Coronavírus e suas finanças:veja como reagir

Aqui estão alguns movimentos inteligentes a serem feitos - e alguns movimentos não tão inteligentes a serem evitados.



O mercado de ações despencou no mês passado e muitos trabalhadores foram forçados a ficar em casa sem trabalhar, às vezes junto com seus filhos cujas escolas fecharam, devido ao surto de COVID-19, também conhecido como novo coronavírus. Com tanta incerteza ainda em torno dessa pandemia, é natural ter algumas grandes preocupações financeiras.

Existem alguns aspectos de sua vida financeira pessoal que não estão sob seu controle. Você não pode realmente controlar quanto de licença médica remunerada seu empregador está disposto a lhe dar, ou quanto de qualquer tratamento médico seu seguro de saúde cobrirá. Estimativas dizem que pacientes sem seguro podem pagar de US$ 500 a US$ 1.000 ou até mais para serem testados para o vírus COVID-19, e o custo de realmente tratar um caso confirmado pode ser astronômico.

No entanto, existem alguns movimentos financeiros inteligentes que você pode fazer durante o novo surto de coronavírus e os esforços de contenção. Aqui estão alguns dos passos mais importantes a serem tomados agora.

Não venda investimentos por medo

Começaremos com coisas que você não deve Faz. Se você acompanha as notícias, sabe que o mercado de ações caiu como uma pedra e ameaça continuar em espiral. Em 13 de março, o mercado de ações está mais de 20% mais baixo do que há um mês. Mesmo que você não possua ações diretamente em uma conta de corretagem, isso provavelmente fez com que sua conta 401(k) ou outra conta de aposentadoria perdesse uma porcentagem significativa de seu valor.

Pode ser extremamente estressante ver o valor de seu pecúlio de aposentadoria cair em dezenas ou mesmo centenas de milhares de dólares. Também vi uma parte significativa do valor da minha conta evaporar recentemente.

No entanto, uma coisa que você absolutamente não quer fazer é vender ações ou investimentos baseados em ações como resultado desse pânico - especialmente em contas de aposentadoria que você não precisará por vários anos. Desde que suas necessidades financeiras imediatas sejam atendidas, vender ações após uma grande liquidação do mercado é a pior coisa que você pode fazer para sua saúde financeira a longo prazo. O objetivo de investir é comprar na baixa e vender na alta. Ao vender pelo pânico, você está fazendo exatamente o oposto.

As ações sofrem declínios de 20% ou mais a cada poucos anos, em média, mas sempre aumentaram ao longo das décadas. Na verdade, muitas pessoas ficam melhor nem olhando para sua conta 401(k) ou de corretagem quando o mercado é tão volátil, pois isso geralmente leva a decisões irracionais e instintivas.

A maioria dos investidores de varejo (como você e eu) tem desempenho inferior ao do mercado de ações ao longo do tempo, e a principal razão é que estamos propensos a tomar decisões baseadas em emoções. Basta ficar investido para o longo prazo. Esta não é a primeira vez que o mercado cai tanto, e certamente não será a última.

Não compre itens em excesso na preparação

Neste ponto, todos nós já ouvimos as histórias sobre lojas que esgotaram o papel higiênico (de todos as coisas para comprar em pânico...) e outros itens essenciais. Embora seja certamente razoável estocar alguns itens básicos na expectativa de ter que se isolar por um tempo, tome cuidado para não se preparar demais. Faça a si mesmo perguntas como:"Se eu for forçado a ficar em casa por um mês, usaria cerca de 10 caixas de papel higiênico?" Compre o que você precisa, mas seja razoável.

Aconselho especialmente os leitores a evitar a compra excessiva de qualquer coisa com cartões de crédito. Você provavelmente está lendo isso porque está preocupado com suas finanças pessoais. Bem, comprar uma tonelada de produtos de preparação para desastres com cartões de crédito pode fazer muito mais mal do que bem, pois você acumulará dívidas com juros altos.

Coloque alguns planos de emergência em prática

Agora é um momento inteligente para descobrir o que você fará se for forçado a ficar em casa por um período prolongado, especialmente se a escola de seus filhos estiver fechada e eles estiverem em casa com você. Como mãe trabalhadora de dois filhos pequenos, certamente compartilho dessa preocupação.

Uma ideia é conversar com outros pais que estão em situação semelhante. Talvez vocês possam alternar a observação dos filhos uns dos outros para que todos possam ter algumas tempo para fazer o trabalho. Ou você pode avisar aos parentes que não trabalham que você pode precisar da ajuda deles e avaliar a disposição deles em contribuir. Meus pais moram a alguns quilômetros de mim, e posso garantir que a vovó e o vovô fazem parte do nosso plano de contingência se for pré-escola. está fechado (desculpe, mãe).

Aproveite as baixas taxas de juros

As taxas de juros caíram durante o surto de coronavírus, e isso resultou em alguns dos menores custos de empréstimos da história.

