Este é o tipo mais perigoso de dívida na América

Nunca há uma boa razão para fazer esse tipo de empréstimo.

Nunca há uma boa razão para fazer esse tipo de empréstimo.

Você provavelmente já viu os comerciais para eles. Eles geralmente têm um jingle cativante, um ator que sempre parece um pouco impressionado com os serviços da empresa e promete que eles são o material dos sonhos - literalmente. Empréstimos do dia de pagamento parecem bons demais para ser verdade porque são. Esses credores se disfarçam de amigos de trabalhadores azarados, mas, na realidade, eles têm mais em comum com os agiotas do que com o banco do seu bairro.

No entanto, milhões de americanos desesperados recorrem a empréstimos do payday todos os anos quando precisam de algum dinheiro rápido, muitos deles nunca percebendo exatamente no que se meteram ou que poderia haver uma maneira melhor.

Como funcionam os empréstimos consignados

O empréstimo consignado funciona como qualquer outro empréstimo. Você conclui o processo de inscrição, o credor lhe dá o dinheiro e você o paga de volta ao longo do tempo. As únicas diferenças entre um empréstimo consignado e um empréstimo pessoal, ou outro empréstimo que você consegue no seu banco, são o prazo do empréstimo e a taxa de juros. Os empréstimos do dia de pagamento normalmente têm prazos curtos de empréstimo de apenas algumas semanas e os empréstimos geralmente são de pequenas quantias - US $ 1.000 ou menos.

Mas enquanto a taxa de juros de um empréstimo típico pode variar de 4% a 30%, dependendo do tipo, os empréstimos do dia de pagamento podem ter taxas de juros de mais de 400%. Todos os estados promulgaram limites de taxas que limitam o que um credor pode cobrar, mas muitos desses limites ainda favorecem os credores do dia de pagamento sobre seus consumidores. O Texas, que atualmente tem o teto mais alto, permite que os credores do payday cobrem até 661% de juros, de acordo com o Center for Responsible Lending.

Para ter uma ideia de quanto isso custa, vamos considerar um empréstimo de $ 500 com prazo de pagamento de duas semanas. Com uma taxa de juros de 661%, você deve $ 699,04 em apenas duas semanas. Se você não tem US$ 500 agora, é provável que tenha US$ 700 sobrando em duas semanas? Não? Melhor fazer outro empréstimo do payday para cobrir o primeiro. E assim por diante, até você começar a pagar atrasado, perder pagamentos em suas outras contas e ser assediado por cobradores de dívidas. Agora você está pagando taxas atrasadas também. E possivelmente taxas de fundos insuficientes se o credor tentar retirar o dinheiro diretamente de sua conta bancária e taxas de rolagem se você precisar adiar sua data de vencimento. Para muitos, a falência ou a morte são a única maneira de terminar.

Então, por que alguém se inscreveria para esse acordo obviamente terrível? A principal razão é porque os empréstimos do payday entregam dinheiro rapidamente e não exigem uma verificação de crédito, portanto, indivíduos com crédito ruim podem obter empréstimos aqui quando não podem obtê-los em outro lugar. Mas muitas vezes o que parece ser uma solução de curto prazo se transforma em um problema ainda maior de longo prazo.

Alternativas para empréstimos consignados -- e o que fazer se você já tiver um

Indivíduos que procuram empréstimos do payday normalmente têm dois grandes problemas financeiros que precisam ser resolvidos:crédito ruim e falta de poupança. Se nenhum destes se aplicar a você, então você definitivamente tem opções melhores. Se você tem muitas economias, não faça dívidas desnecessariamente. Se você tem um bom crédito, procure outros tipos de empréstimos, como empréstimos pessoais, que tenham uma taxa de juros mais razoável.

Mas e se você tiver os dois? Ou pior, e se você já estiver preso no ciclo do empréstimo consignado? Eu vou ser direto com você. Corrigir essa situação não será fácil, mas há coisas que você pode fazer. Primeiro, veja se o credor do dia de pagamento está disposto a permitir que você configure um plano de pagamento estendido que permita pagar o empréstimo em parcelas em um período de tempo maior, sem acumular juros extras, para que você não precise continuar fazendo novos empréstimos para cobrir os anteriores. Se você puder fazer isso, poderá se livrar do empréstimo do payday em algumas semanas ou meses.

Se o seu credor não permitir que você estabeleça planos de pagamento estendidos e você absolutamente não tiver dinheiro para pagar o que deve, considere solicitar um adiantamento de salário do seu empregador. Alguns empréstimos pessoais também estão disponíveis para pessoas com crédito ruim, então vale a pena explorar. As taxas de juros provavelmente ainda estarão em torno de 30%, mas isso é muito melhor do que 500%.

Você também pode procurar programas de liquidação de dívidas ou aconselhamento de crédito. Aconselhamento de crédito não vai se livrar de sua dívida, mas pode ajudá-lo a criar estratégias para se livrar das dívidas e evitar mais dívidas no futuro. Liquidação da dívida é onde seu credor concorda em amortizar o restante de sua dívida se você pagar um valor menor que ambos podem concordar. Normalmente, você pagará uma taxa pelos serviços da empresa de liquidação da dívida e poderá pagar impostos sobre o valor perdoado. Isso normalmente não é bom para o seu crédito, mas pode não piorar muito as coisas se o seu crédito já estiver ruim. A falência também é uma opção se nada mais funcionar.

Depois de se livrar do seu empréstimo consignado, você deve tomar medidas para garantir que nunca mais precise de um. Construa um fundo de emergência para que você tenha dinheiro para cobrir despesas inesperadas à medida que elas surjam e trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito. Inscreva-se para um cartão de crédito seguro. Estes são cartões de crédito comuns, mas são direcionados a pessoas com crédito ruim e exigem um depósito de segurança, que normalmente é igual ao seu limite de crédito. O emissor do seu cartão informa seus pagamentos às agências de crédito e isso pode melhorar sua pontuação se você pagar em dia. Se você decidir fechar seu cartão de crédito seguro no futuro, a empresa reembolsará seu depósito de segurança, supondo que você não tenha saldo pendente.

Evite empréstimos do payday a todo custo. Se você se encontrar incapaz de fazer face às despesas ou cobrir despesas de emergência, procure aconselhamento de crédito e trabalhe para melhorar seu crédito e plano de emergência. Fazer um empréstimo consignado pode parecer mais fácil, mas é apenas trocar um problema por um muito maior.