Entendendo a Taxa Percentual Anual (APR)
Uma taxa de porcentagem anual, ou APR, é uma maneira rápida de ver o que um cartão de crédito ou empréstimo vai custar a você. Saiba o que significa a TAEG de um empréstimo e como é calculada.
Você não está sozinho se já perguntou “Como funciona o APR?”. A TAEG, ou taxa anual, de um empréstimo pode ser muito mais complexa do que apenas uma simples taxa de juros.
Neste artigo, responderei a algumas perguntas comuns sobre a taxa percentual anual, incluindo como ela funciona, o que inclui e o que não inclui
APR, ou taxa percentual anual, é a taxa de juros que você paga em um empréstimo – como cartão de crédito ou empréstimo de carro – anualmente. Em termos simples, é o custo de emprestar o dinheiro.
Sua TAEG é mostrada como uma porcentagem e inclui taxas e custos relacionados ao empréstimo. Essas taxas e custos variam de acordo com o tipo de produto que você está solicitando (ou seja, empréstimo para habitação, empréstimo para automóveis etc.), mas aqui estão alguns exemplos de taxas que geralmente estão incluídas na TAEG:
Para a maioria dos empréstimos que não sejam hipotecas, as taxas associadas geralmente se referem ao processamento e gerenciamento do empréstimo. A taxa percentual anual não inclui capitalização, que é discutida mais abaixo.
O legal da TAEG é que ela oferece uma maneira muito fácil de comparar as taxas de empréstimo. Por exemplo, um produto como um cartão de crédito vem com todos os tipos de taxas e custos associados à conta.
Visto que todos os cartões de crédito são diferentes, a taxa percentual anual oferece uma maneira rápida e fácil de comparar cartões.
Isso também se aplica a outros tipos de empréstimos. De um modo geral, quanto menor a TAEG, melhor.
A taxa percentual anual inclui custos e taxas associadas ao empréstimo. A taxa de juros não. A taxa de juros é simplesmente a taxa que você paga no empréstimo, excluindo quaisquer outros custos .
Observar apenas a taxa de juros não é uma maneira eficaz de avaliar um empréstimo. A taxa percentual anual é muito mais eficaz, pois utiliza a taxa de juros e rola em quaisquer outros custos para financiar o empréstimo, proporcionando uma visão muito mais holística.
Ao solicitar um empréstimo, você sempre poderá ver a taxa de juros e a TAEG.
Se não, pergunte.
A taxa percentual anual efetiva (às vezes chamada de taxa anual equivalente) é a maneira mais eficiente de analisar um empréstimo, porque inclui a taxa de juros, os custos associados ao financiamento do empréstimo e os juros compostos (discutidos abaixo).
Isso nem sempre é mostrado, porque geralmente depende de coisas como o valor do seu pagamento mensal, bem como se há multas por pagar o empréstimo antecipadamente e se é uma taxa variável.
Isso não deve ser confundido com a taxa de juros efetiva, que não inclui taxas associadas ao empréstimo (como o exemplo acima).
Os juros compostos são os juros que você pagará não apenas sobre o saldo principal do seu empréstimo, mas também sobre os juros do seu empréstimo. Sim, você paga juros sobre seus juros.
Confuso? Deixe-me explicar.
Digamos que você faça um empréstimo de $ 10.000 a uma taxa de juros de 5% (usaremos taxa de juros, não APR, para simplificar). Também assumiremos que o empréstimo é composto mensalmente (você vai querer saber os períodos compostos por ano - geralmente é diário, mensal ou anual).
A cada mês, você será cobrado 1/12 dessa taxa de juros de 5% (5% dividido em 12 meses):
Então, após o primeiro mês, seu saldo ainda é de $ 10.000 (é um novo empréstimo) e o banco está pronto para cobrar juros sobre esse saldo:
Você pagará $ 42 em juros, elevando seu novo saldo para $ 10.042. Sem incluir os pagamentos, os juros agora serão acumulados a partir dos US$ 10.042, não dos US$ 10.000 originais.
(Essa é a essência do motivo pelo qual sugerimos pagar sua dívida de cartão de crédito o mais rápido possível. Ao fazer pequenos pagamentos, os juros compostos podem assumir o controle e você acabará pagando mais do que pretendia.)