O exemplo mais significativo são as hipotecas. A taxa de hipoteca de taxa fixa de 30 anos está em uma baixa quase recorde de 3,47% enquanto escrevo isso, e os mutuários com excelentes pontuações de crédito provavelmente podem encontrar taxas ainda melhores. Se a taxa de hipoteca que você está pagando atualmente for significativamente maior do que a média nacional atual, pode ser uma boa ideia analisar o refinanciamento de sua hipoteca, o que pode reduzir seu pagamento mensal e ajudá-lo a construir capital mais rapidamente, colocando mais do pagamento de sua hipoteca para o seu saldo principal.

Se você optar por refinanciar, aqui estão algumas sugestões:

• Certifique-se de que está prestando atenção à taxa de porcentagem anual (APR) de qualquer oferta de hipoteca, não apenas à taxa de juros. A TAEG informa o custo total do empréstimo, incluindo determinadas taxas.
• Compre ao redor. Embora as taxas de hipoteca estejam em mínimos históricos, você ainda receberá diferentes ofertas de diferentes credores. Você pode se surpreender com o que uma diferença aparentemente pequena na TAEG pode fazer durante o prazo de pagamento de uma hipoteca de 30 anos. Além disso, há uma cláusula na fórmula de pontuação de crédito FICO® que garante que sua pontuação de crédito não seja atingida por várias consultas difíceis se você fizer todas as suas compras de taxas dentro de um período de duas semanas.
• Conheça sua pontuação FICO® e o que ela significa. Sua pontuação de crédito tem um grande impacto nas TAEG de hipotecas que lhe são oferecidas. Há vários lugares onde você pode visualizar seu FICO® Score – muitas empresas de cartão de crédito oferecem aos clientes acesso gratuito a um de seus FICO® Scores – ou você pode pagar por um serviço mais abrangente, como myFICO.com. Para ter uma ideia do que esperar, você pode conferir as taxas médias atuais de hipotecas pelo FICO® Score em myFICO.com.

A tendência de queda nas taxas de juros que acompanhou o surto de COVID-19 provavelmente se estenderá além das hipotecas. Se você tem muitas dívidas com juros altos, considere fazer um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas, por exemplo. Outras formas de empréstimo, como empréstimos imobiliários e empréstimos para automóveis, também provavelmente serão mais baratas do que eram há apenas algumas semanas.

Aumente seu fundo de emergência

Os especialistas sugerem que você deve ter três a seis meses de despesas em um local de fácil acesso, como uma conta poupança. Embora este seja certamente um bom objetivo, a realidade é que a maioria dos americanos não tem nem perto desse valor.

Momentos como este são a razão pela qual os fundos de emergência são tão importantes. Imagine a tranquilidade de saber que, se você for forçado a tirar um mês não remunerado do trabalho, ficará bem financeiramente.

Se você não tem um fundo de emergência confortável, agora pode ser um ótimo momento para começar a construir o seu. Você não precisa de dezenas de milhares de dólares -- mas algum almofada é certamente melhor do que nenhuma. Se você está entre as pessoas afortunadas cuja renda e horário de trabalho ainda não foram interrompidos, considere economizar de forma mais agressiva em sua conta de emergência. E se você ainda não recebeu ou alocou sua restituição de impostos, aumentar seu fundo de emergência pode ser uma excelente maneira de usá-lo.

Mantenha algum dinheiro à mão

Se o surto de COVID-19 piorar significativamente, não é inconcebível que tenhamos paralisações em grande escala em algumas áreas do país. Enquanto escrevo, praticamente todas as empresas na Itália, exceto mercearias e algumas outras, estão fechadas. Isso poderia acontecer em uma escala localizada aqui.

Isso pode dificultar a obtenção de dinheiro se você precisar, especialmente se as agências bancárias fecharem. Pode ser inteligente obter uma quantia razoável de dinheiro e mantê-la em um local seguro em sua casa.

Procure oportunidades para cortar despesas

Se você não tem um fundo de emergência ou está simplesmente preocupado com seu nível geral de fluxo de caixa durante o surto, é inteligente procurar maneiras de cortar despesas. Alguns dos suspeitos usuais podem não ser práticos - por exemplo, não posso em sã consciência sugerir que você se livre de sua assinatura do Netflix quando estiver preso em casa indefinidamente.

Felizmente, existem muitas maneiras de controlar seus custos sem se privar muito. E se você já pensou em diminuir a vontade de sair para comer ou fazer compras por causa do vírus, considerar quanto dinheiro você economizaria fazendo isso poderia lhe dar motivação extra.

Uma das minhas táticas favoritas é imprimir minha conta bancária e extratos de cartão de crédito mais recentes e destacar as despesas que eu realmente não precisava. Normalmente, sugiro isso como um método de resolução de ano novo, mas funciona bem sempre que você precisar reduzir.

Lembre-se de que isso também passará

Um pensamento final:a coisa mais importante a fazer agora é respirar fundo e resistir à vontade de entrar em pânico. O pânico leva ao pensamento irracional, que leva a más decisões financeiras.

A pandemia do COVID-19 é uma situação terrível e assustadora. Há incerteza em torno de quanto tempo o surto durará, quão ruim ele ficará e muitas outras variáveis. Mas vamos passar por isso. Seu 401(k) também. Portanto, tome algumas decisões financeiras inteligentes e racionais e concentre-se no que é realmente importante -- sua saúde e a saúde das pessoas com quem você se importa.