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8 coisas que os recém-casados ​​precisam saber sobre finanças pessoais

Aqui está um guia para ajudar na transição para compartilhar sua vida financeira com outra pessoa. Fonte da imagem:Getty Images.
Quando você se casar, você deve abrir contas financeiras conjuntas ou mantê-las separadas? Casais jovens e saudáveis ​​precisam de um testamento ou isso pode esperar até que as crianças estejam envolvidas? E quanto seu cônjuge deve saber sobre suas finanças?

Deixar de ser um único indivíduo para compartilhar sua vida financeira com outra pessoa pode ser intimidante, mas não precisa ser. Aqui estão as respostas para essas perguntas, bem como alguns outros tópicos financeiros importantes que os recém-casados ​​devem conhecer.

1. Você ainda tem perfis de crédito separados


Este é um equívoco muito comum. Já ouvi pessoas dizerem coisas como:"Depois que você se casa, você se torna essencialmente uma pessoa no que diz respeito ao crédito".

Isso é 100% falso. Casais casados ​​podem ter algumas contas conjuntas - por exemplo, minha esposa e eu estamos listados em nossa hipoteca, e a conta reporta às agências de crédito para nós dois. No entanto, você ainda terá um relatório de crédito que é seu.

Para ser perfeitamente claro, você não "herdará" nenhuma conta de crédito adversa ou dívida que seu cônjuge tenha, nem seus cartões de crédito e outras contas serão incluídos em seu relatório de crédito, a menos que seu nome esteja na conta.

2. Você não tem para solicitar contas de crédito conjuntas


Depois de se casar, você não tem solicitar crédito em conjunto sempre que possível. Você pode solicitar empréstimos individualmente ou em conjunto, o que melhor atende às suas necessidades. Por exemplo, se seu cônjuge tiver crédito ruim, pode ser uma boa ideia solicitar um empréstimo hipotecário apenas em seu nome. Por outro lado, se ambos os seus rendimentos forem necessários para se qualificar para o carro, pode ser melhor se ambos se inscreverem juntos.

Como exemplo pessoal, mencionei que minha esposa e eu temos uma hipoteca conjunta, mas ambos os nossos empréstimos de carro estão em nossos próprios nomes (nenhuma razão financeira específica - apenas funcionou dessa maneira).

Sobre esse tópico, vale a pena mencionar que, na maioria das vezes, não existe isso como um cartão de crédito conjunto. Você pode listar seu cônjuge como um usuário autorizado, mas com praticamente todos os cartões de crédito, há apenas um proprietário de conta principal.

3. Você deve ter uma conta bancária conjunta ou contas separadas?


Existem algumas boas razões para abrir uma conta bancária conjunta e algumas boas razões para manter contas individuais. Por exemplo, contas bancárias conjuntas combinam suas finanças e facilitam o pagamento de contas para as quais ambos os cônjuges contribuem. Isso pode ajudar a aumentar a confiança entre os cônjuges e muitas vezes pode fazer as pessoas pensarem duas vezes antes de gastar impulsivamente, sabendo que seu cônjuge verá a transação. Por outro lado, muitas pessoas casadas gostam de ter algum controle individualizado sobre seus gastos.

Para muitos casais, a resposta certa pode ser fazer as duas coisas. Mantenha uma conta bancária central e conjunta para pagar contas e despesas compartilhadas, além de manter contas bancárias individuais para gastos pessoais discricionários.

4. Fale sobre suas finanças


Muitas pessoas não gostam de falar sobre dinheiro. Isso não é surpreendente - afinal, como cultura, geralmente somos ensinados que é rude falar sobre quanto dinheiro você tem ou perguntar a outra pessoa sobre o dinheiro dela.

No entanto, quando você se casa, falar sobre suas finanças é muito importante. Problemas financeiros, especialmente aqueles que um dos cônjuges desconhecia, são uma das principais razões para o divórcio nos Estados Unidos. No mínimo, você e seu cônjuge devem discutir:
  • Quais contas bancárias e de crédito você tem e onde estão. Também mantenho uma lista de informações importantes da conta para mim e minha esposa em um local seguro para o caso de algo acontecer com um (ou ambos) de nós.
  • Quanta liberdade para gastar cada cônjuge tem. Mesmo que ambos os cônjuges sejam "bons com dinheiro", isso deve ser discutido. Alguns casais têm limites de gastos, acima dos quais precisam informar o outro antes de fazer uma compra. Minha esposa e eu geralmente informamos um ao outro se planejamos gastar mais de US$ 200 em uma compra não essencial.
  • Qualquer dívida que você tenha. Seu cônjuge deve estar bem ciente dessa informação, pois dívidas ocultas são uma das maiores causas de problemas conjugais.

5. O status de declaração de imposto que a maioria dos casais deve usar


Uma das perguntas mais comuns que recebo de casais recém-casados ​​é qual o status de declaração de imposto de renda é melhor - declaração de casado em conjunto ou declaração de casado separadamente.

Agora, não há uma resposta única para todos, mas para a esmagadora maioria dos casais, a apresentação conjunta é melhor. Arquivar separadamente geralmente só faz sentido se um dos cônjuges ganhar consideravelmente menos que o outro, e eles tiverem algum tipo de dedução relacionada à renda que possam fazer, como despesas médicas altas.

6. Alguns planejamentos imobiliários básicos são inteligentes, mesmo que você não tenha filhos


Uma jogada inteligente depois de se casar é fazer um testamento, se você ainda não tiver um. Dessa forma, seus bens serão distribuídos como você quiser (e rapidamente) em caso de sua morte. As leis de propriedade variam de estado para estado, mas morrer sem testamento pode ser caro e demorado.

Também é uma ideia inteligente atualizar o beneficiário em suas contas de aposentadoria e quaisquer outras contas financeiras para refletir seu cônjuge. Antes de se casar, você pode ter listado um parente - meu 401(k) listou meus pais antes de eu me casar - então vale a pena verificar e fazer alguma manutenção rápida da conta, se necessário.

7. Você não precisa fazer um orçamento, mas…


Nem todo mundo precisa de um orçamento. Eu sei que esta pode ser uma opinião impopular entre a comunidade de planejamento financeiro, mas é verdade. Algumas pessoas são apenas boas em economizar e gastar com responsabilidade, sem realmente analisar os números.

Dito isto, se você está combinando suas receitas e despesas pela primeira vez, um orçamento (pelo menos no início) pode ser uma ideia inteligente. Isso é especialmente verdade se uma pessoa no relacionamento for mais "gastadora" e a outra mais "poupadora".

8. Nunca é cedo demais para fazer um planejamento básico de aposentadoria


Como ponto final, mesmo que você já tenha um 401(k) ou um IRA, pode ser inteligente conversar com seu cônjuge sobre o planejamento da aposentadoria. Se nada mais, é uma boa ideia certificar-se de que você está na mesma página quando se trata de metas financeiras de longo prazo.

Por exemplo, se um cônjuge contribui com 10% de seu salário para um 401(k) por anos, apenas para descobrir anos depois que o outro cônjuge não está economizando, isso pode criar um problema. É melhor estar na mesma página desde o início - afinal, agora suas economias de aposentadoria precisam ser suficientes para sustentar duas pessoas.