Você pode usar um HELOC como seu fundo de emergência?

Todos nós precisamos de dinheiro para um dia chuvoso -- mas uma linha de crédito home equity será suficiente?
Todos nós precisamos de dinheiro para um dia difícil -- mas uma linha de crédito de home equity será suficiente?

Você nunca sabe quando uma emergência financeira pode surgir, seja um telhado com vazamento, um motor de carro quebrado ou um problema médico que faz você faltar ao trabalho e fazer com que você acumule inúmeras contas. É por isso que você deve sempre ter acesso a dinheiro em caso de emergência, e é aí que seu fundo de emergência entra.

Idealmente, seu fundo de emergência deve conter dinheiro suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas essenciais. E muitas vezes você ouvirá que o melhor lugar para guardar seu dinheiro de emergência é em uma conta poupança , onde seu principal está protegido contra perdas.

Mas e se você tiver a opção de usar sua casa como fonte de dinheiro? Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa, poderá solicitar uma linha de crédito de capital próprio, ou HELOC, e garantir um fluxo de dinheiro para o futuro. A questão é:isso pode realmente substituir um fundo de emergência?

Como funcionam os HELOCs

Equidade refere-se à porcentagem de sua casa que você realmente possui, e você pode descobrir qual é o seu patrimônio pegando o valor atual dessa propriedade e subtraindo o que você deve em sua hipoteca. Por exemplo, se sua casa vale $ 200.000 e você deve $ 120.000 em sua hipoteca, você tem $ 80.000 de patrimônio.

Depois de ter patrimônio em uma propriedade, você pode pegar emprestado através de um empréstimo home equity ou um HELOC. Com o primeiro, você empresta uma quantia em dinheiro e depois começa a pagar de volta. Com um HELOC, você não necessariamente empresta dinheiro inicialmente. Em vez disso, você garante uma linha de crédito que é sua para usar quando quiser ou precisar. Por exemplo, você pode obter um HELOC no valor de $ 20.000, e isso permite que você retire parte ou toda essa quantia conforme necessário.

Seu HELOC pode ser seu fundo de emergência?

Embora os HELOCs sejam uma boa maneira de acessar dinheiro em um piscar de olhos, o seu não deve substituir um fundo de emergência real que está alojado no banco. Por um lado, quando você toca no seu HELOC, você se torna responsável pelos juros do dinheiro emprestado. E, ao contrário dos empréstimos imobiliários, que geralmente têm taxas de juros fixas, os juros dos HELOCs geralmente são variáveis, o que significa que você pode ficar preso pagando muito dinheiro extra pelo privilégio de acessar essa linha de crédito.

Outra coisa a considerar é que o valor que você pode pedir emprestado por meio do seu HELOC pode mudar se o valor da sua casa diminuir. E a janela de tempo para sacar um HELOC não é ilimitada - você pode ter apenas cinco anos a partir do momento em que for aprovado para isso, o que significa que você está sem sorte se uma grande catástrofe ocorrer cinco anos e dois meses depois do ocorrido. Por outro lado, se você depositar uma quantia de dinheiro no banco, terá a tranqüilidade de saber exatamente quanto dinheiro tem disponível e que está disponível para você indefinidamente (desde que você não o retire , é claro).

Por fim, embora os HELOCs sejam relativamente fáceis de se qualificar, desde que seu patrimônio imobiliário esteja lá, e eles geralmente cobram muito menos juros do que você pagará em um cartão de crédito ou até mesmo um empréstimo pessoal , você deve saber que se você não pagar o que pediu emprestado, corre o risco de perder sua casa para o encerramento. Concedido, isso é um risco se você usa seu HELOC para fins de fundo de emergência ou para fazer reformas, mas é algo para se pensar.

Embora não seja uma má ideia garantir um HELOC e usá-lo como proteção extra diante das incógnitas da vida, esse HELOC deve complementar um fundo de emergência existente em vez de substituí-lo. Se você está com muito patrimônio em sua casa, pode pensar em economizar três meses de despesas de vida no banco em vez de seis meses e, em seguida, garantir um HELOC também. Dessa forma, você terá algumas dinheiro em caixa, juntamente com um meio de acesso a mais, caso haja necessidade.