Tem um CD chegando? 3 opções a considerar

Veja o que fazer com um certificado de depósito prestes a vencer.

Economizar dinheiro em um certificado de depósito, ou CD, é uma boa aposta se você quer um lugar seguro para o seu dinheiro e também quer evitar a tentação de gastar esse dinheiro pilha de dinheiro. Isso porque os CDs o penalizam em vários meses de juros se você os sacar antes do vencimento.

Se você tem dinheiro em um CD que está perto de amadurecer, pode não ter certeza do que fazer com ele. Aqui estão três opções que você pode olhar.

1. Enrole-o em um novo CD

Se você não espera precisar do dinheiro do seu CD tão cedo e também não está pronto para investi-lo, pode valer a pena colocá-lo em outro CD. Mas se você for fazer isso, atenha-se a um CD de curto prazo, não mais longo.

Atualmente, as taxas de juros dos CDs são dolorosamente baixas. Concedido, o mesmo vale para as taxas de juros da conta poupança, só que com uma conta poupança, você não está se comprometendo a bloquear seu dinheiro por um período de tempo predefinido como você está com um CD. Como tal, se você colocar dinheiro em uma conta poupança e as taxas de juros subirem, você poderá aproveitar essas taxas mais altas assim que estiverem disponíveis.

Quando você transfere um CD expirado para um novo CD (ou renova seu existente), você garante uma nova taxa de juros que permanece em vigor durante toda a vigência do CD. Mas, no momento, essa taxa provavelmente não será muito atraente. Como tal, é melhor ficar com um CD de seis meses ou um ano no máximo. Dessa forma, você provavelmente terá um pouco mais juros em seu dinheiro do que você faria com uma conta poupança, mas você limitará o risco de perder as taxas de juros mais altas no futuro.

É improvável que as taxas de juros subam muito por pelo menos mais um ano devido ao fato de o Federal Reserve ter prometido manter as taxas baixas até o final de 2022. Enquanto o Fed não t definir as taxas de juros da conta bancária, isso pode influenciá-las. Mas as taxas ainda podem subir um pouco a qualquer momento, então você precisa ter cuidado para não se prender em um CD muito longo agora.

2. Transfira-o para uma conta poupança normal

Às vezes, você ganhará muito mais juros mantendo seu dinheiro em um CD do que em uma conta poupança. Mas hoje em dia, esse não é o caso, então pode fazer sentido transferir seu dinheiro para uma conta poupança assim que seu CD vencer. Dessa forma, você terá mais flexibilidade com ele.

A única razão não seguir esse caminho é se você tem a tendência de usar suas economias para compras não essenciais e deseja limitar essa tentação. Nesse caso, manter seu dinheiro em um CD de curto prazo pode ser uma aposta melhor, pois a penalidade acima mencionada pode ser suficiente para impedi-lo de acessar esse dinheiro.

3. Mova-o para uma conta de corretagem

Se você tem dinheiro suficiente no banco para emergências, e o dinheiro que você tem em seu CD é apenas uma economia extra, então pode valer a pena transferir esse dinheiro para uma conta de corretagem e investi-lo assim que seu CD vencer. Quando você investe em uma conta de corretagem, corre o risco de perder dinheiro. (Esse risco não existe com uma conta poupança ou CD, desde que o saldo de sua conta não exceda US$ 250.000.) Mas você também tem a oportunidade de obter um retorno muito maior do seu dinheiro do que obteria em um banco.

No momento, você pode obter uma taxa de juros anual de 0,40% a 0,60% em uma conta poupança ou de 0,50% a 0,70% em um CD de um ano. Por outro lado, você pode gerar um retorno de 7% em sua conta de corretagem investindo em ações. (Esses 7% estão vários pontos percentuais abaixo da média do mercado de ações.) Isso significa que, se você colocar um CD de US$ 5.000 em uma conta de corretagem e ganhar 7% de juros, receberá US$ 350 em um ano. Se você ganhar 0,50% em uma conta de poupança ou CD, esses US$ 350 diminuem para US$ 25, ou um décimo quarto do que você potencialmente obteria investindo.

Geralmente, você precisa decidir o que fazer com um CD antes da data de vencimento, portanto, se esse prazo estiver chegando, agora é a hora de avaliar suas escolhas. Existem prós e contras em todas as opções acima, então pense em qual delas funciona melhor para você.