10 coisas a fazer para colocar suas finanças pessoais em ordem

Quer ter sua vida financeira sob controle? Aqui estão 10 tarefas que você deve marcar na sua lista de tarefas. Fonte da imagem:Getty Images.

Você já sentiu que sua vida financeira está fora de controle? Se você fizer isso, você não está sozinho. Tanto é preciso administrar seu dinheiro de maneira responsável que pode ser difícil saber por onde começar quando se trata de cuidar de suas finanças pessoais.

A boa notícia é que descobrir como lidar com a gestão financeira não precisa ser complicado. Há apenas algumas tarefas obrigatórias que você precisa realizar para assumir o controle de sua situação financeira de uma vez por todas.

Para ajudá-lo a começar, aqui estão 10 tarefas essenciais que você deve fazer se quiser colocar suas finanças pessoais em ordem.

1. Descubra a quem você deve dinheiro e faça um plano de pagamento da dívida

Você sabe o valor total da dívida que você tem? Se você for como a maioria dos americanos, provavelmente tem dívidas de cartão de crédito e talvez uma hipoteca, empréstimo pessoal ou empréstimo médico. Muitas pessoas têm muitos credores diferentes a quem devem dinheiro e apenas fazem pagamentos mínimos em cada dívida sem olhar para o quadro geral. Se você fizer isso, poderá ficar endividado por muito tempo.

Em vez de apenas viver com sua dívida, assuma o controle dela. Verifique seu relatório de crédito para obter uma lista completa de credores que você deve e verifique com cada credor para descobrir o saldo do empréstimo pendente e a taxa de juros. Em seguida, faça um plano de como lidar com sua dívida.

Talvez você não queira pagar hipotecas ou empréstimos antecipadamente porque a taxa de juros desses tipos de dívida geralmente é menor do que a taxa de retorno que você pode obter com os investimentos, mas você deve foco no pagamento de dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito.

Você pode adotar o método de pagamento bola de neve de dívida ou avalanche de dívida e deve se concentrar em enviar pagamentos extras para sua dívida com a maior taxa de juros ou para a dívida com o menor saldo. Calcule quanto extra você pode enviar para sua dívida a cada mês e veja quanto tempo levará para ficar livre de dívidas se seguir o cronograma de pagamento planejado.

Se você levar a sério o pagamento de dívidas e monitorar seu progresso, esperamos que você possa pagar rapidamente o que deve e parar de desperdiçar tanto dinheiro com juros.

2. Verifique seu relatório de crédito e corrija quaisquer erros

De acordo com a Federal Trade Commission, cerca de 1 em cada 5 americanos tem erros em seu relatório de crédito. Se o seu relatório tiver erros que prejudiquem sua pontuação de crédito, você poderá ter empréstimos negados ou poderá ter que pagar mais quando fizer um empréstimo. Você não quer que as informações negativas de outra pessoa em seu relatório lhe custem dinheiro, então você deve verificar seu crédito regularmente.

Verificar seu relatório de crédito regularmente também ajuda a identificar o roubo de identidade e acompanhar seu plano de pagamento de dívidas. É algo que todos deveriam fazer se se preocupam com suas finanças pessoais - especialmente porque a verificação de seu crédito é gratuita.

Você pode simplesmente visitar AnnualCreditReport.com para obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion).

3. Descubra sua pontuação de crédito e trabalhe para melhorá-la

Verificar seu relatório de crédito permitirá que você monitore o que os credores estão informando sobre você, mas não revelará sua pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito é um dos seus números financeiros mais importantes. Você é pontuado em uma escala de 300 a 850 e quer uma pontuação acima de 700 para ter pelo menos um bom crédito. Obviamente, quanto maior a pontuação, melhor. Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente usando serviços como o Mint ou de empresas de cartão de crédito como o Discover.