Na maioria dos casos, uma TAEG mais baixa é melhor, mas nem sempre. Um ótimo exemplo de quando uma TAEG mais baixa pode não ser sua melhor aposta é com um empréstimo hipotecário.
Se você se lembra, o percentual anual é basicamente [taxa de juros + custo de financiamento do empréstimo]. Com alguns empréstimos hipotecários, você obterá uma TAEG geral mais baixa, mas poderá ter que pagar pontos mais altos, custos de fechamento ou outras taxas associadas ao fechamento de seu empréstimo à habitação.
Quando você está solicitando uma hipoteca, ou qualquer empréstimo para esse assunto, certifique-se de ler todas as letras miúdas e peça ao seu originador do empréstimo o máximo de detalhes possível. Às vezes, o que parece melhor no papel não é o melhor para o seu bolso.
Os cartões de crédito mostrarão diferentes APRs em sua fatura para mostrar como você usou o cartão de crédito e a APR correspondente a esse uso específico. Normalmente, existem três categorias:transferências de saldo, compras e adiantamentos em dinheiro.
Um cartão de crédito é um pouco diferente da maioria dos empréstimos, pois coloca suas compras em “baldes”, cada um com uma TAEG correspondente. Às vezes, eles são todos iguais, mas na maioria das vezes são diferentes, e você verá isso no extrato do seu cartão de crédito.
Aqui está um exemplo. Digamos que você abra um cartão de crédito e faça imediatamente uma transferência de saldo de $ 5.000 com 0% de juros (lembre-se, não é realmente 0% porque você está pagando uma taxa de transação). Isso estaria em sua própria categoria, provavelmente “transferências de saldo”.
Depois disso, você faz $ 1.000 em compras naquele mês. A taxa de juros nas compras pode ser de 11,99%. Novamente, isso vai em sua própria categoria, provavelmente chamada de “compras”.
Finalmente, digamos que você estava em apuros um dia e teve que usar o cartão de crédito para retirar $ 500 em dinheiro de um caixa eletrônico (o que desencorajamos fortemente). Normalmente, essa é a TAEG mais alta, então diremos que é 22,99%. Isso vai para a categoria “adiantamentos em dinheiro” em sua conta.
Portanto, quando você se inscreveu no cartão, pode ter visto a taxa de juros anunciada como 11,99%, com uma oferta promocional de 0%. Normalmente, os bancos mostram a taxa de compra, pois esse é o uso mais comum de um cartão de crédito, depois as taxas promocionais (ou vice-versa). Eles não anunciam a taxa de adiantamentos em dinheiro porque é muito alta.
Usando nosso exemplo acima, quando a primeira fatura chegar (ainda não há juros acumulados), você terá um novo saldo de $ 6.500 (sem incluir taxas). No entanto, será dividido em três APRs diferentes:
Quando efetuo um pagamento com meu cartão de crédito, em qual TAEG meu pagamento é aplicado primeiro?
Antes de 2009, quando você fazia um pagamento com seu cartão de crédito, ele ia primeiro para a TAEG mais baixa. Não faz o menor sentido, certo?
Era assim que os bancos matavam seus clientes. Essencialmente, eles seriam capazes de prender seus clientes a pagar taxas mais altas, e os consumidores não poderiam pagar uma TAEG mais alta até que pagassem todos os outros saldos primeiro.
Usando nosso exemplo acima, isso significa que $ 500 a 22,99% ficariam lá e cobrariam juros enquanto você fazia pagamentos agressivos para o saldo de 0% e depois para o saldo de 11,99% (após o saldo de 0% ser pago integralmente).
Parece loucura? Era. Eu experimentei em primeira mão trabalhando para um banco da Fortune 500 na época.
Felizmente, o Credit CARD Act de 2009 veio e acabou com esse absurdo. Agora, quando você faz um pagamento com seu cartão de crédito, ele é alocado primeiro à TAEG mais alta. Assim, você pode pagar esse adiantamento em dinheiro de 22,99% imediatamente.
