Você deve abrir um IRA em seu banco?

A maioria das pessoas tem algum conhecimento sobre o conceito por trás de uma conta de aposentadoria individual (IRA).

O que a maioria das pessoas não sabe é que existem diferenças materiais entre os IRAs oferecidos por bancos e cooperativas de crédito e aqueles oferecidos por empresas de investimento e outros tipos de instituições financeiras.

Como os IRAs oferecidos pelos bancos tendem a ser menos flexíveis do que os disponíveis em outros provedores, faz sentido conversar especificamente sobre o Bank IRA.

Com isso em mente, as informações a seguir se concentrarão nos prós e contras dessa opção de investimento de aposentadoria em seu banco local ou online.

O que é um Banco IRA?

O que é um Banco IRA?

Não há nada de complicado nessa pergunta. Este tipo de IRA é uma conta de poupança de aposentadoria explicitamente oferecida por bancos e cooperativas de crédito.

No entanto, eles tendem a diferir dos IRAs disponíveis em outros lugares, pois oferecem muito menos flexibilidade em termos de opções de investimento e proporcionam retornos mais baixos.

Além de menos flexibilidade e ganhos, um banco IRA opera de forma semelhante a outros tipos de IRAs quando se trata de limites de contribuição, vantagens fiscais e limites de renda.

Eles estão disponíveis sob as mesmas diretrizes do IRS e regras fiscais que os IRAs tradicionais oferecidos por outras empresas financeiras.

O que é um IRA e como funciona?

Se por acaso você não estiver familiarizado com o IRA tradicional conceito, você deve achar as seguintes informações úteis.

A maioria dos empregadores com mais de 50 funcionários oferecerá aos funcionários acesso a uma conta de investimento de aposentadoria 401K com vantagem fiscal ou um 403(b) equivalente.

Por muitas razões, esta é uma vantagem de trabalho que os funcionários tendem a cobiçar, sendo uma delas os benefícios fiscais.

Para funcionários e proprietários de empresas que não têm acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho ou gostariam de investir mais do que os limites de contribuição anual de um 401(k), o Internal Revenue Service (IRS) criou o IRA.

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Um IRA tradicional é uma opção de investimento que permite que os participantes invistam uma parte de sua renda anual antes dos impostos.

O termo base antes de impostos significa que o valor que o indivíduo investe virá diretamente de sua renda tributável antes de calcular sua obrigação fiscal final.

De acordo com as diretrizes do IRS, os investidores do IRA podem investir fundos limitados em uma ampla gama de opções, incluindo:

• instrumentos que rendem juros (Certificados de Depósito (CDs), etc.)
• ações
• títulos
• fundos mútuos
• fundos negociados em bolsa e indexados
• imóveis
• metais preciosos, etc.

De acordo com as diretrizes adicionais do IRS, os investidores do IRA podem retirar seus fundos a qualquer momento. No entanto, você receberá uma penalidade de 10% em todos os valores que escolher sacar antes de completar 59 anos e meio de idade, com algumas exceções indicadas abaixo.

Depois de atingir essa idade chave, não haverá penalidades de retirada.

Depois de atingir a idade de 72 anos, você precisará fazer as distribuições mínimas anuais exigidas do seu IRA tradicional.

Se você acessar os fundos em seu IRA Tradicional antecipadamente ou como saques na aposentadoria, você precisará pagar imposto de renda sobre o valor do saque de acordo com a taxa de imposto aplicável devido à obtenção de uma dedução de imposto antecipada na contribuição.

Há um carve-out de empréstimo para emergências. De acordo com o IRS, saques sem multa podem ser permitidos como empréstimos nas seguintes circunstâncias:

• Para cobrir custos médicos de emergência
• Para cobrir os custos do ensino superior para filhos ou contribuintes
• Uma quantia limitada a ser usada para a compra de uma residência principal
• Para pagar uma obrigação tributária federal
• Para melhorias na casa
• Para cobrir os custos do casamento
• Para a compra de um automóvel principal

Depois de fazer um empréstimo do IRA, o investidor simplesmente faria os pagamentos de volta ao seu IRA, mais os juros aplicáveis.