A menos que sua pontuação esteja bem acima de 700, você tem espaço para melhorar e deve trabalhar para melhorá-la. Você pode fazer isso por:

• Fazer pagamentos pontuais de todas as dívidas . O histórico de pagamentos é, na verdade, o fator mais importante para determinar sua pontuação, portanto, você sempre deseja pagar todas as suas contas em dia. Se você tiver um pagamento atrasado em seu relatório de crédito, também poderá entrar em contato com o credor enviando uma carta de boa vontade e perguntando se ele está disposto a parar de relatar essas informações negativas. Se você geralmente paga em dia e é um mutuário responsável, eles podem estar dispostos - e isso pode dar um grande impulso à sua pontuação.
• Pagando sua dívida :  O segundo fator mais importante para determinar sua pontuação de crédito é o índice de utilização de crédito. O índice é calculado dividindo o crédito usado pelo crédito disponível para você. Se você estiver usando US$ 2.000 em crédito em um cartão de crédito com uma linha de crédito de US$ 10.000, calcule sua proporção dividindo US$ 2.000 por US$ 10.000. Você teria uma taxa de utilização de 20% neste caso. Quanto menor o índice, melhor - mas índices acima de 30% podem ter um grande impacto negativo em seu crédito.
• Limitação de novos créditos adquiridos:  Embora ter uma combinação de diferentes tipos de crédito seja importante para obter a pontuação de crédito mais alta, abrir novos cartões de crédito ou fazer novos empréstimos também pode prejudicar sua pontuação. A abertura de novas contas reduz sua idade média de crédito, enquanto ter uma idade média maior é necessário para obter a pontuação de crédito mais alta. A solicitação de um novo crédito também resulta em uma consulta em seu relatório de crédito, e muitas consultas podem fazer com que sua pontuação caia. Para evitar as consequências indesejáveis ​​de fazer vários novos empréstimos, limite o crédito que você solicita.

Quando você trabalha para melhorar sua pontuação de crédito, será muito mais fácil fazer um empréstimo a um custo acessível quando precisar.

4. Faça - e viva - um orçamento

Se você espera atingir muitas metas essenciais de finanças pessoais, precisa estar no controle de seu dinheiro. A única maneira de fazer isso é dar um emprego ao seu dinheiro usando um orçamento. Ao criar um orçamento, você pode decidir quanto dinheiro economizar, ver quanto dinheiro você tem para gastar e garantir que seus gastos e economia combinados não excedam sua renda.

Existem diferentes abordagens para o orçamento. Se você não gosta de se sentir constrangido, pode fazer um orçamento de 50-30-20. Isso envolve simplesmente limitar os gastos com necessidades a 50% da renda e os gastos com desejos a 30% da renda, economizando os 20% restantes. Isso funciona para algumas pessoas, desde que você realmente economize 20% e não gaste demais nas outras categorias.

Outros precisarão de um orçamento mais detalhado para garantir que seu dinheiro vá para o lugar certo. Você poderia alocar cada dólar, especificando quanto irá para o aluguel; transporte; comer fora; poupança; roupas; e outras despesas de rotina. Se você adotar essa abordagem, o objetivo será fazer com que seus fundos orçados – incluindo gastos e economias – correspondam exatamente à sua renda mensal. Dessa forma, você pode ter certeza de que sabe como seu dinheiro está sendo usado e ter certeza de que está sendo usado com sabedoria.

5. Economize um fundo de emergência com três a seis meses de despesas de subsistência

Se você vive de salário em salário, nunca terá realmente sua vida financeira sob controle, porque uma única emergência pode deixá-lo endividado. Emergências são inevitáveis ​​e despesas inesperadas surgem o tempo todo para todos. Você precisa ter certeza de que tem dinheiro reservado para esses custos surpresa que você definitivamente terá.

Idealmente, você deve economizar dinheiro suficiente para cobrir três a seis meses de despesas de subsistência. Isso deve ser mantido em uma conta poupança acessível que você pode acessar se precisar - mas que você deixa em paz se não o fizer.

