Pergunte a um CFP:Como criar um orçamento?

Um orçamento realista pode ajudá-lo a controlar seu dinheiro e planejar o futuro.

Um orçamento realista pode ajudar você a controlar seu dinheiro e planejar o futuro.

Um orçamento é uma das maneiras mais eficazes de obter o controle de sua vida financeira. No entanto, muitas pessoas não sabem por onde começar. Além disso, muitos orçamentos acabam falhando.

Como Certified Financial Planner®, venho criando orçamentos há algum tempo. Com isso em mente, aqui estão as etapas que uso ao formular um orçamento, bem como alguns conselhos práticos para garantir que seu orçamento seja bem-sucedido.

Determine sua renda mensal

Para fins de orçamento, é importante saber quanto dinheiro você está trazendo antes de tentar planejar quaisquer despesas. E para ser claro, isso se refere a depois de impostos renda ou salário líquido.

Se você é um funcionário com salário, o cálculo de sua renda mensal depende da frequência com que você é pago:

• Se você for pago mensalmente, este é apenas o valor líquido de um de seus contracheques.
• Se você for pago semestralmente, some seus dois últimos contracheques.
• Se você for pago quinzenalmente, multiplique o valor líquido do seu salário por 26 e divida por 12.
• Se você for pago semanalmente, multiplique o valor líquido do seu salário por 52 e depois divida por 12.
  
  

Se você for pago por hora, use essas regras, mas certifique-se de usar um contracheque típico. Em outras palavras, se você basear um orçamento em um contracheque em que teve uma quantidade incomum de horas extras, não será muito preciso. Ao fazer o orçamento, é extremamente importante ser realista, ou mesmo errar por cautela ao fazer quaisquer estimativas.

Se você tiver um segundo emprego ou outra fonte de renda, inclua isso também.

À medida que avançamos nessas etapas, usarei um exemplo de como isso pode se traduzir em uma situação do mundo real. Digamos que você receba um salário e que seus contracheques após impostos sejam de US$ 1.500 a cada duas semanas. Com base na diretriz de pagamento quinzenal, isso significa que seu pagamento mensal é de US$ 3.250.

Liste suas despesas recorrentes fixas

A próxima coisa que gosto de fazer é analisar as despesas recorrentes fixas, ou seja, aquelas que têm o mesmo valor em dólares mês após mês. Isso inclui sua hipoteca ou aluguel, pagamento de carro, seguro, empréstimos e outras despesas.

Continuando nosso exemplo, digamos que temos as seguintes despesas recorrentes fixas:

• Aluguel - US$ 900
• Pagamento de carro - US$ 350
• Seguro de automóvel - US$ 70
• Serviço de Internet - US$ 50
• Cabo - US$ 60
• Pagamentos com cartão de crédito - US$ 100
  
  

Como observação lateral, este é um ótimo momento para determinar se suas despesas recorrentes fixas são necessárias ou não. Tente isto:Imprima cópias de sua última conta bancária e extratos de cartão de crédito. Pegue um marcador e destaque as despesas que você paga todos os meses. Muitas delas são realmente necessárias, mas durante o processo de orçamentação vale a pena aproveitar para se livrar de coisas como velhas academias que você não usa, assinaturas de revistas que você mal lê, e outras coisas dessa natureza.

Liste suas despesas variáveis, mas necessárias

Em seguida vêm suas despesas que são necessárias, mas que não têm um custo fixo. Os mantimentos são um exemplo perfeito – você certamente precisa colocar comida em sua despensa, mas sua conta de supermercado não é a mesma toda vez que você vai ao mercado.

Não há uma maneira perfeita de estimar essas despesas, mas aqui está uma técnica que costumo usar. Reúna seus extratos bancários e de cartão de crédito recentes e some quanto você gastou nos últimos três meses em um determinado tipo de despesa e divida por três para obter uma média. Por exemplo, se você gastou R$ 900 no supermercado nos últimos três meses, seu gasto médio mensal é de R$ 300.

O mesmo processo pode permitir que você estime quanto orçar para coisas como gasolina, serviços públicos e outros custos necessários, mas variáveis. Com serviços públicos (principalmente eletricidade), é uma boa ideia levar em conta a média de um ano inteiro por causa da sazonalidade - minhas próprias contas de eletricidade são duas vezes mais altas durante os meses de verão do que no inverno.

Então, aqui está uma lista de como essa parte do seu orçamento pode ficar depois de usar esse método:

• Mantimentos - US$ 300
• Eletricidade - US$ 120
• Água - US$ 30
• Gasolina - US$ 100
• Roupas - US$ 100
  
  

Não se esqueça da economia

Antes de entrarmos em despesas discricionárias, como entretenimento e jantar fora, é importante abordar as economias.

Há duas coisas a considerar aqui:poupança de aposentadoria e poupança de emergência. Para poupança de aposentadoria, geralmente sugiro reservar cerca de 10% de sua renda antes de impostos, sem incluir quaisquer contribuições de aposentadoria que seu empregador faça. Se você tem um plano de aposentadoria, como um 401(k), no trabalho, provavelmente já está contribuindo com uma certa porcentagem de sua renda para a aposentadoria. No entanto, se você trabalha por conta própria ou não tem benefícios de aposentadoria, terá que fazer um orçamento para isso por conta própria ou arriscar a insegurança financeira na aposentadoria.

