Como sair da dívida com crédito ruim

Como você pode sair das dívidas se não tiver uma boa pontuação de crédito? Aqui estão algumas abordagens. Fonte da imagem:Getty Images.
Sair das dívidas é sempre complicado. Mas é especialmente difícil quando você tem crédito ruim. Pode ser ainda mais difícil com crédito ruim e saldo baixo do que seria com crédito melhor e saldo maior.

Cartões de crédito de transferência de saldo e empréstimos pessoais são métodos populares para se livrar das dívidas. Mas eles provavelmente não são acessíveis a você se você tiver crédito ruim. Você precisará procurar outras alternativas para tornar o pagamento da dívida acessível ou pagar o que deve o mais rápido possível.

Você está pronto para resolver seus problemas de dívida, mas não sabe como sair da dívida com crédito ruim? Aqui estão algumas opções a serem consideradas:

• Refinanciamento de dívidas para facilitar o pagamento: Não é fácil refinanciar com crédito ruim, mas você tem algumas opções.
• Pagar agressivamente o que deve: Use o método de avalanche de dívidas ou bola de neve de dívidas para pagar o que você deve ao longo do tempo.
• Negociando uma oferta de liquidação de dívidas ou um plano de pagamento :Você pode pagar menos do que o valor total. Mas isso nem sempre é possível e pode prejudicar seu crédito.
• Declaração de falência :A falência pode tornar a dívida elegível incobrável, mas também prejudica o seu crédito. No entanto, às vezes ainda é a resposta certa.

Vamos dar uma olhada em cada uma dessas opções para que você possa decidir qual abordagem é melhor para você.

Refinanciamento da dívida para facilitar o pagamento

Se você tem muitas dívidas com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos consignados, o pagamento é difícil. Grande parte do seu pagamento mensal vai para juros em vez de pagar seu saldo. Em alguns casos, tanto do que você paga vai para juros que seu saldo principal nem diminui.

O refinanciamento de um empréstimo a uma taxa mais baixa pode facilitar o reembolso do seu saldo. Mais dinheiro vai para reduzir seu saldo a cada mês. Mas, com crédito ruim, um empréstimo pessoal com juros baixos ou transferência de saldo provavelmente não é uma opção, a menos que alguém com crédito melhor assine e concorde em compartilhar a responsabilidade legal pelo que você deve.

Você tem um amigo ou membro da família disposto a assinar? Você está confiante de que poderá fazer pagamentos e não prejudicar a pontuação de crédito do seu fiador? Se sim, essa pode ser uma boa abordagem.

Você também pode se qualificar para alguns tipos de empréstimos com crédito ruim. Um empréstimo 401(k) é um bom exemplo. Se você tem dinheiro em um local de trabalho 401(k) e seu plano permite empréstimos, você não precisa de um bom crédito para obter um empréstimo. Você está emprestando de si mesmo.

Existem grandes riscos para essa abordagem, como ser atingido com uma multa de 10% em fundos emprestados se você não pagar o empréstimo. Mas correr esse risco pode valer a pena se você puder usar um empréstimo 401(k) para pagar tudo o que deve e pagar esse empréstimo a si mesmo.

Pagar agressivamente o que deve

Se você não puder reduzir sua taxa de juros com uma transferência de saldo, empréstimo pessoal ou empréstimo 401(k), poderá trabalhar para pagar o que deve o mais rápido possível. Essa abordagem funciona se você puder fazer grandes pagamentos extras para sua dívida e reduzir seu saldo em um período de tempo razoável.

Viver com um orçamento que dedica muito dinheiro ao pagamento de dívidas ajuda a reduzir seu saldo principal, desde que você faça pagamentos extras. Você também pode liberar dinheiro para o pagamento de dívidas reduzindo o tamanho de sua casa, dirigindo um veículo usado mais barato ou obtendo um emprego paralelo para ganhar dinheiro extra.

Concentre-se em pagar uma dívida de cada vez. O método da avalanche de dívidas paga primeiro o empréstimo com juros mais altos, enquanto a bola de neve da dívida visa a dívida de menor saldo. À medida que a dívida for paga, redirecione o dinheiro que você estava pagando para a próxima dívida da sua lista. Continue até que todas as dívidas sejam pagas.

