APR vs. APY:Qual é a diferença?

Se você for solicitar um cartão de crédito ou empréstimo, ou abrir uma conta poupança, um banco provavelmente lançará um monte de siglas e jargões financeiros em você. E, às vezes, os clientes simplesmente desistem sem considerar as implicações financeiras de sua decisão rápida.

A taxa percentual anual (APR) e o rendimento percentual anual (APY) são usados ​​com frequência nesses casos e são importantes para poupadores e mutuários, e é fácil confundir os dois. Aprender a diferença pode ajudá-lo a gerenciar suas finanças e torná-lo mais sábio ao pedir dinheiro emprestado. Com isso em mente, aqui está o que APR e APY representam e as principais diferenças.

O que é TAEG?

A APR representa o custo de pedir dinheiro emprestado anualmente, normalmente na forma de empréstimos ou cartões de crédito. É o dinheiro extra que você pagará a cada ano nesse empréstimo, como sua hipoteca, pagamento de carro ou cartão de crédito. A TAEG de um empréstimo ou cartão de crédito, por exemplo, leva em consideração a taxa de juros, juntamente com as taxas e outros encargos. Isso é diferente da taxa de juros sozinha, pois inclui todas as taxas e outros custos associados ao seu valor total.

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) afirma:“A Taxa Percentual Anual (APR) é o custo que você paga a cada ano para pedir dinheiro emprestado, incluindo taxas, expressas em porcentagem”. A APR normalmente inclui a taxa de juros mais outros custos, como taxas do credor, custos de fechamento e seguro. Digamos que não haja taxas do credor. Isso pode significar que a TAEG e a taxa de juros são as mesmas, o que é principalmente o caso dos cartões de crédito. No entanto, como a TAEG poderia incluir custos como taxas do credor, essa taxa será mais útil do que a taxa de juros ao comparar ofertas de empréstimos, cartões de crédito e diferentes opções de financiamento.

Infelizmente, a parte “anual” da taxa percentual anual não significa que você só pague esses custos em um empréstimo ou cartão de crédito uma vez por ano. É mais provável que você pague mensalmente ou tenha um pagamento mais rotineiro, dependendo do empréstimo. Uma coisa importante a lembrar é que se a TAEG for significativamente maior que a taxa de juros, você está pagando muitas taxas extras. Seu objetivo é sempre apontar para uma TAEG baixa, porque quanto menor a TAEG, menos você pagará no final.

Uma das maiores coisas a serem observadas com o APR é que ele não considera juros compostos. Embora o APR inclua muitas taxas, não inclui tudo. A APR é anunciada como o verdadeiro custo do empréstimo, mas isso nem sempre é completamente preciso e provavelmente será menor do que o valor que você deve pagar a cada ano.

Como calcular a TAEG

Se você está emprestando dinheiro ou economizando dinheiro e o banco anuncia APY e APR, é importante fazer as contas para ver como eles se comparam. A fórmula para APR parece um pouco diferente da do APY.

A fórmula para APR funciona assim:

APR =Taxas + Juros/Princípio/Número de dias no prazo do empréstimo x 365 x 100 

Para descobrir a TAEG usando a fórmula acima, você precisa saber a taxa de juros do empréstimo, as taxas que está pagando, o saldo principal e o número de dias do prazo do empréstimo. Isso é algo que você pode usar uma calculadora online para fazer.

O que é APY?

APY é o juro que você ganha em uma conta poupança, conta do mercado monetário, certificado de depósito ou outra conta com juros. Essa é uma explicação simples, então vamos nos aprofundar um pouco mais. Primeiro, vamos dar uma olhada no APY que uma conta poupança tradicional pode oferecer.

Quando você abre uma conta poupança para construir seu fundo de emergência ou fundo de amortização, por exemplo, o banco pode fornecer dois números a serem considerados. Uma é a taxa de juros e a outra é o APY. A taxa de juros é exatamente o que parece:uma taxa percentual de juros definida que você ganha sobre o dinheiro que mantém em sua conta.

O APY, por outro lado, é uma maneira de medir quanto você pode ganhar com as economias, com base na frequência com que sua taxa de juros é composta. A composição basicamente significa ganhar juros sobre seus juros, juntamente com os juros que você ganha sobre o valor principal em sua conta. Mais sobre isso em um minuto.

Os juros compostos podem ser particularmente poderosos quando se trata de investir em algo como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou seu 401(k). Quanto mais tempo seu dinheiro se acumular, mais riqueza você pode construir, especialmente quando estiver usando depósitos automáticos de poupança para adicionar ao principal.

Como calcular APY

A fórmula usada para calcular o APY é muito diferente da do APR.

O cálculo do APY funciona assim:

          APY =(1 + r/n)n – 1

Se isso parece um pouco complicado, não se preocupe. Apenas saiba que “r” representa a taxa de juros e “n” representa o número de vezes que os juros são compostos por ano. Você também pode usar facilmente uma calculadora APY, em vez de processar os números sozinho. Essencialmente, o que você precisa saber é a taxa de juros que está ganhando e com que frequência ela aumenta para ver quanto seu dinheiro pode crescer.

O que significa juros compostos?

Juros compostos é o dinheiro que você ganha com juros. Você pode estar pensando:"Espere... o quê?" Essa é uma reação totalmente normal! Os juros compostos podem ser vistos como bons ou ruins para suas finanças. É bom quando você está ganhando dinheiro em seu saldo. Este é frequentemente o caso de contas de poupança ou outras contas de investimento em que você detém uma grande quantidade de dinheiro e recebe juros sobre o valor dessa conta.

