Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?

Se você pagar a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses, o banco não ganha dinheiro, certo? Errado. Aprenda todas as maneiras pelas quais as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro.




Newsflash:As empresas de cartão de crédito não estão te dando pontos de bônus porque te amam. Eles estão fazendo isso para que você use o cartão deles e eles ganhem dinheiro.

Neste artigo, explicarei como os credores lucram com você e com os lugares onde você compra. Se você souber como o sistema funciona, poderá escolher melhor – e usar – crédito com sabedoria no futuro.

Taxas suas

Interesse

A maneira mais óbvia de sua empresa de cartão de crédito ganhar dinheiro são os juros. Se você não pagar seu saldo integralmente a cada mês, você recebe juros, e isso é dinheiro no bolso deles.

Pense nisso:a família média dos EUA que tem dívidas tem mais de US$ 15.000 em dívidas de cartão de crédito. Enquanto isso, a TAEG média de um cartão de crédito é agora superior a 16%.

Usando essas médias, você pagaria $ 1.386 apenas em juros se pagasse a dívida em um ano. Se você levasse dois anos para pagar, estaria pagando $ 2.735 em juros. Quanto mais tempo você carregar sua dívida, mais juros você pagará.

Agora pense em quantos clientes cada empresa de cartão de crédito tem. Além disso, cerca de 34 por cento de nós estão carregando um saldo mês a mês. Na verdade, estamos pagando mais de US$ 6.000 por ano apenas em juros, em média.

Taxas por atraso

Este é bastante auto-explicativo. Se você fizer um pagamento atrasado em seu cartão de crédito, você será cobrado. Felizmente, o Credit CARD Act de 2009 ajudou um pouco, limitando a taxa para um pagamento atrasado pela primeira vez a US$ 27. (Costumava custar US$ 39.)

Isso também está relacionado às taxas de juros. Algumas empresas de cartão de crédito aumentarão sua taxa de juros após apenas um atraso no pagamento. A Lei do CARTÃO agora exige um aviso prévio de 45 dias sobre a alteração da tarifa. Além disso, a nova tarifa se aplica apenas a novas compras, portanto, você não pode ser afetado pessoalmente se tiver outro cartão e optar por não usar o cartão atrasado.

Taxas anuais

Em 2015, a taxa anual média de um cartão de crédito era de cerca de US$ 58. Normalmente, você só vê isso com cartões que possuem um recurso de recompensas sólido, mas precisa fazer algumas contas para determinar se vale a pena ou não.

Por exemplo, com um cartão como o cartão Capital One Venture Rewards, que oferece reembolso ilimitado de 2% em todas as compras, você pagará uma taxa anual. Assim, você teria que gastar US $ 2.950 por ano, ou cerca de US $ 246 por mês, apenas para equilibrar a taxa anual. E isso supondo que você esteja pagando sua conta em dia e integralmente todos os meses.

Independentemente de você usar seu cartão o suficiente para garantir o pagamento de uma taxa anual, as empresas de cartão de crédito precificam estrategicamente essas taxas e oferecem recompensas para que tenham lucro, não importa o quê.

Taxas de excesso

Isso costumava ser um gerador de dinheiro muito maior para as empresas de cartão de crédito do que é agora, mas elas ainda lucram com isso. Basicamente, se você ultrapassar seu limite de crédito, será cobrada uma taxa. Por exemplo, se o seu limite for de $ 2.500 e você comprar algo por $ 3.000, será cobrada uma taxa de overlimit.

Há uma grande exceção a isso, no entanto. O CFPB tem uma diretriz mais recente que diz que você só pode ultrapassar seu limite de crédito se tiver dado permissão ao seu credor para permitir isso.

Isso significa que, se você disser à sua empresa de cartão de crédito “não, obrigado” por poder ultrapassar seu limite, seu cartão será recusado em vez de aprovado com uma taxa.

Taxas de adiantamento em dinheiro

Quando você usa seu cartão de crédito em um caixa eletrônico para sacar dinheiro, sua empresa de cartão de crédito cobra uma taxa de transação (além daquela que você pagará no caixa eletrônico). Eles também colocarão sua transação em um bucket diferente em seu extrato, que normalmente tem uma taxa de juros muito mais alta – geralmente acima de 20%.

É incrivelmente caro receber um adiantamento em dinheiro e nunca é uma boa decisão financeira. Meu conselho é que, se você precisar de dinheiro o suficiente para carregá-lo em um cartão de crédito, procure ajuda financeira profissional.

Taxas de transferência de saldo

Uma transferência de saldo é quando você move um saldo de cartão de crédito de um cartão para outro. É como pagar um cartão de crédito com um cartão de crédito. As transferências de saldo podem ser um movimento financeiro fantástico se você as fizer corretamente. Se não, você pode estar pagando muito dinheiro em taxas desnecessárias.