Os prós e contras de um banco IRA

Agora que você tem alguma compreensão de como funciona um IRA tradicional, será mais fácil olhar para os prós e contras de um banco IRA.

Lembre-se, mencionamos que os IRAs bancários são um pouco mais limitados em termos de opções de investimento e retorno. Em essência, os bancos tendem a oferecer apenas IRAs vinculados a investimentos em CD.

Sob certas circunstâncias, um banco pode oferecer outras opções de investimento para seus investidores do IRA, concentrando-se principalmente em ações, fundos mútuos e títulos. Mas essa lista de opções é significativamente menor do que as oferecidas por corretoras e outras instituições financeiras.

Seguindo em frente, aqui estão os prós e contras de um banco IRA.

Os profissionais

Os principais benefícios de garantir um IRA através de um banco são:

• Taxa de retorno fixa e garantida sobre o valor do investimento
• O FDIC garante o investimento em CD de até US$ 250 mil. Isso protege contra a inadimplência de um banco
• Os CDs exigem pouca educação sobre investimentos
• A decisão de investimento é muito fácil, principalmente na hora de renovar o CD
• O benefício de taxa fixa permite um planejamento financeiro mais preciso para a aposentadoria
• Os bancos são mais fáceis de lidar e tendem a exigir menos documentação do que as empresas de investimento
• É fácil vincular contas bancárias e IRAs no mesmo banco

Os Contras

Claro, qualquer opção de investimento virá com alguns pontos negativos ou contras. No caso de um banco IRA, os contras são:

• Pouca ou nenhuma capacidade de investir de forma diversa
• As taxas do Certificado de Depósito são geralmente baixas, muitas vezes significativamente mais baixas do que a maioria dos outros tipos de investimentos. Há um custo de oportunidade associado à escolha de um investimento conservador de baixo retorno.
• Sem opção para outros serviços de corretagem
• Retornos mais baixos resultarão em menos recursos financeiros na aposentadoria

Bank IRA – Sim ou Não?

Agora você tem uma ideia geral sobre as diferenças entre um IRA que você pode abrir em um banco e IRAs disponíveis em outras instituições financeiras.

Você também tem uma idéia geral sobre os prós e contras de um banco IRA. A questão é:como você decide qual opção é melhor para você e seus objetivos financeiros?

Como regra geral, você deve permitir que sua idade atual e a idade esperada de aposentadoria desempenhem um papel significativo em como você investe seus fundos de aposentadoria, seja em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, uma conta de corretagem on-line ou em seu banco local.

Se você tem menos de 40 anos, pode correr mais riscos para obter retornos mais altos. Isso é verdade porque você teria muito tempo para se recuperar de eventos adversos de investimento. Um banco IRA provavelmente não é sua melhor opção de investimento como parte dessa faixa etária.

Se você está na casa dos 40 anos, provavelmente ainda pode correr alguns riscos, mas, como está perto dos 50, pode considerar abrir um IRA com um banco que ofereça uma variedade maior de opções de investimento.

Este é um bom momento para começar a pensar sobre a diversidade.

Em seus 50 anos, sua atual situação financeira pessoal deve ser seu guia. Você está ficando sem tempo para planejar e cumprir sua meta de aposentadoria e pode querer ser conservador com seu investimento de aposentadoria.

Se você já está na casa dos 60 anos, lendo para se aposentar e tem recursos limitados fora da Previdência Social, provavelmente desejará começar a usar seu IRA.

Enquanto você faz isso, ou se você pode deixá-lo andar, um banco IRA com um investimento em CD protegerá seus recursos de aposentadoria enquanto ainda oferece um pequeno retorno sobre o investimento.

Considerações finais

Depois de analisar os prós e os contras de utilizar um banco IRA e como ele pode se encaixar em sua situação financeira, considere consultar um consultor financeiro se ainda não tiver certeza sobre qual opção deve tomar.

(Você também pode consultar um consultor fiscal ao decidir entre o IRA tradicional e o Roth IRA.)

Quando estiver em dúvida sobre o futuro, não há nada de errado em seguir o caminho com o mínimo de risco ao construir seu pé-de-meia; apenas lembre-se que você pode sacrificar alguns ganhos.

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