Crédito ruim? Sem crédito? Cartões de crédito garantidos são seus amigos
É um pouco como um cartão de débito, mas cria crédito. Funciona como um cartão de crédito – você pode reservar um hotel ou alugar um carro – e ainda assim, você deposita dinheiro antes de poder usá-lo. Saiba como funcionam os cartões de crédito protegidos e por que eles podem ser adequados para você.
Se você tem crédito ruim (ou nenhum crédito), pode ser difícil obter aprovação para um cartão de crédito tradicional sem garantia.
Os melhores cartões de crédito que oferecem recompensas e/ou TAEG de 0% exigem crédito excelente. Para surpresa de muitos consumidores, “crédito excelente” normalmente significa uma pontuação de crédito de 720 ou superior e pelo menos cinco anos de histórico de crédito sem atrasos nos pagamentos ou outras marcas depreciativas. Embora existam muitos bons cartões de crédito disponíveis para consumidores com crédito bom, mas não perfeito, há uma queda acentuada para candidatos com problemas de crédito ou – pior ainda – sem crédito.
É aí que entram os cartões de crédito protegidos.
Para reconstruir o crédito arruinado por mau planejamento ou crises financeiras inesperadas, ou para estabelecer crédito pela primeira vez, um cartão de crédito seguro pode ser um bom ponto de partida.
Aqui, vamos falar sobre o que são, como funcionam os cartões de crédito protegidos e para quem são.
Um cartão de crédito seguro parece e funciona como um cartão de crédito. Você pode usá-lo para abastecer, deixar gorjetas, alugar um carro ou reservar um hotel.
Você receberá um extrato mensal e deverá fazer um pagamento mensal em sua conta. Se você não pagar sua fatura integralmente, pagará juros sobre o saldo não pago. Por fim, o banco informa seu histórico de pagamentos às agências de crédito, o que significa que todo mês que você paga sua fatura de cartão de crédito seguro, você está construindo crédito.
Com um cartão de crédito tradicional, o banco permite que você faça cobranças e confie que você as pagará mais tarde.
Com um cartão de crédito seguro, o banco exige que você faça um depósito em dinheiro antes de poder fazer cobranças. Esse depósito se torna seu limite de crédito.
Por exemplo, se você receber um cartão com limite de crédito de US$ 500, precisará fazer um depósito de US$ 500 antes de poder usar seu cartão. Você pode então fazer até US $ 500 em cobranças no cartão.
Outra maneira de pensar em um cartão de crédito seguro é como um empréstimo que exige garantias. Quando você tem uma hipoteca, sua casa é a garantia do banco. Se você não pagar, o banco pode encerrar sua casa para recuperar o dinheiro que lhe emprestou. Sua casa garante o empréstimo.
A maioria dos cartões de crédito são dívidas sem garantia, o que significa que não há garantias. Os produtos de crédito sem garantia são mais arriscados para os bancos, o que, em parte, explica por que as taxas de juros dos cartões de crédito são tão altas. Com um cartão de crédito seguro, no entanto, seu depósito em dinheiro é sua garantia. Se você não pagar sua conta, o banco simplesmente reivindica o dinheiro que você depositou.
É fácil confundir cartões de crédito protegidos com cartões pré-pagos ou até mesmo cartões de débito tradicionais. Com todos os três produtos, você deve colocar dinheiro em uma conta antes de poder usar os cartões. As principais diferenças entre um cartão de crédito garantido e cartões de débito (sejam pré-pagos ou vinculados a uma conta corrente) são:
Se você tem crédito ruim, obter um cartão de crédito seguro é sem dúvida a melhor maneira de melhorá-lo sem um fiador ou recorrer a outro produto de crédito com taxas de juros e taxas exorbitantes.
Um cartão de crédito seguro também é útil para alguém sem histórico de crédito.
Para estudantes ou recém-formados que nunca tiveram contas de crédito, um cartão seguro pode ser um primeiro passo importante. Assim como um cartão de crédito tradicional, os cartões de crédito garantidos podem ser usados para aumentar o crédito, colocando compras no cartão e fazendo pagamentos pontuais.
Um cartão de crédito seguro é mais fácil de se qualificar porque os credores não precisam determinar se você é digno de crédito para emitir um cartão. Como os requerentes fornecem garantias iguais ao limite de crédito, o credor não assume nenhum risco. Se você não pagar sua conta, o credor tem a garantia (ou seja, o depósito) para cobrir o que você deve. Alguém com crédito ruim pode acessar um cartão de crédito seguro quando os cartões tradicionais não estão disponíveis para eles. E, ao fazer pagamentos pontuais, eles podem melhorar seu crédito o suficiente para se qualificar para cartões sem garantia, que vêm com limites de crédito e recompensas mais altos.
