5 Problemas com o Orçamento 50/30/20

É melhor criar um orçamento personalizado sob medida para você.



Se você já pesquisou "como criar um orçamento", provavelmente já se deparou com a regra 50/30/20, popularizada pela senadora e presidenciável Elizabeth Warren. É atraente por causa de sua simplicidade:você pega seus dólares após impostos todos os meses e os divide assim:

• 50% nas necessidades (moradia, alimentação, seguro, serviços públicos, pagamentos mínimos de contas, etc.)
• 30% em desejos (roupas novas, viagens, ingressos para shows, noite na cidade etc.)
• 20% em economias (aposentadoria, pagamento de dívidas além do mínimo, entrada da casa, etc.)

Parece ótimo em teoria, especialmente gastar 30% do seu dinheiro no que você quiser. Mas, na prática, nem sempre funciona tão bem quanto você espera. Aqui estão cinco dos problemas mais comuns com o orçamento 50/30/20.

1. Indivíduos de baixa renda podem precisar de mais de 50% de sua renda para necessidades

Famílias de baixa renda, especialmente aquelas em cidades caras, podem ter que gastar mais de 50% de seus ganhos após impostos em necessidades. Você pode tentar comprar preços mais baratos em itens essenciais ou procurar moradias mais acessíveis. Mas se você for como muitas dessas famílias, já terá cortado seus orçamentos o máximo que puder – e ainda gastará mais da metade de sua renda em necessidades básicas.

Isso pode proibir a poupança para objetivos de longo prazo ou até mesmo a criação de um fundo de emergência para ajudar a cobrir despesas não planejadas. Muitas dessas famílias também têm que pular muitos de seus desejos porque não podem gastar dinheiro em coisas fúteis.

2. Incentiva gastos desnecessários entre famílias de alta renda

Se você ganha $ 10.000 por mês, o orçamento 50/30/20 diz que você pode gastar até $ 5.000 em despesas básicas de vida e outros $ 3.000 no que quiser. Enormes mansões e viagens em iates particulares alguém? Felizmente, você não faria isso, mas a forma como o orçamento 50/30/20 é configurado, pode fazer com que indivíduos de alta renda gastem muito dinheiro em coisas que não precisam e não economizem o suficiente para coisas importantes. objetivos financeiros. Mais sobre isso abaixo.

3. Talvez você precise economizar mais de 20% de sua renda para atingir suas metas

Economizar 20% de sua renda pode parecer muito dinheiro, mas nem sempre é suficiente, especialmente se você tiver um prazo para uma ou mais de suas metas de economia. Se você sabe quando quer se aposentar, por exemplo, tem que economizar uma certa quantia por mês para que isso aconteça. Esse valor pode ser superior a 20%. Da mesma forma, se você planeja comprar uma casa nova e deseja ter uma entrada até o final do ano, provavelmente terá que reservar mais de 20% de sua renda.

Alguns argumentam que, mesmo que você não tenha um prazo, não é inteligente economizar 20% de sua renda enquanto gasta 30% em compras discricionárias. Se você se sente assim, pode tentar inverter as duas últimas categorias e economizar 30% de sua renda e gastar os 20% restantes em seus desejos.

4. Isso retarda seu progresso quando você tem várias metas de economia

Quando você tem várias metas de economia nas quais está trabalhando simultaneamente, levará mais tempo para economizar para cada uma delas. Isso vale para qualquer orçamento, mas é um problema mais significativo se você levar a sério a adesão ao modelo 50/30/20. Se você está se limitando a apenas 20% de sua renda, pode se sentir frustrado com a lentidão com que está progredindo em direção a cada uma de suas metas.

5. Não lhe diz o que fazer com o dinheiro extra

O orçamento 50/30/20 não lhe dá nenhuma orientação sobre o que fazer se você não gastar 50% de sua renda em necessidades ou os 30% completos em desejos. Você é livre para decidir isso por si mesmo. Você pode optar por gastar um pouco do seu dinheiro extra em desejos ou colocar o dinheiro extra em sua conta poupança. Realmente não há uma resposta errada aqui, mas algumas pessoas podem preferir um orçamento personalizado que os ajude a rastrear para onde cada dólar deve ir.

Como criar um orçamento melhor

Você pode usar o orçamento 50/30/20 como ponto de partida, mas deve adaptar seu orçamento final ao seu estilo de vida. Primeiro, faça uma lista de todas as suas despesas essenciais, por maiores que sejam. Se desejar, você pode procurar maneiras de reduzir essas despesas, como mudar para uma área mais acessível ou comprar um seguro mais acessível, mas isso pode não ser possível para todos.

Depois de saber quanto suas necessidades vão custar, subtraia isso de sua renda mensal e, em seguida, decida como você vai dividir o resto. Você deve priorizar a poupança sobre os gastos discricionários e também deve priorizar cada uma de suas metas de poupança para saber em que ordem poupar para elas. Seu fundo de emergência deve ser o primeiro, se você ainda não tiver um. O pagamento da dívida e a aposentadoria são bons objetivos secundários. Depois disso, vêm coisas como um adiantamento para uma casa ou carro. Se algumas de suas metas de economia tiverem um prazo, descubra quanto você precisa economizar por mês para atingir essa meta e reserve esse valor todos os meses.

Use o que sobrar todo mês para gastos discricionários. Você pode querer uma conta bancária separada para manter esses fundos para não confundi-los com suas necessidades ou economias. Se você não ficar com nada sobrando, talvez seja necessário reduzir suas economias para se permitir um pouco de dinheiro divertido. É menos provável que você mantenha seu orçamento a longo prazo se nunca fizer nada que goste.

Você pode não acertar seu orçamento na primeira vez. Verifique todos os meses para ver se você precisa fazer alguma alteração. Você pode perceber que precisa alocar mais para mantimentos do que pensou que precisaria. Você também pode precisar fazer algumas alterações em seu cronograma de economia se perceber que não pode economizar tanto quanto esperava a cada mês.

O orçamento 50/30/20, como qualquer orçamento simples, é falho porque a situação de cada um é única. Criar um orçamento personalizado com base em sua renda, metas de economia e hábitos de consumo é a única maneira de garantir que você esteja fazendo o melhor uso possível do seu dinheiro.