Como se livrar de uma taxa anual
Você recebeu o cartão por seu bônus de inscrição e ótimas recompensas. Mas agora você nunca mais usa. Como se livrar de uma anuidade sem prejudicar seu crédito.
Muitos cartões de crédito oferecem bônus tentadores se você se inscrever e gastar tanto no cartão nos primeiros meses – alguns cartões oferecem bônus de US$ 500 ou mais em dinheiro ou crédito de viagem. Mas há um lado sombrio nessas ofertas, pois os cartões com os bônus mais generosos têm taxas anuais e altas taxas de juros.
Pagar uma taxa anual faz sentido se você gastar o suficiente no cartão para ganhar recompensas melhores. Mas se você não usar o cartão o suficiente para fazer a taxa valer a pena – e mesmo se você não usar o cartão – você ainda está no gancho pela taxa anual.
Felizmente, existe uma maneira de se livrar da taxa anual, e você pode fazer isso sem prejudicar sua pontuação de crédito.
Um único cartão de crédito com uma taxa anual de $ 50 ou $ 100 pode não ser um problema. Mas se você tem dez cartões com uma taxa anual média de $ 75, você está olhando para $ 750 por ano em taxas totais. Essa é uma despesa ridiculamente alta para manter se a maioria ou todos os cartões estiverem completamente sem uso em uma gaveta ou raramente usados em sua carteira.
Esta não é uma situação incomum, principalmente por pessoas que têm excelentes classificações de crédito. Os cartões geralmente são acumulados porque oferecem certos benefícios – geralmente temporários.
Uma vez em vigor, o usuário está relutante em cancelá-los devido ao potencial de um impacto negativo em sua pontuação de crédito ao fazê-lo.
Existem vários cartões de crédito de recompensas que oferecem recompensas aprimoradas durante os primeiros meses ou anos de uso. Esses cartões podem ter o potencial de economizar centenas ou até milhares de dólares nessa fase introdutória. Com economias tão generosas, o impacto de longo prazo de altas taxas anuais ou mesmo altas taxas de juros pode parecer sem importância no momento.
Um exemplo é um cartão de recompensas de viagem. Se você está em um momento de sua vida em que está viajando muito, por motivos comerciais ou pessoais, esses cartões fazem muito sentido.
Por exemplo, o cartão Chase Sapphire Preferred® é outro, oferecendo 60.000 pontos de bônus (no valor de até US$ 750 em viagens ao resgatar através do Chase Ultimate Rewards ® ) se você gastar US$ 4.000 nos primeiros três meses de abertura da conta. Há uma taxa anual de $ 95 .
Se você recebeu esse tipo de cartão há muito tempo, quando estava viajando muito - mas não está mais - está sujeito a uma taxa anual por um cartão que não está valendo a pena. É hora de rebaixar.
Uma das principais razões pelas quais as pessoas com excelente crédito tendem a acumular um grande número de cartões de crédito, ironicamente, é o esforço para manter suas excelentes pontuações FICO.
É tudo sobre a taxa de utilização de crédito. Este é o valor da dívida pendente do cartão de crédito que você deve dividido pelo total de linhas de crédito abertas. Por exemplo, se você tiver cinco cartões de crédito, com crédito total disponível de US$ 30.000, e deve US$ 7.500 nessas linhas, sua taxa de utilização de crédito é de 25% (US$ 7.500 dividido por US$ 30.000).
Para fins de pontuação de crédito, sua taxa de utilização de crédito é otimizada em 30% ou menos. À medida que o índice excede 30%, começa a ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. À medida que se aproxima de 100%, pode afetar seriamente sua pontuação de crédito, pois é considerado um importante preditor de inadimplência.
Como resultado das implicações de sua taxa de utilização de crédito, você é constantemente aconselhado a não fechar cartões de crédito. A maior razão para este conselho é que quando você fecha um cartão de crédito, seu crédito disponível cai. Isso significa que sua utilização de crédito aumentará automaticamente.
Voltando ao nosso exemplo acima:se você cancelar um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 10.000, seu crédito total disponível cairá para US$ 20.000. Os US$ 7.500 que você deve significar que sua taxa de utilização de crédito aumentará para 37,5%. Nesse ponto, ele começará a ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Então, uma vez que você tenha um cartão de crédito, você deve mantê-lo ativo, mesmo que apenas por causa de sua pontuação de crédito.
Felizmente, existe uma solução alternativa que permitirá encerrar cartões de crédito com taxas altas sem prejudicar sua pontuação de crédito. Muitas vezes, você pode transformar um cartão de crédito de alta taxa anual em um cartão de crédito sem taxa anual com o mesmo banco. Isso permitirá que você mantenha uma linha de crédito de tamanho semelhante - para fins de utilização de crédito - sem incorrer em uma grande taxa anual.
Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito, mas não goste da anuidade.