Embora isso possa ser difícil de fazer, você pode trabalhar até esse valor economizando ao longo do tempo. Quando você tem um grande fundo de emergência, terá a tranquilidade de saber que pode cobrir grandes reparos em carros ou casas, continuar pagando sua hipoteca após uma perda de emprego ou lidar com doenças graves. Você estará em uma situação financeira muito melhor e poderá evitar empréstimos quando algo der errado.

6. Abra uma conta de aposentadoria e comece a investir nela

Você precisa economizar não apenas para emergências, mas também para longo prazo. Você não pode viver apenas com a Previdência Social, pois a Previdência Social é projetada apenas para substituir cerca de 40% da renda pré-aposentadoria, enquanto a maioria dos especialistas sugere que você precisa de cerca de 70% a 80% da renda que você tinha enquanto ainda trabalhava. E, a maioria das pessoas não tem mais pensões dos empregadores, então cabe a você economizar o suficiente para a aposentadoria.

Certifique-se de que está guardando dinheiro agora para que você não fique indigente quando não puder mais trabalhar. Se você tiver um 401(k) no trabalho, inscreva-se para contribuições automáticas, caso ainda não o tenha feito. Caso contrário, abra um IRA e configure contribuições automáticas de sua conta bancária no dia do pagamento.

Idealmente, você deve procurar economizar pelo menos 15% de sua renda, mas pode ter que trabalhar até esse valor. Tanto o 401(k) quanto o IRA fornecem incentivos fiscais para economizar, pois você pode investir com dólares antes dos impostos. Não ter que pagar impostos sobre os fundos que você coloca em seu 401(k) ou IRA pode tornar o investimento mais barato e fácil.

7. Abra algumas contas de poupança para economizar para outros grandes objetivos

Finalmente, se você quiser colocar suas finanças pessoais em ordem, também precisará economizar para outras metas de curto e longo prazo.

Todo mundo tem coisas que deseja e não pode comprar de imediato. Isso pode ser um adiantamento para uma casa, faculdade para seus filhos ou até mesmo apenas férias. Se você não economizar para esses objetivos, terá que se endividar para alcançá-los – ou talvez não consiga alcançá-los.

É uma boa ideia abrir algumas contas de poupança diferentes para que você possa alocar fundos para objetivos diferentes. Você pode ter uma conta de conserto de carro na qual colocou dinheiro, por exemplo, bem como um fundo de férias, um fundo de pagamento inicial e um 529 para economizar para a faculdade do seu filho.

Ao fazer seu orçamento, você pode decidir quanto dinheiro você tem disponível para investir em cada uma dessas metas - e você pode e deve considerar a configuração de contribuições automatizadas para cada conta para você saberá que sempre atingirá seus marcos de economia.

8. Aprenda a construir um portfólio diversificado de investimentos

Quando você economizou um fundo de emergência ou está economizando o dinheiro necessário dentro de cinco anos, o dinheiro deve ser mantido em uma conta poupança onde possa ser facilmente acessado. Mas, se você estiver economizando para o longo prazo, precisará obter um retorno melhor do seu investimento do que uma conta poupança pode fornecer. Caso contrário, seu dinheiro crescerá muito lentamente e pode nem acompanhar a inflação - o que significaria que ele perde valor continuamente e seu poder de compra cai.

Historicamente, o mercado de ações forneceu os melhores retornos sobre o investimento ao longo do tempo. Então, você deve colocar parte do seu dinheiro no mercado. Mas você não quer fazer isso até saber como construir um portfólio diversificado. A diversificação ajuda a protegê-lo de perdas porque você distribui seu dinheiro em diferentes ativos. Dessa forma, se alguns investimentos tiverem um desempenho ruim, outros terão um bom desempenho.

