança financeira para cada categoria de transação. Embora as taxas de juros sejam cotadas em termos anuais, a maioria dos credores cobra juros diariamente.

p Para converter uma taxa de porcentagem anual, ou APR, a uma taxa diária, divida a APR por 365 ou 360, dependendo da política do seu credor. Por exemplo, se a taxa de juros é de 10 por cento, divida 10 por cento por 365 para obter 0,0274 por cento, ou 0,000274.

Saldo usado para cálculo de juros

p Os termos e condições do seu cartão de crédito explicam exatamente como o seu encargo financeiro é calculado. Embora um credor deva aplicar consistentemente o mesmo método para calcular seus encargos financeiros, Existem cinco maneiras permitidas para as empresas de cartão de crédito determinarem seu saldo e calcularem sua cobrança de juros:

• Calcule seu saldo real a cada dia,
• Calcule a média do seu saldo real a cada dia do período de faturamento,
• Use o saldo final do último dia do período de faturamento,
• Use o saldo final do último dia do período de faturamento anterior, ou
• Use o saldo final do último dia do período de faturamento anterior menos quaisquer pagamentos que você tenha feito.

Encontrar taxa de financiamento

p Se sua administradora de cartão de crédito usar o saldo diário real, seu encargo financeiro é a soma da taxa de juros diária vezes o saldo diário de cada dia do seu ciclo de faturamento. O encargo financeiro para os outros métodos é o saldo vezes a taxa de juros diária vezes o número de dias do seu ciclo de faturamento.

p Se as compras e os adiantamentos em dinheiro tiverem duas taxas de juros diferentes, você deve rastrear os saldos e localizar os encargos financeiros separadamente para cada tipo de transação e, em seguida, adicionar os encargos individuais para determinar o valor total devido.

Olhe para um cálculo de amostra

p Suponha que seu saldo para compras seja de $ 500 com 8% de juros usando 365 dias por um ano; seu saldo para adiantamentos em dinheiro é de $ 100 a 14 por cento, e há 25 dias em seu ciclo de faturamento. Para calcular seu encargo financeiro, pegue 8% e divida por 365 para obter uma taxa de juros diária de 0,00022.

p Multiplique isso por $ 500 para obter 11 centavos de juros por dia, e multiplique isso por 25 dias para obter $ 2,75. Próximo, pegue 14 por cento e divida por 365 para obter 0,000384. Multiplique isso por $ 100 para obter 3,8 centavos por dia, e multiplique isso por 25 dias para obter 95 centavos. Adicione $ 3,30 e 95 centavos para determinar seu encargo financeiro total de $ 4,25.

p Você pode encontrar uma calculadora de juros de adiantamento de dinheiro online para fazer as contas mais rapidamente.

Taxas de transação de adiantamento de dinheiro

p Dependendo do tempo que você leva para pagar o saldo da retirada de dinheiro, a taxa que sua operadora de cartão de crédito cobra quando você recebe um adiantamento em dinheiro pode crescer substancialmente. Por exemplo, se você retirou $ 100 em dinheiro e seu credor cobrou uma taxa de transação de 5 por cento, ou $ 5, é o mesmo que se você tivesse recebido um adiantamento em dinheiro de $ 105. A taxa é adicionada ao seu saldo diário, e você paga juros sobre a taxa todos os meses até quitar o saldo do adiantamento em dinheiro.