Em vez de cancelar o cartão por completo, você deve ligar para o serviço de atendimento ao cliente da empresa de cartão de crédito e pedir que ele faça o downgrade do seu cartão para um cartão sem taxas. Se tratada corretamente, o emissor deve ser capaz de tratar essa transação como uma alteração do tipo “no programa” em vez de uma conta totalmente nova.
Durante esse rebaixamento, você normalmente mantém sua linha de crédito existente, mas diminui a taxa anual. Seu APR e outros termos podem ou não mudar.
Exemplos de downgrades no programa incluem:
Sua capacidade de rebaixar seu cartão de crédito com uma taxa anual varia de acordo com o banco.
Embora a maioria dos emissores prefira mantê-lo como cliente em um cartão sem taxa anual do que perdê-lo completamente, nem todos os emissores permitem que você transfira sua conta para qualquer outro cartão em seu portfólio. A única maneira de saber com certeza é ligar e perguntar.
Só você pode saber quando certos cartões de recompensa não estão mais beneficiando você. Quando não são, é hora de se livrar deles. Mas, ao transferir seu cartão para um cartão de anuidade zero com o mesmo banco, você pode manter sua excelente situação de crédito.
Você acumulou muitos cartões de crédito ao longo dos anos que não estão mais servindo a nenhum propósito útil?
Muitos cartões de crédito oferecem bônus tentadores se você se inscrever e gastar tanto no cartão nos primeiros meses – alguns cartões oferecem bônus de US$ 500 ou mais em dinheiro ou crédito de viagem. Mas há um lado sombrio nessas ofertas, pois os cartões com os bônus mais generosos têm taxas anuais e altas taxas de juros.
Pagar uma taxa anual faz sentido se você gastar o suficiente no cartão para ganhar recompensas melhores. Mas se você não usar o cartão o suficiente para fazer a taxa valer a pena – e mesmo se você não usar o cartão – você ainda está no gancho pela taxa anual.
Felizmente, existe uma maneira de se livrar da taxa anual, e você pode fazer isso sem prejudicar sua pontuação de crédito.
O problema com as taxas anuais
Um único cartão de crédito com uma taxa anual de $ 50 ou $ 100 pode não ser um problema. Mas se você tem dez cartões com uma taxa anual média de $ 75, você está olhando para $ 750 por ano em taxas totais. Essa é uma despesa ridiculamente alta para manter se a maioria ou todos os cartões estiverem completamente sem uso em uma gaveta ou raramente usados em sua carteira.
Esta não é uma situação incomum, principalmente por pessoas que têm excelentes classificações de crédito. Os cartões geralmente são acumulados porque oferecem certos benefícios – geralmente temporários.
Uma vez em vigor, o usuário está relutante em cancelá-los devido ao potencial de um impacto negativo em sua pontuação de crédito ao fazê-lo.
Quando fazer downgrade de um cartão com taxa anual
Existem vários cartões de crédito de recompensas que oferecem recompensas aprimoradas durante os primeiros meses ou anos de uso. Esses cartões podem ter o potencial de economizar centenas ou até milhares de dólares nessa fase introdutória. Com economias tão generosas, o impacto de longo prazo de altas taxas anuais ou mesmo altas taxas de juros pode parecer sem importância no momento.
Um exemplo é um cartão de recompensas de viagem. Se você está em um momento de sua vida em que está viajando muito, por motivos comerciais ou pessoais, esses cartões fazem muito sentido.
Por exemplo, o cartão Chase Sapphire Preferred® é outro, oferecendo 60.000 pontos de bônus (no valor de até US$ 750 em viagens ao resgatar através do Chase Ultimate Rewards ® ) se você gastar US$ 4.000 nos primeiros três meses de abertura da conta. Há uma taxa anual de $ 95 .
Se você recebeu esse tipo de cartão há muito tempo, quando estava viajando muito - mas não está mais - está sujeito a uma taxa anual por um cartão que não está valendo a pena. É hora de rebaixar.
Por que cancelar o cartão não é sua melhor opção
Uma das principais razões pelas quais as pessoas com excelente crédito tendem a acumular um grande número de cartões de crédito, ironicamente, é o esforço para manter suas excelentes pontuações FICO.
É tudo sobre a taxa de utilização de crédito. Este é o valor da dívida pendente do cartão de crédito que você deve dividido pelo total de linhas de crédito abertas. Por exemplo, se você tiver cinco cartões de crédito, com crédito total disponível de US$ 30.000, e deve US$ 7.500 nessas linhas, sua taxa de utilização de crédito é de 25% (US$ 7.500 dividido por US$ 30.000).
Para fins de pontuação de crédito, sua taxa de utilização de crédito é otimizada em 30% ou menos. À medida que o índice excede 30%, começa a ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. À medida que se aproxima de 100%, pode afetar seriamente sua pontuação de crédito, pois é considerado um importante preditor de inadimplência.
