Como fazer esse importante hábito financeiro ficar

Sempre há espaço para melhorar os hábitos financeiros -- aqui vai uma pequena ajuda. Fonte da imagem:Getty Images.

Ao longo de todo o ano de 2018, as dívidas de cartão de crédito nos Estados Unidos atingiram continuamente os máximos de todos os tempos. Ao mesmo tempo, 40% dos americanos dizem que não têm dinheiro suficiente economizado para cobrir uma emergência de US$ 400 e teriam que recorrer a vender algo ou pedir dinheiro emprestado - embora as taxas de juros do cartão de crédito também estejam em níveis recordes.

Não há como negar que nossa situação financeira nem sempre está sob nosso controle. Muitas vezes, é ditada por fatores externos que vão desde salários estagnados, dívidas crescentes e aumento dos custos de moradia, até contas médicas e demissões inesperadas. Mas fatores internos – em outras palavras, nossos hábitos financeiros – também moldam nossa situação financeira. Felizmente, nossos hábitos estão sob nosso controle.

Como os hábitos financeiros são criados

Enquanto estiver na loja, pode parecer que você está fazendo uma escolha consciente para comprar um item, mas há uma boa chance de você estar realmente agindo por hábito. De acordo com Charles Duhigg, autor de O poder do hábito:por que fazemos o que fazemos na vida e nos negócios, cerca de 40% a 45% de nossos comportamentos diários vêm do hábito.

Considere o termo "compra por impulso", ou o fato de que a maioria de nossas casas está cheia de coisas que realmente não precisamos. Depois, há o "Efeito Alvo", o fenômeno no qual os compradores do Alvo compram um item e saem com 20 - tão comum que tem um nome. Tudo isso é resultado do fato de estarmos programados para comprar sem tomar uma decisão ponderada primeiro.

É por isso que nossos comportamentos financeiros podem ser tão difíceis de mudar – nem estamos pensando neles. Como Duhigg explica em entrevista à Harvard Business Review, os hábitos nem ocorrem na mesma parte do cérebro que a tomada de decisão informada. Em vez disso, quando o comportamento se torna rotina, ele se move para uma parte do nosso cérebro que processa as coisas automaticamente sem empregar o pensamento consciente.

Para nos ajudar a entender como os hábitos funcionam, Duhigg divide a estrutura de um hábito em três partes:uma deixa, uma rotina e uma recompensa. A deixa é um gatilho que desencadeia o comportamento, a rotina é o próprio comportamento e a recompensa é o benefício que você experimenta ao completar esse comportamento. "A maioria das pessoas... foca no comportamento ou na rotina", explica Duhigg. "Mas o que aprendemos é que é a deixa e a recompensa que realmente determinam por que um hábito se desenvolve."

Se for esse o caso, mudar nossos hábitos de consumo é simplesmente uma questão de examinar nossas dicas e alterar nossas recompensas.

Examinando nossas dicas de gastos para reduzir gastos excessivos

Quando se trata de examinar suas dicas, às vezes você descobrirá que elas estão conectadas a uma necessidade. Por exemplo, você viu papel higiênico e percebeu que estava quase acabando. Com mais frequência, você provavelmente descobrirá que o cue está conectado a outra coisa. Pode ser que você tenha ido às compras com fome, então se encontra carregando seu carrinho com alimentos que não quer comer. Talvez seja sexta-feira e você esteja tentando desestressar depois de uma longa semana de trabalho. Na maioria das vezes, essa sugestão é na verdade um marketing inteligente.

A publicidade tem tudo a ver com reconectar nossos hábitos para que compremos um determinado produto, e isso geralmente é feito plantando dicas em nosso subconsciente. Em seu livro, Duhigg explica que o que finalmente vendeu pasta de dente para as massas no início de 1900 não foi a melhoria da higiene, foi um publicitário que criou o marketing para convencer as pessoas de que, quando sentem uma película nos dentes, (a deixa), é hora de usar creme dental.

A próxima vez que você estiver na loja e colocar um item no carrinho para comprá-lo, pare e pense um pouco sobre qual foi a deixa que o levou a pegar aquele item e, em seguida, anote-o. Mover essas dicas para sua mente consciente o ajudará a tomar decisões de gastos mais ponderadas.

Alterando nossas recompensas para incentivar a economia

Outra razão pela qual gastar é mais fácil do que economizar é que fazer uma compra tem uma recompensa mais imediata e óbvia do que colocar esse dinheiro em sua conta poupança. Mas, embora as recompensas da poupança sejam mais distantes, elas também tendem a ser mais gratificantes.

O truque é ficar de olho no prêmio, mesmo que demore anos. Estabeleça metas específicas para suas economias - metas de curto prazo, como aquela viagem à Costa Rica que você sempre quis fazer, bem como metas de longo prazo, como aposentadoria - e depois medite nelas regularmente. Estudos mostraram que as pessoas que têm o hábito de imaginar sua aposentadoria ideal são mais motivadas a economizar. Você também pode configurar dicas para si mesmo, como configurar a tela de bloqueio do seu telefone para uma foto de uma bela praia da Costa Rica.

Você também pode criar recompensas imediatas para si mesmo. Defina uma meta de economia mensal e adicione $ 50 a ela. Para cada mês que você atingir sua meta, você pode gastar esses $ 50 extras em algo divertido que você estava ansioso para comprar ao longo do mês, mas adiou. Se você não gastá-lo, ele acumula, para que você possa economizar suas recompensas para compras maiores.

Finalmente, uma das maneiras mais fáceis de configurar uma recompensa por economizar dinheiro é abrir uma conta poupança de alto rendimento gratuita. As melhores contas de poupança de alto rendimento têm taxas 20 vezes mais altas que a média nacional, então você pode ganhar uma quantia substancial de dinheiro a cada mês. Não há recompensa mais satisfatória do que ver seu dinheiro ganhar dinheiro para você. Além disso, você pode definir uma porcentagem do seu salário para ser depositado automaticamente em sua conta poupança online, para que você crie um novo hábito de economizar sem nem tentar.

Duhigg também estuda um grupo de pessoas chamado "alteradores quânticos" - ou seja, pessoas no meio de suas vidas que repentinamente fazem mudanças drásticas nos padrões ao longo da vida. Isso pode ser feito, ele sugere, simplesmente tornando-se mais deliberado sobre nossos hábitos. A moral? Nunca é tarde demais para mudar suas finanças.