Uma TAEG variável é determinada usando uma taxa básica (ou de referência) e adicionando uma certa porcentagem - conhecida como margem - a essa base. Um ótimo exemplo de taxa de referência seria o Prime Rate.
Se a Prime Rate for de 3,5%, sua APR variável pode ser anotada como 8,00% + Prime Rate ou 11,5% (8,00 + 3,5 =11,5%) . A taxa é considerada variável porque pode mudar – neste caso, dependendo do que a Taxa Prime faz.
Uma TAEG não variável é exatamente o oposto. Embora não seja totalmente garantido que nunca mude, é certamente mais estável do que uma APR variável.
Uma TAEG não variável não usa uma taxa de referência e, em vez disso, é uma taxa determinada pelo seu credor. A taxa geralmente é determinada principalmente com base na sua pontuação de crédito, mas alguns empréstimos e cartões de crédito não serão inferiores à taxa mínima que o banco determinou que oferecerá para esse produto.
Lembre-se de que uma taxa não variável ainda pode mudar se certas coisas acontecerem - você atrasou seu pagamento ou parou de pagar completamente. Certifique-se de ler os termos e condições do seu empréstimo para saber se e quando uma taxa não variável pode mudar.
Embora o APR seja uma maneira rápida e suja de avaliar e comparar produtos de empréstimo, não deve ser a única coisa que você deve observar. Use-o como ponto de referência e pesquise o máximo que puder antes de concordar em fazer um empréstimo.
Há muitos outros fatores a serem considerados além da TAEG, como o pagamento mensal, a credibilidade da instituição que está emprestando os fundos e se eles oferecem serviços bancários on-line ou um aplicativo para você usar em qualquer lugar. Em outras palavras, conhecer a TAEG é apenas o primeiro passo.
Você não está sozinho se já perguntou “Como funciona o APR?”. A TAEG, ou taxa anual, de um empréstimo pode ser muito mais complexa do que apenas uma simples taxa de juros.
Neste artigo, responderei a algumas perguntas comuns sobre a taxa percentual anual, incluindo como ela funciona, o que inclui e o que não inclui
O que é uma TAEG?
APR, ou taxa percentual anual, é a taxa de juros que você paga em um empréstimo – como cartão de crédito ou empréstimo de carro – anualmente. Em termos simples, é o custo de emprestar o dinheiro.
Sua TAEG é mostrada como uma porcentagem e inclui taxas e custos relacionados ao empréstimo. Essas taxas e custos variam de acordo com o tipo de produto que você está solicitando (ou seja, empréstimo para habitação, empréstimo para automóveis etc.), mas aqui estão alguns exemplos de taxas que geralmente estão incluídas na TAEG:
- Taxas de processamento —os bancos agruparão todos os tipos de coisas em “taxas de processamento”, portanto, pergunte para que serve isso.
- Taxas de subscrição — o subscritor é quem analisa seu pedido de empréstimo e toma a decisão final.
- Taxas de documentos — geralmente relacionado à elaboração de documentos para o empréstimo que você eventualmente assinará.
- Taxas de avaliação (empréstimos hipotecários)—uma taxa para alguém sair e colocar um valor na casa.
- Taxas de origem (empréstimos hipotecários) – muitas vezes confundidos com taxas de processamento, mas às vezes são iguais. Pergunte sobre isso.
Para a maioria dos empréstimos que não sejam hipotecas, as taxas associadas geralmente se referem ao processamento e gerenciamento do empréstimo. A taxa percentual anual não inclui capitalização, que é discutida mais abaixo.
O legal da TAEG é que ela oferece uma maneira muito fácil de comparar as taxas de empréstimo. Por exemplo, um produto como um cartão de crédito vem com todos os tipos de taxas e custos associados à conta.
Visto que todos os cartões de crédito são diferentes, a taxa percentual anual oferece uma maneira rápida e fácil de comparar cartões.
Isso também se aplica a outros tipos de empréstimos. De um modo geral, quanto menor a TAEG, melhor.
Qual é a diferença entre a TAEG e a taxa de juros?
A taxa percentual anual inclui custos e taxas associadas ao empréstimo. A taxa de juros não. A taxa de juros é simplesmente a taxa que você paga no empréstimo, excluindo quaisquer outros custos .