Como resultado das implicações de sua taxa de utilização de crédito, você é constantemente aconselhado a não fechar cartões de crédito. A maior razão para este conselho é que quando você fecha um cartão de crédito, seu crédito disponível cai. Isso significa que sua utilização de crédito aumentará automaticamente.
Voltando ao nosso exemplo acima:se você cancelar um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 10.000, seu crédito total disponível cairá para US$ 20.000. Os US$ 7.500 que você deve significar que sua taxa de utilização de crédito aumentará para 37,5%. Nesse ponto, ele começará a ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Então, uma vez que você tenha um cartão de crédito, você deve mantê-lo ativo, mesmo que apenas por causa de sua pontuação de crédito.
Como se livrar de cartões com taxas altas e manter seu crédito intacto
Felizmente, existe uma solução alternativa que permitirá encerrar cartões de crédito com taxas altas sem prejudicar sua pontuação de crédito. Muitas vezes, você pode transformar um cartão de crédito de alta taxa anual em um cartão de crédito sem taxa anual com o mesmo banco. Isso permitirá que você mantenha uma linha de crédito de tamanho semelhante - para fins de utilização de crédito - sem incorrer em uma grande taxa anual.
Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito, mas não goste da anuidade.
Em vez de cancelar o cartão por completo, você deve ligar para o serviço de atendimento ao cliente da empresa de cartão de crédito e pedir que ele faça o downgrade do seu cartão para um cartão sem taxas. Se tratada corretamente, o emissor deve ser capaz de tratar essa transação como uma alteração do tipo “no programa” em vez de uma conta totalmente nova.
Durante esse rebaixamento, você normalmente mantém sua linha de crédito existente, mas diminui a taxa anual. Seu APR e outros termos podem ou não mudar.
Exemplos de downgrades no programa incluem:
- Fazer downgrade do cartão Amex Everyday Preferred (taxa anual de US$ 95) para o cartão Amex Everday (taxa anual de US$ 0)
- Fazer downgrade de um cartão American Express Platium (taxa anual de US$ 450) para o cartão Preferred Rewards Gold (taxa anual de US$ 195)
Quando um downgrade de cartão de crédito não é possível?
Sua capacidade de rebaixar seu cartão de crédito com uma taxa anual varia de acordo com o banco.
Embora a maioria dos emissores prefira mantê-lo como cliente em um cartão sem taxa anual do que perdê-lo completamente, nem todos os emissores permitem que você transfira sua conta para qualquer outro cartão em seu portfólio. A única maneira de saber com certeza é ligar e perguntar.
Resumo
Só você pode saber quando certos cartões de recompensa não estão mais beneficiando você. Quando não são, é hora de se livrar deles. Mas, ao transferir seu cartão para um cartão de anuidade zero com o mesmo banco, você pode manter sua excelente situação de crédito.
Você acumulou muitos cartões de crédito ao longo dos anos que não estão mais servindo a nenhum propósito útil?
Leia mais:
- Quando um bom crédito não é suficiente:por que um cartão de crédito pode ser negado apesar de sua excelente pontuação
- Como escolher um cartão de crédito com sabedoria
Ferramentas relacionadas
- Obtenha uma pontuação de crédito realmente gratuita
- Monitore seu crédito diariamente:comece agora
- Nossos cartões de crédito recomendados
-
Melhores cartões de crédito sem taxa anual - não pague um centavo para obter outro cartão de crédito
Não há necessidade de pagar uma taxa anual para um cartão de crédito. Muitos cartões ainda oferecem grandes recompensas e vantagens. Aqui estão os nossos cartões favoritos sem anuidade. Muitos de
-
Como ser pré-aprovado para um cartão de crédito
A pré-aprovação significa que há uma boa chance de você se qualificar para um cartão. E você pode comparar ofertas de pré-aprovação de cartão de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito. A
bancário
- Como obter um cartão de crédito com um ITIN
- Como obter um cartão de crédito com US $ 5,
- Como obter um cartão de crédito sem garantia após a falência
- Como Obter Consolidação de Dívidas de Cartão de Crédito Online
- Como se livrar da dívida do cartão de crédito
- Como obter um cartão de crédito garantido após a falência
- Como se livrar da dívida do cartão de crédito
- Quando e como obter seu primeiro cartão de crédito
-
Como obter um cartão de crédito após a falência Homem segurando cartão de crédito no café Depois que uma pessoa foi falida, a primeira coisa que eles querem fazer é reconstruir seu rating de crédito. Isso será necessário se você quiser obter uma h...
-
Um cartão de crédito com anuidade vale a pena? Pagar por um cartão de crédito pode valer a pena se o cartão se adequar ao seu estilo de vida existente e recompensar você significativamente mais do que um cartão sem taxa. Mas os últimos são tão com...