Como um cartão de crédito tradicional, um cartão de crédito seguro cobra taxas e, às vezes, altas taxas de juros. É do seu interesse pesquisar para encontrar o cartão que oferece o melhor negócio. Você nunca deve pagar uma taxa anual de mais de US $ 50 por um cartão de crédito seguro. E você deve fugir, não andar, de cartões que desejam cobrar taxas de inscrição, taxas de processamento ou qualquer coisa assim.
Confira a taxa sem anuidade Capital One Secured Mastercard ou Discover it® Secured. Ambos exigem um depósito mínimo de $ 200.
Ao comprar cartões de crédito garantidos, leia atentamente as letras miúdas, pois também pode haver taxas adicionais para transações, como saques em caixas eletrônicos. Como qualquer cartão de crédito, seguro ou não, você deve ler as letras miúdas para saber o que está recebendo e o que pagará.
É importante lembrar que você ainda pode se endividar ainda mais com um cartão de crédito seguro. Por exemplo, se você tiver um limite de US$ 500 em seu cartão de crédito garantido com uma taxa de juros de 18% e pagar apenas o saldo mínimo todo mês, os juros serão compostos e você deverá mais dinheiro. Se você parar de pagar o cartão todos juntos, terá taxas a pagar também. Mesmo que o cartão esteja protegido com seu depósito, você ainda pode cobrar taxas e juros adicionais com um cartão de crédito seguro. Se você ainda está tendo problemas para controlar seus gastos, espere antes de obter outro cartão de crédito, mesmo que seja seguro!
Se você precisar construir ou reconstruir seu crédito (seja porque cometeu erros no passado ou porque nunca teve crédito), um cartão de crédito seguro pode ser sua melhor opção.
Com um cartão de crédito garantido, você faz um depósito igual ao seu limite de crédito como garantia. O credor emite um cartão de crédito seguro que você pode usar como um cartão de crédito tradicional e não seguro, até o seu limite. O credor evita riscos e você é capaz de construir um registro sólido de pagamentos em dia.
Com um cartão de crédito seguro, você pode estar no caminho para um crédito melhor - apenas tome cuidado para prestar atenção às taxas adicionais e taxas de juros.
Recomendado:Os melhores cartões de crédito seguros
Se você tem crédito ruim (ou nenhum crédito), pode ser difícil obter aprovação para um cartão de crédito tradicional sem garantia.
Os melhores cartões de crédito que oferecem recompensas e/ou TAEG de 0% exigem crédito excelente. Para surpresa de muitos consumidores, “crédito excelente” normalmente significa uma pontuação de crédito de 720 ou superior e pelo menos cinco anos de histórico de crédito sem atrasos nos pagamentos ou outras marcas depreciativas. Embora existam muitos bons cartões de crédito disponíveis para consumidores com crédito bom, mas não perfeito, há uma queda acentuada para candidatos com problemas de crédito ou – pior ainda – sem crédito.
É aí que entram os cartões de crédito protegidos.
Para reconstruir o crédito arruinado por mau planejamento ou crises financeiras inesperadas, ou para estabelecer crédito pela primeira vez, um cartão de crédito seguro pode ser um bom ponto de partida.
Aqui, vamos falar sobre o que são, como funcionam os cartões de crédito protegidos e para quem são.
O que é um cartão de crédito seguro?
Um cartão de crédito seguro parece e funciona como um cartão de crédito. Você pode usá-lo para abastecer, deixar gorjetas, alugar um carro ou reservar um hotel.
Você receberá um extrato mensal e deverá fazer um pagamento mensal em sua conta. Se você não pagar sua fatura integralmente, pagará juros sobre o saldo não pago. Por fim, o banco informa seu histórico de pagamentos às agências de crédito, o que significa que todo mês que você paga sua fatura de cartão de crédito seguro, você está construindo crédito.
Um cartão de crédito seguro exige um depósito
Com um cartão de crédito tradicional, o banco permite que você faça cobranças e confie que você as pagará mais tarde.
Com um cartão de crédito seguro, o banco exige que você faça um depósito em dinheiro antes de poder fazer cobranças. Esse depósito se torna seu limite de crédito.
Por exemplo, se você receber um cartão com limite de crédito de US$ 500, precisará fazer um depósito de US$ 500 antes de poder usar seu cartão. Você pode então fazer até US $ 500 em cobranças no cartão.
Seu depósito é uma garantia no cartão de crédito
Outra maneira de pensar em um cartão de crédito seguro é como um empréstimo que exige garantias. Quando você tem uma hipoteca, sua casa é a garantia do banco. Se você não pagar, o banco pode encerrar sua casa para recuperar o dinheiro que lhe emprestou. Sua casa garante o empréstimo.