Observar apenas a taxa de juros não é uma maneira eficaz de avaliar um empréstimo. A taxa percentual anual é muito mais eficaz, pois utiliza a taxa de juros e rola em quaisquer outros custos para financiar o empréstimo, proporcionando uma visão muito mais holística.
Ao solicitar um empréstimo, você sempre poderá ver a taxa de juros e a TAEG.
Se não, pergunte.
Qual é a TAEG efetiva?
A taxa percentual anual efetiva (às vezes chamada de taxa anual equivalente) é a maneira mais eficiente de analisar um empréstimo, porque inclui a taxa de juros, os custos associados ao financiamento do empréstimo e os juros compostos (discutidos abaixo).
Isso nem sempre é mostrado, porque geralmente depende de coisas como o valor do seu pagamento mensal, bem como se há multas por pagar o empréstimo antecipadamente e se é uma taxa variável.
Isso não deve ser confundido com a taxa de juros efetiva, que não inclui taxas associadas ao empréstimo (como o exemplo acima).
O que são juros compostos?
Os juros compostos são os juros que você pagará não apenas sobre o saldo principal do seu empréstimo, mas também sobre os juros do seu empréstimo. Sim, você paga juros sobre seus juros.
Confuso? Deixe-me explicar.
Digamos que você faça um empréstimo de $ 10.000 a uma taxa de juros de 5% (usaremos taxa de juros, não APR, para simplificar). Também assumiremos que o empréstimo é composto mensalmente (você vai querer saber os períodos compostos por ano - geralmente é diário, mensal ou anual).
A cada mês, você será cobrado 1/12 dessa taxa de juros de 5% (5% dividido em 12 meses):
Então, após o primeiro mês, seu saldo ainda é de $ 10.000 (é um novo empréstimo) e o banco está pronto para cobrar juros sobre esse saldo:
Você pagará $ 42 em juros, elevando seu novo saldo para $ 10.042. Sem incluir os pagamentos, os juros agora serão acumulados a partir dos US$ 10.042, não dos US$ 10.000 originais.
(Essa é a essência do motivo pelo qual sugerimos pagar sua dívida de cartão de crédito o mais rápido possível. Ao fazer pequenos pagamentos, os juros compostos podem assumir o controle e você acabará pagando mais do que pretendia.)
Uma TAEG mais baixa é sempre melhor?
Na maioria dos casos, uma TAEG mais baixa é melhor, mas nem sempre. Um ótimo exemplo de quando uma TAEG mais baixa pode não ser sua melhor aposta é com um empréstimo hipotecário.
Se você se lembra, o percentual anual é basicamente [taxa de juros + custo de financiamento do empréstimo]. Com alguns empréstimos hipotecários, você obterá uma TAEG geral mais baixa, mas poderá ter que pagar pontos mais altos, custos de fechamento ou outras taxas associadas ao fechamento de seu empréstimo à habitação.
Quando você está solicitando uma hipoteca, ou qualquer empréstimo para esse assunto, certifique-se de ler todas as letras miúdas e peça ao seu originador do empréstimo o máximo de detalhes possível. Às vezes, o que parece melhor no papel não é o melhor para o seu bolso.
Por que os cartões de crédito têm APRs diferentes?
Os cartões de crédito mostrarão diferentes APRs em sua fatura para mostrar como você usou o cartão de crédito e a APR correspondente a esse uso específico. Normalmente, existem três categorias:transferências de saldo, compras e adiantamentos em dinheiro.
Um cartão de crédito é um pouco diferente da maioria dos empréstimos, pois coloca suas compras em “baldes”, cada um com uma TAEG correspondente. Às vezes, eles são todos iguais, mas na maioria das vezes são diferentes, e você verá isso no extrato do seu cartão de crédito.
Aqui está um exemplo. Digamos que você abra um cartão de crédito e faça imediatamente uma transferência de saldo de $ 5.000 com 0% de juros (lembre-se, não é realmente 0% porque você está pagando uma taxa de transação). Isso estaria em sua própria categoria, provavelmente “transferências de saldo”.