Construir um portfólio diversificado não precisa ser difícil. Usar fundos negociados em bolsa é uma das maneiras mais fáceis de fazer isso. Os fundos negociados em bolsa (ETFs) essencialmente permitem que você junte seu dinheiro com os fundos de um monte de outras pessoas e ganhe exposição a muitos ativos diferentes.

Existem ETFs destinados a acompanhar o desempenho do mercado dos EUA, mercados emergentes, pequenas e grandes empresas, investimentos em títulos, investimentos imobiliários e muito mais. Se você escolher alguns ETFs de baixo custo ou isentos de comissão diferentes que oferecem exposição a diferentes tipos de investimentos, você poderá facilmente construir um portfólio diversificado para minimizar seu risco e dar a seus investimentos uma boa chance de crescer.

9. Obtenha a cobertura de seguro que você precisa

Depois de começar a construir riqueza, você precisa proteger os ativos que está adquirindo. Isso significa que você precisa fazer um seguro contra riscos.

Obviamente, você precisa de seguro automóvel para protegê-lo de perdas em caso de acidente de carro - e porque a lei exige isso. Você também precisa de seguro de saúde para que uma doença não o leve à falência, e seguro de proprietário ou locatário caso sua casa ou bens sejam danificados, destruídos ou roubados. E o seguro de vida pode proteger sua família em caso de morte, enquanto uma apólice de invalidez garante que você não perderá tudo se ficar muito doente para trabalhar.

Você também pode decidir comprar uma apólice de guarda-chuva, que oferece cobertura adicional além do seguro automóvel e residencial. Uma apólice de guarda-chuva oferece uma forte proteção para seus ativos, porque se você for processado por mais do que as apólices de seu automóvel ou proprietário fornecem, a política de guarda-chuva paga e seus bens pessoais não estão em risco.

Se você não tiver certeza de que tipo de seguro precisa, um agente de seguros pode ajudá-lo. Você deve avaliar os riscos que enfrenta e considerar a compra de um seguro para compartilhar esse risco com as companhias de seguros para proteger sua própria vida financeira.

10. Comece a monitorar seu patrimônio líquido 

Seu patrimônio líquido é o número financeiro mais importante. Ele diz como você está fazendo com seu dinheiro.

É calculado somando tudo o que você possui e subtraindo todo o dinheiro que você deve. Então, se você tivesse uma casa avaliada em $ 300.000, $ 100.000 investidos em todas as suas contas bancárias e de investimento, $ 20.000 em bens pessoais e um carro de $ 20.000, você possuiria $ 440.000 em propriedades. Se você devia US$ 250.000 em sua casa, US$ 50.000 em empréstimos gerais e US$ 15.000 em seu carro, você deve US$ 315.000. Seu patrimônio líquido é calculado subtraindo $ 315.000 de $ 440.000, então seu patrimônio líquido seria $ 125.000.

Muitas pessoas começam com um patrimônio líquido negativo porque se formam na faculdade com dívidas e não possuem muita coisa. Mas, à medida que você toma esses outros passos para colocar suas finanças pessoais em ordem, seus ativos devem crescer e suas dívidas devem diminuir. Você deve mudar para um patrimônio líquido positivo e, com sorte, um dia terá um patrimônio líquido muito alto, para que você possua muito mais do que deve e possa ser considerado rico.

Ao monitorar seu patrimônio líquido ao longo do tempo, você pode ver se está indo na direção certa e, com sorte, ficará mais motivado a pagar dívidas, economizar e adquirir valor ativos.

Faça essas dez coisas e suas finanças pessoais estarão em ótima forma

Se você conseguir realizar as 10 tarefas desta lista de tarefas, você estará em uma ótima posição financeira e deve se sentir no controle total de sua vida financeira. Comece a verificar essas tarefas da sua lista hoje. Você não precisa fazer tudo de uma vez, mas depois de ter realizado todos eles, você ficará muito feliz por ter feito o esforço.