A maioria dos cartões de crédito são dívidas sem garantia, o que significa que não há garantias. Os produtos de crédito sem garantia são mais arriscados para os bancos, o que, em parte, explica por que as taxas de juros dos cartões de crédito são tão altas. Com um cartão de crédito seguro, no entanto, seu depósito em dinheiro é sua garantia. Se você não pagar sua conta, o banco simplesmente reivindica o dinheiro que você depositou.
Por que os cartões de crédito protegidos não são iguais aos cartões de débito pré-pagos
É fácil confundir cartões de crédito protegidos com cartões pré-pagos ou até mesmo cartões de débito tradicionais. Com todos os três produtos, você deve colocar dinheiro em uma conta antes de poder usar os cartões. As principais diferenças entre um cartão de crédito garantido e cartões de débito (sejam pré-pagos ou vinculados a uma conta corrente) são:
- As cobranças em um cartão de crédito seguro não reduzem seu saldo de depósito
- Cartões de crédito protegidos exigem pagamentos mensais
- Saldos não pagos em cartões de crédito garantidos acumularão juros
- Cartões de crédito garantidos ajudam você a construir crédito; cartões de débito e pré-pagos não
Por que obter um cartão de crédito seguro?
Se você tem crédito ruim, obter um cartão de crédito seguro é sem dúvida a melhor maneira de melhorá-lo sem um fiador ou recorrer a outro produto de crédito com taxas de juros e taxas exorbitantes.
Um cartão de crédito seguro também é útil para alguém sem histórico de crédito.
Para estudantes ou recém-formados que nunca tiveram contas de crédito, um cartão seguro pode ser um primeiro passo importante. Assim como um cartão de crédito tradicional, os cartões de crédito garantidos podem ser usados para aumentar o crédito, colocando compras no cartão e fazendo pagamentos pontuais.
Um cartão de crédito seguro é mais fácil de se qualificar porque os credores não precisam determinar se você é digno de crédito para emitir um cartão. Como os requerentes fornecem garantias iguais ao limite de crédito, o credor não assume nenhum risco. Se você não pagar sua conta, o credor tem a garantia (ou seja, o depósito) para cobrir o que você deve. Alguém com crédito ruim pode acessar um cartão de crédito seguro quando os cartões tradicionais não estão disponíveis para eles. E, ao fazer pagamentos pontuais, eles podem melhorar seu crédito o suficiente para se qualificar para cartões sem garantia, que vêm com limites de crédito e recompensas mais altos.
A desvantagem dos cartões de crédito protegidos
Como um cartão de crédito tradicional, um cartão de crédito seguro cobra taxas e, às vezes, altas taxas de juros. É do seu interesse pesquisar para encontrar o cartão que oferece o melhor negócio. Você nunca deve pagar uma taxa anual de mais de US $ 50 por um cartão de crédito seguro. E você deve fugir, não andar, de cartões que desejam cobrar taxas de inscrição, taxas de processamento ou qualquer coisa assim.
Confira a taxa sem anuidade Capital One Secured Mastercard ou Discover it® Secured. Ambos exigem um depósito mínimo de $ 200.
Ao comprar cartões de crédito garantidos, leia atentamente as letras miúdas, pois também pode haver taxas adicionais para transações, como saques em caixas eletrônicos. Como qualquer cartão de crédito, seguro ou não, você deve ler as letras miúdas para saber o que está recebendo e o que pagará.
É importante lembrar que você ainda pode se endividar ainda mais com um cartão de crédito seguro. Por exemplo, se você tiver um limite de US$ 500 em seu cartão de crédito garantido com uma taxa de juros de 18% e pagar apenas o saldo mínimo todo mês, os juros serão compostos e você deverá mais dinheiro. Se você parar de pagar o cartão todos juntos, terá taxas a pagar também. Mesmo que o cartão esteja protegido com seu depósito, você ainda pode cobrar taxas e juros adicionais com um cartão de crédito seguro. Se você ainda está tendo problemas para controlar seus gastos, espere antes de obter outro cartão de crédito, mesmo que seja seguro!
Resumo
Se você precisar construir ou reconstruir seu crédito (seja porque cometeu erros no passado ou porque nunca teve crédito), um cartão de crédito seguro pode ser sua melhor opção.
Com um cartão de crédito garantido, você faz um depósito igual ao seu limite de crédito como garantia. O credor emite um cartão de crédito seguro que você pode usar como um cartão de crédito tradicional e não seguro, até o seu limite. O credor evita riscos e você é capaz de construir um registro sólido de pagamentos em dia.
Com um cartão de crédito seguro, você pode estar no caminho para um crédito melhor - apenas tome cuidado para prestar atenção às taxas adicionais e taxas de juros.
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