3 vezes em que você não deve iniciar um fundo de emergência

Fundos de emergência são essenciais para finanças pessoais... a menos que você se encontre nas seguintes situações. Fonte da imagem:Getty Images.

O que você faria se se encontrasse em uma emergência que exigisse US$ 1.000 em dinheiro imediatamente?

De despesas médicas a problemas com o carro, esses tipos de pequenas emergências são muito comuns. No entanto, quase dois terços dos americanos teriam dificuldade para conseguir esses US$ 1.000 em caso de emergência.

Não ser capaz de obter o dinheiro necessário para cobrir despesas inesperadas pode levar a algumas consequências bastante terríveis. Na melhor das hipóteses, você se encontrará mais fundo no buraco financeiramente porque acabará com pagamentos atrasados ​​ou será forçado a se endividar com juros altos no cartão de crédito, o que pode ser muito difícil de pagar. Na pior das hipóteses, você não será capaz de cobrir a emergência.

É por isso que ter um fundo de emergência é tão importante. Economizar um pouco agora pode economizar muito dinheiro a longo prazo.

Dito isto, nenhuma regra em finanças pessoais é de tamanho único, e pode não ser o melhor momento para guardar dinheiro na poupança. Aqui estão três situações em que você provavelmente não deve iniciar um fundo de emergência.

1. Você não pode pagar suas contas

O custo de correr em uma emergência que você não pode cobrir financeiramente é alto, mas o custo de não pagar suas contas é maior. Se guardar dinheiro para uma emergência em potencial faria com que você ficasse aquém do pagamento de suas contas, não é o momento certo para começar a economizar.

Considere que a falta de um pagamento pode prejudicar significativamente sua pontuação de crédito e desencadear taxas atrasadas, colocando você ainda mais fundo no buraco. Se você continuar incapaz de pagar suas contas e as taxas atrasadas que acumulou, poderá interromper seus serviços, perder sua casa alugada ou ter suas contas enviadas para cobranças. Ter uma conta enviada para cobranças pode realmente destruir seu crédito e, além disso, eles poderão penhorar seus salários, confiscar seus bens pessoais e colocar uma garantia em sua conta bancária. Essas consequências podem levar anos para se recuperar financeiramente.

Ainda é importante que você construa um fundo de emergência, mas certifique-se de que todas as suas contas sejam pagas primeiro. Considere procurar alguns shows paralelos ou encontrar uma maneira de gerar uma renda extra que você possa colocar em suas economias.

2. Você está pagando uma dívida com juros altos

Se você está pagando dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, essa deve ser sua prioridade. Embora você provavelmente não deva drenar sua conta poupança de emergência para pagar sua dívida , também não é o melhor momento para começar do zero.

Emergências têm o potencial de afetar suas finanças, mas as taxas de juros certamente afetarão suas finanças. E se você está pagando a dívida em uma TAEG de 17%, você precisa colocar cada centavo de renda disponível para essa dívida se quiser evitar pagar milhares em taxas de juros. Considere a tabela abaixo que mostra o valor dos juros que você acabaria pagando em um saldo de $ 8.000 com uma TAEG de 17% em vários pagamentos mensais.

Pagamento mensal	$ 150	$ 300	$ 750
Tempo para pagar o saldo	8,4 anos	2,8 anos	1 ano
Total de juros pagos	US$ 7.022	$ 2.119	$ 736

Fonte de dados:cálculos do autor.

Como você pode ver, até mesmo aumentar seus pagamentos de $ 150 por mês para $ 300 por mês economiza quase $ 5.000 em juros e você paga seu saldo quase seis anos antes. É difícil argumentar o valor de colocar esses $ 150 extras por mês em um fundo de poupança de emergência, mesmo que apenas por um ano ou dois, quando você vê o efeito que os juros compostos têm na dívida do cartão de crédito.

3. Você prefere investir e ter muitos ativos líquidos

Decidindo sobre o melhor lugar para estacionar seu dinheiro é uma decisão pessoal. Você quer estar preparado para emergências, mas também quer ajudar seu dinheiro a trabalhar para você.

Se você está em uma boa situação financeira, tem uma renda alta e muitos ativos líquidos, talvez prefira investir esse dinheiro adicional em vez de colocá-lo em uma conta poupança. Taxas de poupança, mesmo com uma conta poupança de alto rendimento , nunca lhe renderá muito dinheiro. Mesmo as melhores contas oferecem apenas 1,85% APY. A taxa média está mais próxima de 0,01%, o que é inferior à taxa de inflação.

Por outro lado, uma boa conta de investimento pode facilmente obter 5% ou mais. Então, você está perdendo esse custo de oportunidade por não investir suas economias.

Tenha em mente que a função de um fundo de emergência é protegê-lo em caso de emergência, e não fornecer altos retornos… ou qualquer retorno. Se você se sentir confortável financeiramente, talvez queira colocar seu fundo de emergência em uma carteira de risco muito baixo e fácil de liquidar. Um 401(k), por exemplo, não pode servir como fundo de emergência porque você não pode acessar prontamente o dinheiro nele. Certifique-se de que onde quer que você coloque seu dinheiro, você possa acessá-lo se precisar.

O que quer que você decida fazer, não subestime a importância de construir um fundo de emergência. Se você não estiver em condições de fazê-lo agora, concentre-se em chegar lá o mais rápido possível.