Para economias de emergência, um ideal O valor a ser arrecadado equivale a seis meses de suas despesas. No entanto, isso pode ser muito dinheiro, e qualquer quantia é melhor que nada. Ao simplesmente reservar uma quantia razoável de dinheiro todos os meses em uma conta poupança de fácil acesso, você estará bem posicionado para lidar com despesas inesperadas mais rapidamente do que imagina.

Em nosso exemplo, digamos que você tenha um 401(k) no trabalho e decida colocar $ 150 por mês em seu fundo de poupança de emergência.

Então orçamento para despesas discricionárias

O último componente do seu orçamento deve ser para despesas discricionárias (não necessárias). Eu gosto de usar algumas categorias amplas aqui -- jantar fora, entretenimento, presentes e diversos. É importante ter a última categoria, miscelânea, para alocar uma quantia justa de dinheiro para ela. Dá-lhe a liberdade de se tratar e evita que o seu orçamento se torne demasiado restritivo. Na minha experiência, orçamentos que não permitem qualquer "espaço de manobra" geralmente não duram.

Por enquanto, você pode usar uma média de três meses para essas categorias. Essas categorias de despesas podem ser facilmente moldadas para caber em seu orçamento final, então vamos ajustá-las um pouco na próxima seção.

Veja como isso pode ficar em nosso exemplo:

• Jantar fora - US$ 300
• Entretenimento - US$ 200
• Presentes - US$ 150
• Diversos - US$ 400
  
  

Juntando tudo

O próximo passo é combinar tudo o que acabamos de discutir em um orçamento. Comece com sua renda no topo e liste todas as suas despesas abaixo dela. Este será seu orçamento preliminar, então não se preocupe muito se os números não somarem nesta etapa.

Veja como nosso orçamento preliminar se reuniria em nosso exemplo:

Item	Quantidade
Renda Mensal	$ 3.250
Aluguel	$ 950
Pagamento de carro	$ 350
Seguro automóvel	$ 70
Serviço de Internet	$ 50
Cabo	$ 60
Pagamentos com cartão de crédito	$ 100
Mantimentos	$ 300
Eletricidade	$ 120
Água	$ 30
Gasolina	$ 100
Vestuário	$ 100
Poupança de emergência	$ 150
Jantar fora	$ 300
Entretenimento	$ 200
Presentes	$ 150
Diversos	$ 400
Excedente (déficit)	($180)

Fonte de dados:cálculos do autor.

Então, apenas com base em uma média de três meses de nossas despesas, temos um déficit de $ 180. Se isso acontecer com você, não se assuste – afinal, tentar controlar seu fluxo de caixa é provavelmente um dos motivos pelos quais você está fazendo um orçamento.

Faça alterações para equilibrar as coisas

Depois de ter seu orçamento preliminar, a próxima etapa é fazer alterações para equilibrar seu orçamento.

Para ser perfeitamente claro, você quer que o número na última linha seja zero . Em seu orçamento, cada dólar deve ser contabilizado em algum lugar, mesmo que esteja em uma categoria vaga como "diversos". Se você tiver um déficit, precisará descobrir onde cortar despesas em suas categorias discricionárias. E se você tiver um excedente, pode decidir tornar seu orçamento um pouco mais generoso em suas categorias discricionárias ou, melhor ainda, aumentar suas economias orçadas.

Como você pode ver, em nosso exemplo, tivemos um déficit de $ 180 em nosso orçamento preliminar, então podemos decidir cortar $ 100 por mês de nossos gastos "diversos" e os outros $ 80 da categoria "jantar fora". Então, nosso orçamento final ficaria assim:

Item	Quantidade
Renda Mensal	$ 3.250
Aluguel	$ 950
Pagamento de carro	$ 350
Seguro automóvel	$ 70
Serviço de Internet	$ 50
Cabo	$ 60
Pagamentos com cartão de crédito	$ 100
Mantimentos	$ 300
Eletricidade	$ 120
Água	$ 30
Gasolina	$ 100
Vestuário	$ 100
Poupança de emergência	$ 150
Jantar fora	$ 220
Entretenimento	$ 200
Presentes	$ 150
Diversos	$ 300
Excedente (déficit)	$ 0

Fonte de dados:cálculos do autor.

Faça check-ups regulares, especialmente quando você estiver se acostumando com o orçamento

Como ponto final, é importante pensar no seu orçamento como um documento vivo. Ou seja, pode (e deve) mudar ao longo do tempo. Enquanto você está se acostumando com seu orçamento, eu diria que uma avaliação mensal do seu orçamento é uma boa ideia.

Por exemplo, você pode passar o primeiro mês abaixo do orçamento e decidir que US$ 150 por mês em economias de emergência não são suficientes. Ou descobrir que é difícil limitar seus gastos de supermercado a US$ 300 por mês se você não estiver jantando tanto fora. Contanto que os números se equilibrem, é perfeitamente normal fazer alguns ajustes. E você pode ter que adicionar novas categorias de despesas ao longo do tempo - você pode se surpreender como um grande evento da vida, como ter um filho, mudará seu orçamento!