Depois disso, você faz $ 1.000 em compras naquele mês. A taxa de juros nas compras pode ser de 11,99%. Novamente, isso vai em sua própria categoria, provavelmente chamada de “compras”.
Finalmente, digamos que você estava em apuros um dia e teve que usar o cartão de crédito para retirar $ 500 em dinheiro de um caixa eletrônico (o que desencorajamos fortemente). Normalmente, essa é a TAEG mais alta, então diremos que é 22,99%. Isso vai para a categoria “adiantamentos em dinheiro” em sua conta.
Portanto, quando você se inscreveu no cartão, pode ter visto a taxa de juros anunciada como 11,99%, com uma oferta promocional de 0%. Normalmente, os bancos mostram a taxa de compra, pois esse é o uso mais comum de um cartão de crédito, depois as taxas promocionais (ou vice-versa). Eles não anunciam a taxa de adiantamentos em dinheiro porque é muito alta.
Usando nosso exemplo acima, quando a primeira fatura chegar (ainda não há juros acumulados), você terá um novo saldo de $ 6.500 (sem incluir taxas). No entanto, será dividido em três APRs diferentes:
Quando efetuo um pagamento com meu cartão de crédito, em qual TAEG meu pagamento é aplicado primeiro?
Antes de 2009, quando você fazia um pagamento com seu cartão de crédito, ele ia primeiro para a TAEG mais baixa. Não faz o menor sentido, certo?
Era assim que os bancos matavam seus clientes. Essencialmente, eles seriam capazes de prender seus clientes a pagar taxas mais altas, e os consumidores não poderiam pagar uma TAEG mais alta até que pagassem todos os outros saldos primeiro.
Usando nosso exemplo acima, isso significa que $ 500 a 22,99% ficariam lá e cobrariam juros enquanto você fazia pagamentos agressivos para o saldo de 0% e depois para o saldo de 11,99% (após o saldo de 0% ser pago integralmente).
Parece loucura? Era. Eu experimentei em primeira mão trabalhando para um banco da Fortune 500 na época.
Felizmente, o Credit CARD Act de 2009 veio e acabou com esse absurdo. Agora, quando você faz um pagamento com seu cartão de crédito, ele é alocado primeiro à TAEG mais alta. Assim, você pode pagar esse adiantamento em dinheiro de 22,99% imediatamente.
Qual é a diferença entre uma APR variável e uma APR não variável?
Uma TAEG variável é determinada usando uma taxa básica (ou de referência) e adicionando uma certa porcentagem - conhecida como margem - a essa base. Um ótimo exemplo de taxa de referência seria o Prime Rate.
Se a Prime Rate for de 3,5%, sua APR variável pode ser anotada como 8,00% + Prime Rate ou 11,5% (8,00 + 3,5 =11,5%) . A taxa é considerada variável porque pode mudar – neste caso, dependendo do que a Taxa Prime faz.
Uma TAEG não variável é exatamente o oposto. Embora não seja totalmente garantido que nunca mude, é certamente mais estável do que uma APR variável.
Uma TAEG não variável não usa uma taxa de referência e, em vez disso, é uma taxa determinada pelo seu credor. A taxa geralmente é determinada principalmente com base na sua pontuação de crédito, mas alguns empréstimos e cartões de crédito não serão inferiores à taxa mínima que o banco determinou que oferecerá para esse produto.
Lembre-se de que uma taxa não variável ainda pode mudar se certas coisas acontecerem - você atrasou seu pagamento ou parou de pagar completamente. Certifique-se de ler os termos e condições do seu empréstimo para saber se e quando uma taxa não variável pode mudar.
Resumo
Embora o APR seja uma maneira rápida e suja de avaliar e comparar produtos de empréstimo, não deve ser a única coisa que você deve observar. Use-o como ponto de referência e pesquise o máximo que puder antes de concordar em fazer um empréstimo.
Há muitos outros fatores a serem considerados além da TAEG, como o pagamento mensal, a credibilidade da instituição que está emprestando os fundos e se eles oferecem serviços bancários on-line ou um aplicativo para você usar em qualquer lugar. Em outras palavras, conhecer a TAEG é apenas o primeiro passo.
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