Como um bônus adicional, pagar o que você deve pode melhorar significativamente sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Depois de fazer pagamentos por um tempo e reduzir seu saldo, seu crédito pode ser bom o suficiente para que você possa se qualificar para um empréstimo pessoal ou transferência de saldo para reduzir sua taxa de juros.

Negociar uma oferta de liquidação de dívidas ou um plano de pagamento

Se você não puder pagar o que deve, um plano de pagamento de dívidas não funcionará para você. Mas você pode negociar uma liquidação de dívidas ou um plano de pagamento com seus credores. Isso envolve entrar em contato com seus credores, informá-los que você não pode pagar e elaborar um acordo.

Se você puder pagar um valor fixo para sua dívida, os credores podem concordar em aceitar isso como pagamento integral, mesmo que seja menor que o saldo devido. Isso é chamado de liquidação da dívida. Isso danifica seu crédito porque a dívida é informada como liquidada em vez de paga integralmente. Mas você não deve mais e pode trabalhar na reconstrução de sua pontuação de crédito. Os credores só concordarão se acreditarem que você não pode pagar e quiserem cobrar pelo menos algo de você.

Se você não puder fazer um pagamento único e não puder pagar suas contas, também poderá propor um plano de pagamento. Isso pode envolver o credor reduzindo sua taxa de juros ou congelando sua conta. Felizmente, eles não cobrarão mais taxas acima do limite e outras penalidades. Você normalmente terá que pagar um valor fixo por mês de acordo com um cronograma acordado com seus credores. Às vezes, o credor aceitará o reembolso de menos do que o saldo total devido se achar que você não pagará de outra forma.

Com a liquidação da dívida e um plano de pagamento, você normalmente precisa parar de usar seu cartão de crédito. Esteja ciente disso antes de entrar em contato com seus credores para descobrir suas opções. As empresas de liquidação de dívidas ajudarão a negociar um acordo com seu credor por uma taxa, mas você pode ligar para os credores para falar sobre um plano. Certifique-se de obter tudo por escrito antes de começar a fazer pagamentos.

Declaração de falência

Se você não conseguir que os credores concordem com um plano de pagamento e sua dívida for realmente inacessível, a falência pode ser sua melhor resposta.

Embora a falência danifique gravemente seu crédito, ela também pode ajudá-lo a impedir que informações negativas sejam publicadas em seu relatório todos os meses quando você perder pagamentos e esgotar os cartões. Porque a falência pode lhe dar uma maneira de resolver seus problemas de dívida, muitas vezes é o primeiro passo para reconstruir o crédito. Mesmo que isso envie sua pontuação despencando.

Existem dois tipos diferentes de falência que você pode arquivar e ambos fornecem alívio de maneiras diferentes.

O Capítulo 7 envolve a venda de alguns de seus ativos para pagar os credores. O saldo remanescente da dívida elegível é perdoado.

O Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade, mas você precisa pagar algo aos credores em um plano de pagamento de três a cinco anos.

No final da liquidação do Capítulo 7 ou do plano de reembolso do Capítulo 13, o saldo remanescente de qualquer dívida elegível é apagado.

Se você quiser declarar falência, converse com um advogado para certificar-se de que sua dívida pode ser quitada. Eles irão ajudá-lo em todo o processo. Dívida de cartão de crédito, dívida de empréstimo médico, dívida de empréstimo pessoal, dívida de empréstimo do dia de pagamento e a maioria dos tipos de dívida não garantida geralmente podem ser quitadas.

Mas dívidas de pensão alimentícia, alguns tipos de dívidas fiscais e certos outros tipos de dívidas não podem ser eliminados na falência. Seu advogado irá ajudá-lo a determinar se a falência é uma opção.

Qual ​​abordagem para se livrar das dívidas é melhor para você?

Não há uma maneira certa de sair da dívida com crédito ruim.

Você pode tentar refinanciar se puder, tornando o pagamento mais acessível. Você pode usar um plano de pagamento de dívidas e trabalhar para pagar sua dívida. Você pode negociar um acordo de liquidação com seus credores. Ou você pode declarar falência.

Considere quanto dinheiro você tem disponível, bem como o impacto em seu crédito com cada abordagem para decidir o que é certo para você.