Você pode ter visto uma oferta da sua empresa de cartão de crédito, como “0% por 15 meses” ou algo semelhante. Esta é a sua maneira de trazer o seu saldo para eles para que eles possam ganhar dinheiro com você no futuro.

Eu costumava trabalhar como analista de crédito e raramente via as pessoas pagarem seus saldos antes que a promoção acabasse. Isso significava que eles voltaram para a taxa de juros normal, e a empresa que lhes deu aquele “grande negócio” agora está lucrando muito com os juros que estão pagando agora.

O que é ainda mais lucrativo para sua operadora de cartão de crédito, porém, é a taxa de transferência de saldo. Esta é uma taxa cobrada no momento em que você conclui a transação de transferência do seu saldo. Normalmente, as taxas variam de 3 a 5% do valor total que você está transferindo.

Então, se você estiver transferindo $ 10.000 do seu cartão Chase para o seu cartão Discover e sua taxa for de 3%, você estará pagando $ 300 fora do bastão apenas para a transferência. Em seguida, você é colocado em uma taxa promocional por qualquer período de tempo para a oferta.

Para que isso funcione para você, encontre ofertas com taxas de transferência baixas e certifique-se de pagar o saldo integralmente antes que a promoção expire. Eu até vi pessoas (que eu chamei de surfistas de taxa) continuamente mudando o saldo de um cartão para outro. Eventualmente, suas ofertas vão secar porque seus credores vão pegar você, mas pode funcionar por alguns anos.

Taxas de comerciantes

Intercâmbio

Quando você compra algo com cartão de crédito, provavelmente assume que o comerciante recebe o valor total em dólares. Isso não é verdade. Na verdade, você pode ter visto comerciantes menores dizendo que você tem que pagar uma taxa se quiser usar um cartão de crédito (geralmente mom and pop shops). Tudo isso por causa do intercâmbio.

Intercâmbio é a porcentagem de sua compra total com cartão de crédito que vai para o emissor do cartão de crédito e a associação que gerencia a conta do cartão de crédito (ou seja, Visa). O emissor do cartão de crédito receberá a maior parte disso, e geralmente é cerca de 2 a 3% do total da transação.

Aqui está um exemplo. Se você comprar algo por US$ 1.000 em um cartão de crédito Chase Visa, pagará US$ 1.000 (sem impostos). O comerciante receberá esses US$ 1.000, mas deve um total de, digamos, 3% ao Chase e à Visa. Portanto, eles podem acabar com apenas US$ 970 (assumindo uma taxa de intercâmbio de 3%). Esses US$ 30 adicionais serão divididos entre o Chase (o emissor do cartão) e a Visa (a associação de cartão de crédito que o administra).

O intercâmbio é um grande motivo pelo qual você verá credores brigando por anúncios (como no livreto que é entregue a você em um restaurante) e promoções que o incentivam de alguma forma a usar seu cartão com mais frequência. Eles estão ganhando uma boa quantia de dinheiro toda vez que você passa seu cartão.

Vendendo suas informações

Já recebeu essas políticas de privacidade pelo correio de vez em quando? Uma das coisas que eles estão dizendo a você nessas políticas é que eles têm o direito de vender suas informações, a menos que você diga explicitamente que não.

Essa é uma maneira menos conhecida de as empresas de cartão de crédito ganharem dinheiro.

A boa notícia é que suas informações pessoais são agrupadas com todos os outros clientes em um grande pacote. Ou seja, seus dados individuais não podem ser identificados. As empresas que procuram comprar essas informações, normalmente empresas que desejam uma visão melhor dos hábitos de compra do consumidor, querem ver as tendências gerais - não se você comprou um cheeseburger na noite passada ou não.

A má notícia é que seu credor está lucrando com suas informações e hábitos de uso. Se você não se sentir à vontade com isso, sugiro que ligue para sua operadora de cartão de crédito e peça para não vender suas informações. Se a política deles disser que eles não se importam com o que você pensa, sugiro procurar outro cartão.

Resumo

No geral, as empresas de cartão de crédito ganham muito dinheiro com os usuários de cartão de crédito. Muitas pessoas pensam que “não são lucrativas” se pagarem o saldo integralmente a cada mês. Isso não é verdade.

Não estou sugerindo que você não use cartão de crédito; na verdade, exorto você a verificar nossas melhores avaliações de cartão de crédito. Mas você deve usá-los com sabedoria.

Se você vai pagar uma taxa anual, use o cartão o suficiente para fazer valer a pena. (E não compre coisas que você não precisa apenas para justificar a taxa.)

Se você for comprar coisas a crédito, pague seu saldo integralmente.

Se você for fazer uma transferência de saldo, procure o melhor negócio e pague seu saldo antes que a promoção termine.

Ao fazer essas coisas, você colocará dinheiro extra no bolso e o manterá fora das mãos das empresas de cartão de crédito que desejam lucrar com você.

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