Pode ser ruim quando você tem um empréstimo ou outro tipo de dívida com juros compostos. O saldo que você tem que pagar de volta está crescendo, forçando você a pagar mais dinheiro quanto mais tempo você tiver a dívida. Isso é comum com empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, hipotecas e cartões de crédito.

Aqui está um exemplo para ilustrar como APY e APR podem fazer a diferença com seu dinheiro, especialmente quando se trata de juros compostos.

Suponha que você queira investir $ 10.000 em uma conta poupança com TAEG de 5% e APY de 5%. Sabendo que o APY é composto mensalmente, após 1 ano, veja quanto de juros você ganharia com base no APY e no APR:

APR                                                            APY

---

$ 10.500                                                  $ 10.511,62



Agora, isso não parece um enorme diferença. Mas os juros compostos são realmente um jogo de longo prazo. Então, vamos supor que você deixou os mesmos $ 10.000 em uma conta poupança ganhando 5%, e você deixou isso composto por 5 anos. Mesmo se você não fizer nenhum novo depósito, seu saldo aumentará para $ 12.833,59. Em 30 anos, aumentaria para mais de US$ 44.000, tudo graças aos juros compostos.

Em comparação, se você estivesse apenas medindo os juros ganhos usando APR, o saldo da sua conta seria de apenas US$ 25.000 após essa marca de 30 anos. Isso porque com o APR, seu dinheiro não se beneficia do poder dos juros compostos ao longo do tempo. Você está apenas ganhando uma determinada quantidade de juros a cada ano. De uma perspectiva de poupança ou investimento, é APY - não APR - que será seu melhor amigo.

Novamente, lembre-se de que os juros que você pode ganhar podem variar com base em quanto você deposita em sua conta, com que frequência e quanto você coloca ou retira e o tipo de conta que você abre.

APR vs. APY

APR e APY são dois termos importantes para entender sobre taxas de juros, mas um não é melhor que o outro, pois são usados ​​de maneira muito diferente. Para resumir, o APR determina quanto custa pedir dinheiro emprestado e o APY, por outro lado, define quanto juros você pode ganhar com suas economias e a rapidez com que seu dinheiro se acumula.

Saber a TAEG antes de obter um empréstimo ou cartão de crédito pode ajudá-lo a procurar o melhor negócio. E aqui está mais uma coisa importante a saber sobre APY vs. APR. Com o APY, o banco define as taxas de juros com base em uma taxa de juros de referência, como a taxa de fundos federais. Com o APR, as taxas geralmente são baseadas em uma referência como a taxa básica, mas a taxa real que você obtém depende em grande parte da sua pontuação de crédito. Quanto melhor sua pontuação de crédito, menor sua taxa de juros e mais dinheiro você economiza em juros.

APR =Taxa de juros declarada como taxa anual

Ele mede o valor dos juros que você receberá quando fizer um empréstimo, e o APY é a medida dos juros que você ganha ao economizar.

Perguntas frequentes

Qual ​​é a diferença entre APY e EAR?

EAR significa “taxa anual efetiva”. O EAR calcula os juros compostos e geralmente é uma representação mais precisa do custo do empréstimo de dinheiro ao longo do tempo, enquanto o APR é normalmente a taxa introdutória de um empréstimo ou cartão de crédito. Em um cartão de crédito, por exemplo, carregar um saldo mês a mês aumentará o EAR, resultando em uma taxa mais alta do que a anunciada inicialmente. Além disso, o EAR é determinado pelo número de períodos compostos em um ano. Quando você faz um empréstimo, por exemplo, 12 períodos compostos sempre resultarão em um EAR mais alto do que um empréstimo composto trimestralmente.

Com que frequência os juros são compostos?

Os juros podem ser compostos diariamente, semanalmente, mensalmente, trimestralmente ou anualmente. A composição frequente pode render mais para suas contas de investimento e custar mais para suas contas de crédito. Dependendo do tipo de conta que você abre e dos termos do contrato, os juros compostos podem render muito dinheiro a longo prazo ou custar uma pequena fortuna ao longo do tempo.

Minha taxa de APR ou APY mudará?

Se sua taxa for fixa, ela geralmente não mudará. Mas se for variável, é mais provável que mude. Se você tiver uma TAEG introdutória, certifique-se de saber quanto tempo vai durar e qual será sua taxa quando esse período terminar. E lembre-se de que o APY para contas de depósito geralmente é variável e pode flutuar com o mercado.

Como posso obter uma APR ou APY do meu banco?

Alguns bancos e instituições financeiras oferecem um APY mais alto se você mantiver saldos mais altos em sua conta. Fazer compras e comparar taxas de diferentes bancos - tanto online quanto pessoalmente - também pode ajudá-lo a obter uma taxa melhor.

Considerações finais

APY e APR podem parecer confusos à primeira vista. Mas o mais importante a saber é como eles o afetam financeiramente quando você empresta ou economiza e qual é a melhor opção para você.

Ao tentar avaliar quanto você pagará para emprestar ou quanto de juros você pode ganhar em uma conta poupança, mantenha as coisas simples. Use APR para comparar empréstimos ou cartões de crédito e APY para comparar produtos de poupança. Dessa forma, quando você está tomando decisões importantes na vida, você está bem preparado e conhece suas coisas!