Você deve abrir um CD com sua verificação de estímulo?

Se você não tem certeza do que fazer com sua verificação de estímulo, por que não investir em algo que pode beneficiar seu futuro?



Quando o Internal Revenue Service (IRS) distribuir todos os cheques de estímulo, cerca de 140 milhões de americanos terão recebido um. Como parte da Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica ao Coronavírus (CARES), cada adulto elegível está programado para receber um cheque de até US$ 1.200, com um extra de US$ 500 por criança qualificada. E pode haver uma segunda verificação de estímulo no pipeline.

Se você recebeu um cheque de estímulo (ou está esperando um) e ainda não tem um plano sobre o que fazer com ele, abrir um certificado de depósito (CD) pode ser uma opção segura.

Um CD é uma boa escolha agora?

O fascínio dos CDs é duplo:suas economias podem crescer mais rapidamente devido aos juros ganhos e o dinheiro é protegido pelo governo federal. Outra característica atraente dos CDs é que eles são personalizáveis. A menos que a conta exija um depósito mínimo, você decide quanto colocar.

Quando você assina um CD, você concorda essencialmente em deixar seu dinheiro com esse banco ou outra instituição financeira por um determinado período de tempo, normalmente chamado de "prazo" ou "duração". Em troca, a instituição financeira concorda em pagar a você uma taxa de juros mais alta do que normalmente paga em contas de poupança.

Normalmente, você teria que pagar uma taxa para sacar dinheiro de um CD antecipadamente, mas o FDIC está incentivando os bancos a dispensar taxas para clientes afetados por problemas relacionados ao coronavírus, incluindo doenças e demissões.

A quantidade de juros que você ganha é determinada pela quantidade de dinheiro que você deposita e por quanto tempo você concorda em deixá-lo lá. Em geral, quanto mais dinheiro você coloca em um CD e quanto maior o prazo, maior a taxa de juros paga.

Por que pode ser uma boa ideia 

Os CDs são populares devido ao número de benefícios que oferecem, incluindo:

• Seguro FDIC: Dólar por dólar, incluindo principal e juros ganhos, os CDs são segurados pelo FDIC por até US$ 250.000 para titulares de contas únicas e US$ 500.000 para contas conjuntas.
• A taxa de juros geralmente é fixa: Dependendo do tipo de CD que você abrir, a taxa de juros permanecerá a mesma ao longo do prazo, para que você saiba quanto pode esperar ganhar.
• Os juros são compostos: Juros compostos significam que, periodicamente, os juros ganhos em seu CD são adicionados ao principal (a menos que você retire algum dinheiro antes do vencimento). Rolar juros para o principal significa que você ganhará juros sobre seus juros.
• A duração pode ser personalizada: Você pode determinar quanto tempo você está confortável deixando seu dinheiro em um CD. Pode ser tão pouco quanto 21 dias ou até 10 anos. A chave é escolher um termo que funcione para você.
• Eles podem fazer parte de uma estratégia de investimento: Uma escada de CD é uma estratégia que permite investir em CDs de comprimentos crescentes. Por exemplo, você pode ter três CDs - um ano, 18 meses e dois anos. O escalonamento permite que você acesse parte do seu dinheiro regularmente. Quando um CD amadurecer, reinvesti-lo em outro CD mais longo para manter a escada crescendo. Se você estiver interessado em escada, procure CDs sem depósitos mínimos obrigatórios e divida seu cheque de estímulo para abrir vários.

Por que pode não ser uma boa ideia

Nada é perfeito, e os CDs têm desvantagens, incluindo:

• Flexibilidade limitada: Dependendo se sua instituição financeira renuncia ou não às penalidades, pode custar-lhe retirar dinheiro antes que o prazo termine. Se o seu banco cobrar uma multa, ela funcionará de forma diferente para cada instituição financeira. Alguns bancos irão recuperar os juros que você ganhou até aquele momento, e outros irão receber fundos do seu depósito original. É importante considerar por quanto tempo você está disposto a empatar seu dinheiro durante esses tempos incertos.
• As taxas são baixas: Seu cheque de estímulo COVID-19 está chegando em um momento em que as taxas de juros das contas de poupança e CDs estão baixas. Essas taxas estão vinculadas à taxa do fundo federal, que é baixa porque o Fed está fazendo tudo ao seu alcance para estimular a economia. Isso significa que você pode não querer amarrar seu dinheiro em um CD de taxa fixa por um longo período de tempo, pois ficará preso a essa taxa baixa. Uma maneira de contornar isso hoje é entrar no CD de menor prazo que você puder encontrar e reinvestir seu dinheiro quando as taxas forem mais altas.
• A inflação pode corroer qualquer lucro potencial: Digamos que você invista em um CD pagando 1,5% de juros, mas a inflação aumenta quase 2% ao longo do tempo em que você segura o CD. Se a inflação ultrapassar os juros que você ganha, você perdeu dinheiro em termos reais.

Coisas a serem consideradas antes de abrir um CD com sua verificação de estímulo

Para ter certeza de que está fazendo a coisa certa para sua situação, faça a si mesmo estas perguntas antes de colocar sua verificação de estímulo em um CD:

• Quando precisarei desse dinheiro? Pense no que você está economizando. Se for algo a anos no futuro - como um carro novo ou o pagamento de uma casa - você pode aproveitar a taxa de juros mais alta que acompanha um CD de longo prazo. Por outro lado, se você espera precisar dos fundos em breve, pode optar por um CD de curto prazo. Se você não tem um fundo de emergência reservado, por que não criar segurança financeira colocando seu cheque de estímulo em uma conta do mercado monetário (MMA) ou conta poupança com juros altos?
• Posso deixar o dinheiro em paz? Só você sabe o quão disciplinado você é quando se trata de suas finanças. Para aproveitar todos os benefícios de um CD, certifique-se de deixá-lo até o vencimento.
• Estou confortável com os riscos? Se você não gosta de correr riscos, pode preferir comprometer seu dinheiro em um CD por um determinado período de tempo, mesmo que as taxas de juros sejam baixas. Você terá a segurança de saber que é seguro e poderá coletar algum interesse.
• Quais são minhas opções? Se investir só faz sentido quando as taxas são mais altas, considere guardar seu dinheiro em um investimento de longo prazo. Nada supera o retorno histórico do mercado de ações. Ou, se preferir, abra um Roth IRA ou aumente sua contribuição para um plano 401(k) patrocinado por funcionários. Você também pode colocar o dinheiro em sua conta de poupança de saúde (HSA).

A menos que você tenha uma necessidade urgente de sua verificação de estímulo, a jogada mais inteligente é sempre construir riqueza. Pese os três fatores a seguir:segurança, escala de tempo e interesse. Se você precisa do dinheiro no médio prazo e quer a certeza de um retorno constante, mesmo que seja relativamente baixo, um refúgio financeiro seguro como um CD pode ser um bom caminho. Confira nossa lista das melhores taxas de CD para encontrar a certa para você.