Quanto dinheiro você deve manter na poupança?

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O fundo de emergência padrão

Como você nunca sabe quais despesas não planejadas a vida reserva para você, uma regra geral é criar um fundo de emergência com dinheiro suficiente para cobrir três a seis meses de "despesas essenciais", que incluem seu aluguel ou pagamento de hipoteca, pagamentos de carros, contas de serviços públicos, saúde e alimentação. Esse número não precisa incluir despesas como viagens, refeições em restaurantes e TV a cabo - custos que você tem a opção de cortar caso surja uma necessidade financeira.

Se você deve apontar para o limite inferior desse intervalo (três meses) ou o limite superior (seis meses) depende em parte dos tipos de contas não planejadas que você pode incorrer. Se você não possui uma casa, não pode ficar preso com uma grande conta de reparo. Se você não possui um carro, não precisa se preocupar com uma avaria catastrófica. E se você não tem filhos, não precisa se preocupar que eles fiquem doentes e custem uma fortuna em contas médicas. Nesse caso, você pode economizar três meses de despesas essenciais e encerrar o dia.

Por outro lado, se você tem problemas de saúde que aumentam o risco de desembarque no hospital, ou uma casa envelhecida que parece surpreendê-lo com um novo problema a cada ano, então economizar seis meses de despesas de vida faz mais sentido. O mesmo vale se você for o único ganha-pão em sua casa e tiver vários dependentes que contam com você para obter renda.

Não vamos esquecer o papel que seu trabalho deve desempenhar na determinação do seu nível de poupança. O dinheiro em seu fundo de emergência pode ajudá-lo durante um período de desemprego. Se você tem um emprego estável em uma indústria em expansão, talvez não precise de seis meses para encontrar trabalho no caso de ser demitido e, portanto, pode se contentar com três meses de despesas de vida na poupança. Se o seu emprego for menos seguro e encontrar uma posição comparável à que você tem agora for um desafio, você estará melhor servido por uma reserva de seis meses.

Por que você pode precisar de ainda mais reservas em dinheiro

Embora três a seis meses de despesas de subsistência sejam o padrão para economia, existem alguns cenários em que você pode querer mirar mais alto. Se você trabalha por conta própria e sua renda é variável, por exemplo, vale a pena ter um pouco de dinheiro extra no banco para comprar espaço para respirar durante os períodos mais lentos no trabalho.

Além disso, nunca é demais ter um pouco de dinheiro extra na poupança quando você está passando por uma grande mudança de vida, como comprar uma casa ou ter seu primeiro filho. No cenário anterior, você pode ser pego de surpresa pelo quanto a manutenção e os reparos domésticos realmente lhe custam, e também pode descobrir problemas com sua casa. No último cenário, você pode achar que cuidar de crianças é uma perspectiva mais cara do que você imaginava, ou que você não está pronto para voltar ao trabalho imediatamente depois de ter um bebê. Em ambos os casos, você vai gostar de ter algum dinheiro extra guardado.

Quanto deve ser esse "extra"? Novamente, depende de quanta paz de espírito você deseja. Algumas pessoas não conseguem dormir à noite sem ter um ano de despesas no banco. Outros podem ficar bem com uma quantidade muito menor. Pense nas preocupações financeiras que estão no topo da sua lista, sejam elas desemprego, consertos domésticos ou as incógnitas de ter filhos, e descubra quanto dinheiro será necessário para aliviá-las. A partir daí, você obterá sua meta de economia ideal e, contanto que sejam pelo menos três meses de despesas de vida no banco, você estará muito melhor preparado do que o americano médio.