Quando iniciar um fundo universitário para seu filho

A resposta curta é "o mais rápido possível", mas há muito mais na história. Fonte da imagem:Getty Images.

Se você é pai ou vai ser pai em breve, há uma boa chance de você ter pensado no alto custo da faculdade. Afinal, o custo médio das mensalidades e taxas no estado é atualmente de cerca de US$ 10.000 por ano, além de hospedagem, alimentação, livros e outras despesas. Então você só pode imaginar o quão caro será quando seus filhos chegarem à idade da faculdade. Com isso em mente, aqui está um resumo de quando você pode iniciar um fundo universitário para seu filho, as melhores maneiras de começar a economizar e por que é importante começar cedo.

Quando você pode iniciar um fundo para a faculdade?

Você pode começar a economizar para as despesas da faculdade a qualquer momento, mas para fazer isso em um plano 529 ou Coverdell ESA (mais sobre isso daqui a pouco), há algumas coisas a saber.

Primeiro, essas contas precisam ter um beneficiário para quem a conta será usada. Para que seu filho seja nomeado beneficiário da conta, você precisará do número do Seguro Social. Com base na experiência pessoal - eu passei pelo processo de configuração da conta da faculdade duas vezes para meus próprios filhos - você pode esperar tê-lo cerca de duas semanas após o nascimento do seu filho. Depois de tê-lo, você poderá configurar uma conta de poupança da faculdade em nome do seu filho.

Dito isto, há uma maneira de começar ainda mais cedo – antes que seu filho nasça. Com os planos 529 e Coverdell ESAs, você pode alterar o beneficiário com bastante facilidade. Portanto, é possível configurar uma conta com você listado como beneficiário e alterá-la depois que seu filho nascer.

Não vejo motivo para fazer isso isso cedo, mas é possível. Comecei 529 planos para meus dois filhos quando eles tinham apenas alguns meses de idade. E se você receber dinheiro como presente de bebê de alguém, pode fazer um excelente depósito inicial.

As diferentes maneiras de economizar para a faculdade

Existem várias maneiras diferentes de economizar para a faculdade. Por exemplo, muitos pais simplesmente optam por reservar dinheiro em uma conta poupança bancária regular, ou mesmo em uma conta corrente. Outros usam sua própria conta de corretagem para investir na faculdade e planejam vender investimentos e sacar fundos quando chegar a hora.

Dito isto, existem algumas vantagens em usar veículos de poupança específicos para faculdades e outros com vantagens fiscais. Aqui está um rápido resumo das três principais opções nesta categoria:

• 529 planos de poupança são administrados por estado por estado e são estruturados de forma semelhante às contas 401(k) em termos de seleção de investimento. De um modo geral, você terá uma ou duas dúzias de fundos de investimento para escolher, e também há opções de portfólio com base na idade que você pode escolher com frequência. Em termos de impostos, as contribuições para um plano de poupança 529 não são dedutíveis em sua declaração de imposto federal, embora possam ser dedutíveis em seus impostos estaduais. No entanto, todos os saques qualificados para despesas educacionais são 100% isentos de impostos, independentemente do desempenho de seus investimentos.
• As contas de poupança para educação Coverdell, ou ESAs, são contas de corretagem que permitem ao investidor investir suas economias da faculdade em praticamente quaisquer ações, títulos ou fundos que desejar. E eles têm uma estrutura tributária semelhante a um plano de poupança 529, onde saques qualificados são isentos de impostos. A desvantagem potencial de usar um Coverdell ESA é que você só pode contribuir com $ 2.000 por ano por beneficiário. Por outro lado, 529 planos de poupança são limitados apenas por uma restrição de saldo máximo da conta, que geralmente está na casa dos US$ 400.000.
• Finalmente, os Roth IRAs também são bastante populares para economias da faculdade. Roth IRAs têm a mesma estrutura tributária básica que os planos de poupança 529 e Coverdell ESAs, além de despesas com faculdades são uma isenção permitida para a penalidade de retirada antecipada do IRS. No entanto, Roth IRAs não tem para ser usado nas despesas da faculdade. Se você acabar não precisando de todos os fundos para a educação universitária de seus filhos, pode simplesmente salvá-los para sua própria aposentadoria.

Quando você deve começar?

A resposta curta é que você deve começar o mais rápido possível. Não estou dizendo que você precisa iniciar um plano de 529 para seus filhos ainda não nascidos, mas quanto mais tempo você permitir que seu dinheiro seja composto (e supere os altos e baixos do mercado), melhor.

Como pensamento final, considere este exemplo simplificado. Digamos que você queira ter US$ 25.000 disponíveis para ajudar seu filho a entrar na faculdade quando ele completar 18 anos e que você pode esperar um retorno médio anualizado de 7% em seus investimentos.

Se você esperar até que seu filho tenha 10 anos para começar a economizar, precisará reservar cerca de US$ 2.100 por ano ou cerca de US$ 175 por mês para atingir sua meta. Se você começar a economizar quando seu filho tiver cinco anos, o requisito de financiamento anual cai para apenas US$ 1.109, ou cerca de US$ 92 por mês. E, finalmente, se você começar quando seu filho nascer, precisará reservar apenas US$ 669 por ano, ou US$ 56 por mês, para atingir sua meta de US$ 25.000.

A conclusão é que quanto mais cedo você começar a economizar para a faculdade, mais fácil será atingir seu objetivo. Portanto, se você puder começar a economizar agora, pode ser uma boa ideia não adiar mais.